מה אתה עושה עם ההכנסות ממכירת בית, לאחר שקיבלת את ההחלטה לקחת הפסקה מבעלות הבית לזמן מה?
זהו א שאל את GFC שאלה שנכנסה מקורא לאחרונה:
אני בן 50 ואסגור את הבית שלי בסוף ינואר 2017 עם ~ 85,000 הון עצמי לאחר המכירה. יש לי בת שהיא סטודנטית שנה שנייה במכללה, עם חוב בכרטיס אשראי של פחות מ -2,000 דולר, אבל חובות של הלוואות לסטודנטים עבור עצמי 30 אלף דולר. אני מתכוון לשלם במזומן ~ 20,000 $ עבור מכונית משומשת לאחר המכירה, לשים 20,000 $ בבדיקה שלי כי אני יכול להרוויח 2 אחוז ריבית עד 20,000 $.
בשורה התחתונה, היו צריכים להישאר לי $ 40,000 להשקיע. אני מתכנן לשכור כשנה לאחר שאני מוכר כי אני לא בטוח היכן אני רוצה לגור. שאלה: מה עלי לעשות עם $ 40,000? יש לי רק כ 18,000 $ ברשות IRA ואולי כ 20,000 $ ב- 401k שלי.
תודה!
קארן ג.
לקארן יש על מה לחשוב כאן. היא רק סגרה על מכירת השקעה לטווח ארוך-בית-ועכשיו היא צריכה להחליט כיצד להשקיע את הכסף בצורה הטובה ביותר.
בואו ננסה לעזור לה לשקול את האפשרויות ...
התוכניות המקדימות של קארן נראות מוצקות!
קרן נותנת לנו מושג על התוכניות שיש לה לחלק מההכנסות. היא מפרטת כ -2,000 דולר בחוב בכרטיס אשראי, ועוד 30 אלף דולר בעצמה
חוב להלוואת סטודנטים. למרות שהיא לא בדיוק אומרת זאת, נראה שהיא מתכננת לפרוע את החובות האלה עם חלק מהכסף מהבית.אם זה המצב, אז זה בהחלט עובד בשבילי. פירעון חובות הוא בדרך כלל אחת הדרכים הטובות ביותר להפעיל מזומן במזומן. הדבר נכון במיוחד לגבי החוב להלוואת סטודנטים. 30 אלף דולר הם חוב גדול, ואחד שעלול להסתובב שנים רבות. עכשיו הזמן לגרום לחוב הזה להיעלם אחת ולתמיד.
ביטול החוב יוריד לה את יוקר המחיה, וייתן לה יותר כסף בתקציב שלה לעשות כל מה שהיא רוצה לעשות. אולי חלק מחדר התקציב הנוסף הזה יכול למצוא את הדרך לחיסכון נוסף.
אם זה המקרה, אז קרן תשיג את הזכייה הכפולה - לצאת מהחובות וליצור אמצעים לחסוך עוד יותר כסף. כל הכבוד, קרן!
היא גם מתכננת לרכוש מכונית משומשת תמורת 20,000 דולר. גם אני אוהב את האסטרטגיה הזו. תמורת 20 אלף דולר היא אמורה להיות מסוגלת להשיג מכונית משומשת מאוחרת, שהיא כמעט טובה כמו חדשה, ואמורה להימשך זמן רב מאוד. ומכיוון שהיא תשלם כסף על המכונית, זה עוד חוב גדול שהיא לא תצטרך להתמודד איתו.
בסך הכל זה מהווה 52,000 $. קארן אומרת שיהיה לה כ -40,000 דולר להשקעה, מה שמביא את סכום המזומן הכולל ל -92,000 דולר. זה 7,000 דולר יותר מ -85 אלף דולר שהיא אומרת שהיא תרוויח ממכירת הבית, כך שנוכל להניח שכבר היה לה קצת מזומן לפני המכירה.
היא אומרת שהיא תכניס 20 אלף דולר לחשבון צ'ק שירוויח 2% (דיל טוב), ואיפשהו יושבים עוד 20 אלף דולר במיקום לא ידוע.
כאסטרטגיה לטווח קצר, אתה מסתדר מצוין קארן. אבל בואו להתעמק במה שאתה יכול לעשות עם שאריות 40,000 $ במזומן.
התאמת כסף לטווח ארוך עם יעדים חדשים לטווח ארוך
לפני שנמשיך רחוק יותר, אני חושב שזה זמן טוב לדבר על מה שקרה רק בשביל קצת פרספקטיבה. קרן מכרה את ביתה, ובהתחשב בכך שהיא מתרחקת עם 85 אלף דולר מהמכירה, אנו יכולים להניח שהיא גרה בבית די הרבה זמן.
העניין הוא שקרן חיסלה את מה שנראה כנכס הגדול ביותר שלה - הבית שלה. היא תצטרך להיות זהירה במיוחד בטיפול בהכנסות אלה, מכיוון שהם מייצגים את "תכשיטי המשפחה" באופן אמיתי מאוד.
או במילים אחרות, הם חלק מהון הליבה שלה בחיים.
המשמעות היא שיש להשקיע אותם לטובתה הגדולה יותר לטווח הארוך, בין אם זה התמורה של חובות לטווח ארוך, או השקעות בפועל, כך שהכסף שנותר ימשיך לגדול ב עתיד.
אז אולי כדאי שנתחיל ממה שקרן לא אמור לעשות עם הכסף:
- היא לא צריכה לפוצץ אותו על מכונית חדשה (אני דווקא ראיתי את זה קורה, אבל ברור שזה לא מה שהיא עושה בבחירה שמרנית לרכוש מכונית חדשה/משומשת)
- היא לא צריכה להוציא את זה על טיול ברחבי העולם, או אפילו לצאת לחופשה
- היא לא צריכה לצאת למסע הוצאות ממושך
- היא לא צריכה להשתמש בו כדי לצאת לפנסיה מוקדמת זמנית
- היא לא צריכה להשתמש בו כדי להרשים חברים
קרן לא מציינת שהיא עושה אף אחד מהדברים האלה, אבל אתה רואה לאן אני הולך עם זה? התגובה שלי לקארן מיועדת גם לכל מי שנכנס לסופה כלכלית.
כסף לטווח ארוך-כמו ההכנסות ממכירת הבית שלך-לא אמור להיכנס להנאות לטווח קצר. יש לשמר ולהשקיע באופן שימשיך לספק יתרון מוחשי.
עכשיו אחרי שהוצאנו את זה מהדרך ...
האם יש בית אחר בעתידה של קארן?
מכיוון שהכסף שיש לקרן כעת מגיע ממכירת מגוריה הקודמים, עליה לשקול ברצינות אם היא מתכננת להשקיע אותו בבית אחר. זה יכול להיות הדבר ההגיוני לעשות, אבל קרן ציינה גם שהיא מתכננת לשכור, כי היא לא בטוחה היכן היא רוצה לגור. זה יכול להיות מחליף משחק!
אם קרן מחזיקה את שאר 40,000 הדולרים כי יש לה לפחות תוכניות רופפות לרכוש בית אחר בעוד שנה בערך, אז הכסף צריך להמשיך לשבת בדיוק איפה שהוא, בחשבון בנק שמרוויח ריבית. היא לא יכולה להסתכן ולהשקיע את זה, כי אם השוק יפנה נגדה, והיא תאבד חלק מכספה, יתכן שלא יישאר לה מספיק כדי לבצע מקדמה על הבית הבא.
קארן מציינת שהיא גרה בניו יורק, ואנחנו יכולים כמעט להניח שאם היא גרה ניו יורק במחירים גבוהים או הפרברים הסובבים אותה, שאולי היא תדחוף אותה עם 40 אלף דולר למטה תַשְׁלוּם. אם היא תאבד את הכסף הזה בשווקים הפיננסיים, היא עלולה להיסגר לחלוטין משוק הדיור.
אז קרן צריכה לחשוב קצת לעומק. ישנן כמה סיבות משכנעות מדוע ייתכן שלא תרצה לרכוש בית אחר. עליה לשאול את עצמה את השאלות הבאות:
- האם זה הגיוני לקנות בית אחר עכשיו כשהבת שלה במכללה? קרן לא מציינת אם היא נשואה או שיש עוד בני משפחה שחיים איתה. אבל אם היא גרה עכשיו לבד, רכישת בית אחר אולי לא תהיה הכרחית.
- האם מקדמה של 40 אלף דולר תביא לה את סוג הבית שהיא רוצה? שוב, אנחנו מדברים על נדל"ן בניו יורק. אך ייתכנו גם שאלות לגבי יכולתה לרכוש בית קרוב לעבודה, או שיקולים אחרים שעשויים להעלות את מחיר הבית.
- עד כמה העבודה של קרן יציבה? אם זה יציב מאוד, ובמיוחד אם היא זקוקה לניכוי מס הכנסה ניכר, רכישת בית אחר עשויה להיות הגיונית כלכלית.
- לאן היא מצפה לפרוש? קרן מציינת שהיא לא יודעת איפה היא רוצה לגור, אבל האם זה גם שיקול לפנסיה? ואם כן, תוך כמה זמן היא מצפה לפרוש?
מה שאנחנו באמת שואלים הוא, כמה סביר שקרן תרכוש בית אחר?
התשובה לשאלה זו תקבע אם עליה לשקול את האסטרטגיה הבאה.
התיק להשקעה נוספת לפנסיה
קרן מדווחת כי היא בת 50, שיש לה 18,000 $ ב- IRA וכ -20,000 $ בתוכנית 401 (k). היא גם משתמשת במילה "רק" בתיאור מספרי הפנסיה האלה, מה שנותן לנו רמז שהיא יודעת שהיא לא מוכנה מספיק לפנסיה.
אני מסכים. למעשה, זו הסיבה שבגללה רציתי להקדיש זמן לסיכוי של קרן לרכוש בית אחר. למרות שישנן סיבות משכנעות לעשות זאת, כמתכנן פיננסי, אני רואה בפרישה את הצורך הכספי העתידי הדוחק ביותר של קרן.
בסך הכל יש לה כיום 38 אלף דולר שהוקצו לפנסיה. התוספת של $ 40,000 במזומן ממכירת ביתה הייתה כמעט כפולה מהסכום.
כמו כן, השקעת הכסף לפנסיה היא המרה טובה לטווח הארוך לטווח הארוך של המזומנים שהושקעו בעבר בביתה. והיא צריכה לחשוב לטווח ארוך.
קרן אינה מציינת במה היא משקיעה כרגע את כספי הפנסיה שלה. אבל אראה כאן גובה רב ואעשה כמה המלצות להקצאת השקעות בהתבסס על סך של כ- 78,000 $ (38,000 $ בנכסי פרישה שוטפים, בתוספת 40,000 $ ממכירת בַּיִת).
קודם כל, עליה לשמור מספיק מזומנים בחשבון הבידוק שלה - זה שמרוויח 2% - כדי לכסות לפחות שלושה חודשי הוצאות מחיה. זה ייצג אותה קרן חירום, כך שיהיה לה מזומן למקרי חירום לטווח קצר, ולא תצטרך להפריע להשקעותיה.
שנית, הייתי מעביר בהדרגה כמה שיותר מהכסף לחיסכון מוגן מס. זה יכול לכלול העברת הכסף לתוכה חשבון IRA - שבגיל 50 יכול להגיע עד 6,500 דולר בשנה.
אם זה לא יהיה ניכוי במס, בשל הכנסה גבוהה, ייתכן שתרצה להגדיל את הסכום שהיא תורמת ל 401 (k) שלה בעבודה. היא יכולה למקסם את תרומה 401 (k), ואפילו להשתמש בחלק מההכנסות של 40,000 $ במזומן כדי לכסות את הוצאות המחיה, בעוד שיותר משכורת שלה עוברת לתוכנית הפנסיה. זו תהיה סוג של תרומה לדלת אחורית של 401 (k), תוך שימוש בהכנסות מכירת הבית.
יתרון משני ל- IRA או לתרומות הגבוהות של 401 (k) הוא שהיא תקבל הפסקת מס גדולה יותר. זה גם יעזור לשפר את תזרים המזומנים שלה לפחות במעט.
לחלופין, קרן יכולה גם להעביר עד 6,500 $ לשנה לתוך א חשבון רוט IRA. היא לא תקבל ניכוי מס בגין תרומה של רוט, אבל הכסף יצטבר על בסיס דחיית מס, ואז יספק לה מקור הכנסה פטור ממס בפנסיה.
אם הכנסתה גבוהה מדי מכדי לאפשר תרומה ישירה של רוט IRA, היא יכולה לתרום תרומות שנתיות לרשות הרשות הרגילה שלה, ולאחר מכן לבצע תרומה המרת רוט.
כיצד להשקיע את הכסף לפנסיה
באשר כיצד להשקיע את הכסף, היא עשויה ללכת עם שילוב של השקעות צמיחה (הון), יחד עם השקעות ברווח קבוע. אם יש לה את סובלנות הסיכון לכך, היא עשויה להשקיע 70% במניות, ואת 30% הנותרים בהשקעות בעלות ריבית.
באשר לחלק המניה, עליה להעדיף קרנות מדד, מכיוון שהם בסיכון נמוך יותר ממניות בודדות.
באשר לצד הנושא ריבית בתיק שלה, אותו חשבון צ'ק 2% שיש לה נראה מאוד אטרקטיבי. אך ייתכן שתרצה לבדוק גם תעודות הפקדה או אפילו שטרות אוצר אמריקאיים, שמשלמים גם הם קרוב ל -2%.
הרעיון הבסיסי הוא ליצור תיק שיציע לקרן הזדמנות בפנסיה נוחה, שעכשיו נמצאת במרחק של 15 שנה בלבד.
כל כסף אחר שקרן יכולה לתרום לו לפנסיה - מעבר ל -40,000 דולר במזומן שישאיר ממכירת ביתה - יהווה יתרון נוסף.
זו התשובה שלי לקארן, ולכל אחד אחר שנמצא באותו מצב בערך, שהגיע למזומן. אני מקווה שנתתי לך כמה רעיונות למחשבה!