חוואו הרבה אתה צריך לפרוש? ההצעה הרגילה שמספקים מתכננים פיננסיים ומחשבוני פרישה היא 75% עד 85% (בערך 80%) מהכנסתך לפני פרישה. אבל האם זה באמת מספיק כסף לפנסיה עם ביטחון? האם כלל האצבע של 80% עובד בכל הנסיבות, או שזו רק קירוב גס לפשט את תהליך תכנון הפנסיה? הבה נבחן נושאים אלה מקרוב…
האם 80% מההוצאה לפנסיה היא תקציב ריאלי?
הבסיס לכלל ההוצאה של 80% הוא שהוצאות המחייה שלך צפויות לרדת ברגע שתצא לפנסיה ולכן ההוצאה שלך אמורה לרדת מבלי לאלץ אותך להוריד את אורח חייך. לדוגמה, לא תצטרך עוד לרכוש ביגוד מקצועי יקר ועלויות ההובלה שלך יירדו ללא נסיעה יומית לעבודה. בנוסף, כנראה שילדיך יגדלו ויצאו מהבית, ולא תצטרך עוד לממן את החיסכון הפנסיוני שלך. ייתכן אפילו שתשלם את הבית במלואו ובכך תבטל את תשלום המשכנתא שלך וייתכן שאתה נמצא במדרגת מס נמוכה יותר. כל הגורמים הללו מעידים שההוצאה שלך אמורה לרדת במהלך הפנסיה.
לרוע המזל, הנושא אינו ברור כפי שהוא עשוי להיראות על פני השטח. הניתוח לעיל מניח שסוגים מסוימים של הוצאות יקטן בעוד שכל ההוצאה האחרת תישאר זהה. זה לא ריאלי. לדוגמה, גמלאים חדשים רבים אוהבים לצאת לדרך הפתוחה ולראות את העולם ובכך להגדיל את תקציבי הנסיעות שלהם. באופן דומה, הגמלאי הנדיר אינו עומד בפני עלויות בריאות.
בקיצור, כלל האצבע של 80% הוא הכללה שנועדה לפשט את תהליך תכנון הפנסיה על חשבון הדיוק. הוא מניח הנחות רבות לגבי עתידך שאולי אינן נכונות עבורך. זה לא תחליף לקביעת תקציב אמיתי על סמך תוכניותיך בפנסיה בפועל, וזה עלול לסכן את הביטחון הכלכלי שלך. כדי להבהיר נקודה זו נבחן חמש סיבות מדוע ההוצאות שלך עשויות למעשה לעלות במהלך הפנסיה במקום לרדת ...
פרישות ארוכות ופעילות יותר
אנשים חיים באורח חיים פרישה ארוך יותר ופעיל יותר מאי פעם. תוחלת החיים הארוכה הפכה את 60 ל -40 החדשים. אם אתם מתכננים פרישה מוקדמת כדי שתוכלו להפליג ברחבי העולם או לצאת לטיולים תכופים בטעימות יין לצרפת ואיטליה, העלות של פעילויות הפנאי והנסיעות יכולה בקלות לקזז כל ירידה הקשורה לעבודה הוצאות. לחלופין, אם אתה מתכנן פרישה מוקדמת זה אומר שאתה צריך יותר כסף כדי לתמוך בחיי פנאי ארוכים יותר. פירוש ארוך יותר פירושו שאינך יכול להוציא כל כך הרבה קרן השקעה, ופרישה פעילה יותר פירושה שאתה צריך יותר חסכונות והכנסות כדי לתמוך באורח חיים יקר יותר.
שירותי בריאות בפנסיה
עלויות הבריאות עלו בהתמדה ויש כל סיבה להאמין שהמגמה תימשך. בנוסף, הסיכוי שלך למחלות קשות או לצורך בתרופות יקרות עולה עם הגיל. אירוע רפואי יחיד יכול להרוס את החיסכון הפנסיוני שלך אם אינך מוכן, ואם לא יש לך ביטוח סיעודי ואז הוצאות סיוע של מחייה או סיעוד עלולות לדלות את פרישתך חסכון.
דרכים אחרות הוצאות יכולות לעלות
אולי לא שילמת את הבית שלך, או שאולי נטלת הלוואה להון הבית לצורך שיפוץ. חוק האצבע של 80% מניח שכבר אינך תומך בתלויים, אך ייתכן שעדיין תשלם הוצאות לילד. לחלופין, ייתכן שאתה מטפל בהורה מזדקן המתגורר בביתך. ההוצאות האלה בהחלט לא יעלמו רק בגלל שאתה פורש.
מיסים נמוכים יותר עשויים להיות שגויים
ההנחה שהמיסים שלך יירדו במהלך הפרישה עלולה להיות שגויה לחלוטין. אחרי הכל, אם רמת ההכנסה שלך מפנסיה דומה להכנסה לפני פרישה אז מאיפה תבוא הקלה במס? בנוסף, הגירעונות התקציביים הגוברים בכל רמות הממשלה בשילוב עם בעיות בתוכנית הזכויות מעידים על סבירות גבוהה יותר לעלות את שיעורי המס במקום לרדת בשיעורי המס. בקיצור, הרעיון ששיעור המס שלך יורד במהלך הפרישה עשוי להתברר בדיוק ההפך.
נתוני הוצאה מייצגים שווא בהוצאה אמיתית
מחקרים רבים נערכו על דפוסי ההוצאה של קשישים. אחד המחקרים המפורסמים יותר מגיע מ- Ty Bernicke ב כתב העת לתכנון פיננסי שם הוא מביא מספרים מסקר הוצאות הצרכנים של משרד העבודה האמריקאי המציין כי גמלאים מוציאים פחות ככל שהם מזדקנים. בן 75 טיפוסי מוציא כמחצית מהילד הממוצע בן 45 עד 54. בסך הכל, ההוצאה יורדת בכ -25% בכל עשור מגיל 55 עד 75.
נראה שזוהי הוכחה חותכת לכך שההוצאה אכן יורדת עם הגיל במהלך הפנסיה; עם זאת, ישנם כמה פגמים מרכזיים במחקר. הבעיה הראשונה נובעת מכך שנתונים אלה אינם כוללים את עלויות הטיפול הסיעודי. אתה יכול לפתור את הבעיה הזו עם ביטוח אבל אין פתרון לבעיה הבאה ...
הניתוח של ברניק התבסס על תמונת מצב בזמן ולכן הוא רק משווה הוצאות דולר נומינליות ואינו מסתגל לאינפלציה. במילים אחרות, הוא משווה את הרגלי ההוצאה של בן 75 כיום להרגלי ההוצאה של ילד בן 45 באותו היום. הוא אינו עוקב אחר בן 45 במשך 30 שנים כדי לקבוע אם ההוצאה שלו יורדת עם הזמן כפי שהמחקר ירמז. במקום זאת, הוא משווה את שתי הקבוצות השונות בנקודת זמן אחת.
הבעיה בגישה זו היא שהיא לא מצליחה להתאים את ההוצאות לאינפלציה. אינפלציה של 3% בלבד תכפיל את ההוצאה תוך 25 שנים בלבד, אשר יקזזו יותר מהצמצום הצפוי שלמחקריו של ברניק. למעשה, זה עלול לגרום לעלייה בהוצאות - בניגוד למה שמחקרו יעיד על כך.
גישה מדויקת יותר לקביעת כמה כסף אתה צריך לפרוש
לסיכום, כדאי שתשכח את כללי האצבע הפשוטים מדי כשאתה מנסה להבין כמה כסף לפרוש. הביטחון הכלכלי שלך מונח על הכף ומגיע לך טוב יותר. במקום זאת, זה הרבה יותר זהיר לפתח תקציב ריאלי להוצאות הפנסיה שלך על סמך תוכניות הפנסיה שלך בפועל. אתה לא צריך להפוך אותו למושלם כי אף אחד לא יכול לחזות את העתיד, אבל אתה רוצה להפוך אותו למדויק ככל שתוכל.
תקציב אישי לפנסיה הוא הכרחי מכיוון שמצב חייך הוא ייחודי. רק אתה מכיר את המצב הכלכלי העומד בפני ילדיך המתבגרים וההורים המזדקנים שעשוי להשפיע על התקציב שלך. רק אתה יודע על תוכניות הגלובוט שלך לטייל בעולם במשך עשור או שניים לפני שתאט את האטה. זה אומר שתצטרך להוסיף את ההוצאה הזו לתקציב שלך במשך עשור או שניים לפני שתסיר אותה. אם יש לך ביטוח סיעודי אז הוסף את הפרמיות כהוצאה לתקציב שלך, ואם אין לך אז בנה כר לחסכון שלך לביטוח עצמי. בקיצור, לפתח א תוכנית לפנסיה ולאחר מכן בנה תקציב שישקף את התוכנית שלך.
כאשר אתה מסיים את תהליך התקצוב אתה עשוי להיות מופתע בשמחה לגלות שאתה צריך רק 60% מהפנסיה לפני הפנסיה הכנסה שעושה אותך טוב יותר מהצפוי-או שחלומותיך עלולים לדרוש 140% מההכנסה לפני פרישה ולגרום ל אתגר. זה המפתח לביטחון הכלכלי שלך מכיוון שההבדל בין שני המספרים האלה יכול לשבור את גב החיסכון הפנסיוני שלך או לגרום לביצת קן דלה להיראות בשפע. מכיוון שטווח התוצאות כל כך רחב וההימור כל כך גבוה, הפתרון המציאותי היחיד הוא החלף את כלל האצבע בתקציב פרישה מפותח בקפידה על פי הצרכים הייחודיים שלך הַחוּצָה כמה אתה באמת צריך לפנסיה.
זה הדבר היחיד הזהיר לעשות.
על הסופר
טוד ר. Tresidder הוא מאמן פיננסי שכותב בלוגים על תכנון פרישה, בניית עושר ואסטרטגיית השקעות. הוא כתב את הספר כמה כסף אני צריך לפרוש מלמד אותך כיצד להתגבר על הבעיות הנסתרות מאחור מחשבוני פרישה המאיימים על הביטחון הכלכלי שלך.