מהו רוכב קצבת קצבה לכל החיים? והאם אתה צריך אחד?

ישנם סוגים רבים ושונים של רוכבים שניתן להוסיף לקצבה. אחד הפופולריים ביותר הוא רוכב הטבת הכנסה לכל החיים (LIB). רוכב זה מבטיח שתקבל תשלומי הכנסה קבועים מקצבתך לכל חייך. למעשה, תקבל את תשלומי ההכנסה האלה, גם אם הקצבה שלך מרוקנת לגמרי!

רוכב כמו רוכב הגמלת הכנסה לכל החיים הוא אחת הסיבות המשכנעות יותר מדוע אנשים אוהבים להוסיף קצבאות לתמהיל ההשקעות שלהם בעת תכנון פרישה.

כיצד פועלת הטבת הכנסה לכל החיים

אם אתה חושש שתחייה את כספך, תוכל להוסיף לקצבתך רוכב הטבת הכנסה לכל החיים. זה ייצג ערובה של חברת הביטוח שתמשיך לקבל תשלומי הכנסה משלך קצבה לא משנה מה יקרה, וגם אם השקעתך המלאה בקצבה נגמלה והלכה שלילי.

תמורת עלות שנתית קטנה יחסית, הרוכב יכול לספק לך תשלומים על בסיס שנתי, רבעוני או חודשי למשך שארית חייך. לדוגמה, אם אתה מוציא קצבה בסך 200,000 $ שמתחיל לשלם 10,000 $ בשנה בגיל 60, ואתה חי כדי להיות 100 - והקצבה שלך כבר מזמן נגמרה - תמשיך לקבל 10,000 דולר בשנה עד ליום בו לָמוּת.

יש מעט מאוד אפשרויות השקעה שתוכל לבצע שיכולות להציע ערבות מסוג זה, וזה בהחלט מחזק את המקרה לשימוש בקצבאות למימון הפנסיה שלך.

תכונות הטבת הכנסה לכל החיים

חלק מהתכונות שאפשר לכלול אצל הרוכב להטבת הכנסה לכל החיים הן:

הגבירו את ההפרשה. כאשר אתה מוסיף לקצבה שלך רוכב הטבת הכנסה לכל החיים, אתה קובע אחוזי משיכה. עם זאת, לרוכבי LIB רבים יש גם "הוראת מדרגה". המשמעות היא שאם ערך הקצבה שלך יגדל, עקב עליית ההשקעות, אחוזי המשיכה יוחלו על היתרה הגבוהה יותר, וכתוצאה מכך תשלומי הכנסה גבוהים יותר בהמשך.

קצב צמיחה מינימלי מובטח. ברגע שאתה פותח קצבה עם רוכב הטבת הכנסה לכל החיים, התוכנית נושאת קצב צמיחה מינימלי מורכב שבו קצבתך ממשיכה לצמוח. 5% בשנה אינם יוצאי דופן, אם כי שיעור האחוזים בפועל ישתנה. אחוז המשיכה שלך יהיה גם מבוסס באופן רופף על אחוז זה.

סכום משיכה מקסימלי. תכונה זו מוודאת שסכום הכסף שאתה מושך מהקצבה מספיק כדי לכסות את צרכי ההכנסה שלך. טווח אופייני הוא בין 5% ל -7%, אך תוכניות מסוימות עשויות לאפשר 10% ואף יותר.

דוגמאות לגמלת הכנסה לכל החיים

כל סוג של מכשיר פיננסי תמיד מוסבר ומוכיח בצורה הטובה ביותר על ידי דוגמאות מקרה. בואו נסתכל על שלושה תרחישים שונים, ונראה כיצד רוכב הטבת הכנסה לכל החיים מתפקד בכל מערכת נסיבות.

תרחיש מס '1 - השווקים הפיננסיים יורדים לאחר תחילת הקצבה.

זוהי דוגמה לשיעור הצמיחה המינימלי המובטח שתואר לעיל. נניח שאתה לוקח קצבה תמורת 200,000 $ מתוך כוונה שתפרש בעוד 10 שנים, לאחר שלחשבון הייתה הזדמנות לצמוח משמעותית. אבל במקום להגדיל את הערך, שוק דובים ממושך מוריד את ערך החשבון ל -150 אלף דולר. אם אחוזי תשלום ההכנסה שלך הם 5%, אתה עשוי להיות מוגבל להכנסה של $ 7,500 בשנה.

אבל אם קיבלת נוסע להטבת הכנסה לכל החיים עם שיעור צמיחה מינימלי מובטח של 5%, שווי הקצבה יהיה במקום זאת 326,000 $ לאחר 10 שנים בקצב זה. אם אחוז תשלום ההכנסה שלך הוא גם 5%, תוכל לקבל תשלומי הכנסה בסך 16,300 $ לשנה במקום זאת.

זה 5% מתוך 326,000 $, שהם יותר מכפול ממה שההכנסה שלך הייתה מבוססת על הערך בפועל של הקצבה לאחר 10 שנים.

תרחיש מס '2 - השווקים הפיננסיים מתפקדים טוב מאוד בין הפתיחה לקצבה ועד שתתחיל לקחת תשלומי הכנסה.

תרחיש זה הוא דוגמה להוראת הגדלה. ממשיכים באותן עובדות כמו בתרחיש מס '1, פרט לכך, בשל שוק השקעות חזק מאוד ב 10 שנים בין שהתחלת את הקצבה והתחלת לקחת תשלומי הכנסה, הקצבה שווה $500,000. אם אחוז תשלום ההכנסה שלך הוא 5%, אזי תשלומי ההכנסה השנתיים שלך יעמדו על 25,000 $ לשנה ($ 500,000 X 5%).

ללא הפרשת ההגברת הרוכב, תשלומי ההכנסה השנתיים שלך יהיו רק 5% מתוך 326,000 $, או 16,300 $ לשנה.

כתוצאה מהוספת הפרשת העלאה, אתה מגדיל את ההכנסה השנתית שתקבל מהקצבה שלך במעט יותר מ -50%.

תרחיש מס '3 - השווקים הפיננסיים יורדים לאחר שתתחיל לקחת הכנסה מהקצבה שלך.

תרחיש זה הוא דוגמה לרוכב הטבת הכנסה לכל החיים עם הפרשה מוגברת שבה חברת הביטוח מאפשרת לך לבסס את תשלומי ההכנסה שלך על השווי הגבוה ביותר של החשבון במשך עשר שנים פרק זמן.

ממשיכים עם אותן עובדות מתרחיש מס '1, אלא שבשלב מסוים במהלך 10 השנים שאחריך החל הקצבה שלך, ערך החשבון היה גבוה עד 400,000 $, מתישהו לפני שהוא התרסק ל $150,000. אם הוראת ההגדרה שלך מאפשרת שאחוז ההכנסה יתבסס על הערך הגבוה ביותר, אז התשלומים שלך יתבססו על הערך הגבוה של 400,000 $, ולא על הרמה הנוכחית של $ 150,000.

כתוצאה מכך, תשלומי ההכנסה השנתיים שלך יעמדו על 20,000 $ לשנה (400,000 $ X 5%), במקום 7,500 $ (150,000 $ X 5%).

כמה עולה הרוכב להטבת הכנסה לכל החיים

יש להוסיף עמלת קצבה עבור הוספת רוכב הטבת הכנסה לכל החיים. הסכום בפועל משתנה בהתאם לחברת הביטוח, כמו גם לסוג הקצבה, אך בדרך כלל הוא נופל בין 0.25% ל- 1.00% בשנה.

סביר גם שהסכום הספציפי שייגבה יהיה מבוסס על התכונות הכלולות ברוכב. לדוגמה, בעוד שחברה עשויה לגבות ממך 0.35% בשנה עבור הרוכב, היא עשויה לגבות 0.60% אם הרוכב כולל הוראת הגדלה.

העמלה נגבית כהפחתה באחוזי תשלום ההכנסה שלך. לדוגמה, אם עלות הרוכב להטבת הכנסה לכל החיים היא 0.75%, ואחוז תשלום ההכנסה הוא 6.00%, אז תקבל אחוזי תשלום הכנסה נטו של 5.25% בשנה לכל החיים אַנוֹנָה.

מדוע ייתכן שתרצה להוסיף רוכב הטבת הכנסה לכל החיים לקצבה שלך

רוכב הטבת הכנסה לכל החיים הוא תוסף מצוין אם אתה מודאג מהאפשרות לחיות את כספך. הדבר נכון במיוחד לאדם שמתחיל לפרוש די מוקדם. לדוגמה, אתה רשאי להתחיל לקחת משיכות ללא קנס מתכניות פרישה מוגנות ממס כבר בגיל 59 1/2. אם אתה מתחיל את הפנסיה שלך בגיל, תצטרך להיות בעל הכנסה שתחזיק מעמד לפחות 30 שנה.

הרוכב להטבת הכנסה לכל החיים יבטיח כי קצבתך תמשיך לשלם לך הכנסה שנתית כמעט לכל שארית חייך. גם אם הערך בפועל של הקצבה שלך מדולדל לחלוטין לאחר 20 שנה בערך - מה שאופייני לקצבה - התוכנית שלך תמשיך לשלם לך תשלומי הכנסה מדי שנה.

סביר להניח שאתה לא רוצה להוסיף רוכב הטבת הכנסה לכל החיים שלך אם אתה לא מתכוון להתחיל לקחת תשלומי הכנסה מהתוכנית עד גיל 70, למשל. מכיוון שתוחלת החיים שלך בגיל זה תהיה נמוכה יותר, ייתכן שהרוכב לא יהיה שווה את המחיר כדי שתכלול אותו בקצבה.