האם אתה יכול לחסוך יותר מדי לפנסיה?

לאחרונה ישבתי וניהלתי שיחה עם רואה החשבון שלי. דיברנו על חשבונות הפנסיה של המשפחה שלי ועל יעדי ההשקעה לטווח ארוך. ושנינו הגענו למסקנה שאני ואשתי צריכים להתמקד בהוספת השקעות החייבות במס שלנו. הסיבה לכך היא שכבר יש לנו ביצת קן גדולה בחשבונות הפנסיה.

למרות שאני לא מתכוון להמשיך, באמת, אף פעם באופן רשמי פורש, אפשר להיות מעוות ויש יותר מדי בחשבונות הפנסיה ולא מספיק בהשקעות החייבות במס. עם חשבונות פרישה, ייתכן שאתה חוסך כסף על מסים רק כדי להתגבר על חשבון מס גדול יותר בעתיד.

אני בהחלט מאמין שזה קריטי כדי שההשקעה שלך תהיה יעילה במס. עם זאת, בסוף שלי פוסט בנושא זה, אמרתי גם, "זכור, כמו כל חלק בהשקעה, אין להשקיע אך ורק לשם הימנעות ממס".

רוב ספרי האוצר האישי אומרים שאתה צריך לשים את המקסימום האפשרי בחשבונות הפנסיה. מה שהם לא מדברים עליו הוא כאשר אתה צריך להתחיל למשוך כסף מחשבונות הפנסיה שלך. הם מדברים רק על שלב ההצטברות, וכל המחברים קובעים שההוצאות שלך יהיו נמוכות יותר לאחר פרישתך-עוד ייעוץ פיננסי מסוג סוזה אורמן שלא תמיד חל על כולם.

כן, ההכנסה מעמדת שכר יורדת, אך יש לזכור, לצורכי מס, חלוקות מחשבונות פרישה (למעט חשבונות רוט) חייבים במס בשיעורי הכנסה רגילים. יתכן ושיעור המס שלך יהיה גבוה בהרבה בעת פרישתך לגמלאות.

חשבונות דחויי מס אינם משמעו הימנעות ממס.

אני צריך לשלם יותר במסים כשאצא לפנסיה ?!

בואו נשתמש בדוגמא היפותטית. נניח שאתה כיום בן 40 וחוסך מיליון דולר לפנסיה. (זה הרבה כסף לגיל הזה, אבל זה לא מטרה בלתי אפשרית, במיוחד אם אתם זוג נשוי והתחלתם לחסוך לפנסיה אתה לא מתכוון לפרוש עד גיל 60 לפחות, כך שיש לך עוד 20 שנות השקעה עם הפנסיה שלך חֶשְׁבּוֹן. בהנחה ששיעור התשואה של 7%, ותגבה 25,000 דולר נוספים בשנה, יהיו לך בערך 4.5 מיליון דולר עד אז.

הבעיה עם חשבונות הפנסיה היא כפולה: יש לך הפצות מינימליות הנדרשות החל מגיל 70 1/2, וכל כסף שאתה אכן מוציא חייב במס בשיעורי הכנסה רגילים. נכון לעכשיו, רווחי הון ודיבידנד לטווח ארוך חייבים במס בשיעור נמוך מההכנסה הרגילה. למרות שזה עשוי להשתנות בעתיד, מבחינה היסטורית, מס ההשקעות היו בשיעור נמוך ממס הכנסה.

אז נניח שאתה מוציא 4%, או 180,000 $, בשנה מחשבון פרישה זה. בשיעורי המס של היום, זה מעמיד אותך בדרגת המס של 32%. ברור שזה לא מתייחס לאינפלציה, אז בואו נשתמש במדרגת המס הנמוכה הבאה של 24%. זה עדיין גבוה יותר מאשר כל הכנסות השקעות ו/או דיבידנדים בחשבון החייב במס - שמוסים כיום בשיעור של 15%.

אז למרות שתחסוך מיסים כשאתה זורק את הכסף הזה, ייתכן שתאבד את היתרון הזה כשתתחיל להוציא אותו. במיוחד אם אתה זקוק לסכומי כסף גבוהים בכל שנת קלנדרי מס. כולל מס המדינה, הוא יכול להגיע גם לשיעור מס של 50%. אאוץ!

ברור שאם אתה עומד להשקיע בחשבונות החייבים במס, עליך להשתמש רק בהשקעות חסכוניות במס, אך הן יכולות להיות חלק מהקצאת הנכסים הכוללת שלך. זה אומר לא להשתמש בהשקעות כמו REITs, קרנות אג"ח או מניות שמשלמות דיבידנדים (אם אפשר). תעודות סל כגון תעודת סל של מדד ראסל 3000 של ואנגארד (VTHR), המכסים את כל השוק, די חסכוניים במס. ישנן גם קרנות אחרות שנועדו במיוחד למזער מסים, כמו גם מעקב אחר אינדקסים שונים. אלה השקעות מושלמות להציב בחשבונות החייבים במס. מה שאתה מגדיר הוא שילוב של חשבונות דחויי מס וחייבים במס.

חסרונות בחשבונות הפנסיה

• חשבונות הפנסיה מגבילים הרבה יותר. ברוב המצבים, אתה יכול להתחיל לסגת מהם רק כאשר אתה בן 59 וחצי (55 במצבים מסוימים). אם אתה צריך את הכספים מוקדם יותר, היה מוכן לשלם קנס עצום.
• הם מניחים שתהיה בדרגת מס נמוכה יותר כשתצא לפנסיה. למרות שזה עשוי להיות נכון עבור רוב האנשים, זה לא המקרה של כולם. חשבונות הפנסיה חייבים במס ברמות הכנסה קבועות. כידוע לכולנו, שיעורי המס עולים ולא צפויים לרדת בעתיד הנראה לעין.
• בחירת השקעות מוגבלת. לדוגמא, אני אוהב נכסים להשכרה. אמנם אפשר להשקיע בנדל"ן עם חשבון IRA המנחה את עצמו, אני לא רואה בכך אפשרות כדאית. כמו כן, בחשבונות פרישה רבים יש מבחר גרוע של כספים לבחירה.
• הפצות נדרשות. למעט חשבונות רוט, אתה נדרש להוציא כסף מחשבון הפנסיה שלך החל מ- 70 1/2.
• חייב במס בשיעורי הכנסה רגילים. זה אולי הרוצח אם אתה מכניס כסף לחשבון פרישה בלבד. בהתאם למקורות הכנסה לפנסיה אחרים ולסכום החסכון, ייתכן שאתה נמצא במדרגת מס גבוהה יותר מאשר לפני הפרישה. כמו כן, המיסים העתידיים שלך אינם ידועים.

בשורה התחתונה: הגיוני שיהיה תערובת של חשבונות דחויי מס וחייבים במס. זה נותן לך הרבה יותר גמישות בעת פרישה. אז למרות שזה הגיוני לצמצם את המיסים תוך חיסכון לפנסיה, אתה צריך לדאוג גם לאחר פרישתך. ברור שאני לא מציע שתפסיק להכניס כסף לחשבון הפנסיה שלך, במיוחד אם החברה שלך עושה התאמה.

מה שאני מציע הוא שברגע שאתה עובר רמה מסוימת של חיסכון לפנסיה, ייתכן שתרצה לאזן את זה גם עם השקעות חייבות במס. עם חשבונות החייבים במס, יש לך לא רק גמישות רבה יותר בהשקעות, השימוש המיועד להם, אלא גם שליטה רבה יותר כאשר עליך לשלם מסים ובאופן מסורתי בשיעור מס נמוך יותר לאתחול!