保証付きの引き出し給付ライダーは、定額年金または変額年金のいずれかに追加できるオプションです。 それはあなたが生涯所得給付を引き出し続けながらあなたの年金から資金を引き出すことを可能にします。
年金に関しては、プランからの引き出しを行うには、一般的に2つの方法があります。
- 資金を「年金化」する-つまり、定期的な分配を作成すること、または
- 引き出しを行い、支払います 降伏料金
保証付きの引き出し特典ライダーは、両方を行うことができ、一括引き出しで支払う必要のある解約手数料を免除します。 ライダーには2つの基本的なバリエーションがあります。 保証された生涯引き出し給付（GLWB）、および 保証された最低引き出し給付（GMWB）。
保証された生涯引き出し給付（GLWB）
GLWBを使用すると、投資を年金化することなく、年金から即座に引き出しを行うことができます。 年金の残りの資金は、元の年金契約の条件に従って引き続き投資されます。 引き出すことができる金額は、年金契約の価値のパーセンテージによって決定されます。
10年以内に収入の支払いを開始する年金に100,000ドルを投資するとします。 しかし、あなたはあなたがいくつかの資金にアクセスする必要があると決めました。 年金にGLWBライダーが接続されているため、年間最大10％を一括で引き出すことができます。
一括で$ 10,000を引き出し、残りの$ 90,000は引き続きプランに投資されます。 収入の支払いを契約金額と一致させるために、引き出しで分配された資金を補うために、11年目または12年目の終わりまで延期される場合があります。
保証された最低引き出し給付（GMWB）
これは、年金投資家がプランへの初期投資を回収できるようにする、保証付き引き出し給付ライダーのバリエーションです。 これは主に、金融市場の下落による投資価値の損失から年金所有者を保護することを目的としています。
GMWBを使用すると、元の年金投資の一部を、その投資が全額返済されるまで、毎年引き出すことができます。 元の投資がすべて回収されると、元本残高全体が市場の変動から効果的に保護されます。これは、元の投資が返還されたためです。 年金に残っているお金は、元本回収期間中に得られた投資利益のみで構成されます。
たとえば、年金に$ 100,000を投資し、GMWBライダーをポリシーに追加するとします。 10年間、年間10％、つまり10,000ドルを引き出します。 その時点で、あなたは年金への全投資を回収しているでしょう。 プランに残っている資金は投資利益であり、これは今後の年金への投資を表します。
保証された引き出し特典の仕組み
これからは、ライダーのGLWBバージョンに焦点を当てます。 保険会社に応じて、保証付きの引き出しライダーが機能するさまざまな方法があります。
最も基本的な形式では、保証付きの引き出し給付ライダーは、年間の投資収入の支払いに加えて、年金からの一時金の分配への少なくとも制限されたアクセスを提供します。
繰延年金を利用している場合、その価値が高まり、したがって収入の支払いが増えることを期待して、代わりに減少しますが、ライダーはあなたの収入の支払いを保護します。 それはあなたに等しい最小の引き出し利益を提供することができます 年金の現在価値、またはプランへの初期投資のいずれか低い方。
繰延年金に$ 200,000を投資するとします。 5年後、市場の下落により、年金の価値はわずか150,000ドルになります。 5％の年収支払い率を選択した場合、元の投資の5％である年間10,000ドルを受け取ります。 それはあなたの初期投資よりも低いので、支払いは$ 150,000の5％に基づいていません。
同じ例をとると、5年後に年金の価値が $ 250,000の場合、年収の支払い率は最初の値よりも高いため、その値に適用されます。 投資。 年間収入の支払いは、年間10,000ドルではなく、年間12,500ドル（250,000ドルの5％）になります。
もう1つの考えられるバリエーションは、ライダーが収入の支払いを開始するときの年齢に基づいて年収の割合を増やすことができるようにすることです。 支払いを開始したときの年齢が高いほど、パーセンテージは高くなります。
たとえば、ライダーは、60歳で年5％の割合で収入の支払いを開始できると提供する場合があります。 ただし、65歳になるまで支払いの開始を遅らせると、支払い率は6％に増加します。 70になると、7％に増加します。 あなたは収入の支払いの受け取りを遅らせているので、年金はより高い支払いレベルをサポートするために価値を構築するためのより多くの時間を持っています。 これは、他の退職資産が減少している可能性がある後の退職年に収入を増やし、収入を減らすための優れた戦略になる可能性があります。
ステップアッププロビジョニング。 あなたの保証された引き出し給付ライダーがこの規定を持っている場合、あなたの収入の支払いは将来増加する可能性があります。 ステップアップ条項により、保険会社は、年金の現在の価値が元の価値よりも高い場合、現在の価値に基づいて収入の支払いを増やすことができます。
彼らは定期的に、通常5年または10年ごとに評価を行います。 値が高い場合、支払いが増加します。 それより低い場合は、元の支払いを続行します。
たとえば、年金が$ 200,000で、年収の支払い率が5％、つまり年額$ 10,000であるとします。 5年後、強力な投資実績により、年金は25万ドルの価値があります。 ステップアップ条項がある場合、保険会社は5％の年払い率を$ 250,000に適用します。 それはあなたの年収の支払いを$ 12,500に増やすでしょう。 その支払いレベルは次のレビューまで継続され、その時点で継続されます（値が 年金の価値が同じかそれより低い場合）、または年金の価値が より高い。
保証された引き出し給付一時金の引き出し
保証付きの引き出し給付ライダーはあなたがあなたの年金から一時金の引き出しを取ることを可能にしますが、彼らはその後の引き出しを減らすかもしれません。 減額は、すでに年金から引き出した金額に基づいて行われます。
たとえば、年金を$ 200,000に設定し、年収が5％、つまり年収が$ 10,000であるとします。 保証付きの引き出し給付ライダーの下で10％の引き出しを行うと、それに比例して年収が減少します。
ライダーの下で$ 20,000（10％）を引き出したので、年金には$ 180,000が残ります。 収入の支払いが始まると、10％減額されます。 つまり、年間10,000ドルを受け取る代わりに、収入の支払いは年間9,000ドルに減額されます。 これは、年金の残りの$ 180,000の5％です。
保証された引き出し給付死亡給付
引き出し給付のライダーが保証されている場合は、通常、死亡給付も強化されています。
年金の場合、死亡時の年金の価値は、相続人ではなく保険会社に戻ります。 逆に、あなたがまだ生きている間にあなたの年金が使い果たされた場合、保険会社はあなたに年収の支払いを続けます。 保険会社は、2つのシナリオを使用して、多くの年金投資家間で相互にバランスを取ります。
ただし、引き出し給付のライダーが保証されている場合は、年金が完全に使い果たされていなくても、通常は死亡給付もあります。 ライダーの下では、保険会社は通常、少なくとも年金の残りの現金価値に等しい死亡給付金を相続人に支払います。 ただし、解約手数料は通常、支払い額に適用されます。
保証された引き出し給付金
さまざまな保険会社が存在するため、さまざまな種類の年金や独自の年金を発行しています 保証付きの引き出し給付ライダー、このライダーを年金に追加するために支払う料金はさまざまです 広く。
ライダーの料金は、年金の現金価値の0.1％（1％の10分の1）から1.00％の間です。
料金は、年収の割合を減らすことで請求されます。 たとえば、収入の支払いが年金の5％になるようにスケジュールされていて、保証された引き出し給付のライダー料金が0.50％の場合、収入の支払いは4.50％に減額されます。
保証付きの引き出し給付ライダーを年金に追加したい理由
保証付き引き出し給付ライダーの基本的な利点は、少なくとも一部の 年金という生涯所得の基本的な利点を持ちながら、年金からのお金を一括で支払う 提供します。
料金が妥当であるかどうかを検討することは確かに価値があり、ライダーを年金に追加した後でも、年金から十分な収入の流れを受け取ることができます。