להבין איך לצאת מהחובות הוא אחד הדברים המשחררים ביותר שכל אדם יכול לעשות עם הכספים שלו. הבעיה היא שכל כך הרבה אנשים לא רואים איך להפוך את חלומם לחיים ללא חובות למציאות.
על פי מחקר שנערך לאחרונה על ידי בעל ניסיון, לאמריקאי הממוצע יש סך של חוב של 90,460 דולר. המשכנתאות מהוות את סוג החוב הגבוה ביותר עם יתרה ממוצעת של $ 203,296, בעוד הלוואת סטודנטים וחוב הלוואות אוטומטיות מהוות 35,620 $ ו -19,231 $ בהתאמה.
חלק מהחוב הזה תוכנן ועדיין נחשב ל"חוב טוב ", הוא עדיין גובה מחיר כספי שלנו - ועל חיינו.
אבל, איך זה הגיע ככה?
למרבה הצער, אנו מתוכנתים לקחת על עצמנו ולקבל חובות מרגע לידתנו. החל מהילדות, אנו מתפתים למטר של מודעות טלוויזיה למכוניות, סירות ופריטים יוקרתיים שנוכל לממן בקלות באמצעות מספר מוצרים והלוואות כלכליים.
"שנים עשר חודשים - זהה למזומן" הוא ביטוי שכולנו שמענו שוב ושוב כשהתבגרנו.
לא יכולים להרשות לעצמכם משהו? היי, זה בסדר. פשוט תמשיך עם ההלוואה שלך ויהיה בסדר.
בקר בסוכנות רכב והשאלה הראשונה שאתה נשאל היא כמה אתה יכול להרשות לעצמך לשלם כל חודש - לא מה שאתה יכול להרשות לעצמך לשלם על הכל. וזה נכון כמעט בכל דבר שאתה יכול לקנות - מבגדים ועד רהיטים.
לא יכולים להרשות לעצמכם את זה היום?
פשוט פתח כרטיס אשראי בחנות ותוכל לשלם אותו מאוחר יותר, הם יגידו. רוצה ללכת לקולג '? פשוט חתמו על הקו המקווקו ותוכלו ללוות את הכסף הדרוש לכם. אולי תצטרך להחזיר אותו לעשר, עשרים או אפילו שלושים שנה, אבל כל זה יהיה שווה את זה, ימין?
כיצד לצאת מהחובות
אם אתה מתקשה להסתדר או מקווה לחיים עם פחות לחץ ודאגה, עליך ללמוד כיצד לראות את החוב בצורה חדשה לגמרי.
במקום לראות בכרטיסי חוב וכרטיסי אשראי את הדרך הקלה ביותר להרשות לעצמך את מה שאתה רוצה, עליך להתחיל לראות חוב על מה שהוא באמת - קללה שעומדת בינך לבין המטרות שלך לכל החיים.
ישנן דרכים רבות להיחלץ מהחובות, ולא כולם צריכים לבחור את אותה הדרך. עבור אנשים מסוימים, קצב איטי ויציב יעבוד בסדר גמור. אבל עבור אחרים, הרצון להיחלץ מהחובות הוא כה גדול עד שהם יעשו הכל כדי לזרז את התהליך.
הצעד הראשון שכל אחד צריך לעשות הוא לשבת עם כל החשבונות והצהרות הבנקים שלו כדי להבין כמה הוא חייב ולמי. לפעמים הסתכלות מקיפה על כל החובות שלך היא הדרך הקלה ביותר להבין היכן כדאי להתחיל.
וללא קשר, לא משנה מה, הצעד הראשון החוצה הוא החוב מתמודד עם כמה כסף אתה חייב בדיוק.
אולי אתה לא אוהב את מה שאתה רואה, אבל תצטרך להתמודד עם זה בכל מקרה.
חוב בכרטיס אשראי יכול להיות משתק. קבלת הלוואה אישית בריבית נמוכה יותר לפרוע חוב בכרטיס אשראי יכולה להיות אופציה מצוינת.
לאחר שהתעמת עם החובות שלך, ישנן מספר אסטרטגיות שבהן תוכל להשתמש כדי לחפור את עצמך:
נסה את שיטת כדור-השלג.
ה חוב כדור שלג השיטה לפירעון חובות מוצגת לעתים קרובות כדרך הטובה והיעילה ביותר להפוך ללא חובות. אם תבחר באפשרות זו, תוכל להתחיל את התהליך על ידי רישום כל החובות שלך לפי היתרה הקטנה ביותר לגדולה ביותר.
ברגע שהגיליון האלקטרוני להפחתת החובות שלך מוכן, תיצור תקציב שמייצג את התשלומים המינימליים על כל החובות שלך למעט הקטן ביותר. בכל הנוגע ליתרת ההלוואה הקטנה ביותר שלך, תשלם כל מה שאתה יכול לקראתה עד שזה ייעלם.
ככל שכל יתרה קטנה משתלמת, אתה תוריד את הרשימה, תזרוק את כל הכספים הנוספים שלך ליתרה הקטנה ביותר ותשלם מינימום על השאר. עם הזמן, האיזונים הקטנים שלך יימחקו מעל פני כדור הארץ, וישאירו רק את המאזנים הגדולים ביותר שלך מאחור.
אולם ללא תשלומים מאולצים על היתרות הקטנות שלך, תוכל לשלוח את התשלומים שלך לקראת ההלוואות הנותרות והגדולות יותר ולהיפטר מהן בקצב מהיר בהרבה.
היתרון הגדול ביותר בשיטת כדור השלג של החובות הוא שתקבלו הרבה "ניצחונות קטנים" מוקדם ותפחיתו את מספר התשלומים החודשיים שאתם מבצעים בקצב הרבה יותר מהיר.
לדרק מ- LifeandMyFinances.com יש עוזר מאוד מחשבון כדור שלג של חובות עליך לבדוק אם אתה מעוניין בשיטה זו.
קח על עצמך את מפולת החובות.
מפולת החובות פועלת באופן דומה לכדור השלג של החובות אך נוקטת בגישה מעט שונה. במקום לתת עדיפות ליתרות הקטנות שלך תחילה, תפרט את ההלוואות והיתרות לפי שיעורי הריבית המתאימים להן.
בכל חודש, אתה תשלם כמה שאתה יכול עבור החוב הגבוה ביותר שלך תוך תשלום מינימלי על כל השאר. עם הזמן, חובות הריבית הגבוהים שלך ישולמו, וישאירו רק חובות בריבית נמוכה. חודש אחר חודש, תמשיך לתקוף את כל היתרות שלך עד שהם ייעלמו - ונעלמו לתמיד.
אמנם תוכל לשלם על הלוואות מסוימות יותר בשיטה זו, אך באמצעות תוכנית פירעון החוב חובות בריבית גבוהה קודם (במקום היתרות הקטנות ביותר שלך) יחסכו לך יותר כסף לאורך זמן לָרוּץ.
לפרוע את החוב מהר יותר עם כרטיס אשראי אפריל 0%.
זה יכול להיות קשה לקבל את העובדה שכרטיס אשראי עשוי להיות הפתרון לחובות בכרטיסי אשראי, אבל שמע אותי. במציאות, סוגים מסוימים של כרטיסי אשראי, 0% אפריל ואשראי העברת יתרות, מציע הצעות היכרות שיכולות לעזור לך לחסוך כסף ולצאת מהחובות.
קָשׁוּר:0% אפריל הטוב ביותר וכרטיסי אשראי להעברת יתרות
עם כרטיסי אשראי להעברת יתרות, תקבל 0% אפריל לכל מקום בין 12 - 21 חודשים. אם אתה מעביר מספר יתרות הריבית הגבוהות שלך או את כולן מעל - אז השתמש בתקופת ההיכרות שלך כדי להרוס לחלוטין את החובות שלך-תחסוך כסף על ריבית ותהיה נטול חובות מהר הרבה יותר לִפְסוֹעַ. כאשר אינך נאלץ לשלם ריבית על היתרות שלך, כל שקל שאתה משלם מגיע ישירות לקרן ההלוואה שלך.
אם אתה חושב שהעברת יתרה עשויה למעשה להתאים למצב הכלכלי שלך, להלן כמה פרטים על אחד מכרטיסי העברת היתרות הטובים ביותר בשוק כיום:
תגלה את זה® - ה תגלה את זה® הוא עוד כרטיס העברה יתרה שכבש את השוק בסערה. עם אפשרות כרטיס זו תקבל 0% אפריל על יתרות שהועברו במשך 18 חודשים שלמים. בנוסף, תרוויח גם נקודה אחת על כל דולר שאתה מוציא על הכרטיס, יחד עם 5 נקודות לכל דולר שהוצא על 1,500 $ הראשונים שאתה מוציא בקטגוריות המסתובבות בכל רבעון. אתה יכול לממש את הנקודות שלך במזומן בחזרה או בכרטיסי מתנה, וגם כרטיס זה מגיע ללא תשלום שנתי. קרא כאן למידע נוסף על גלה את זה®.
לאחד או למחזר את חובותיך.
על ידי מיחזור הלוואות מסוימות, ייתכן שתוכל להשיג עסקה טובה יותר ולחסוך כסף בתהליך. עם הלוואות לסטודנטים פרטיים, למשל, יכול להיות הגיוני למחזר מול מלווה אחר כדי לקבל הלוואה בריבית נמוכה יותר ותנאים טובים יותר.
אם הלוואות הסטודנטים הפרטיות הנוכחיות שלך גובות ריביות גבוהות יותר ממה שאתה מאמין שתוכל להשיג במקומות אחרים, הקפד ליצור קשר עם SoFi אוֹ LendEDU. הנה סקירה של SoFi אם אתה רוצה ללמוד עוד כיצד הם יכולים לעזור.
תוכל גם לאחד את כרטיסי האשראי בריבית גבוהה באמצעות הלוואה אישית. איחוד חובותיך יכול לעזור לך להיכנס לתוכנית תשלום מובנית שתעזור לך לצאת מהחובות מהר יותר. הלוואות איחוד חובות מופחתות לאורך זמן (בדומה למשכנתא) ובסופו של דבר תשלמו פחות ריבית מול תשלום מינימלי על כרטיסי האשראי שלכם.
שני ספקי הלוואות לסטודנטים מקוונים יכולים לעזור לך לקבוע אם באמת תוכל להתמודד עם הלוואה לגיבוש חובות ולהוציא את חוב הלוואת הסטודנטים מהחיים שלך הרבה יותר מהר.
קָשׁוּר:האם יש טעם למחזר הלוואות לסטודנטים שלי?
המשכנתא על הבית שלך החלה לפני 2008, ייתכן שתוכל גם לחסוך כסף על ידי מימון מחדש של הבית שלך בשיעורים הנמוכים של היום. אמנם התחלת ההלוואה מחדש עשויה להאריך את זמן ההחזר שלך, אך תשלום חודשי נמוך יותר יכול לפנות מזומנים לפירעון חובות אחרים.
אם אתה מסוגל למחזר בריבית הרבה יותר נמוכהמצד שני, ייתכן שתוכל לקבל משכנתא לחמש עשרה שנים בערך באותו תשלום חודשי כמו ההלוואה הנוכחית שלך, בת שלושים שנה. אם זה המצב, עליך לשקול לפחות את האפשרות הזו לצאת מהחובות מהר יותר.
בגדול, האפשרות הטובה ביותר עבור הכספים שלך תלויה בכמה חוב יש לך, איזה סוג חוב אתה מרגיש בנוח לבצע, והיעדים האישיים שלך.
הסדר חובות
אם אתה הרבה מאחורי חובות רבים ואינך יכול לפרוע אותם, ייתכן שתוכל להסדיר את חובותיך בסכום קטן בהרבה. לשם כך, יהיה עליך לשלם סכום חד פעמי שתוכל להציע למלווה. זה עובד טוב במיוחד עם כרטיס אשראי ישן וחובות צרכנים.
אתה יכול גם לעבור דרך חברה להסדרת חובות, אך תשלם יותר באמצעותם.
עם כל סוג של תוכנית להסדר חובות וודא שאתה מקבל את ההסכם בכתב ושמור את כל הקבלות כך שאף אחד לא יכול לחזור מאוחר יותר ולהאשים אותך בכך שאינך משלם את החוב.
צמצם באופן דרסטי את ההוצאות שלך.
אם נראה שאתה לא מצליח להתקדם, סביר להניח שאתה מוציא יותר כסף ממה שאתה צריך ברוב החודשים. אם זה המצב, זה יכול להשתלם לפרוץ באופן דרסטי את ההוצאות החודשיות שלך כדי לפנות מזומנים.
אם אינך בטוח היכן להתחיל, צא מהדפי הבנק שלך מחודשים קודמים כדי להבין לאן הכסף שלך הלך עד כה. האם אתה מוציא הרבה כסף בחוץ במסעדות? הטיולים שלך בקניון פוגעים בשורה התחתונה שלך? האם תשלומי הרכב שלך הורגים את התקציב שלך?
הדרך הקלה ביותר לפרוץ את תוכנית ההוצאה שלך היא להתחיל עם הפירות התלויים.
בזמן שאתה מנסה לשלם חובות, הפסק לסעוד בחוץ והתחל לבשל בבית. צא מההרגלים ההרסניים כמו עישון אם אתה יכול - או לפחות מצמצם.
תסתכל מקרוב גם על תקציב המכולת שלך. אם אתה מוציא הרבה כסף על אוכל מדי חודש, התמקדות בארוחות זולות וקלות לזמן מה יכולה לעזור לך לקצץ. כמו כן, התבונן ב"חשבונות שיקול הדעת "שלך, ושקול לגזור אותם מחייך. אם אתה משלם הרבה עבור טלוויזיה בכבלים, סמארטפונים, בידור או מנויים, זה יכול להשתלם לבטל את השירותים האלה בזמן שאתה מתמקד בפירעון החוב.
רק זכור, כל סכום שאתה מקצץ מהתקציב שלך צריך להיזרק על חובותיך בכל סדר שתמצא לנכון. אם בסופו של דבר אתה מוציא את הכסף במקום אחר בתקציב שלך, אתה לא ממש עוזר לעצמך.
קבל עבודה במשרה חלקית או להרים מהומה צדדית.
לאחר שהבנת את הדרך הטובה ביותר לפרוע את חובותיך ולצמצם את ההוצאות שלך, הדרך האחרת להאיץ את המסע היא להרים מהומה צדדית או לקחת עבודה במשרה חלקית. על ידי השגת הכנסה באמצעות עבודה נוספת - או באמצעים פסיביים - אתה יכול להרוויח יותר כסף שאתה יכול להשתמש בו כדי לפרוע חובות מהר יותר.
קָשׁוּר:65 עסקים קלים להפעלה
ישנן דרכים רבות להרוויח כסף נוסף אם אתה מסתכל מספיק חזק. בהתאם למצבך, ייתכן שתוכל לאסוף יותר שעות או אפילו שעות נוספות בעבודה. או אולי אתה יכול להתחיל בעבודה צדדית או בהמולה שאתה יכול לרוץ מהבית. אתה יכול גם לבדוק להיות נהג אובר, המהווה עומס צדדי נהדר מכיוון שאתה יכול ליצור לוח זמנים משלך בהתאם לגמישות ולוח הזמנים שלך.
מכסחת חצרות. חיתוך משוכות. הקמת עסק קטן לציור מהבית. קבל עבודות כתיבה ועריכה עצמאיות. בייביסיטר ילדים או חיות מחמד של השכן שלך. איסוף שעות נוספות בעבודה במשרה מלאה. לשטוף מכוניות, לבצע שליחויות או לשבת בבית.
אם אתה יצירתי מספיק, תמצא שיש הרבה דרכים להרוויח כסף נוסף. וברגע שתתחיל להרוויח, תוכל להאיץ את פירעון החוב שלך.
הכלים האלה בנויים כדי לעזור לך להתחיל במהירות. אתרי האינטרנט והאפליקציות החכמות שלהם אינטואיטיביות. כולם ללא תשלום, כך שאתה לא צריך לדאוג לגבי הוספת החוב שלך כדי לצאת מהחוב. הוכח כי כל הארבעה עוזרים למשתמשים שלהם.
במילים פשוטות, כל אלה הן אפשרויות מצוינות. למעשה החברות מתחת לכולן יחד יהוו ערכת כלים לפירעון חובות מצוין. בדוק אותם וצא לדרך.
אשראי שומשום
אם יש לך חובות אך שמרת על דירוג אשראי טוב, ייתכן שתוכל לזרז את תוכנית הפדיון שלך על ידי קבלת הצעות אשראי טובות יותר להעביר את החוב שלך.
ראשית, מילת אזהרה. לעולם לא תשלם את החוב שלך אם לא תתייחס ברצינות לשלוח תשלומי קרן נוספים מדי חודש. אתה יכול לעבוד יותר, לצמצם או לעשות את שניהם כדי שהכסף הנוסף יפחית את החוב מהר יותר. העברת החוב שלך מחברה אחת לפחית אחרת עֶזרָה, אבל אתה לא יכול לשחק תפוח אדמה חם עם הנושים שלך ולקוות לצאת מהר מהחובות.
אחרי שנאמר שאחת הדרכים הטובות ביותר להפחית את הריבית שלך היא להוריד את הריבית. וזה בדיוק מה אשראי שומשום עושה עבורך.
החברה שולפת אוטומטית את כל פרטי האשראי, החוב והתשלום שלך מהיסטוריית האשראי שלך ללא תשלום. לאחר מכן הם משתמשים בנתונים אלה כדי להשוות להצעות אחרות עם שותפי האשראי שלהם על מנת לחסוך לך כסף.
לדוגמה, ייתכן שתקבל הצעת מחזור עבור המשכנתא שלך והצעת העברת יתרה לאחת היתרות שלך. לא רק שההצעות הללו יחסכו לך כסף, תוכל גם לראות בפירוש באמצעות אשראי סומסום בדיוק כמה כסף תחסוך.
דבר אחרון: אתה מקבל גישה לדוח אשראי חינם בכל חודש. דו"ח זה אינו ציון ה- FICO שלך, אך עדיין יש לו ערך כלשהו כאשר אתה עוקב אחר העליות והירידות של הציון שלך.
עקוב אחר החובות שלך והתאם הצעות טובות יותר שיכולות לחסוך לך אלפים בחוב שלך אשראי שומשום, הכל בחינם.
קרמה קרדיט
קרמה קרדיט דומה מאוד ל אשראי שומשום עם כמה הבדלים קלים. בדיוק כמו אשראי סומסום, החברה מושכת את פרטי החוב והתשלום שלך כדי להציע לך הצעות אשראי טובות יותר.
להלן ההבדלים:
- אשראי קארמה תעדכן את ניקוד האשראי שלך מדי יום לעומת חודשי עבור סומסום אשראי. (עליך להיכנס ידנית וללחוץ על עדכון כדי לקבל את הציון היומי, אך תוכל לקבל זאת מדי יום.)
- קרדיט אשראי משתמש בציון אחר של לשכת האשראי מאשר אשראי סומסום. עם זאת, הם דומים בכך ששניהם ציונים שאינם FICO.
- החברה מציעה כרטיס דוח אשראי שיעזור לך להבין מדוע אתה מקבל ציון מסוים. האם יש יותר מדי פניות אשראי אחרונות או שגיאה בדוח האשראי שלך? כרטיס דוח האשראי עוזר לך בכך.
לא מזיק לעקוב אחר שניים מציוני האשראי החינמיים שלך באינטרנט, לכן אנו ממליצים להירשם לשניהם אשראי שומשום ו קרמה קרדיט.
התחל עם קרמה קרדיט היום ללא עלות.
אם אני מקבל סכום כסף גדול אני צריך לשים את הכל כלפי חוב?
זוהי שאלה מצוינת לאנשים שרק מתחילים לפרוע את חובם ומגיעים לתורשה או לגורמים אחרים. מה שחשוב הוא שנכין את עצמנו להצלחה ולא רק לפרוע חובות.
וודא שיש לך כרית חיסכון
השאלה הנוגעת לנפילות, ובעיקר ירושות, היא כמעט תמיד בין פירעון חובות לבין השקעה. הייתי מציע שיש אפשרות שלישית שלא ניתן להתעלם ממנה בהרבה מקרים.
לפני שאתה משלם חובות או משקיע לעתיד, הדבר הראשון שאתה צריך לעשות הוא ליצור כרית מזומנים להווה.
אחת הסיבות הגדולות ביותר ל לחץ כלכלי -ואפילו על חוסר היכולת להשיג לטווח ארוך עצמאות כלכלית – הוא חוסר נזילות. היעדר כל סוג של חסכון נזיל מאלץ אותך להסתמך על חובות בכל פעם שיש מחסור במזומן.
לא צריך הרבה דמיון כדי להבין כי היעדר חסכון הוא מתכון בטוח לכל החיים על מסלול החוב. לרוע המזל, זה מתחיל מוקדם אצל רוב האנשים. מכיוון שלעולם אין להם חשבון חיסכון בסיסי, תלות האשראי הופכת לאורח חיים. חוב יכול להוציא את החיים מהכלכלה שלך, מכיוון שהוא מייצג ניקוז תמידי בהכנסות שלך.
בנוסף, מספיק חיסכון לכיסוי הוצאות המחיה שלך לכמה חודשים יעשה יותר כדי להפחית את הלחץ הכלכלי בחייך מאשר כמעט בכל אסטרטגיה אחת אחרת. זה מבטל דאגה בגלל הוצאה לא צפויה, או אפילו אובדן עבודה זמני.
מכל הסיבות הללו, ההמלצה שלי תהיה לוודא תחילה שיש לך מספיק כסף בחשבון חיסכון או קרן שוק כספים כדי לכסות את הוצאות המחיה שלך או לפחות שלושה חודשים. זה ייתן לך את חדר הנשימה שצריך לעשות כל דבר אחר.
התיק לפירעון חובות
שימוש ב- ירושה לפירעון חובות היא בדרך כלל אסטרטגיה שאסור לפספס. הסיבה לכך היא ששיעור הריבית שאתה משלם על חוב הוא כמעט תמיד גבוה ממה שאתה יכול בחשבון נושא ריבית. לדוגמה, אם אתה משלם 20% על חוב כרטיס האשראי שלך, אך תוכל להרוויח לא יותר מ -1% בחיסכון חשבון, אתה תפסיד 19% בשנה אם אתה משקיע את הכסף לחיסכון, במקום לפרוע את שלך כרטיסי אשראי.
גורם נוסף הוא מס הכנסה. ריבית שהרוויחה חייבת במס, ואילו ריבית שמשלמת על חוב צרכני היא לא ניכוי במס. המשמעות היא שגם אם המרווח בין ריבית על חוב וריבית על חסכונות היה קרוב יותר, חוסר האיזון במס ימשיך לפעול נגדך.
כמה יועצים פיננסיים ממליצים לך לבטל את החוב הצרכני, במיוחד כרטיסי אשראי וקווי אשראי אחרים שאינם מובטחים, עוד לפני שתתחיל להשקיע. למרות שאני לא בהכרח מאמין שעצות חלות בכל המקרים, זו עדיין אסטרטגיה נכונה.
אחרי הכל, ביטול חוב עם ריבית של 20% מתורגם למעשה להשקעה שמשלמת 20% מוּבטָח!
יש גם חוסר איזון לגבי שיעור התשואה. לדוגמה, הריבית שאתה משלם על חוב נעולה בדרך כלל. אבל התשואה שאתה מרוויח על השקעותיך אינה, לפחות במקרה של השקעות במניות, כמו מניות וקרנות נאמנות. למעשה, ערכי הנכסים האלה יכולים לרדת בירידה בשוק, בעוד שרמת החוב שלך תרד רק במידה שתשלם כדי להפחית אותה.
ואז יש את הנקודה שבעזרת פירעון החוב, אתה משחרר את ההכנסה למטרות אחרות, כולל חיסכון והשקעות. לעתים קרובות זה נכון שאנשים שיש להם הרבה חובות לעולם אינם מסוגלים לחסוך ולהשקיע. על ידי פירעון החוב, תוכל לעמוד בדיוק בכך, וזה יכול לשנות את חייך הכלכליים לטובה לנצח.
אתה באמת לא יכול לטעות בפירעון החוב.
התיק להשקעת הכסף
ניתן לבקש מקרה חזק להשקעת ירושה. זה נכון במיוחד אם אין לך כרגע השקעות ואין לך היסטוריה שיש לך אותן.
לפעמים הכסף מהנפילה יכול להניע אותך להשקעה. אתה מקבל ביצת קן בסיסית להשקעה, ואז אתה מתחיל להוסיף תרומות תקופתיות לחשבון. ההשקעה אז צומחת בהתמדה, באמצעות שילוב של תרומות מתמשכות ותשואות השקעה.
לטווח ארוך, זו אסטרטגיה טובה. העושר שלך יגדל יחד עם גודל שלך תיק השקעות. ככל שתתעשר, יתכן בהחלט שבעיות החוב שלך יהפכו בסופו של דבר לקטנות יותר. כלומר, סכום ההשקעות שלך יכול לעלות על גודל החוב שלך. כאשר זה יקרה, תוכל להיות מסוגל לפרוע את החוב שלך, ועדיין יהיה לך נכסי השקעה להמשך השקעה.
זה יכול להיות נכון במיוחד אם ההשקעה מתבצעת באמצעות חיסכון מוגן מס כלשהו, כמו IRA, רוט IRA, או אפילו תוכנית 401 (k). העובדה שיש לך ירושה יכולה אפילו לפנות יותר מתלוש המשכורת שלך כדי לתרום לתכנית בחסות מעסיק.
בתכנית מוגנת מס ערך ההשקעה שלך גדל אפילו מהר יותר, מכיוון שאין חבות מס להפחית את שיעור התשואה שלך. זוהי דרך לבנות את ההשקעה שלך במהירות. ואין צורך לומר שזה יוצר סוג של יציבות פיננסית ארוכת טווח שיכולה לשפר את כל המצב שלך.
ההמלצה שלי לשימוש בסופה עם חובות
כל נסיבה מעט שונה, אך ברוב המקרים הייתי מציע לאדם לבחור את הדברים הבאים - לפי הסדר:
- להקים כרית חיסכון. ההמלצה הראשונה היא שתכניס מספיק מהסופה לחשבון חיסכון או לקרן שוק כספים כדי לכסות לפחות שלושה חודשי הוצאות מחיה. כרית החיסכון תעניק לך את החדר שאתה צריך לתמרן כדי לתקוף ברצינות את פירעון החוב שלה.
- השתמש ביתרת הירושה לפירעון חובות. ברור שהקמת כרית החיסכון תשאיר לה אפילו פחות כסף לפרוע את חובה. אבל זה גם ישאיר אותה במצב כלכלי חזק יותר. על ידי שימוש ביתרה הנותרת לפירעון החוב שלה, תוכל גם להקטין לה את תשלומי החוב שלך. כל חיסכון מתשלומים מופחתים אלה צריך להיות מיושם על פירעון כרטיסי האשראי מוקדם יותר. כמו כן, עליך לחפש דרכים אחרות לצמצם את ההוצאה או להגדיל את ההכנסה כדי לפרוע את החוב באופן מלא.
- התחל להשקיע רק כאשר החוב משולם. להשקעה לעתיד יש הרבה יתרונות, אך במצב המיוחד של קייטי אני חושב שעדיפותה צריכה להיות ממוקדת בשיפור נסיבותיה הנוכחיות. אם אתה משקיע כסף באופן מיידי, אתה מסתכן בהפסד חלק מהכסף - מבלי לשפר את מצבה. אבל אם תיצור כרית חיסכון ותשלם תחילה את החוב שלך, תהיה בעמדה טובה יותר לזרוק את כל מה שיש לך על השקעה בהמשך.
ראיון עם ג'ייסון לרקין - ניצול חובות
ג'ייסון לארקינס מצא את עצמו נחנק מתחת לחובות של 110 אלף דולר בגיל 23 המוקדם. הוא יכול היה לוותר, להגיש פשיטת רגל, לזחול מתחת לאבן ולהעמיד פנים שזה לא קרה. הוא לא עשה זאת. הוא התחייב לשלם אם הנחה וכיום שילם מזה 60 אלף דולר. הנה הסיפור שלו….
קודם כל למי שלא מכיר אותך, ספר לנו קצת על הרקע שלך ולמה פתחת את הבלוג שלך.
ובכן, שמי ג'ייסון לארקינס ואני יועץ פיננסי בחברת יועץ השקעות רשום הממוקם בקנזס סיטי, MO. ההחלטה להיות מאמן/יועץ באמת נבעה מהמאבק האישי שלי, וההצלחות בסופו של דבר, בכסף.
לאחר לחץ רב מאחד מידידי הקרובים, פתחתי את הבלוג שלי, WorkSaveLive, בנובמבר 2011. לאחר הרבה מחשבה והתבוננות, לא יכולתי להתעלם מהמציאות שלקיום בלוג תרחיב את טווח ההגעה והיכולת שלי להשפיע על חייהם של אלפי אנשים - למה לעזור רק ל -500 אנשים בשנה כשאפשר להשיג אלפים שמבקרים באתר שלך מדי חודש בָּסִיס?
מה שמשך את תשומת ליבי לראשונה היה הציוץ שלך על האופן שבו הצלחת לפרוע חוב כה גדול בזמן קצר יחסית.
האם אתה יכול לדבר על כמה מהסיבות שהובילו אותך להיכנס לחובות כה רבים?
בימי "הצעירים" יותר (כן, אני עדיין רק בן 27) ראיתי את עצמי כסתם נוֹרמָלִי אדם. הרבה ממה שלמדתי לנהל כסף היה דרך עדים למה שההורים שלי עשו כשגדלתי, וראיתי מה החברים שלי ואחרים מסביבי עשו באותה תקופה.
חוסר החינוך הפיננסי האמיתי: לדעת לתקצב, להבין את חשיבות החיים פחות ממה שאתה עושה, וחסכון לעתיד, הוביל לקבל כמה החלטות כלכליות טיפשיות ביותר כאלה כפי ש:
- ללכת לבית ספר מחוץ למדינה לשחק כדורגל (למרות מלגות כלשהן)
- מוציאים הרבה יותר ממה שעשיתי (להוציא חברים, לחגוג ולאכול בחוץ לכל ארוחה)
- בלי להבין את סדרי העדיפויות (בחירה לצאת ולא לשלם את שכר הדירה בזמן)
מה היה "רגע האהה" שלך שגרם לך להבין שהחוב שלך יצא מכלל שליטה?
אקדים זאת ב: אני יודע שאנשים רבים הקוראים את זה יזדעזעו עד כמה מישהו יכול להיות טיפש להיות, אבל אני מרגיש בנוח עם מה שלמדתי ומאיפה שהגעתי ולכן כנות באכזריות לא מפריעה לִי. אני גם אכיר בכוונה שהייתי אז טיפש ועקשן.
למרות קבלת מספר שיחות גבייה ביום, בעל חשבון בנק שלילי במשך 30 יום ברציפות (תודה טוב שהיתה לי עוד אחת), והיותי כל כך מפוחדת ולחוצה שלא ידעתי מה לעשות, הרגע 'AHA!' שלי לא הגיע עד:
לילה שלקחתי את החברה שלי בזמנו (עכשיו אשתי) לאכול במפעל עוגות הגבינה. עשיתי עבודה טובה למדי להסתיר ממנה את כל ההתמודדויות שלי, אבל באמצע ארוחת הערב קיבלתי טלפון מהשותף שלי לדירה שהמחאת שכר הדירה שלנו קפצה.
הייתי אחראי לשלם את כל החשבונות: השותף לחדר היה נותן לי את החלק שלה מהכסף (רעיון נורא בזמנו) ואני הייתי "משלם" את החשבונות. מי לא היה בוטח בשותף לחדר שהרוויח 50,000 $ לשנה בגיל 21 וחי חיים שנראו כמו של מישהו ללא בעיות כלכליות?
אז, כשהבנתי שעכשיו יש לי יתרה שלילית בחשבון הבדיקה האחר שלי, פשוט הסתכלתי על החברה שלי ואמרתי לה את הבלגן שאני נמצא בו. לא ממש רציתי ללוות ממנה את הכסף אז הצעתי לשאול את מפעל עוגות הגבינה אם כן יכלה לשטוף את הכלים ללילה, אבל בסופו של דבר היא שילמה על ארוחת הערב והלווה לי 1,000 $ בנוסף זֶה.
מאז אותו היום הכל השתנה.
ברגע שהיה לך רגע אהה אילו צעדים ביצעת כדי להתחיל בתהליך היציאה מהחוב?
השלב הראשון היה פשוט ללמוד לקבל תקציב כתוב ולהגביל את ההוצאה שלי. בגיל הזה חשבתי שאני בלתי מנוצח כי הרווחתי לא מעט כסף, אבל המציאות היא שעוד היו לי חשבונות לשלם ואני לא יכול להמשיך לחיות את אורח החיים שרציתי.
דייב רמזי אוהב לומר שממון הוא 80% התנהגות ו -20% ידע ואני דוגמה מושלמת לכך. התקצוב אינו קשה. ניהול כספי טוב הוא פשוט מאוד!
הבעיה היא האדם שאתה מסתכל עליו במראה. זה חוסר הנכונות להקריב קורבנות, להיות ממושמע ולומר לאנשים "לא!" זה החלק הקשה ולכן רבים מאיתנו נכשלים.
בספר הקרוב שלי אני מדבר על בעל חבר קרב. מישהו שתומך בך בכל מאמציך. כמה חשוב היה שיש לחבר קרב ביציאה מהחובות?
אני לא יודע אם הייתי מסוגל לעשות זאת לבד. יצאתי עם אשתי 4 שנים ועכשיו אנחנו נשואים 2 1/2. היא ראתה אותי במקרה הגרוע ביותר והיא הייתה איתי לאורך הטוב ביותר.
למרות ההתקדמות שלנו, אנחנו בהחלט לא בסוף המסע שלנו ואפילו עד היום חשוב ביותר שיהיה מישהו שמוכן להתמודד איתי על ההר; לעודד אותך כשאתה נופל ולהיות המעודד שלך כשאתה מצליח.
מה היו המכשולים הקשים ביותר שעמדת בפניך בניסיון לפרוע את כל החוב שלך?
היו, וגם ימשיכו להיות, מכשולים רבים. זמן קצר לאחר אותה ארוחת ערב במפעל הגבינה החלטתי לעשות מהלך קריירה ולעשות עבודה שהופכת 50% פחות ממה שהייתי.
דבר על תקופה קשה: ברור שלא ידעתי איך להגביל את ההוצאה שלי כשהרווחתי בסביבות 60 אלף דולר, כך שהמחשבה שאני יכול לחיות מ -30 אלף דולר הייתה מפחידה למדי. עם זאת, לאחר שקיבלתי תקציב קפדני הבנתי שאני יכול להקריב את הקורבנות הדרושים כדי לרדת ל -30,000 $ לשנה.
זה היה מאתגר ביותר והתקציב היה מאוד הדוק (בהתחשב בכל תשלומי החוב שלי) אבל זה הסתדר! המכשול שלנו כיום הוא המשך הטחינה של היציאה מהחובות. כאשר אתה מתחיל 110,000 $ בחור (כאשר רוב החוב הוא הלוואות לסטודנטים), הדרך היחידה לצאת היא להקריב לתקופה ארוכה. עברו עכשיו 5-6 שנים ויש לנו עוד כמה מה לעשות.
האם הרשית לעצמך לחגוג ציוני דרך כלשהם בתהליך פירעון החוב?
בשנה וחצי הראשונות שהייתי ב"התוכנית ", לא היו הצגות או חגיגות: לא אכלו בחוץ, לא היו חופשות, לא סרטים, קונצרטים או בילויים אחרים. הכל היה עסק.
לקח לי קצת זמן אבל בסופו של דבר הבנתי שאתה לא יכול לחיות ככה לנצח, אז הורינו את עוצמתנו וחיינו את החיים בעודנו אחראיים.
במהלך 6 השנים האחרונות שילמנו במזומן עבור שתי מכוניות (מקצף ישן ולפני שבועיים קנינו קאמרי לשנת 2011), אנו שילמנו במזומן עבור החתונה שלנו, טבעות הנישואין, ירח הדבש, וגם יצאנו לשתי חופשות בנוסף לזה.
איזו עצה היית נותן לאחרים הנמצאים במצב דומה אך מרגישים חסרי תקווה שלעולם לא יוכלו לפרוע את כל חובם? במיוחד כשיש לך משכנתא שנייה אתה מנסה להשתלם.
התרופה לחוסר תקווה היא התקדמות וראייה שיש אור בקצה המנהרה. עשיתי כמה מהדברים המטומטמים ביותר שאדם יכול לעשות, ולא ידעתי דבר על ניהול כסף, יצירת תקציב או חיים על פחות ממה שאתה מרוויח.
אם אני יכול לעשות את זה אז כל אחד יכול. (זה לא נועד להישמע יהיר או כל דרך אחרת שמישהו רוצה להבין את זה לא נכון). זה מתחיל בלעלות על תקציב ו יצירת תוכנית.
אני מאמין בהחלט שתקציב הוא הבסיס להקמת תוכנית פיננסית מוצקה.
אל תתנו לחובות לעמוד בחלומותיכם
בימים אלה, החיים עם החובות הם הנורמה - לא היוצא מן הכלל. כמעט כל מי שאתה ואני מכירים נאבק עם חובות כלשהם. גרוע מכך, רוב האנשים נותנים לזה לעכב אותם מחלומותיהם.
הדבר הטוב ביותר שאתה יכול לעשות לעצמך - ולכלכלך - הוא לשלם חובות ולהימנע מכך כמו המגפה. נסה לא לעמוד בקצב של אחרים, ובמקום זאת בנה אורח חיים מהנה ומציאותי שאתה יכול להרשות לעצמך.
החוב עשוי להיות רגיל בימים אלה, אך אינך חייב להיות. תעזו להיות שונה, ותהיו הרבה יותר מאושרים - והרבה יותר עשירים - בטווח הארוך.
האם שילמת פעם חובות? כמה, ואיך עשית את זה?