あなたはあなたのクレジットスコアがあなたに関する財務情報の最も重要なビットの1つであることを知っています。
あなたがクレジットスコアのスケールに当てはまるところは、あなたのお金を管理することになるとあなたがどんな人であるかを決定する方法であるとしばしば考えられます。
貸し手（および他の多くの人）は、クレジットスコアスケールでのあなたの立場を使用して、お金の問題に関して彼らがあなたをどのように扱うかについて決定を下します。
唯一の問題は、私たちの多くが自分のクレジットスコアを知らないということです。 （しかし、次のようなサイトでスコアを取得するのは簡単なので、そうする必要があります freecreditreport.com).
そして、これらのWebサイトのいずれかにアクセスして「無料のクレジットスコア」を取得すると、それは実際には無料ではなく、実際のクレジットスコアでもないため、かなりイライラする可能性があります。
私が見つけようとしていたときに私はこれを難しい方法で見つけました 私の本当のFICO® スコア.
私と同じように混乱している場合は、クレジットスコアのスケールを決定する方法を簡単に説明します。
クレジットスコアスケールとは何ですか？
私たちのほとんどがクレジットスコアリングについて考えるとき、私たちはFICOについて考えます® フェアアイザックコーポレーションが出したスコア。
このクレジットスコアの範囲は 300および850、300は可能な限り低いクレジットスコアを表します。
業界固有のFICOバリエーションもあります。
- FICO® 自動スコア：250-900
- FICO® バンクカードスコア：250-900
- FICO® 住宅ローンスコア：300-850
クレジットスコアスケールのポイントは、貸し手や他の金融サービスプロバイダー（保険代理店など）があなたが信用リスクであるかどうかをすぐに確認できるようにすることです。 クレジットスコアが低い場合は、携帯電話会社などのサービスプロバイダー、さらには潜在的な雇用主でさえも あなたの経済的責任のレベルが低く、他の分野では無責任であることが判明する可能性があると仮定してください。 良い。 明らかに、貸し手は、低いクレジットスコアを、貸したお金が返済されない可能性を高めるものと見なしています。
FICO® 次の数式の内訳を使用して、クレジットスコアスケールでの位置を決定します。
- 35％–ローンとクレジットカードの支払い履歴
- 30％–現在の未払いの債務とクレジットの利用率
- 15％–信用履歴の長さ
- 10％–最近の信用照会
- 10％–あなたが持っている債務/クレジットの種類
貸し手はあなたのクレジットスコアをパズルの大きなピースと見なしますが、決定を下すときに、収入や雇用履歴などの他の項目も考慮する場合があります。
ただし、利用可能なクレジットスコアはFICOスコアだけではないことを理解することが重要です。
他の企業は、FICOの公式のバリエーションを使用して独自のスコアを作成し、一部の企業は独自のクレジットスコアスケールを完全に作成しています。 ただし、ほとんどの場合、FICOと同様のモデルを使用するクレジットスコアリングのバージョンに遭遇する可能性があります® スコア。
（非FICO® スコアは一般にFAKOスコアと呼ばれますが、いくつかの用途がある場合があります。これについては後で説明します。）
すべてのクレジットスコアは いいえ 同等に作成：FICO® 対。 FAKOスコア
FICO®
あなたのFICO® スコアは誰もが知りたがっているスコアです。住宅ローンの貸し手、信用組合の自動車ローン担当者、そして自動車保険会社でさえ、FICOのバリエーションを調べています。® スコア。 残念ながら、FICOへのアクセスを購入する必要があります® からのスコア myFICO あなたがローンを申請し、あなたのスコアが何であったかを貸し手に教えてもらうことができない限り。
このため、私たちはそれを言うことができます あなたのFICOスコアはあなたの本当のクレジットスコアです –貸し出しの目的でカウントされる唯一のもの。
FICOスコアリングは、Experian、Equifax、およびTransUnionの3つのクレジットリポジトリのそれぞれで使用されますが、それぞれに独自のバージョンの内部「ブランド名」があります。 すべてに違いがある場合でも、3つのバージョンのそれぞれに大きな違いはありません。
3つのリポジトリのそれぞれからクレジットスコアにかなりの違いがある可能性がありますが、これは通常、タイミングのいずれかに起因します 個々の債権者による情報の報告の違い、または債権者が3つすべてに報告しない可能性があるという事実 リポジトリ。
あなたはまだ混乱していますか？ ここから悪化するだけです！
FAKO
FAKOは、FICOではないクレジットスコアを指します。
ヴァンテージスコア 最も人気のあるFAKOスコアの1つです。 これらは、3つの信用局間のパートナーシップを表しており、次のものが含まれます。
- TransUnionのTransRisk （300から850ポイントスケールで採点）、
- Equifaxのスコアカード （280から850）、および
- EquifaxのScorexPLUS（330から830）
スコアは通常、実際のFICOスコアを追跡しますが、完全に一致するわけではありません。 ただし、これらのスコアにアクセスできると、少なくともFICOスコアで何が起こっているのかを一般的に理解することができます。 あなたの大幅な増加または減少
ヴァンテージスコアは、あなたが正しい方向に向かっていること、またはあなたが世話をする必要があるいくつかの信用問題を抱えていることをあなたに知らせることができます。
その他のFAKOスコア
「無料クレジットスコア」プロバイダーの急増により、主にFAKOバリアントに基づくオプションの数が増加しました。 これらのサービスに加入すると、スコアの浮き沈みを確認できますが、これらは貸し手が使用するクレジットスコアではないことを理解することが重要です。
スコアが本物ではないだけでなく、必ずしも無料ではありません。 それらのほとんどは、あなたがそれらのサービスに加入している場合、あなたが定期的にあなたのスコアを取得することを可能にします。
例としては FreeCreditReport.com, CreditKarma.com、 と CreditSesame.com.
それぞれが異なるスコアソースを使用しますが、これは正当な場合もあります。 たとえば、FreeCreditReportのクレジットスコアはExperianから取得されます。 それは貸し手が使用する3つのクレジットリポジトリのうちの1つにすぎないかもしれませんが、得られるスコアは正確になります–少なくともExperianが行く限り。 また、無料のクレジットスコアを直接取得することもできます experian.com.
繰り返しになりますが、クレジットスコアの相対的なレベルに関心がある場合は、これらのFAKOソースのいずれかがその上にとどまるのに役立ちます。 これらのソースから取得したクレジットスコアが、借入目的の実際のクレジットスコアになる可能性は低いことを覚えておいてください。
FAKOクレジットスコアに依存することの危険性
FAKOソースから取得するスコアは高い側で計算されるという一般的なコンセンサスがあります。 それらは実際のFICOスコアよりも高くなる傾向があります–時には100ポイントも高くなります。 これは、FAKOクレジットスコアの知識に基づいてローンを申請しようとしている場合に深刻な問題を引き起こす可能性があります。
貸し手がローンを組むために最低680のスコアを必要としているとしましょう。 720のFAKOスコアで武装しているので、あなたは自信を持ってアプリケーションに入ることができます。 しかし、貸し手が実際のFICOスコアを取得すると、655に戻ります。
あなたは優れた信用を持っていないだけでなく、あなたが申請しているローンも受けられません。 これは、無料のクレジットスコアとそのFAKOスコアリングモデルに依存することの欠点です。
FAKOのクレジットスコアは可能ですか？ より多くの消費者を無料のクレジットスコアスキームに引き付けようとして、意図的に膨らませる可能性がありますか？ ことわざにあるように、 酢よりも蜂蜜の方が多くの蜂を獲得できます。 たぶん、FAKOスコアが通常持っている余分な30から100ポイントは、無料のクレジットスコアオファーの「蜂蜜」です。 私はただ言っているだけです…
良いクレジットスコアの範囲とは何ですか？
ほとんどの場合、優れたFICO® スコアは現在の市況によって異なります。 金融危機の前は、680は多くのローンで良い金利を得るのに十分であると考えられていました。 現在、多くの貸し手はあなたに最良の取引を提供するために少なくとも720のスコアを見たいと思っています。
| FICOによると® | ||
|---|---|---|
| 優秀な | 800+ | 平均をはるかに上回り、例外的な借り手。 |
| とても良い | 740-799 | 平均以上で非常に信頼できる借り手。 |
| 良い | 670-739 | 平均的な借り手（ヒント：ほとんどのローンのスイートスポットは720以上） |
| 公平 | 580-669 | 平均以下の借り手 |
| 貧しい | <580 | 平均をはるかに下回り、リスクの高い借り手 |
スコアが620から700の場合、問題が発生しないものもありますが、おそらく最良の条件は提供されません。 スコアが650から699の場合、中程度から良好な範囲にあると見なされます。 ただし、一般的に、600未満のクレジットスコアはかなり悪いと見なされます。
良いクレジットスコアは、ローンの良い金利以上のものを意味する可能性があります。それはまた、保険料の低下や、より良い賃貸に移行する資格を得る能力につながる可能性があります。
良いFAKOクレジットスコアは、使用しているスコアによって異なります。 各スコアには独自のスケールがあり、FICOと比較することができます® 挑戦的なスコア。 数字が大きいほど、スコアが高くなることは今でも当てはまります。 ほとんどのFAKOクレジットスコアは、あなたが悪いクレジットから優れたクレジットの範囲のどこにあるかを示すために、あなたのクレジットスコアのバージョンをスケールで表示します。
これらすべての「クレジット番号」が何を意味するのか疑問に思っているなら、それは問題ありません。 ほとんどの人は、FICOスコアが実際に何を意味するのか理解していません。 最初、私はそれらの数字を解読するのに問題がありました 私の本当のFICOスコアが何であったかを決定する でも想像以上に簡単です
あなたのクレジットスコアを監視する方法
それで、この数を追跡することが重要であるとあなたに確信させましたか？ 素晴らしい！
私はあなたが考えているに違いない：「ちょっと待って。.. 私のクレジットを追跡するための最良の方法は正確には何ですか？“
心配しないでください。 これをできるだけ簡単にします。
リソース＃1：MyFico
MyFico クレジットスコアとレポートの両方を取得しようとしている人にとっては本当に素晴らしいリソースです。 19.95ドルで、彼らはあなたにあなたの信用報告書と本当のフィコスコアを与えるでしょう。 これは契約のない月額サブスクリプションであるため、追加の$ 19.95が請求されないようにするには、最初の1か月以内にキャンセルする必要があります。
サービスを継続することにした場合は、信用監視と100万ドルの個人情報盗難保険を受け取ります。
リソース＃2：FreeCreditReport.com
あなたの信用報告書のコピーを取得することは以前は困難でした。 これで、ブラウザを数回クリックするだけで簡単にできます。 私は私の中で詳細に入る FreeCreditReport.comのレビュー.
これは ただ あなたの信用報告書。 ログインすると、完全なクレジットスコアを表示できなくなります。 ただし、個人情報の盗難を示す可能性のあるエラーや見慣れないアカウントを探すことができるため、これは優れた出発点です。
あなたの無料の信用報告書を入手してください
ノート： あなたはから1つの無料のレポートを取得します 各 毎年局。 3つの無料レポートすべてを同時に取得する必要はありません。 最善の戦略は、4か月ごとに1つのビューローからの1つのレポートのみをチェックすることです。 今日はTransUnion、4か月でExperian、8か月でEquifaxをチェックできます。 これにより、非常に基本的なバージョンの与信監視が可能になります。 また、レポートで何かが発生した場合は、ビューローが互いに話し合う必要があるため、どのビューローから取得しても情報が更新されますので、ご安心ください。
リソース＃3：FAKOスコアを監視する企業
そこに非常に多くの人気のあるFAKOクレジットスコアがあるので、それらを監視するのは難しいかもしれません。 それでも、FICOでなくても、信用報告書の浮き沈みのスナップショットを持っている® 貸し手が見るスコア–それは良いことです。
私のスコアを追跡するのに私のお気に入りの2つの会社は クレジットカルマ と クレジットセサミ. 各会社はあなたのために絶対に無料でクレジットスコアを追跡します。 「無料」と言っているが月会費がかかる他のウェブサイトとは異なり、クレジットカルマとクレジットセサミはどちらも完全に無料です。 （彼らはあなたの住宅ローンやクレジットカードであなたにもっと良い取引を提供するような他の方法でお金を稼ぎます。）
2つの簡単な比較を次に示します。
- どちらも無料です
- クレジットカルマ TransUnionのTransRisk、VantageScoreの3つの異なるスコアへのアクセスを提供します®、および自動車保険会社のスコア。 スコアは毎日更新できます。
- クレジットセサミ ExperianのScorexPLUS（SM）クレジットスコアへのアクセスを提供し、毎月更新します。
どちらの会社も始めるのに最適な場所ですが、CreditKarmaにはもっと多くの選択肢があるようです。 あなたがあなたのクレジットスコアの浮き沈みを追跡することができるようにあなたが行くどちらのルートも賢い財政的な動きです。 （または、両方のサービスを無料で使用し、毎月2つの異なるバージョンのスコアを追跡することをお勧めします。）
あなたのクレジットスコアを改善する方法
さて、あなたがちょうどあなたのクレジットスコアをチェックして、それが悪臭を放つことを発見したとしても、心配しないでください。.. 希望があります！
あなたがあなたのクレジットスコアを改善することができる多くの方法があります、そして私はあなたに何がうまくいくかをあなたに示すつもりです。 だから、びっくりしないでください。 お願いします。
このヒントのリストからチェックリストを作成し、完了したら体系的にチェックすることをお勧めします。 何も忘れないでください。 これらのヒントはすべてあなたの状況を助けるかもしれないので、あなたのクレジットスコアを改善する可能性を高めて、それらすべてを試してください。
さぁ、始めよう！
1. 安全なクレジットカードを入手してください。
私の前のインターンであるケビンは、かつて彼のクレジットスコアが何であるか全く手がかりがなく、学ぶべきいくつかの教訓がありました。
それらの教訓の1つは、信用が悪いと、クレジットカードを取得するのが非常に難しいということでした。 実際、どれも 銀行 彼はクレジットカードを申請したので、クレジットカードを持てるようになりました。
しかし、それから彼はヒントを得ました。 彼は取得するように言われました 確保 クレジットカード。
安全なクレジットカードには、借り手よりも貸し手に有利な条件がありますが、その結果は驚くべきものでした。
ケビン、 彼が書いた記事 GoodFinancialCents.comの場合、セキュリティで保護されたクレジットカードは、デポジットを行う必要があることを除けば、従来のクレジットカードに似ていると説明しました。 その預金は通常あなたの信用限度額と同じです。
うわあ。 ちょっと待って。 そのお金はあなたがただ使うことができるのではありませんか？
いいえ、安全なクレジットカードをデフォルトにした場合に預け入れられるのはお金です。 今、「保護された」部分は理にかなっていますね？
安全なクレジットカードに関しては他にもいくつかの詳細がありますが、ほとんどの場合、これは信用履歴を構築するための優れた方法であり、したがってクレジットスコアに役立ちます。
この方法を使用し、他の賢い選択をすることで、ケビンはそれがどのように可能であるかを私たちに示しました 5か月以内に110ポイント以上のクレジットスコアを上げる.
2. あなたの信用報告書の誤りを見て、論争してください。
記事の前半でクレジットレポートを検索する方法を説明したことを覚えていますか？ 信用報告書に誤りがないか定期的に確認することが重要なので、お見せしました。
これらのエラーは実際には信用局と争うことができるので、エラーを見つけた場合は、エラーを修正する機会を利用してください。
場合によっては、これらのエラーがクレジットスコアを低下させているため、これらのエラーを解決すると、クレジットスコアが向上する可能性があります。 ただし、クレジットスコアが低い場合、エラーはおそらく期待するほど一般的ではないため、 エラーをチェックするのは良いことですが、これが最善の解決策であると考えて期待を捨てないでください。 君。
3. 時間通りにあなたの信用支払いをしてください。
これはあなたのクレジットスコアの大きな部分です。 覚えておいてください、私は支払い履歴があなたのFICOの35％に関係していると上で言いました® スコアを付けるので、常に時間通りに支払うようにしてください。
どうやってそれをしますか？ さて、いくつかのテクニックがあります。
YouNeedABudget.com あなたは「お金を老化させる」べきだと信じています。 これを行う実際的な方法は、今月の収入を来月に使うことです（または、先月の収入を今月に使うこともできます）。
これはどのように役立ちますか？ 上手。.. .
まだお金がないために請求書を支払うことができない状況になったことがある場合 （たとえば、15日に支払いが行われ、請求書が12日に届くとしましょう）、これがどのように役立つかがすぐにわかります。 君。
お金のバッファーを用意することで（収入を受け取るよりもはるかに遅れて収入を使う）、期日までにクレジットを支払うことができます。
しかし、人々がクレジットの支払いを行わないもう1つの理由があります。それは、単に忘れてしまうことです。
そのため、支払わなければならない請求書を忘れないように、リマインダーシステムを設定することをお勧めします。 あなたは本当にそれらの法案のすべてを覚えていることができると思いますか？ もちろん違います！ 自分に合ったシステムを用意してください。
それでも期限内にクレジットの支払いができない場合は、債権者に相談して、取引が成立するかどうかを確認してください。 おそらくあなたはあなたの支払いを下げることができます。 おそらく、支払い日を変更することができます。 あなたが時間通りに支払いを始めて、機関との良好な状態に移行することができるように、あなたが合理的にできることは何でも取引を解決するために試してください。
4. クレジットカードの残高を低く抑えます。 文字通り。
あなたが未払いの債務をたくさん持っている場合、それはあなたのクレジットスコアに悪影響を与える可能性があります。 それに、とにかくかなりストレスがたまります！
クレジットカードの残高を低く抑える1つの方法は、タイムリーに債務を返済することです。 クレジットカードの借金を積み上げないでください。 クレジットカードでお金を使うときは、請求サイクルの最後に実際に支払うことができることを確認してください。
メモを取っていますか？ あなたはそうあるべきです！
聞いてください、クレジットカードの借金、特に手に負えなくなったクレジットカードの借金はかなり押しつぶされているように感じるかもしれません。 クレジットカードを使用する場合は、責任を持って使用してください（そうです、アルコールのようなものです）。
すでに多額の借金がある場合は、返済を開始する必要があります。 幾つかある あなたが借金を返済するのを助けるように設計されたオンラインツール –それらを使用します（それらのいくつかはこの記事ですでに言及されています）。
また、私はたくさん持っています 借金から抜け出すことに関する記事. あなたの状況に関連するいくつかの記事を見つけて、あなたの借金をできるだけ減らすために断固とした努力をしてください。
5. たくさんの新しいカードを開いて、利用可能なクレジットを増やさないでください。
「新しいカードをいくつか開くと、利用可能なクレジットを増やすことができるかもしれません。そのため、借りているものがピーナッツのように見えます。」
ええ、それは賢い考えですが、実際には裏目に出てクレジットスコアを下げる可能性があります。 このようなトリックは通常、計算で考慮されるため、システムを騙すことができると考えるのは悪い考えです。
6. 賢くなり、物事をゆっくりと着実に進めてください。
ええ、あなたのクレジットスコアを上げるためのいくつかのかなり速い方法があります。 しかし、あなたは何を知っていますか？ 最善の戦略は、賢明な選択を行い、物事をゆっくりと着実に進めることです。
全体として財務を改善し、クレジットの使用を完全に回避しないようにすることで、優れたクレジットスコアを取得し、維持することができます。
ほら、あなたは長期的な観点からあなたの悪いクレジットスコアの問題に取り組む必要があります。 私の元インターンであるケビンが達成した素晴らしい結果は得られないかもしれません。 大丈夫！
FICOの簡単なレビューをしましょう® 重要なスコア要素（およびそれらの重み付け方法）。.. .
FICOの35％が® スコアは、ローンやクレジットカードでの支払い履歴によって異なります。 また、FICOの30％を思い出してください® スコアは、使用可能なクレジットの量によって異なります。
これらが要因の大部分を占めています。 したがって、ご覧のとおり、これらは主にクレジットで適切に動作することに関連しています。たとえば、適切に支払い、クレジットカードを使い切ることはありません。
信用履歴の長さ（15％）は、実際には何もできないことです（まだ信用履歴がなく、開始する必要がある場合を除く）。 最近の信用照会は、今後影響を与える可能性があるものかもしれませんが、FICOの大きな部分ではありません® スコア（10％）。 そして、あなたが持っている債務/クレジットの種類もわずか10％に数えられます。
それが彼らのスコアに与える損害のために彼らのクレジットスコアをチェックすることを心配している多くの消費者がいます。 あなたがあなたのスコアをチェックしているとき、それはあなたのスコアを傷つけることはないでしょう、それは ハードプルとソフトプル。
7. クレジットスコアは動く目標であることを忘れないでください
この点だけで 定期的にあなたのクレジットスコアの上にとどまるための説得力のある理由。 あなたのクレジットスコアは固定数ではありません-それは実際には継続的に変化します。 日々変化することもあれば、1か所に1か月以上座っていることもあります。 1週間で20ポイント上昇する可能性がありますが、翌週には80ポイント低下します。
それはどのように起こりますか？
あなたのクレジットスコアはあなたのクレジット支払い履歴、あなたが未払いの債務の額、 あなたがお金を借りているクレジットライン、公記録情報、あなたが持っているローンの種類、そしてあなたが適用した新しいクレジットラインさえ にとって。 （一般に信じられていることとは異なり、職業、収入、住宅価格、所有する投資資産などの情報は考慮されていません。）
これらの各項目は継続的に変更されます。 たとえば、Best Buyにアクセスし、Visaカードでワイドスクリーンテレビを1,000ドルで購入すると、借りている金額が増えます。 それはあなたのクレジットスコアを数ポイント落とすかもしれません。
25か月前に同じVisaカードで支払いが遅れており、それ以降の支払い履歴がクリーンである場合、その延滞は24か月以上経過しているため、スコアが数ポイント上がる可能性があります。
これらはあなたのクレジットスコアが非常に速く変化する原因となる要因のほんの2つの例であり、理由もなくあなたが理解することはできません。
よく聞かれる要因のひとつ 医療費とそれらがクレジットスコアにどのように影響するか。 ERにたどり着いたことがあるなら、それらの請求は莫大なものであることをご存知でしょう。 それらを彫るのにしばらく時間がかかる場合がありますが、それらをノックアウトするまで、それらはスコアにどのように影響しますか。 ここに紛らわしい答えがあります：それは異なります。
あなたが今日良いクレジットスコアを持っているならば、それはあなたのスコアが石で彫られているという意味ではありません。 今日の良いクレジットスコアは、単にあなたが良いクレジットスコアを持っていることを意味します 今日。 明日、来週、来月、来年は大きな変化をもたらす可能性があります！
次回誰かがあなたに尋ねたとき「あなたのクレジットスコアは何ですか？」、最後に見たスコアをぼかす代わりに、「 わかりません–私はあなたと一緒に戻らなければなりません。」
それはあなたが与えることができる最も正直な答えになります。
結論
あなたがクレジットスコアのスケールに該当する場所は、いくつかの点で重要です。
ただし、クレジットスコアが低い場合は、失望させないでください。
あなたがクレジットスコアのスケールに着陸する場所よりも財政の健全性に多くがあることを忘れないでください。 良いクレジットスコアを持っていると、より多くのサービスにサインアップしてより良い割引を受けることができますが、クレジットスコアが悪臭を放つ場合は世界の終わりではありません。
考えてみてください。 あなたはまだ物を買うことができます。 あなたはまだあなたのお金のために一生懸命働くことができます。 あなたはまだ社会で機能することができます。 低いクレジットスコアで克服するためのいくつかの経済的障害があるかもしれませんが、それはあなたを破壊するつもりはありません。
この記事からの2つの重要なポイントを強調しましょう。
- あなたの信用報告書とスコアを監視する –これは、時間の経過とともにクレジットスコアをどのように処理しているかを理解するのに役立ち、クレジットレポートのエラーを見つけて修正できるようにします（試してみてください）。 MyFico 最も正確なオプションのためにまたはより少ないお金を使う クレジットカルマ また クレジットセサミ).
- あなたのクレジットスコアを改善するために働きます –あなたは悪いクレジットスコアのために解決する必要はありません。 時間通りに支払いを行うことに集中し、安全なクレジットカードを試すことを忘れないでください。
クレジットスコアを監視および改善することで、クレジットへのアクセスが向上します。 必ずしも簡単な道ではありませんが、価値があります。 より良い道を歩むために、今日どのようなステップを踏みますか？ それらを取ります！