מציאת ביטוח הבריאות הטוב ביותר לצרכיך

בכל הנוגע לבריאותנו, חיוני לקבל את הטיפול האיכותי ביותר. עבור חלק, כיסוי ביטוח בריאות בחסות המעסיק הוא אופציה לכך. אבל עבור אחרים, יש צורך לצאת לשוק ולקנות תכנית ליחיד או לתוכנית ביטוח בריאות משפחתי.

מכיוון שיש הרבה אפשרויות לבחירה, זה יכול להיות קשה. לכן, חשוב שתהיה לך הבנה טובה של אופן הפעולה של ביטוחי הבריאות, ואילו אפשרויות עומדות לרשותך.

לאחר מכן, תוכל לקבוע מה יכולה להיות הבחירה הטובה ביותר עבורך. אנו מבינים כי כל סוג של רכישת ביטוח, ממציאת חברות ביטוח הרכב הטובות ביותר, חברות ביטוח החיים הטובות ביותר, או חברות המציעות ביטוח קבורה לקשישים, יכולה להיות משימה מרתיעה, ולכן אנחנו כאן כדי לעזור לך!

סוגי תוכניות ביטוח בריאות

במובן הבסיסי ביותר שלה, כיסוי ביטוחי בריאות אינדיבידואלי הוא האלטרנטיבה לרכישה באמצעות המעסיק של הקבוצה באופן קבוצתי וניתן לרכוש אותה באופן פרטני או משפחתי.

בפוליסה פרטנית, האדם המבוטח אחראי באופן מלא לתשלום דמי הפוליסה. לכן, אם האדם מפסיק לשלם, הכיסוי בדרך כלל יחלוף (לאחר תקופת חסד).

ישנן מספר צורות שביטוח בריאות פרטני יכול ללבוש:

• תשלום עבור תוכניות שירות / שיפוי
• קופת חולים (ארגון שמירה על בריאות)
• PPO (ארגון ספק מועדף)

תשלום עבור תוכניות שירות

תשלום עבור תוכנית שירות - המכונה גם תוכנית שיפוי - היא סוג של פוליסה בה המבוטח משלם אחוזים קבועים מראש בעלות שירותי הבריאות שלו, וספק הביטוח משלם את היתר כמות.

עם סוג זה של כיסוי, לחברת הביטוח אין כל סוג של הסכם חוזי עם ספקים רפואיים או לבתי חולים, ואין לחברת הביטוח "רשת" של ספקים שהמבוטח חייב להשתמש בהם כדי להשיג יתרונות.

הבנת קופות חולים ו- PPO

תוכניות טיפול מנוהלות הן דרך אחרת להשיג שירותי ביטוח בריאות. תוכניות מסוג זה מסוגלות להכיל עלויות על ידי נקיטת אמצעים מסוימים. אחת הדרכים לעשות זאת כוללת שליטה בהתנהגות משתתפי התוכנית. הכוונה היא הן לחברים המכוסים בתכנית והן לספקי השירות הרפואי.

תוכנית טיפול מנוהלת תכלול בדרך כלל את המאפיינים הבסיסיים הבאים:

• גישה מבוקרת לספקים
• ניהול תיקים
• טיפול מניעתי
• חלוקת סיכונים עם ספקי השירותים
• איכות טיפול גבוהה

סוגים מסוימים של תוכניות טיפול מנוהלות כוללות ארגוני שמירה על בריאות (קופות החולים) וארגוני ספק מועדפים (PPO). תוכניות אלה עשויות להיות גם במימון עצמי, בחירה כפולה או שיפוי.

ארגון שמירה על בריאות (קופת חולים)

ארגון לשמירה על בריאות, המכונה גם קופת חולים, הוא סוג של תוכנית ביטוח בריאות קבוצתית בתשלום מראש מזכה את חבריה בשירותי רופאים משתתפים, בתי חולים, מרפאות וסוגים אחרים של בריאות ספקים. הדגש בקופת חולים הוא על טיפול מונע. בקופת חולים, החברים נדרשים להשתמש בספקי שירותי בריאות המתקשרים המופיעים בתוך "רשת" מסוימת של ספקים.

ארגוני תחזוקת הבריאות מייצגים את מה שמכונה תוכניות ביטוח "בתשלום מראש" או "כובע" אנשים פרטיים או מעסיקיהם משלמים תשלום חודשי קבוע עבור שירותים, במקום תשלום נפרד עבור כל ביקור או שֵׁרוּת.

התשלומים החודשיים בדרך כלל יישארו זהים, ללא קשר לסוגים או לרמות השירותים הניתנים. שירותי הבריאות הניתנים באמצעות קופת חולים ניתנים על ידי רופאים המועסקים על ידי קופת החולים או על פי חוזה. קופות החולים יכולות להשתנות בעיצוב. בהתאם לסוג קופת החולים, השירותים עשויים להינתן במתקן מרכזי או במשרד רופא.

ארגוני שמירה על בריאות הם הצורה הוותיקה ביותר של טיפול מנוהל. הם נוצרו בשנות השמונים כחלופה לביטוח שיפוי. קופות החולים מודגשות על ידי ההתמקדות שלהן באמצעי טיפול מונע ויעילות. וקופות החולים בדרך כלל מציעות תעריפים נמוכים יותר עבור שירותי בריאות מאשר תשלום עבור תוכניות מסוג שירות.

למרות שישנן וריאציות רבות של קופות החולים, תוכניות אלה בסך הכל יאפשרו בדרך כלל לחברים הוצאות בריאות נמוכות יותר מכיסם. עם זאת, קופות החולים עשויות להציע פחות גמישות בבחירת הרופאים או בתי החולים מאשר תוכניות ביטוח בריאות מסוגים אחרים. עם קופת חולים, סביר להניח שלאנשים יהיה כיסוי למגוון רחב יותר של שירותי בריאות מונעים מאשר עם תוכנית אחרת.

בנוסף, עם קופת חולים, אדם בדרך כלל לא יצטרך להגיש תביעות משלו לחברת הביטוח. עם זאת, חשוב לזכור כי לאדם לא יהיה כלל כיסוי לשירותים שכן ניתנים על ידי ספקים שאינם ברשת או עבור שירותים שניתנו ללא הפניה מתאימה מהטיפול הראשוני שלהם רוֹפֵא.

מכיוון שקופות החולים מתמקדות בטיפול מונע, הן מבקשות להפחית את עלויות הבריאות על ידי זיהוי וטיפול במחלות בשלב מוקדם, לפני שהופך למצב חמור ויקר יותר. תוכניות קופות החולים בדרך כלל עושות עבודה טובה בכיסוי בדיקות שגרתיות וחיסונים. בנוסף, לעתים קרובות הם מציעים תמריצים כלליים לרווחה כגון הפסקת עישון או תוכניות הרזיה.

קופת החולים מתפקדת כרשת בריאות. מלבד מצבי חירום, רופא ראשוני משמש כנקודת המגע הראשונית וההתחלתית לכל סוגיות הבריאות. לעתים קרובות מכנים את הרופא המטפל כ"שומר סף ".

לאחר מכן ה- PCP מפנה את המשתתפים למומחים מתאימים במידת הצורך. אם חבר קופת חולים בוחר ללכת לרופא או לבית חולים הנמצא מחוץ לרשת נותני הטיפול, הוא יצטרך לשלם בעמלות בעצמו. הכוונה לקבל רופא ראשוני היא למנוע ביקורי רופא מיותרים ובכך לחסוך כסף לקופת החולים.

עם קופות החולים, בדרך כלל יש לשלם פרמיות מדי חודש. מכיוון שקופות החולים נחשבות לשירותי בריאות בתשלום מראש, בדרך כלל המשתתפים לא יצטרכו לשלם השתתפות עצמית, למרות שהתוכניות משתנות.

כאשר אדם מבקר רופא, פונה לבית החולים, מקבל מרשם או מקבל בריאות אחרת שירותים, הם יצטרכו לבצע השתתפות עצמית קטנה שבדרך כלל תנוע בין 10 $ ל -25 $ לכל היותר מקרים.

ארגון ספק מועדף (PPO)

ארגון ספק מועדף, או PPO, הוא רשת של ספקים רפואיים שגובים על בסיס תשלום עבור שירות, אך הם משולמים על פי לוח זמנים של דמי הנחה. כחבר ב- PPO, עודדו אנשים להשתמש ברשת הרופאים ובתי החולים המשתתפים בחברת הביטוח.

הספקים הללו נחתמו על מתן שירותים לחברי התוכנית במחיר מוזל. אנשים ב- PPO לא יידרשו לבחור רופא ראשוני והם בדרך כלל יוכלו לראות רופאים ומומחים ברשת בהתאם לשיקול דעתם.

סביר להניח שלחברי PPO תהיה השתתפות עצמית שנתית לשלם לפני שחברת הביטוח תתחיל לשלם את תביעותיהם ב- PPO. לאחר קבלת ההשתתפות העצמית, משתתפי PPO יידרשו לבצע השתתפות עצמית עבור רוב ביקורי הרופא. חלק מתוכניות PPO עשויות גם לדרוש מהמשתתפים לכסות אחוז מסך החיובים עבור השירותים שלהם שניתנו.

עם תוכנית PPO, שירותים הניתנים על ידי רופא מחוץ לרשת מכוסים בדרך כלל-אך באחוז נמוך יותר מאשר שירותים הניתנים על ידי רופא רשת. אם כן, פנייה לספק מחוץ לרשת עלולה לעלות ביוקר.

לדוגמה, אם אדם מבקר אצל ספק מחוץ לרשת עבור שירותים הכוללים 500 $, ה- PPO תוכנית עשויה לכסות את החיוב בסך 60% בלבד מהסכום שספק רשת יגבה עבור אותו תשלום שֵׁרוּת. אם רופא רשת יקבל 250 $ כתשלום במלואו, פירוש הדבר שחברת הביטוח תשלם 150 $ בלבד, והשאר $ 350 ייצא מכיסו של חבר ה- PPO. בנוסף, אם אדם רואה ספק מחוץ לרשת התוכנית, ייתכן שהוא יצטרך לשלם את החיובים מראש ולאחר מכן להגיש תביעה משלו להחזר.

תוכניות PPO אכן מציעות גמישות רבה יותר בבחירת ספקים מאשר קופות החולים. לדוגמה, הם אינם דורשים הפרט לשמור על רופא ראשוני, ואינם דורשים מהם להשתמש ברופא ראשוני כשומר סף טיפול אחר. המשמעות היא שמשתתף ב- PPO יכול לפנות לטיפול אצל מומחה מבלי לקבל תחילה הפניה.

למרות שקל לבלבל בין קופות חולים ו- PPO, ישנם כמה הבדלים מרכזיים. לדוגמה, PPOs משתמשים בשיטת רשת הדומה לקופות החולים, אך עם רשת גדולה בהרבה, ועונש כספי קטן יותר על פנייה לטיפול מחוץ לרשת. כל עוד הספק הוא חלק מהרשת, היתרונות זהים. בנוסף, ב- PPO, המשתתפים חופשיים להשתמש בכל ספק שהם בוחרים, אך סביר להניח שהם יצטרכו לשלם עבורו יותר.

נקודת שירות (קופה)

תוכנית נקודת שירות (POS) משלבת את הנוסחאות המשמשות קופות חולים ו- PPO. כמו קופת חולים, על רופא ראשוני להפנות אדם למומחה ברשת. בעת קבלת טיפול מספק הנמצא בתוך הרשת, המטופל אחראי לתשלום השתתפות קטן, אך אין השתתפות עצמית.

כאשר משתתף יוצא מחוץ לרשת שלו, תוכנית קופה פועלת יותר כמו PPO. תוכנית קופה תאפשר לאדם להתייחס בעצמו מחוץ לרשת. בתרחיש זה, על המשתתף לשלם תחילה את ההשתתפות העצמית ולאחר מכן סכום ביטוח משותף. בדרך זו, תוכנית הקופה מציעה תמריץ כספי חזק להישאר בתוך הרשת, אולם היא אינה אוסרת על כך כפי שקופת חולים תעשה.

דרכים אחרות לשלם עבור שירותים

במהלך השנים, נוצרו דרכים אחרות לתשלום עבור שירותי בריאות שאינם מכוסים בביטוח בריאות, אך פועלות יחד עם פוליסות ביטוח בריאות. כמה דוגמאות כוללות חשבונות חיסכון רפואי וחשבונות הוצאה גמישים.

חשבונות חיסכון רפואי (MSA)

חשבונות חיסכון רפואי (MSA) שולבו בדרך כלל עם פוליסת ביטוח רפואי בעל השתתפות עצמית גבוהה. MSA מציעה דרך לחסוך כסף על בסיס דחיית מס, כך שניתן למשוך כספים בחשבון פטור ממס ומשמש לתשלום הוצאות בריאות מוסמכות שאינן מכוסות על ידי ביטוח הבריאות לְתַכְנֵן. משיכות מ- MSA יכולות לשמש גם לתשלום הוצאות השתתפות עצמית על תוכנית הבריאות של העובד בשנה נתונה.

חשבונות הוצאה גמישים / הסדרי הוצאה גמישים (FSA)

חשבונות הוצאה גמישים (FSA), המכונים גם הסדרי הוצאה גמישים, הם סוג של חשבון פיננסי מוטב מס שניתן להקים באמצעות תוכנית קפיטריה בארצות הברית, הרבה כמו חשבון חיסכון בריאות, או HSA.

מעסיק יכול להקים מעסיק לעובד. החשבון מאפשר לעובד לתרום חלק מהרווחים הרגילים שלו כדי לשלם עבור הוצאות מוסמכות כגון טיפול רפואי בעלויות טיפול תלוי.

אחד היתרונות העיקריים של FSA הוא העובדה כי הכספים אשר תורמים לחשבון מנוכים מרווחי העובד לפני שהם חייבים במס שכר. לכן, התרומות המועברות ל- FSA יכולות להוריד משמעותית את מס ההכנסה השנתי של העובד. ישנן מגבלות סכום דולר מרביות לכמה ניתן לתרום לחשבון FSA מדי שנה.

כיצד והיכן ניתן להשיג את הציטוטים הטובים ביותר

מתי קבלת הצעות מחיר לביטוח בריאות, בדרך כלל עדיף לעבוד עם חברה שיש לה גישה ליותר מבטח אחד. הסיבה לכך היא שתוכל לקבל הצעות מחיר מתחרות רבות - לעתים קרובות על כיסוי דומה מאוד.

אם אתה מוכן לקנות אצל ספקי ביטוח בריאות מובילים, תוכל לקבל את כל המידע הדרוש לך - ישירות מהמחשב שלך. אין צורך להיפגש באופן אישי עם סוכן ביטוח או לעבור את הטרחה של אתר HealthCare.gov. על מנת להתחיל את התהליך, כל שעליך לעשות הוא פשוט להשתמש בטופס המופיע בדף זה. אתה יכול לקבל את הצעות המחיר שלך ולדבר עם מומחה לביטוח בריאות על הצרכים הספציפיים שלך.