האמריקאים היו חייבים סכומים אסטרונומיים על הלוואות הסטודנטים שלהם מתחילת 2017 - קצת יותר מ -37 אלף דולר ללווה ממוצע ו -1.3 טריליון דולר במצטבר.
עליית עלויות הקולג 'יחד עם ירידה בסיוע לסטודנטים יצרו את הסערה המושלמת לחובות סיטונאיים, והותירו מיליוני בוגרים לתהות כיצד יתמודדו.
כאילו נטל החוב אינו מספיק, ישנן מלכודות והונאות הלוואות לסטודנטים שכדאי להימנע מהן כמוך לשלם את הלוואות הסטודנטים שלך גם כן. לפעמים זה עניין של חברות הלוואות לסטודנטים טורפות שהכשילו את מאמצי ההחזר שלך.
פעמים אחרות, הלווים פשוט לא מצליחים לקרוא את האותיות הקטנות. כך או כך, חכם לחנך את עצמך בנושאי החזר הלוואות נפוצים, כך שתקבל החלטות מושכלות בנושא איך לצאת מהחובות.
7 סכנות העומדות בפניך בעת החזר הלוואות לסטודנטים
כדי ללמוד על הסכנות של הלוואות לסטודנטים, ראיינתי את ג'רמה אלבין Credible.com -חברה המציעה אפשרויות מיחזור הלוואות לסטודנטים ללא סיכון ללווים סטודנטים חייבים.
לדברי אלבין, ניתן לפרוע את הלוואות הסטודנטים שלך מהר יותר - ולחסוך כסף - אם אתה יודע מהן הונאות הלוואות לסטודנטים ונושאים להתרחק מהם. להלן הגדולים ביותר:
סכנה מס '1: תשלומים נוספים שהוקצו
אחת הדרכים של הלווים החבים לפרוע את הלוואות הסטודנטים שלהם מוקדם יותר היא לנסות לשלם יותר מהתשלום החודשי המינימלי שלהם.
"לא משנה אם אתה מחזיר הלוואות לסטודנטים פרטיים או פדרליים, יש לך את הזכות לפרוע את ההלוואה במלואה בכל עת מבלי לחייב אותך בעמלות או קנסות", אומר אלבין. "אתה רשאי גם להאיץ את החזר ההלוואות שלך על ידי ביצוע תשלומים מראש מעבר לתשלום החודשי המינימלי שלך."
לרוע המזל, אופן הקמת הלוואות לסטודנטים יכול להקשות על התשלום מראש ממה שהוא צריך להיות. מלכודת אחת שכדאי שתדע עליה היא שעליך ליידע את חברת הלוואת הסטודנטים שלך שאתה רוצה להוסיף כספים נוספים לקרן יתרת ההלוואה שלך.
אם לא תעשה זאת, אתה עלול להישאר במצב שבו חברת ההלוואות לא תיישם את הכספים הנוספים שלך כלפי קרן, ותחיל אותם על תשלומים חודשיים עתידיים במקום זאת.
אז מה בדיוק הבוגרים צריכים לעשות במקרה זה? לדברי אלבין, הלשכה להגנת הכספים לצרכנים (CFPB) ממליצה לך לשים פתק עם תשלום ההלוואה שלך ולציין שאתה רוצה את הכספים הנוספים שיוחלו ליתרת ההלוואה שלך. כך, חברת ההלוואות שלך לא תוכל לטעון לבורות ולהחיל את הכספים במקומות אחרים.
סכנה מספר 2: הונאות סליחה על הלוואת סטודנטים
העובדה שכל כך הרבה אנשים נאבקים עם חובות הלוואות לסטודנטים הובילה למערך של הונאות המכוונות ללווים חייבים. לדברי אלבין ו Credible.com, על התלמידים להיזהר כאשר פונים אליהם בנוגע למימון מחדש או איחוד שלהם הלוואות לסטודנטים מכיוון שלא כל חברה שמבטיחה שירותים אלה היא, מעיזה לומר, "אמינה" או אפילו יָשָׁר.
סימן ההיכר של הונאת סליחת הלוואות לסטודנטים הוא כאשר הם אומרים שאתה יכול לשלם סכום כסף קטן מראש ולהוריד את יתרת ההלוואה הכוללת שלך מאוחר יותר. לחלופין, הם יגבו עמלה על מחיקת יתרת הלוואת הסטודנטים שלך, אך בסופו של דבר לקחת את כספך ולרוץ.
כשמדובר במיחזור הלוואות לסטודנטים, זכור תמיד את כלל הזהב הזה: אם זה נשמע טוב מכדי להיות אמיתי, זה כנראה כך.
אם אתה חושב על מימון מחדש או איחוד ההלוואות שלך, עליך לבדוק כל חברה שאתה מתכנן לעבוד איתה ביסודיות לפני שתמשיך הלאה. אם ההבטחות שלהם לא הגיוניות או שיש להם ביקורות נוראיות באינטרנט, כנראה שמדובר בהונאה.
סכנה מס '3: חוסר יושר בנוגע לתשלום מראש של הלוואת סטודנטים
הודות ל חוק הזדמנויות להשכלה גבוהה משנת 2008לווים הלוואות לסטודנטים יכולים לפרוע את הלוואות הסטודנטים שלהם בכל עת ללא קנס. לרוע המזל, לא כל חברות ההלוואות רוצות שלקוחותיהן יידעו זאת.
פעמים רבות חברות הלוואות לסטודנטים אינן ישרות לגבי העובדה שכל אחד יכול לפרוע את הלוואותיו בכל עת. אלבין אומר שהוא מדבר עם לווים כאלה כל הזמן ב- Credible. הם באמת רוצים לפרוע את הלוואותיהם מראש, אך הובילו אותם להאמין שהם לא יכולים.
מאז המטרה העיקרית של Credible היא לעזור לאנשים לנווט בכל סוגיות הלוואת הסטודנטים שלהם, מטרתם לסייע לצרכנים להבין שהם יכולים לפרוע את הלוואותיהם לא משנה מה תאמר חברת ההלוואות שלהם. לא רק שזה הוגן לאפשר תשלום מראש ללא קנס, אלא זה גם החוק.
סכנה מס '4: ניהול כושל של תשלומים חלקיים
בעוד שאנשים רבים מסיימים את לימודיהם במכללה ומשיגים עבודה המקלה על החזר הלוואות לסטודנטים, זה לא תמיד כך. לפעמים הבוגרים מתקשים להתחיל את חייהם בהתחלה ואינם יכולים לבצע את כל תשלומי ההלוואה בזמן.
זהו מצב נוסף בו אופן ההקמה של הלוואות לסטודנטים יכול להפוך את העניינים למסובכים יותר. נניח שלבוגר יש 5 או 6 הלוואות אצל אותו שירות, מצב שכיח. אם הם חייבים 400 $ לחודש על הלוואות אלה, הם עשויים לשלם תשלום חודשי אחד המכסה את כולם.
כעת, נניח שהם חסרים כספים ויכולים לשלם רק 200 $. במקרה זה, ייתכן ששירות הלוואות לסטודנטים יפרק את התשלום שלו על פני כל הלוואה - מה שהופך כל הלוואה נפרדת מכיוון שהתשלום כולו לא בוצע.
זו הסיבה שאתה רוצה להיות זהיר עם תשלומים חלקיים, אומר אלבין. ברוב המקרים, יהיה לך הרבה יותר טוב לכסות את כל התשלום על חלק מההלוואות שלך ולהשאיר אותן שוטפות.
השורה התחתונה: כאשר חסר לך כספים ואינך יכול לבצע את כל הלוואת הסטודנטים שלך, עליך לוודא את התשלום שאתה לַעֲשׂוֹת עשה מוקצה בצורה הטובה ביותר. זה גם עוזר להתקשר לחברת הלוואות הסטודנטים שלך לפני שתתחיל לבצע תשלומים חלקיים. אם אתה כן לגבי המצב שלך, ייתכן שהם יהיו מוכנים לעבוד איתך.
סכנה מס '5: בעיות בתשלומים אוטומטיים
בעולם המימון האישי, אוטומציה היא כמעט תמיד דבר טוב. הגדרת חשבונות על תשלום אוטומטי מבטיחה שהם ישולמו אם תשכח ואפשר להפוך את ההשקעות שלך לאוטומטיות לעזור לך להישאר על המסלול.
אבל בכל הנוגע להלוואות לסטודנטים, תשלום אוטומטי כולל הטבות ובעיות. על פי Albin and Credible, ייתכן שתוכל לקבל הנחה על ידי הגדרת תשלומי הלוואת הסטודנטים שלך כך שהם ישולמו באופן אוטומטי. למרבה הצער, יהיה עליך לתת להם גישה לחשבון הבנק שלך ולאפשר להם למשוך כסף.
אם חסרים לך כספים בתאריך החיוב שלהם מסיבה כלשהי, אתה יכול להיתקל בעמלות מאוחרות על ההלוואות שלך ו דמי משיכה מהבנק שלך.
דבר נוסף שכדאי לשים לב אליו עם תשלום אוטומטי הוא שזה לא תמיד עובד לטובתך בכל הנוגע לתשלומי ריבית. כפי שציין אלבין, רוב המלווים מחייבים את התשלום שלך באותו יום בכל חודש. אבל אם הבנק סגור, הם עשויים לחכות יום או יומיים. במקרה כזה, כמה חברות הלוואות ימשיכו לגבות ריבית על כספי התשלום שלך עבור אותם ימים נוספים.
סכנה מס '6: מצג שווא של עמלות מאוחרות
כולנו יודעים כי תשלום מאוחר על כל הלוואה יביא לאיזשהו עמלה מאוחרת. למרבה הצער, לא כל חברות ההלוואות כנות לגבי האופן שבו גובים עמלות אלה.
בְּ מְהֵימָן, אלבין נתקל בבלבול רב לגבי האופן שבו נגבות עמלות ואיזה הלוואות גובות אותן כיום. אם אינך בטוח כמה עמלות מאוחרות עולות או מתי יחויבו, הקפד לבקש ממנפק ההלוואה לפרוט כיצד האגרות המאוחרות שלך עשויות לפעול. תוכל גם לקרוא בעיון את מסמך ההלוואה שלך כדי למצוא את הפרטים המדויקים.
באופן אידיאלי, עליך לוודא שאתה מבין את התנאים, התנאים והמועדים של הלוואותיך, כך שתוכל להימנע לחלוטין מתשלומים ומאוחרים.
סכנה מס '7: תשלום יתר של ההלוואות שלך
סכנה אחרונה זו היא סכנה המתעוררת כאשר אינך מצליח לפעול. אם לא תבדוק את האפשרויות שלך, תוכל בסופו של דבר לשלם הרבה יותר ריבית על הלוואות הסטודנטים שלך ממה שאתה צריך.
מימון מחדש של הלוואת סטודנטים לא מתאים לכולם, אומר אלבין, אבל זה יכול לשנות את החיים עבור הלווה מהסוג הנכון. על ידי מיחזור הלוואות הסטודנטים שלך למוצר הלוואות חדש בעל ריבית נמוכה יותר, תוכל לחסוך כסף על ריבית ו פוטנציאל לפרוע את ההלוואות שלך מהר יותר.
החלק הטוב ביותר במימון מחדש הוא שאין עלות או התחייבות לבדוק אם אתה זכאי. עם מְהֵימָן, תוכל לקנות הלוואה חדשה מבלי שהאשראי שלך יושפע מתהליך ההסמכה המוקדמת.
"לווים שמשתמשים באמון כדי למחזר הלוואה עם תקופת החזר קצרה יותר, מורידים את ריביתם ב -1.71 נקודות אחוז בממוצע ויעשו חסוך קרוב ל -19,000 דולר לאורך כל חיי ההלוואה החדשה שלהם ", אומר אלבין. "אנשים מסוימים גם מחליטים שהם מעדיפים לקחת יותר זמן לפרוע את הלוואות הסטודנטים שלהם, כך שהם יכולים לקבל תשלום חודשי נמוך יותר. מימון מחדש בריבית נמוכה יותר יכול להפחית או לבטל את הוצאות הריבית הנוספות שתשלם אם הארכת את תקופת ההלוואה שלך בתוכנית החזר ממשלתית. ”
בימים אלה, זה חכם עבור כל הלווים לוודא שיש להם את עסקת ההלוואות הטובות ביותר לסטודנטים ולוודא שהם הימנע מהונאות הלוואת סטודנטים עם הלוואות ותשלומי ריבית על אלפי דולרים, רוב האנשים לא יכולים להרשות לעצמם שלא ל.