の あなたの真の純資産を計算する方法 純資産の基本とその計算方法について説明しました。 しかし、実際には複数の種類の純資産があります。
その記事では、次のように最もよく説明できるものについて説明しました 純資産合計、 これは本当に誇張のようなものです。 はるかに正確な定義は 液体純資産。
総純資産についても同じ一般的な計算方法に従いますが、非流動資産を実際の現金に変換する際の取引コストやその他の要因を考慮に入れています。
そのため、流動純資産は総純資産よりも低くなります。
その理由を見てみましょう。
リキッド純資産が重要な理由
これは実際には最適化された数値であるため、純資産の合計を見積もるのは良いことです。 資産の総額を取得してから負債を差し引くと、最大の純資産が得られます。
資産を短期間に清算する必要がある場合に利用できる金額をより適切に反映するため、流動純資産は重要です。
私が指摘したように あなたの真の純資産を計算する方法、総純資産は次の計算を使用します。
資産–負債=純資産
しかし、資産が非常に流動的な形で保有されていない限り、流動的な純資産は実際には真の純資産です。 時間がかかるからです 全て 清算費用を考慮に入れます。
あなたが支払うためにあなたの財産全体を清算しなければならなかったなら 緊急費用、あなたの液体純資産は本当に重要なすべてです。
液体純資産の計算は次のようになります。
（資産–負債）–資産を清算するためのコスト=純資産
資産を清算するためのコストは、総純資産と流動純資産の基本的な違いです。
総純資産対。 リキッド純資産
資産の総額が$ 500,000で、すべてのタイプの負債が$ 300,000である場合、純資産の合計は$ 200,000になります。 しかし、あなたの液体純資産はもっと少ないものになります。
たとえば、主要な医療処置の支払い、困っている家族の支援、または 新規事業を開始. 清算はかなり迅速に行われる必要があるため、清算する資産の完全な市場価値が得られない可能性もあります。
そのような状況では、あなたは迅速な販売を生み出すためにあなたの家を公正な市場価値よりも10％安い価格で売るかもしれません。 あなたは2台目の車や別荘の販売でも同じことをするかもしれません。
不動産を売却する場合は、取引費用も差し引く必要があります。 株式や債券などの金融資産を販売している場合も同様です。
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はじめに取引費用は常に非現金資産の清算に反映されます。 そして、あなたが速い販売のために資産を割り引く必要があるかもしれない程度は、それがどれくらい速く売られる必要があるかに依存します。
総資産$ 500,000を清算する際に、それらを$ 50,000割引する必要がある場合、清算費用として$ 30,000が発生すると、総資産は$ 420,000に削減されます。 負債の$ 300,000を差し引くと、流動純資産は$ 120,000になります。
これは、純資産の合計より80,000ドル少なくなりますが、実際の純資産を表しています。
銀行にローンを申請する場合、その価値については、銀行はあなたの純資産の合計を実際の数として受け入れる可能性があります。 しかし、実際に現金を調達するために資産を清算する必要がある状況では、流動純資産が実数になります。
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液体純資産に影響を与える要因
これらの要因は、保有物の構成に基づいて、すべての人にとって異なります。
たとえば、資産の大部分が不動産または退職後の貯蓄にある場合、流動資産は、資産の大部分を現金および現金同等物で保有している人よりもはるかに低くなります。
各資産クラスに固有の清算要因があります。
真の流動資産
これらには、現金および現金同等物が含まれます。 例は次のとおりです。
- 手元現金
- チェック中 と 普通預金口座
- マネーマーケットアカウント
- 譲渡性預金 （CD）
これらの資産には通常、手数料や市場価値の考慮事項がないため、清算時に減額されることはありません。
CDの場合でも、指定された期間が終了する前に証明書を清算すると、通常、少額の前払いペナルティが支払われます。
退職金制度
退職金制度が流動純資産に与える貢献は、すべての個人資産の中で最も誤解されている可能性があります。
ほとんどの人は、 401（k）プラン、それは彼らの純資産に完全に$ 200,000の貢献をします。
少なくとも流動純資産の場合はそうではありません。
その理由は所得税です。 退職金制度は非課税ですが、非課税ではありません。 今日401（k）プランを清算する必要がある場合は、引き出した金額に対して通常の所得税を支払う必要があります。 また、59½未満の場合は、 10％の早期撤退ペナルティ ほとんどの場合。
州と連邦の所得税の限界税率の合計が20％の場合、清算時にプランの金額の30％を支払うことになります（10％のペナルティを含む）。 その税のかみ傷は$ 200,000の計画を$ 140,000に減らすでしょう。
また、プラン管理者に支払われる清算手数料、およびプランに保有されている資産の売却手数料が発生する場合があります。 それは潜在的にあなたの計画の価値から数千ドル多くを削減する可能性があります。
唯一の限定された例外は ロスIRA、そしてあなたが少なくとも 59½そして少なくとも5年間計画に参加している. これらの資格を満たし、プラン全体を清算した場合、税金やペナルティは必要ありません。 あなたは計画で完全な$ 200,000を得るでしょう。
もちろん、59½未満の場合は、Roth IRAの投資収益部分に通常の所得税と10％の早期撤退ペナルティを支払う必要があります。
不動産
液体になることになると、 不動産 おそらくすべての中で最も複雑な資産です。 堅調な住宅市場でも、住宅の売却には数週間かかる場合があります。 しかし、市場が遅い場合は、数か月かかることがあります。
それがどれだけ売れるかは、あなたがどれだけ早く売りたいかによります。 すぐに販売する必要がある場合は、価格を一般的な市場価格よりも低くする必要があります。 家の適正市場価格が$ 300,000であるが、すぐに売却する必要がある場合は、価格を280,000、さらには$ 270,000に下げる必要があるかもしれません。
もちろん、売れるまで待つ準備ができていれば、市場価値を最大限に引き出すことができます。
不動産取引費用
しかし、市場要因とは別に、取引コストもあります。 それらは急勾配になる可能性があります。
伝統的な不動産業者は家を売るために6％の手数料を請求します。 あなたはそれをかなり安く売るサービスを簡単に手に入れることができます、しかし彼らが提供するサービスは大幅に減らされるかもしれません。 あなたが迅速な販売を必要とするならば、それはあなたの大義を助けないかもしれません。
しかし、不動産販売手数料とは別に、他の費用があります。 一般的に、決算費用として1％から2％を支払う必要があると考えることができます。 これらには、弁護士費用、州内の取引税、または市場の売り手に請求されるその他の料金が含まれる場合があります。
お住まいの地域の不動産市場によっては、支払う必要がある場合もあります 売り手は買い手にクロージングコストを支払いました. 購入者の閉鎖費用を支払うことは、将来の購入者にあなたの家で申し出をさせるための貴重な誘因です。 それは良い部分です。
欠点は、実際にこれらの決算費用を支払う必要があることです。 それはあなたの家の販売価格のさらに2％または3％である可能性があります。
全体として、あなたの家を売るための取引費用は10％に近づくかもしれません。 流動資産の計算を検討している場合は、近い将来に売却する予定がない場合でも、住宅の公正市場価値からそれを差し引く必要があります。
ビジネス上の利益
純資産にビジネスエクイティを含めるのは難しいです。 最良の状況下では、ビジネスを評価することは不正確な科学であり、見積もりに勝るものはありません。 最悪の状況では、妥当な数を思い付くことが不可能な場合があります。
ビジネスを評価することの難しさは別として、あなたはまた、ビジネスの販売可能性について合理的な推測をしなければなりません。 簡単に言えば、一部の企業は他の企業よりも販売が容易です。 そして、私が「Jeff Rose、Inc。」を売り込もうとした場合のように、ビジネスがあなたと個人的にあまりにも密接に関連している場合、そのビジネスはまったく市場価値がない可能性があります。 その場合、私はビジネスなので、私なしではあまり価値がないかもしれません。
ほとんどの人は自分のビジネスの価値を推測するだけです。 ただし、より正確な数値が必要な場合は、業界の専門家に定期的にビジネスを評価してもらう必要があります。 そしてそれでさえ、ボールパーク以外の何物も生み出さないでしょう。
事業を現金に転換することも問題があります。 それがあなたの主な収入源である場合、それを売ることは実際的でさえないかもしれません。 そして、たとえあなたがそれを売ったとしても、それがどれくらいかかるかは誰でも推測することができます。 また、事業の価値から事業債務を差し引く必要があります。
自営業のほとんどの人にとって、流動資産からビジネスエクイティを完全に除外するのが最善です。
「調度品と装身具」
ほとんどの人は、小売価格に基づいて評価を割り当てるため、個人の所有物を過大評価しています。 しかし、それらを現金に変換しなければならない場合、小売価格は完全に無関係になります。 重要なのは、彼らが何のために売られるかということです。 それは自発的な買い手を見つけることに依存します。
原則として、あなたの個人的な所有物は、おそらく小売価格の10％から20％を超える価値はありません。 例外は、確立された市場がある特定のジュエリーアイテムまたはアートワークです。
また、個人の所有物の販売があなたのライフスタイルに与える影響を考慮する必要があります。 自分の持ち物の半分以上を売ることはできず、日常生活に欠かせないものだけを売ることができるかもしれません。
結局、家具と装身具の50,000ドルは、5,000ドルから10,000ドル以下の現金販売価値を持つ可能性があります。 そして、おそらくすべてを売ることはできないので、それはさらに低くなります。
液体純資産を計算する方法の例
総純資産と流動純資産の違いを示す簡単な例を見てみましょう。
資産の総額は600,000ドルで、負債は300,000ドルです。 それはあなたに$ 300,000の総純資産を与えます。
ただし、流動純資産を決定するために、各資産を個別に見てみましょう。
- 主要な住居： 公正な市場価値は$ 400,000で、住宅ローンの残高は$ 250,000です。 家をすばやく売るには、値を$ 380,000に下げることができます。 その価格で販売された場合、取引コストはさらに10％、つまり38,000ドルになります。 住宅ローンを返済した後、あなたの家を売ることからの純現金は92,000ドルになります。
- 車： あなたは2台の車を持っており、公正な市場価値は$ 50,000です。 （値を確認する必要があります ケリーブルーブック または別の尊敬されている自動評価サービス。）30,000ドルの未払いのローンがあり、販売時の車の正味価値は20,000ドルになります。
- 退職後の貯蓄： 合計金額は$ 100,000です。 プランを完全に清算するには、税金と罰金の30％に加えて、取引費用の1％を支払う必要があります。 それはそれを69,000ドルに落とします。 しかし、あなたはまた、計画に対して$ 10,000の401（k）ローンを持っています。 それは清算時に返済されなければならないので、あなたの退職金制度の現金価値は59,000ドルです。
- 家具と装身具： 50,000ドルの小売コストに基づいて、これらに値を割り当てます。 しかし、販売時には、彼らは$ 10,000しか持ってこない。 しかし、クレジットカードの借金も10,000ドルあり、主にそれらの所有物を購入するために使用されるため、家具や装身具の正味現金価値はゼロです。
上記のすべての要因に基づくと、液体純資産は次のようになります。
- 主要な住居： $92,000
- 車： $20,000
- 退職後の貯蓄： $59,000
- 家具と装身具： $0
- 液体純資産の合計： $171,000
リキッド純資産に関する最終的な考え
上記の例からわかるように、総純資産と流動純資産には大きな違いがあります。
この例では、純資産総額が$ 300,000から始めました。 しかし、マーケティング要因、税金、取引コストを差し引いた後、最終的には171,000ドルになりました。
これは$ 129,000の差であり、ポケットの変更や丸め誤差からはほど遠いものです。
純資産の合計は完全に無関係ではありません。信じたいほど正確ではありません。 どちらの場合でも、それはあなたの総純資産と流動純資産の両方を知るのに役立ちます。
物語の教訓は、流動純資産があなたの本当の純資産に近いということです。 そして、それは節約と さらに多くのお金を投資する あなたが思っているよりも。 あなたが持っているすべてを溶かし、すべての負債を完済した後、あなたはおそらくあなたが思っているよりも価値が少ないでしょう。 そして、それははるかに少ないです。