מעל 90,000 עובדי פורד עומדים בפני החלטה גדולה: מה לעשות עם הפנסיה שלהם.
האם עליהם "לשחק על בטוח" ולהמשיך לקחת את ההפצות החודשיות?
או שהם משתלטים על הכסף על ידי גלגול הפנסיה שלהם ל- IRA?
לאחרונה היו לי מספר לקוחות המתמודדים עם אותה דילמה.
כאשר אתה פורש ויש לך 401k, אז הבחירה היא בדרך כלל די פשוטה- גלג את 401k ל- IRA.
ישנם כמה יוצאים מן הכלל מהכלל - מתחת לגיל 59 1/2 ואם הם מחזיקים במלאי מעסיקים - אבל בדרך כלל זו הדרך.
מה קורה אם מדובר בפנסיה?
פנסיה בדרך כלל תשלם לך הכנסה למשך שארית חייך ולאחר מכן תשלם לבן זוגך מחצית מהסכום לשארית חייה. אם אינך בוחר באפשרות הקצבה, האפשרות היחידה היא לקחת את הסכום החד פעמי.
אפשרות הסכום החד פעמי תאפשר לך לקחת נתח גדול מקדימה ואז להעביר את זה לרשות IRA. לאחר מכן אתה שולט בכמה אתה לוקח לחודש כהכנסת הפנסיה שלך.
בואו נסתכל כדי לראות אם זה הגיוני הפוך את הפנסיה שלך ל- IRA.
לפני שאני ממשיך, אני צריך לומר שלא לכל הפנסיה מותר לקחת את הסכום החד פעמי. דוגמה מהירה אחת שעולה לי לראש (לפחות באזור שלי) הם מורים. רוב האפשרות המורים היא לקחת את קצבת הקצבה החודשית.
1. החוזק הפיננסי של החברה שלך
החלטה אם לבחור באפשרות הכנסה לכל החיים לעומת הסכום החד פעמי עשוי להיות קל כמו הערכת החוסן הפיננסי הכולל של החברה בה אתה עובד.
כפי שציינתי בעבר בפוסט הקודם "החברה הולכת לפשיטת רגל, מה עם הפנסיה שלי", הפנסיה שלך מבוטחת על ידי ה- PBGC (תאגיד להטבת פנסיה), אך היא רק עד $54,000 וזה רק אם אתה פורש בגיל 65.
מעבר לזה, אז אין לך מזל. כל סכום פנסיוני העולה על גבול 54,000 $ יהפוך את ההחלטה לקחת את הסכום החד -פעמי לאטרקטיבי יותר.
2. איך הבריאות שלך?
האם למשפחתך יש היסטוריה של מחלה? אם כן, אז לקחת את הסכום החד פעמי ולגלגל אותו ל- IRA עשוי להיות האפשרות המעשית ביותר. מה הטעם שיש לך הכנסה להמשך הפנסיה אם אתה בפנסיה רק לכמה שנים קצרות?
יש לי לקוח שחברו שלא נשוי עבד בחברה כמעט 30 שנה. כאשר אותו אדם פרש, הם בחרו לקחת את אופציית הקצבה ולקבל תשלומים חודשיים. רק לאחר שלושה חודשים שקיבלו את הצ'קים שלהם הם נפטרו במפתיע.
נחשו מה קרה לשאר ההטבה הפנסיונית? הכל חזר לחברה מכיוון שלא היה להם בן זוג להעביר לו את זה.
אם היו מגלגלים את הפנסיה ל- IRA, הם היו יכולים לבחור בן משפחה אחר שיקבל אותה או לפחות לתרום אותה לארגון צדקה או לכנסייה שלהם.
3. מוטב נפש
רוב הפנסיות פועלות בכך שאתה (העובד) תקבל זרם הכנסה למשך שארית חייך. כשתעבור, בן זוגך הנותר בחיים יקבל מחצית מהסכום שקיבלת. (חלק מהפנסיות אכן מאפשרות לבן / בת הזוג שלך לקבל את מלוא ההטבה, אך בדרך כלל היית צריך לקחת סכום נמוך יותר בהתחלה).
אם בן / בת הזוג שלך מקדים אותך, אין יותר מה לשלם. אותו דבר כאשר בן זוגך עובר- התשלום מפסיק איתו. אם יש לך ילדים ששרדו, הם לא יקבלו שקל מהפנסיה.
על ידי בחירה להפוך את הפנסיה שלך ל- IRA, תהיה לך לפחות האפשרות להעביר את היתר (אם יש) ליורשיך. כמו כן, אם יעשו זאת ביעילות, הם עשויים להיות מסוגלים למתוח את IRA לאורך חייהם.
4. סכום חד פעמי לפנסיה הטבה חודשית
הקובע האחרון הוא בדיוק כמו ששירו של פאף אבא לשעבר אומר, "הכל על בנימין“. עליך לנתח מקרוב כמה האופציה להטבה פנסיונית בסכום חד פעמי לעומת ההטבה החודשית.
הרשה לי להדגיש שני מצבים בהם הבחירה הייתה ברורה למדי.
דוגמא 1
היה לי לקוח אחד שהוצע לו רכישה מוקדמת על הפנסיה שלו. הוא עוד היה כמעט בן 55 כדי שיוכל להתחיל לקחת את התשלומים באופן מיידי. ההטבה החודשית שהם מציעים הייתה בסביבות 3000 $ לחודש.
הוא בחר לבחור סכום נמוך יותר (3000 $) כך שבן זוגו יקבל את אותו סכום לכל חייה. זו לא הייתה אופציה רעה, אבל רק כדי להיות בטוח, בואו נסתכל על הסכום החד פעמי.
הפנסיה הייתה מבוגרת יותר שהיתה מועילה יותר לשכירים ולכן הסכום החד פעמי היה בסביבות 250 אלף דולר בלבד. אני אומר "רק" כי בהנחה שאין צמיחה בסכום הדולר, אז הלקוח היה ממצה את הפנסיה שלו תוך קצת פחות משבע שנים ממש לפני שמלאו לו 62 שנים.
במקרה זה, לא היה קל לבחור את ההטבה החודשית המובטחת.
דוגמה 2
לקוח אחר בדיוק הגיע לגיל 62 והחברה שלה הציעה לה סכום חד פעמי של 600 אלף דולר. לא נורא, אבל בואו נסתכל על ההטבה החודשית. ההטבה החודשית הסתכמה ב -4,000 $ לחודש (48,000 $) בשנה. עד כה לא מדובר בהחלטה כה ברורה.
מה שהבהיר את זה היה שללקוח יש 401 אלף שקל עם אותו מעסיק תמורת קצת יותר מ -200 אלף דולר והיתה לו קרן חירום מספקת בתוספת חובות מינימליים. נוסף על כך, היו להם 3 ילדים בהם ביקשו להעביר להם ירושה. מתוך אמונה שלעולם לא יחיו את ביצת קן הפנסיה שלהם, זה עשוי להיות הגיוני לגלגל את הפנסיה לרשות IRA.
לפני 59 1/2- הפצת שירות
נקודה אחרונה שאני צריך לציין היא שאתה לא צריך לחכות עד שתפרוש רשמית כדי לגלגל את הפנסיה שלך. לאחר שתגיע לגיל הקסם של מס הכנסה, 59 1/2, תוכל לבחור לעשות מה שנקרא בהפצת שירות.
גם אם אתה מתכוון להמשיך לעבוד, אתה יכול לבחור לגלגל את סכום הפנסיה שלך ל- IRA. הפנסיה שלך תמשיך לצבור אצל המעסיק שלך ויש לך שליטה מלאה על הכסף שלך מחוץ לידי המעסיק שלך. זה עובד גם עם תוכניות 401k.
ההחלטה על גורל הפנסיה שלך היא החלטה חשובה ביותר. בדוק את האפשרויות שלך יותר מפעם אחת ופנה לייעוץ מצד גורמים שונים. אני מציע להיפגש עם מתכנן פיננסי מוסמך ורו"ח כדי לעזור להחליט איזו אופציה מתאימה לך ביותר.