דמיין שעשית הכל נכון כדי להתכונן לפנסיה. השגת את 401 (k) ו רוט IRA במשך שנים, לאט לאט שילמת את מקום מגוריך העיקרי והפחתת את הוצאות המחיה שלך. יש לך קנה הרבה ביטוח חיים וביטוח בריאות מאובטח שיימשך עד שתגיע ל- Medicare. לא רק זה, אלא שנמנעת מרבות מהדברים הנפוצים של גמלאים עתידיים - דברים כמו להיכנס לחובות כדי לשלם על מכללת הילד שלך או להיתקל בחשבונות רפואיים גדולים.
אתה עשוי לחשוב שהפרישה שלך תצא לפלגה חלקה, אך עדיין יש לקחת בחשבון גורם מרכזי אחד-תשלום עבור טיפול סיעודי. הרבה יותר מדי גמלאים עתידיים מזעיפים את המרכיב החשוב הזה של הפנסיה, בעיקר כי הרעיון של "טיפול סיעודי" מדכא-והביטוח הסיעודי כל כך יקר.
למרבה הצער, אי תכנון טיפול ארוך טווח יכול להיות טעות יקרה. על פי הנתונים הסטטיסטיים האחרונים של ממשלת ארה"ב, העלות הממוצעת לחדר פרטי למחצה בבית אבות היא כ- 6,235 דולר לחודש. מתקן דיור מוגן, לעומת זאת, עולה בממוצע 3,293 $ לחודש. לעזאזל, אפילו ביקור של עוזרת בריאות ביתית בבית עולה 21 $ לשעה בממוצע.
אם אינך מתכנן את העלויות הענקיות האלה, די בטוח לומר שתחכה להתעוררות גסה אם הגרוע מכל יקרה ואתה או בן זוגך זקוקים לטיפול ארוך טווח. מה אז?
האם תזדקק לביטוח סיעודי?
לרוע המזל, זהו נושא אחד שכמעט אף אחד לא מדבר עליו. שוב, יותר מדי מאיתנו חושבים שאנחנו בלתי מנוצחים. אנחנו אוהבים לחשוב שנחיה חיים מלאים ומרגשים עד שנות התשעים לחיינו, ואז נמות בשנתנו. אף אחד לא רוצה לדמיין את עצמו שוכב בבית אבות כשהחיתול מחליף כל כמה שעות, או שחולים כל כך שאנחנו צריכים עזרה מקצועית כדי להישאר בבית.
לרוע המזל, התרחיש האחרון הוא לא רק אפשרי, אלא סביר. כפי שמציין משרד הבריאות ושירותי האנוש האמריקאי, למי שמלאו לו 65 היום יש סיכוי של כמעט 70 אחוזים להזדקק לטיפול ארוך טווח במהלך חייו. יתר על כן, ממוצע השהות הסיעודי לגברים עומד על 2.2 שנים, בעוד שנשים צריכות בממוצע 3.7 שנים של טיפול סיעודי.
ובכל זאת, אנשים רבים אינם טורחים לרכוש ביטוח סיעודי, בעיקר בשל ההוצאה. על פי האיגוד האמריקאי לביטוח סיעודי (AALTCI), ממוצע דמי הביטוח הסיעודי לילד בן 55 נע סביב 2,007 $ לשנה. עבור זוג באותו גיל, הפרמיות הממוצעות הן בסביבות 2,466 $ לשנה יחד. עבור הזוג הממוצע בן 60, פרמיית הביטוח הסיעודי הממוצע נעה סביב 3,381 $, אך יכולה להגיע עד 5,637 $.
4 גורמים שיש לקחת בחשבון בנוגע לטיפול ארוך טווח
כשאתה מנווט בעולם הביטוח הסיעודי, חשוב להכיר את האפשרויות השונות שיש לך. להלן מספר גורמים חשובים שיש לקחת בחשבון:
Medicare היא קו ההגנה הראשון שלך.
אחת התפיסות השגויות הגדולות ביותר שיש לאנשים בנוגע לטיפול סיעודי היא ש"המדינה "תטפל בה. למרות שיש קצת אמת ברעיון הזה, זה לא קל כמו שזה נראה.
אם אתה מבוגר מספיק כדי להעפיל ל- Medicare, אתה יכול לחשוב על Medicare כקו ההגנה הראשון שלך בכל הנוגע לטיפול סיעודי. באופן כללי, Medicare תכסה את 100 הימים הראשונים של טיפול ארוך טווח במצבים מסוימים. הנה מה שיש ל- Medicare.gov לומר על טיפול סיעודי:
"טיפול ארוך טווח הוא מגוון שירותים ותמיכה לצרכי הטיפול האישי שלך. רוב הטיפול הסיעודי אינו טיפול רפואי, אלא עוזר במשימות אישיות בסיסיות של חיי היומיום, הנקראות לפעמים פעילות חיי היומיום. Medicare אינה מכסה טיפול סיעודי (נקרא גם טיפול משמורן), אם זה הטיפול היחיד שאתה צריך. רוב הטיפול הסיעודי הוא טיפול משמורן ”.
על פי Medicare.gov, Medicare אכן מכסה:
- טיפול בבית חולים סיעודי
- טיפול סיעודי מיומן במוסד סיעודי מיומן
- שירותי בריאות ביתיים זכאים
- טיפול בהוספיס והפוגה
המחלקה לענייני ותיקים עשויה לעזור.
אם אתה ותיק, אתה עשוי להיות זכאי לסיוע בטיפול סיעודי בהתאם למצבך. לפי VA.gov, שירותים ביתיים וקהילתיים הם חלק מחבילת ההטבות הרפואיות של VA. כדי להיות זכאי, עליך להיות בעל צורך קליני והשירותים חייבים להיות זמינים באזור הגיאוגרפי שלך. שירותים אלה יכולים לכלול:
- הערכה גריאטרית להערכת צרכי הטיפול שלך וליצירת תוכנית טיפול
- טיפול בריאותי למבוגרים
- טיפול בהפסקה
- שירותי בריאות ביתיים מיומנים
לטיפול סיעודי יש דרישות כשירות שונות, אך ברור כי ה- VA אינו משלם עבור פנסיון במגורים כגון דיור מוגן או בתים למבוגרים.
“עם זאת, ייתכן שתקבל כמה שירותים מבוססי בית וקהילה בזמן שאתה גר במגורים ", כותב VA.gov באתר האינטרנט שלהם. "ה- VA תספק מרכז מגורים קהילתי (בית אבות סיעודי) או טיפול סיעודי קהילתי אם אתה לעמוד בקריטריונים מסוימים של זכאות הכרוכים בסטטוס שלך המחובר לשירות, רמת נכות ו הַכנָסָה."
לסיכום, הטבות לטיפול סיעודי מה- VA תלויות בבריאותך, ברמת הצורך שלך ובזמינות באזור שלך. הקפד לבדוק עם ה- VA המקומי שלך מידע נוסף לפני שאתה סומך על עזרה בטיפול ארוך טווח ממשרד לענייני חיילים משוחררים.
Medicaid היא האפשרות האחרונה שלך, אך רק כאשר הנכסים שלך התרוקנו.
אם אינך ותיק או זקוק לטיפול ארוך טווח יותר מכפי שמדיקר תכסה, אתה עשוי להניח ש"המדינה "תשלם. זוהי תפיסה מוטעית גדולה נוספת הנכונה בחלקה: כן, Medicaid תשלם עבור טיפול סיעודי, אך רק אחרי שאתה קופץ בין חבורות חישוקים ומוציא את כל הנכסים שלך.
למרות שהחוקים מעורבבים במקצת, אתה באמת צריך להחזיק בנכסים נזילים של פחות מ -2,000 דולר כדי לקבל תקווה שמדיקייד תכסה את הוצאות הטיפול הסיעודי שלך. כן, קראת נכון - 2,000 $ במזומן והשקעות נזילות. זה כולל את חשבון הבדיקה והחיסכון שלך, תקליטורים בבנק, IRA ואפילו פוליסות ביטוח חיים בעלות ערך מזומן.
במילים אחרות, אתה בעצם צריך להשתבש לפני שאתה יכול לצפות לעזרה מ- Medicaid. ישנם כמה יוצאים מן הכלל, כמובן. לדוגמה, Medicaid מציעה פטורים ממגוריך הראשוניים (עם מגבלות המוגדרות על ידי המדינה שלך). אתה יכול לקבל הון בבית שלך, ועדיין לקבל עזרה מ- Medicaid.
בנוסף לכך, מותר להחזיק מכונית ששווה את שווי השוק שלה. תוכל גם לערוך הלוויה בתשלום מראש מבלי שתדאג שמדיקייד תלך אחריה.
ביטוח סיעודי הוא אופציה חכמה, אך הוא עוזר לקנות כאשר אתה צעיר.
הדרך המתבקשת להיערך לאי-נמנע הצורך בטיפול סיעודי היא רכישת ביטוח סיעודי. אבל, באיזה מחיר? ומתי אתה קונה את זה? כאן הדברים נעשים מסובכים.
ראשית, אף אחד לא רוצה לחשוב על ביטוח סיעודי. לאנשים הרבה יותר נוח עם רעיון המוות לעומת ריקבון איטי בבית אבות במשך מספר שנים. בגלל זה, אנשים רבים לעולם אינם בוחנים ביטוח סיעודי עד שהם חולים ובעצם זקוקים לו. ועד אז, זה כבר מאוחר מדי.
המפתח לרכישת ביטוח סיעודי זהה לביטוח חיים-רכישה מוקדמת. כמו כל סוג של ביטוח, אתה צריך לקנות אותו לפני שאתה צריך אותו. מכיוון שביטוח סיעודי יקר, זוהי גלולה קשה לאנשים רבים לבלוע אותה. גרוע מכך, גם האופן שבו ביטוח סיעודי אינו מושך את הצרכנים.
ראשית, ביטוח סיעודי הוא בעיקר משחק "השתמש בו או הפסיד אותו". אתה יכול לשלם לפוליסה במשך עשרות שנים או יותר, אך הפוליסה מתה ואתה מקבל אפס אם אתה נפטר מבלי להשתמש בה. היבט לא רצוי נוסף בביטוח סיעודי הוא שהפרמיות שלך בדרך כלל אינן קבועות. במקומות שבהם תוכל לשלם את אותן דמי ביטוח חיים במשך שלושים שנה, סביר שפרמיות הביטוח הסיעודי שלך יגדלו ככל שתתבגר.
בלי קשר, ביטוח סיעודי יכול להפוך בקלות למציאה אם תזדקקו לה-ובעיקר לטווח הארוך. תארו לעצמכם שבן הזוג שלכם צריך לגור בבית אבות במשך חמש שנים בסכום של 6,235 $ לחודש. מעל 60 חודשים, היית משלם 374,100 $!
זו הסיבה שאתה צריך לבדוק את הביטוח הסיעודי אם אתה יכול להרשות זאת לעצמך. ללא פוליסה, תוכל בקלות להוציא את כל חייך בחיסכון בתשלום עבור טיפול סיעודי.
בשורה התחתונה
הזדקנות היא בלתי נמנעת, אבל אף אחד מאיתנו לא יודע איך ייראו השנים האחרונות שלנו. חלק מאיתנו יחיו בבתינו עם בריאות מלאה עד הסוף, בעוד שאחרים יזדקקו לטיפול ארוך טווח במשך שנים.
בדיוק כמו כל דבר אחר בחיים, טיפול ארוך טווח מלחיץ פחות כאשר אתה מתחיל להסתכל קדימה מוקדם. עם קצת תכנון, אתה יכול להגן על ביצת הקן שלך מפני העלויות הגוברות של טיפול ארוך טווח, לעבור על העושר שלך לילדיך, והימנע מהמתח הכרוך בהתמודדות עם נושא זה בישן גיל.
אם אתה סקרן כיצד להתחיל לתכנן או רוצה לדעת כיצד להגן על הנכסים שלך, היועץ הפיננסי שלך הוא מקום טוב להתחיל בו. והכי חשוב, אתה צריך להתחיל לשאול שאלות ולהביט קדימה אל העתיד לפני שיהיה מאוחר מדי.
קָשׁוּר: חלופות לטיפול סיעודי שאולי אינכם מכירים
האם יש לך ביטוח סיעודי? למה או למה לא? כיצד אתה מתכוון לשלם עבור טיפול סיעודי?