מדוע קשה יותר לקבל אשראי כשאתה עצמאי

כ- 6.1% מהאמריקאים המועסקים עבדו בעצמם בשנת 2019, אך דרגת העצמאים עשויה לעלות בקרב מקצועות מסוימים יותר מאחרים. עד 2026, ה הלשכה האמריקאית לסטטיסטיקה של העבודה פרויקטים שהעסק העצמי יעלה בכמעט 8%.

כמה אנשי מקצוע עצמאיים חווים שכר גבוה בנוסף לגמישות מוגברת. רופאי שיניים, למשל, הם בדרך כלל עצמאיים, אך הם הרוויחו שכר שנתי חציוני של 159,200 דולר בשנת 2019. לעומת זאת, שמאי ומעריך נדל"ן, קריירה נוספת שבה תעסוקה עצמית נפוצה, הרוויחו שכר שנתי חציוני של 57,010 דולר בשנת 2019.

למרות שכר גבוה וביטחון תעסוקתי בענפים מסוימים, יש תחום אחד שבו עובדים עצמאיים יכולים להיאבק-זכאות לאשראי. כאשר אתה עובד עבור עצמך, ייתכן שיהיה עליך לדלג דרך חישוקים נוספים ולספק עבודה ארוכה יותר היסטוריה לקבלת אישור למשכנתא, לקיחת הלוואת רכב, או זכאות לקו אשראי אחר עבורך צוֹרֶך.

מדוע להיות עצמאי קשור לנושים

הנה החדשות הטובות: להיות עצמאי לא משפיע ישירות על ציון האשראי שלך. עם זאת, חלק מהמלווים עשויים להשהות לגבי הרחבת האשראי לפונים עצמאים, במיוחד אם אתה עצמאי לתקופה קצרה.

בעת הגשת בקשה למשכנתא או הלוואה מסוג אחר, המלווים לוקחים בחשבון את הקריטריונים הבאים:

• ההכנסה שלך
• יחס חוב להכנסה
• דירוג אשראי
• נכסים
• מצב תעסוקה

באופן כללי, המלווים יאשרו את ההכנסה שלך על ידי הסתכלות על תלושי השכר והחזרי המס שאתה מגיש. הם יכולים לבדוק את ניקוד האשראי שלך בלשכות האשראי על ידי הצבת בירור קשה על האשראי שלך לדווח, ויכול לאשר את יחס החוב להכנסה שלך על ידי השוואת ההכנסה שלך לחוב שאתה כרגע חייב. המלווים יכולים גם לבדוק אילו נכסים יש לך, על ידי קבלת עותקים של דפי הבנק שלך או הוכחת נכסים אחרת.

הגורם הסופי-מצב התעסוקה שלך-עשוי להיות קשה יותר עבור המלווים לאמוד אם אתה עצמאי ומנהל מספר לקוחות או משרות. אחרי הכל, הכנסת זרמי הכנסה בלתי צפויים ממספר מקורות שונה במידה ניכרת מאשר להרוויח משכורת אחת ממעסיק אחד שמשלם לך משכורת או תעריף לפי שעה. אם ההכנסה שלך משתנה או שההכנסה לעצמך היא עונתית, הדבר עשוי להיחשב פחות יציב ומסוכן במקצת עבור המלווים.

עם זאת, כנות לגבי התעסוקה שלך ומידע אחר בעת הגשת בקשה להלוואה תסתדר עבורך טוב יותר באופן כללי. מרבית המלווים ישאלו את מצב העסקתם בבקשת ההלוואה שלכם; עם זאת, מעמד עצמאי שלך כבר יכול להיות רשום בלשכות האשראי. כך או כך, להיות לא הגון בבקשת אשראי היא דרך בטוחה לוודא שאתה נדחה.

צעדים נוספים לאישור עובדים עצמאיים

כשאתה מבקש משכנתא ואתה עצמאי, אתה בדרך כלל צריך לספק הוכחה נוספת של מקור הכנסה אמין מהאדם הממוצע. המלווים מחפשים הוכחה ליציבות ההכנסה, למיקום ולאופי העבודה שלך, לחוזק העסק שלך ולכדאיות העסק לטווח הארוך.

כדי להוכיח שמעמד עצמאי שלך לא יפגע ביכולת שלך לפרוע את ההלוואה, יהיה עליך לספק את המידע הנוסף הבא:

• שנתיים של החזרי מס אישיים
• שנתיים של החזרי מס לעסקים
• תיעוד מצב עצמאי שלך, כולל רשימת לקוחות אם תתבקש
• תיעוד מצב העסק שלך, כולל ביטוח עסק או רישיון עסק

הגשת בקשת אשראי אחרת, כמו כרטיס אשראי או הלוואה לרכב, היא פחות אינטנסיבית בהרבה מבקשת משכנתא-זה נכון בין אם אתה עצמאי ובין אם לא.

רוב סוגי האשראי האחרים דורשים ממך למלא בקשת הלוואה הכוללת את המידע האישי שלך, שלך מספר ביטוח לאומי, מידע על חובות אחרים שיש לך כמו תשלום דיור ופרטים על העסק שלך סטָטוּס. אם דירוג האשראי וההכנסה שלך גבוהים מספיק, אתה עשוי לקבל אישור לאשראי מסוג אחר מבלי לדלג על חישוקים נוספים.

10 דרכים שבהן העצמאים יכולים לקבל אשראי

אם אתה עובד בעצמך ורוצה לוודא שאתה זכאי לאשראי שאתה צריך, ישנם הרבה צעדים שתוכל לנקוט בכדי להגדיל את עצמך להצלחה. שקול לבצע את המהלכים הבאים מיד.

1. דע היכן עומדת האשראי שלך

אתה לא יכול לעבוד על האשראי שלך אם אתה אפילו לא יודע איפה אתה עומד. כדי להתחיל את התהליך, עליך לבדוק לחלוטין את ציון האשראי שלך כדי לבדוק אם הוא זקוק לעבודה. למרבה המזל, ישנן מספר דרכים לכך בדוק את ציון האשראי שלך ב- FICO באינטרנט ובחינם.

2. החל עם Cosigner

אם דירוג האשראי או ההכנסה שלך אינם מספיקים בכדי להעפיל לאשראי בעצמך, תוכל גם להגיש בקשה להלוואה אצל קוסיגנר. עם קוסיגנר, אתה נהנה מההסתמכות על ציון האשראי החזק שלהם והיסטוריית האשראי החיובית שיגבירו את סיכויי האישור שלך. עם זאת, אם תבחר באפשרות זו, זכור כי הקונה שלך אחראי במשותף להחזר ההלוואה, אם אתה כברירת מחדל.

3. פנה ישירות לבנק המקומי או לאיגוד האשראי שלך

אם יש לך מערכת יחסים ארוכת שנים עם איגוד אשראי או עם בנק מקומי, יש לו כבר הבנה כללית כיצד אתה מנהל כסף. עם אמון זה מבוסס, הוא עשוי להיות מוכן להאריך לך מסגרת אשראי כאשר מלווים אחרים לא ירצו זאת.

זה נכון במיוחד אם קיימת מערכת יחסים של חשבון הפקדה עם המוסד במשך מספר שנים לכל הפחות. כך או כך, תמיד כדאי לבדוק מול הבנק הקיים או איגוד האשראי הקיים שלך בעת הגשת בקשה למשכנתא, הלוואת רכב או מסגרת אשראי אחרת.

4. הורד את יחס החוב להכנסה שלך

יחס החוב להכנסה (DTI) הוא גורם חשוב שהמלווים מתחשבים בו בעת הגשת בקשה למשכנתא או הלוואה מסוג אחר. גורם זה מייצג את כמות החוב שיש לך בהשוואה להכנסתך, והוא מיוצג באחוזים.

אם יש לך הכנסה ברוטו של $ 6,000 לחודש ויש לך הוצאות קבועות של $ 3,000 לחודש, למשל, אז יחס ה- DTI שלך הוא 50%.

יחס DTI גבוה מדי עלול להקשות על זכאות למשכנתא או מסגרת אשראי אחרת כאשר אתה עצמאי. לצורך תנאי המשכנתא, מרבית המלווים מעדיפים להלוות כסף לצרכנים עם יחס DTI של 43% ומטה.

5. בדוק שגיאות בדוח האשראי שלך

כדי לשמור על האשראי בצורה הטובה ביותר, בדוק את דוחות האשראי שלך באופן קבוע. אתה יכול לבקש את דו"חות האשראי שלך מכל שלוש לשכות האשראי אחת ל -12 חודשים, בחינם, בשעה AnnualCreditReport.com.

אם אתה מוצא שגיאות בדוח האשראי שלך, בצע צעדים כדי לערער עליהן באופן מיידי. תיקון שגיאות בדוח שלך יכול לתת לניקוד שלך את הדחיפה הבולטת הדרושה לו.

6. חכה עד שבנית הכנסה לעצמאים

בדרך כלל אתה צריך שנתיים של החזרי מס כעצמאי כדי לקבל משכנתא, וייתכן שלא תוכל בכלל להעפיל עד שתגיע לסף זה. לגבי סוגים אחרים של אשראי, זה בהחלט יכול לעזור לחכות עד שתרוויח הכנסה לעצמך לפחות שישה חודשים לפני שתגיש מועמדות.

7. קרנות עסקיות ואישיות נפרדות

שמירה על הפרדת כספים אישיים ועסקיים מועילה בעת הגשת המסים שלך, אך היא יכולה גם לעזור לך להפחית את אחריותך לחובות מסוימים.

לדוגמה, נניח שיש לך כמות גדולה של חוב אישי. אם העסק שלך בנוי כתאגיד או LLC ואתה זקוק להלוואה לעסק, ומפריד את העסק שלך כספי עסקים מהכספים האישיים שלך עשויים לגרום לבקשת ההלוואה שלך להיראות נוחה יותר מלווים.

כנושא נפרד, התחל לבנות את דירוג האשראי העסקי שלך, הנפרד מניקוד האשראי האישי שלך, כבר בשלב מוקדם. הקמת חשבונות בנק עסקיים ונרשמים ל- כרטיס אשראי לעסק יכול לעזור לך לנהל את שני הדליים של הכסף שלך, בנפרד.

8. הגדל את קרן החיסכון שלך

החזקת נכסים נזילים יותר היא סימן טוב מבחינת המלווה, לכן השתדל לבנות את חשבון החיסכון שלך ואת השקעותיך. לדוגמה, לפתוח חשבון חיסכון בעל תשואה גבוהה וחוסכים שלושה עד שישה חודשים של הוצאות כקרן חירום.

אתה יכול גם לפתוח חשבון תיווך ולהתחיל להשקיע על בסיס קבוע. כל אחת מהאסטרטגיות תעזור לך לבנות את הנכסים שלך, מה שמראה למלווים שיש לך סיכוי טוב יותר להחזיר את ההלוואה למרות הכנסה לא סדירה.

9. לספק תשלום מקדמה גדול יותר

חלק מהמלווים הקשיחו את דרישות ההסמכה למשכנתא, וחלקן אף דורשות מקדמה של 20% עבור הלוואות דירה. תהיה לך גם סיכוי טוב יותר לאבטח הלוואה לרכב עם התעריפים והתנאים הטובים ביותר עם יותר כסף למטה, במיוחד עבור מכוניות חדשות שהולכות ופוחתות במהירות.

שואפים להוזלה של 20% על בית או מכונית שאתה קונה. כבונוס, קיום של 20% מקדמה עבור רכישת הבית שלך מסייע לך להימנע מתשלום ביטוח משכנתא פרטית.

10. קבל הלוואה מאובטחת או כרטיס אשראי

אל תשכח את הצעדים שאתה יכול לנקוט לבניית אשראי עכשיו, אם פרופיל האשראי שלך דק או שעשית טעויות בעבר. אחת הדרכים לעשות זאת היא הגשת בקשה לכרטיס אשראי מובטח או להלוואה מובטחת, ששתיהן דורשות בטחונות בכדי שתתחיל.

הנקודה של כרטיס אשראי או הלוואה מובטחת היא לקבל את ההזדמנות לבנות את דירוג האשראי שלך ולהוכיח את כושר האשראי שלך כעובד עצמאי, כאשר אינך יכול לקבל אישור לאשראי ללא ביטחון. לאחר ביצוע מספיק תשלומים בזמן לכרטיס או ההלוואה המאובטחת, ציון האשראי שלך יגדל, אתה יכול לשדרג לחלופה לא מאובטחת ולקבל את הפיקדון או הערבות בחזרה.

בשורה התחתונה

אם אתה עצמאי ודואג שמצב העבודה שלך יפגע בסיכויים שלך לזכות באשראי, לא כדאי לך. במקום זאת, התמקד בזמנך ובאנרגית ביצירת זרם הכנסה עצמאי אמין ובניית ציון האשראי שלך.

לאחר שהעסק שלך הוקם ואתה עצמאי במשך מספר שנים, מצב העבודה שלך לא ישנה כל כך הרבה. שמור על הכנסה גבוהה, DTI נמוך ושיא אשראי חיובי, יהיה לך סיכוי טוב יותר לקבל אישור לאשראי.