それらに何を売る 君 欲しい、何ではない 彼ら 必要。
残念ながら、これは私たちの業界では非常に多く発生します。
日陰のファイナンシャルアドバイザーは、投資信託、年金、REIT、現金価値の生命保険を販売します— 基本的には、（コミッションを作成するという形で）彼らにとってより意味のあるものなら何でも クライアント。
これはほとんどすべての場合に当てはまるようです ユニバーサル生命保険 私が今まで遭遇した状況。
それはしばしば「大きな投資」として宣伝され、ロスIRAのような非課税のお金、元本の保証などを何度も提供します。
あなたがブログの読者であるなら、あなたは私が正しい状況で、 金融商品は機能する可能性がありますが、年金が不適切に使用されているのを見るのと同じように、同じことが当てはまります。 ユニバーサル 生命保険の種類.
最近の見込み客との出会いは、それが完璧すぎることを示しています。
ユニバーサル生命保険の使用が間違っている
夫も妻も現在40代前半で、貯蓄はあまりありません。
夫は政府の良い仕事をしていましたが、辞任を余儀なくされ、現在パートタイムで働いています。 彼らは退職後の貯蓄がほとんどまたはまったくなく、過去の貯蓄の多くは病気の家族を助けるために使い果たされていました。
7年前、彼らの保険代理店は彼らに 100万ドルの定期保険 （私は完全にサポートします）、そして$ 100,000のユニバーサルライフポリシー（私は完全にはサポートしません）。
そもそもなぜ普遍的な生活政策を採用したのかとクライアントに聞いたところ、夫は妻に何かあったら世話をしてくれるものが欲しいという回答がありました。
ポリシーという用語は、これに最適です。 普遍的な生活もこれを行いますが、はるかに高価です。
彼は普遍的な生命保険に月額101ドル、20年定期保険に月額88ドルを支払っていました。 彼の妻が世話をされていることを確認することが両方の方針を実行する彼の目標であるならば、私の意見では、顧問は不十分でした。 クライアントは、はるかに長期の定期保険を購入し、その差額を使用して退職金の資金調達を開始することができたはずです。 エージェントは、このポリシーを後で投資するために売り込もうとしていました。
ここでさらに悪化します。
数字に飛び込む：クライアントは2007年10月に保険契約を取り、それ以来101ドルを支払っています。 先月末の2014年5月、クライアントは 合計$ 7,949を入れます ポリシーに。
累積された現金価値の合計は6,000ドルで、 $ 5,900の降伏価値.
投資はどうですか？
ユニバーサル生命保険が恐ろしい投資だと言っているわけではありませんが、それを必要としない人に売られ過ぎてしまうことがよくあります。 夫婦は、顧問が尋ねるべきだった政策を実行したとき、退職計画やIRAに貢献していませんでした。
高価な普遍的な生活政策にお金を入れる代わりに、彼らは401kまたは ロスIRA.
ユニバーサル生命保険の購入を検討している場合は、次のルールに従う必要があります。
ユニバーサル生命保険の規則：
1. 保険が必要な方がいいです。
私はかつて26歳の女性、26歳の状況に遭遇しました 独身 女性は、100万ドルのユニバーサルライフポリシーを販売されました。 保険代理店は、6％から7％の範囲のどこかで提供していた保証付き普通預金口座としてそれを彼女に売り込みました。 彼女は元本を失うことは決してないだろう、そして彼女は彼女のお金で大きな利益を上げるだろうと言われました。
彼女が実際に持っていたのは100万ドルのユニバーサル生命保険でした。 彼女はそれに向けて毎月かなりの額を支払っていました、そして彼女が四半期の保険料を支払う方法にたまたま失敗があったとき、それは促しました 彼女が持っていたものを正確に調査するために、彼女はそれを持っていたので、エージェントが話していたこの6％の関心を見ていなかったからです。
エージェントのホームオフィスに連絡した後、彼女は真実を学びました。 彼女は100万ドルのユニバーサル生命保険を販売されていました。 彼女がそれを知ったとき、彼女の当面の質問は、なぜ結婚しておらず、子供がいない、10万ドルの学生ローンの借金がある26歳の女性が、100万ドルの生命保険に加入する必要があるのかということでした。
もちろん、バックオフィスはその質問に答えることができず、エージェントにそれを延期しました。 彼女には保険の必要がなかったので、普遍的な生命保険の必要がなかったことは間違いありません。
2. また定期保険に加入したほうがいいです。
アドバイザーや生命保険代理店が、保護も受けている投資としてユニバーサル生命保険を販売することは、私を際限なく苛立たせます。 彼らがそれを先導していて、彼らが持っていなかった場合 定期生命保険の議論、彼らは私が顔を殴りたいファイナンシャルアドバイザーの私のリストにすぐに追加されます。 定期生命保険は汚れ安いです、そしてそれはあなたがあらゆるタイプの普遍的な生活政策を購入する前に始める必要があるところです。
比較するために、私は購入しました 250万ドルの定期生命保険契約 年間保険料として年間2,500ドル。 私が自分自身のために普遍的な生活政策についていくつかの質問をし始めたとき、これが私が見つけたものです。
私自身の個人的な状況を覚えておいてください、私は収入制限のためにロスIRAに入れることができません。 私は、長期的な貯蓄ツールとしても普遍的な生活政策を見ていました。 (注：私がレビューしていたポリシーは、インデックス付きのユニバーサルライフポリシーでした).
ユニバーサルライフポリシーを年間1万ドルの保険料を支払うように構成し、10年間そうすると、285,743ドルの死亡給付金が得られます。 ポリシーは現金価値を蓄積する機能を提供しますが、保証された率は費用の前に3％です。
私が60歳になるまでに、私はなんと104,000.65ドルの保証を引き出すことができました。 価値がはるかに高くなる可能性がある市場との関係がいくつかあります。 私が平均5.5％だとすると、その合計は249,365ドルになりますが、ご覧のとおり、285,000ドルの死亡給付金を受け取ると 年間1万ドルを10年間入れてください。これは定期生命保険の保険料をはるかに上回っています。 ポリシー。
3. Roth IRAおよび/または401（k）は必須です。
あなたに普遍的な生命保険契約を売り込む人が「それはロスIRAのような投資です」というフレーズを使用する場合、なぜ彼らはあなたが最初にロスIRAを開くことを提案しないのですか？ Roth IRAは、あなたにもっと大きな利益をもたらすはずであり、それに付随する高い保険費用はありません。 同じことが401（k）にも当てはまります。
できれば、誰かが401（k）とRoth IRAの両方を最大限に活用してから、あらゆる種類の普遍的な生活政策を検討することを望んでいます。 その人があなたに普遍的な生命保険を売り込んでいて、あなたがあなたの退職金口座にお金を入れているかどうかについてさえ彼らが尋ねていないなら、あなたは彼らが大ざっぱであることを知っています。 すばやく進みます。
4. 複数の運送業者の費用を比較しました。
上記の元のケースでは、個人が月額$ 101を$ 100,000のユニバーサルライフポリシーに支払っています。 料金を比較して、維持したい場合に備えて、支払っている金額よりも少ない金額を支払うことができるかどうかを確認することができました。 それ。
から、彼らが支払っていた月額$ 101よりはるかに少ない複数のキャリアを見つけたことがわかりました 米国のトップ生命保険会社. 私が見つけた最良の選択肢は、実際には彼らが支払っていたものよりも月に40ドル安く、年間合計500ドル弱の節約でした。
あなたが普遍的な生活方針をとることに完全にコミットしているならば、あなたにそれを売っている人が複数のキャリアと働く能力を持っていることを確認してください。 彼らが1つのソリューションしか提供できない大規模なボックス会社で働いている場合は、少なくとも他の誰かと見積もりを得る方がよいでしょう。
ユニバーサル生命保険は本当にぼったくりですか？
簡単な答えはノーです。 ユニバーサル生命保険はぼったくりではありませんが、達成しようとしていることには意味があります。 たとえば、私は、不動産計画の目的でクライアントの相続人にさらに多くを渡すために使用されるこれらのタイプのポリシーを見てきました。 これらの場合、普遍的な生命保険は非常に理にかなっています。
上記のユニバーサルライフポリシーを販売されたカップルについては、エージェントに連絡して、そもそもなぜポリシーが販売されたのかを確認することを提案しました。