כיצד לנהל חוב ללא תשלום מבן משפחה שנפטר

חווית מותו של אדם אהוב היא טראומטית מספיק, אך הדאגה לגבי מה שקורה לחובות שלהם מוסיפה עוד כאב לב למצב. בהתאם להכנות שבני משפחתך עשו מראש, ייתכן שיורשים שורדים יצטרכו להתמודד עם שכבת האבל הנוספת הזו.

חובו של בן משפחה משולם בדרך כלל מעיזבונו טרם עריכת צוואתו. במקרים מסוימים, אם הנכסים שנותרו אינם מספיקים לפירעון החובות, יורשים עלולים להיות אחראים.

מחקר של הלשכה הלאומית למחקר כלכלי גילו כי 46.1% מהקשישים האמריקאים מתים עם נכסים של פחות מ -10,000 דולר. וייתכן שחובות חוב יכולים לעלות על סכום זה. להלן כל מה שאתה צריך לדעת על מה שקורה לחובות לאחר מותו של בן משפחתך.

בן המשפחה שלי השאיר חוב ללא תשלום, מה עכשיו?

אל תדאג לפתע להיות אחראי מבחינה משפטית לחובם של הוריך, סביך או אחיך שנפטרו. גם אם הם מתים עם חוב ללא תשלום, חובות אלה אינם עוברים לך באופן חוקי.

עם זאת, אם בן / בת הזוג שלך ימות, אתה עלול להיתקע על חובותיהם. לרוב, לא תהיה, אבל זה משתנה בהתאם למדינה.

אתה תהיה אחראי לחובות של נפטר אם פעלת כמשכיר על הלוואה או משכנתא עבור בן משפחה שמת. אותו הדבר אם אתה בעל החשבון המשותף בכרטיס אשראי. ובמדינות מסוימות, אם אתה הבעלים של נכס עם מישהו שנפטר, האחוזה שלו צריכה לשלם את החשבונות החייבים.

זכור, אם אתה גר במדינת נכס קהילתי אתה עלול להיות אחראי לחוב של בן / בת זוגך. ישנן תשע מדינות של רכוש קהילתי:

• אריזונה
• קליפורניה
• איידהו
• לואיזיאנה
• ניו מקסיקו
• נבאדה
• טקסס
• וושינגטון
• ויסקונסין

במדינות אלה, בני זוג חולקים חובות. נושים יכולים להשתמש ברכוש קהילתי כדי לספק חובות, אך הפרטים משתנים בהתאם למדינה, לכן פנה לעו"ד באזור שלך כדי להבין את זכויותיך.

לבסוף, אם עשית חשבונות רפואיים לאדם אהוב כאשר הם נכנסו לבית החולים, אתה יכול להיות על הקרקע עבור עלויות שאינן מכוסות על ידי ביטוח. גם זה משתנה בהתאם למדינה.

יצירת קשר מאספני חובות

למרות שזה עלול להרגיש טראומטי, רשאים גבאי החובות לפנות אליך אם בן זוגך נפטר והשאיר חוב. עם זאת, הם אינם רשאים לטעון שאתה אחראי לחוב אלא אם היית בעל חשבון משותף או קוסיינר. למעט זאת, הם מורשים ליצור איתך קשר רק לקבלת מידע אודות מנהל העזבון כדי שיוכלו לשחזר את התשלום.

מכיוון שעזבון המנוח עדיין אחראי לחוב, גובה חובות יכול להגיש תביעה כנגד העיזבון. עם זאת, אלא אם כן אתה מתאים לנסיבות הספציפיות המפורטות לעיל, הם לא יכולים לטעון שאתה אחראי משפטית לחוב. זה נכון גם אם אתה מנהל העזבון.

כיצד להתמודד עם חוב בירושה

אם אתה מחויב באופן חוקי לשלם את החוב שהשאיר בן משפחה שנפטר, תצטרך לנקוט צעדים לפירעון זה. אי תשלום חובות, כגון משכנתא שהעלית או כרטיס אשראי שאתה בעל חשבון משותף עבורו, עלולה להשפיע לרעה על האשראי שלך. זה כולל השפעה על היכולת שלך לקבל מימון בעתיד. הנושים יכולים אפילו להגיע עד כדי קישוט שכרכם, במקרים מסוימים.

מה קורה למשכנתא כאשר בן זוג מת?

בני משפחה שירשו נכס רשאים לקחת את המשכנתא מאדם אהוב שנפטר. חוק פדרלי מונע מהיורשים את הצורך להוכיח שהם באמת יכולים להחזיר את הכספים לפני שהם לוקחים על עצמם את המשכנתא.

למרות שזה נותן לך גמישות מסוימת לקבוע כיצד להגיע לתשלומי המשכנתא, זה יכול להיות גם מלחיץ אם אתה באמת לא יכול להרשות לעצמך את שאר המשכנתא. אתה תמיד יכול לשאול את המלווה לגבי שינויים שתוכל לבצע במשכנתא כדי לעזור לתשלומים להתאים לתקציב שלך.

אם תחליט שאינך רוצה לשלם את שאר הכספים שנותרו על המשכנתא, תוכל לבחור למכור את הבית או לאפשר למלווה לעקור.

מניעת חובות לא מורשים

מנהל העזבון של יקירך צריך ליידע את כל המלווים על מות יקירך כדי שיוכלו לסיים את החשבונות. מלווים אלה ידווחו לאחר מכן את יקירכם כמנוח ללשכות האשראי. זה יכול למנוע מכל הרמאים לנסות לגייס חובות נוספים על שם בן המשפחה שלך.

בדרך כלל, בית הלוויות מודיע גם לרשות הביטוח הלאומי (SSA) על מות יקירך אם תמסור לו את מספר הביטוח הלאומי שלו. אתה יכול גם לעשות זאת בעצמך בטלפון או באופן אישי במשרד SSA.

מול הלוואות מאובטחות

יש סיכוי שתתמודד מול נושה על פריטים ששימשו להבטחת הלוואות. לדוגמה, נניח שבבעלותך רכב היה ביחד עם בן / בת הזוג שלך, וההלוואה האוטומטית היא על שם בן זוגך. אם בן / בת הזוג שלך מת והעיזבון שלו לא יכול לפרוע את ההלוואה, אתה עלול למצוא את עצמך נאבק עם נושה שמנסה להחזיר את המכונית שלך.

מסיבה זו, פנה מיד למלווים של הלוואות מובטחות, כדי להודיע ​​להם על פטירה ולסדר תוכנית תשלום.

תשלום חוב משותף

אם היית בעבר קוסיינר או בעל חשבון משותף, אתה יכול למצוא את עצמך אחראי משפטית לחובות שאתה לא יכול להרשות לעצמך. במקרה זה, אפשרות אחת היא לבחון את מימון החוב כדי להשיג ריבית נמוכה יותר או לטווח ארוך יותר.

אם אתה נתקל בבעיות או מרגיש המום בטיפול בשטרות חדשים, שקול לקבל ייעוץ פיננסי מקצועי. לעתים קרובות אתה יכול לקבל עזרה אשראית בחינם או בעלות נמוכה מעמותות או מאיגודי אשראי. כאשר אתה עושה זאת, וודא שמי שאתה מקבל ממנו ייעוץ מוסמך על ידי הקרן הלאומית לייעוץ אשראי או איגוד הייעוץ הפיננסי של אמריקה.

כיצד להגן על משפחתך מפני חובות בירושה

אנשים בדרך כלל נוקטים צעדים למניעת העברת החוב לאחר מותם באמצעות קבלת פוליסת ביטוח חיים המספקת כיסוי כזה. יש מספר גרסאות של ביטוח חיים שיכול לעזור ליורשים שלך לשלם את כל החוב שנותר לך. תמיד תזכור השווה חברות ביטוח חיים באינטרנט כדי לוודא שאתה מקבל את העסקה הטובה ביותר לנסיבות שלך.

ביטוח חיים באשראי

בדרך כלל יוצע לך ביטוח חיים באשראי בעת קבלת המשכנתא שלך, או הלוואה גדולה אחרת כגון הלוואה לרכב. אם אתה מקבל ביטוח חיים באשראי, כאשר אתה מת הלוואה שלך נפרעת על סמך הפוליסה שלך.

ככל שההלוואה שלך מתבגרת והסכום החודשי פוחת, כך גם תועלת המוות מהפוליסה. מכיוון שביטוח חיים באשראי מובטח, בדרך כלל הוא אינו דורש בדיקה רפואית. זכור, ביטוח חיים באשראי אינו משולם ליורשיך אלא ישירות לנושה שלך.

ביטוח חיים מונח

קצבת המוות מביטוח חיים מונח יכולה לשמש גם לפירעון חוב. אם יש לך מקור חוב גדול, כמו משכנתא, תוכל לבחור לרכוש ביטוח חיים לתקופה שתעמוד לאורך כל תקופת ההלוואה שלך. אתה יכול גם לבחור לכסות חוב שעבורו יש לך קוסינר עם פוליסת ביטוח חיים.

לדוגמה, נניח שיש לך משכנתא בסך 1,000,000 $ - כך שתרצה הטבת מוות שתכסה עלות זו. ביטוח חיים לתקופה משלם את קצבת המוות רק אם אתה מת בתוך תקופת הפוליסה. אם למשכנתא שלך יש תקופת 30 שנה, סביר להניח שתרצה תקופה שתכסה את אותה פרק זמן.

הפרמיות החודשיות שלך נקבעות על פי משך כהונך, קצבת מוות, גיל וייתכן גורמים אחרים כגון בריאותך. ה פרמיה שנתית לחיים של 1,000,000 דולר יכול לנוע בין 514 $ (לנקבה בת 20) ל -1,894 $ (לגבר בן 40) לתקופה של 30 שנה.

הקפד לציין שם מוטב ספציפי, כך שביטוח החיים לא יגיע ישירות לעזבון שלך, שם עשויה להיות לנושים גישה אליו.

ביטוח חיים שלם

למרות שבדרך כלל יקר יותר, ביטוח חיים שלם בונה ערך מזומן לאורך כל חייך, אותו תוכל למשוך כדי לפרוע חובות בזמן שאתה עדיין בחיים. היורשים שלך יכולים גם להשתמש בקצבת הפטירה לתשלום חובות כגון משכנתא או הלוואה לרכב.

דמי ביטוח חיים משתנים גם הם בהתאם לגיל בו אתה מקבל את הביטוח שלך, מין, גיל וסכום פוליסה. בריאות יכולה להשפיע גם על הפרמיות שלך. לדוגמה, להיות מעשן יכול לגרום לביטוח החיים שלך להיות יקר יותר.

חיים שלמים יכולים להיות יקרים משמעותית. לדוגמה, אישה בת 40 עשויה לקבל ציון של 80 $ לחודש עבור פוליסת חיים של 20 שנה, 1,000,000 $ ו -1,000 $+ לחודש עבור פוליסת חיים שלמה של 1,000,000 $.

בשורה התחתונה

למרות שקיימים תרחישים רבים שבהם אינך אחראי לחובות של אדם אהוב שנפטר, ישנן מספיק דרכים שבהן אתה עלול לגרום למשבר כלכלי משמעותי אם אינך מוכן.

אחת הדרכים הטובות ביותר להתכונן היא לוודא שליקירכם יש ביטוח חיים מספיק כדי לכסות את חובותיו, וכי אתה נקרא כמוטב. זה יכול להיות חשוב במיוחד אם אתה בעל המשכנתא בהלוואה או אם אתה מודאג מהקמת המשכנתא על בית שאתה חולק עם בן משפחתך.