שיעורי ביטוח חיים ממוצעים בשנת 2021

על פי מחקר IQ של ביטוח חיים, 51% מהאמריקאים אינם יודעים אם יש להם פוליסת ביטוח חיים או שאין להם כלל. למרות ש -70% מהנשאלים הודו כי ביטוח חיים יכול להגן על סיכויי משפחתם לחיות חיים יציבים כלכלית, רבים עדיין אינם מבוטחים.

מה שרבים אינם מבינים הוא שפרמיות ביטוח חיים הן הזולות ביותר כאשר אתה צעיר ובריא. ולעולם לא תהיה צעיר או בריא יותר ממה שאתה היום, מה שאומר שהפרמיות שלך יכולות להיות הכי נמוכות שהיו אי פעם. גם אם יש לך מצבים בריאותיים כרוניים או שאתה כבר לא כל כך צעיר, עדיין כדאי לוודא שיש לך ביטוח חיים עכשיו במקום לחכות עד שהוא יקר עוד יותר.

בין אם אתה קונה פוליסת ביטוח ראשונה ובין אם אתה מקבל פוליסה שנייה מכיוון שהצרכים שלך השתנו, למד עוד על האפשרויות הקיימות.

כיצד לקבל הצעות מחיר לביטוח חיים

אתה בהחלט יכול לעבור מאתר לאתר ולקבל הצעות מחיר מכל חברת ביטוח. אבל אתה יכול גם להשתמש בברוקרים לביטוח חיים כדי למצוא את הפוליסות הטובות ביותר למצבך, או אפילו שוקי ביטוח חיים.

רוב האנשים רוכשים ביטוח חיים בדרך זו, אך היזהרו: תהליך החיתום יכול להימשך זמן רב (חודשים, אפילו), ודורש טרחה רבה מצידכם. אפשרות נוספת אם אתה צריך ביטוח חיים מהר יותר ונוח יותר היא להשתמש בחברה כמוה

לְהַעֲנִיק אוֹ סוּלָם, המאפשרים לך לקבל כיסוי תוך דקות, במקרים מסוימים.

השווה מחירים ממוצעים

לצד קבלת הצעות מחיר ממקורות מרובים, חשוב גם להשוות שיעורים בין סוגי מדיניות שונים. לעת עתה, נתמקד בביטוח חיים מונח.

ביטוח חיים לתקופה יכול להיות פחות יקר מאשר כל החיים - בדרך כלל 10% או פחות תמורת גמלת מוות דומה. יש לו גם כיסוי מתכוונן בקלות, המבוסס על אירועי החיים שלך.

לשם השוואה, נשתמש ב- Quotacy, שוק ביטוחים, כדי לבחון פרמיות לפוליסות תקופת טווח בשלוש תוספות פוליסה:

לשם השוואה, נשתמש ב- Quotacy, שוק ביטוחים, בכדי לבדוק היכן אתה יכול לצפות שתעריפים יתחילו בהשוואה בין חברות מרובות. נבחן פרמיות לפוליסות תקופת כהונה בשלוש תוספות פוליסה:

• $250,000
• $500,000
• מיליון דולר

נשווה גם את התוספות הללו לאורך אורכים שונים (10 שנים, 20 שנים ו -30 שנים), בהתבסס על גילאים 25, 35, 45, 55 ו -65.

הצעות מחיר לביטוח חיים לזכרים 

גיל ברכישת פוליסה	הטבת מוות	פרמיה חודשית לתקופה של 10 שנים	פרמיה חודשית לתקופה של 20 שנה	פרמיה חודשית לתקופה של 30 שנה
25	$250,000	$9.75	$12.26	$17.72
25	$500,000	$13.64	$19.11	$28.68
25	מיליון דולר	$20.04	$30.59	$48.25
35	$250,000	$9.77	$13.45	$21.09
35	$500,000	$14.06	$21.24	$35.24
35	מיליון דולר	$21.92	$33.99	$64.51
45	$250,000	$16.81	$26.42	$42.88
45	$500,000	$27.62	$46.44	$79.38
45	מיליון דולר	$46.81	$87.87	$151.21
55	$250,000	$37.48	$61.26	$120.71
55	$500,000	$67.57	$114.74	$232.23
55	מיליון דולר	$123.24	$221.61	$457.05
65	$250,000	$101.76	$199.16	הצעת מחיר מותאמת אישית בלבד*
65	$500,000	$191.29	$385.08	הצעת מחיר מותאמת אישית בלבד*
65	מיליון דולר	$362.69	$743.72	הצעת מחיר מותאמת אישית בלבד*

*זמין בהצעת מחיר מותאמת אישית רק מכיוון שפוליסה של 30 שנה נמשכת עד גיל 95, ומבטיחה למעשה תשלום גמלת מוות. המבטח יצטרך לבצע חיתום מלא כדי להציע הצעת מחיר.

הצעות מחיר לביטוח חיים לנשים

גיל ברכישת פוליסה	הטבת מוות	פרמיה חודשית לתקופה של 10 שנים	פרמיה חודשית לתקופה של 20 שנה	פרמיה חודשית לתקופה של 30 שנה
25	$250,000	$8.61	$10.79	$14.68
25	$500,000	$11.22	$15.72	$22.73
25	מיליון דולר	$15.81	$23.05	$37.82
35	$250,000	$8.92	$11.94	$18.28
35	$500,000	$11.96	$17.87	$29.69
35	מיליון דולר	$18.92	$29.91	$52.15
45	$250,000	$15.15	$21.33	$33.51
45	$500,000	$24.22	$37.41	$61.32
45	מיליון דולר	$38.24	$67.91	$116.36
55	$250,000	$28.21	$45.38	$91.54
55	$500,000	$50.05	$84.39	$176.50
55	מיליון דולר	$90.94	$158.86	$330.74
65	$250,000	$64.97	$134.30	הצעת מחיר מותאמת אישית בלבד*
65	$500,000	$122.14	$257.70	הצעת מחיר מותאמת אישית בלבד*
65	מיליון דולר	$223.86	$485.77	הצעת מחיר מותאמת אישית בלבד*

איזה מונח מציטוטים ביטוח חיים חושפים

הציטוטים בטבלאות לעיל חושפים גורמים בולטים המשפיעים על הצעת מחיר לביטוח חיים. להלן כמה תיקונים:

• הפרמיות גבוהות יותר לגברים מאשר לנשים.
• השונות בין גברים לנשים עולה עם הגיל.
• הפרמיות גבוהות משמעותית עם תקופת פוליסה ארוכה יותר.
• הפרמיות גבוהות משמעותית ברכישה מאוחר יותר בחיים.

שימו לב כי עבור פוליסות לתקופה של 30 שנה עבור ילדים בני 65, נדרשת הצעת מחיר מותאמת אישית ללא קשר לגמלת המוות. זה כנראה בגלל שאחרי גיל מסוים, סביר יותר שהבריאות שלך תהפוך לגורם סיכון גדול.

בדיוק בגלל זה מומלץ כל כך הרבה פעמים לרכוש ביטוח חיים מוקדם ככל האפשר.

גורמים נוספים המשפיעים על פרמיות ביטוח חיים

למרות שזה מספיק נכון שגיל ומין הם שניים מהגורמים הבסיסיים ביותר בקביעת פרמיות ביטוח חיים, ישנן רבות, רבות יותר.

הבריאות שלך

זהו גורם מסובך מכיוון שהאפשרויות כה נרחבות. אתה יכול לסבול ממצבים בריאותיים קלים יחסית, כמו יתר לחץ דם מבוקר היטב, הגורמים לעלייה קלה בלבד בפרמיה החודשית שלך.

מצבים בריאותיים חמורים יותר, כמו סוכרת, מחלות לב או מחלת כליות, יכולים לגרום לפרמיות לטפס גבוה יותר. אותו דבר לגבי אירועים חד פעמיים, כמו מאבק בסרטן.

אם היו לך או היו לך אחד מהתנאים הללו בעבר, ייתכן שהבקשה שלך תיבחן באופן פרטני לגורמי סיכון, בהתבסס על המצב האישי שלך. ייתכן שתתבקש גם לעבור בדיקה רפואית.

כאשר חווית בעיות בריאות מסוימות הוא גורם נוסף. לדוגמה, לפרק סרטן לפני 10 שנים תהיה השפעה פחותה על הפרמיה שלך מאשר אבחנה שנערכה לאחרונה. גורמים נוספים הקשורים לבריאות הם יחס המשקל לגובה שלך, כפי שהוא נמדד על פי מדד מסת הגוף שלך (BMI) וכל התרופות שאתה לוקח.

היסטוריה של בריאות המשפחה

למרות שזהו גורם שאינו בשליטתך לחלוטין, הוא יכול להשפיע על הפרמיה שלך. רוב בקשות הביטוח שואלות אם למישהו במשפחתך הקרובה יש או היו לו בעיות בריאותיות משמעותיות.

המשפחה הקרובה תהיה מוגבלת בדרך כלל להורים ולאחים שלך. זה כולל מצבים בריאותיים קשים כמו סרטן, מחלות לב, סוכרת או אי ספיקת כליות. רוב חברות ביטוח החיים עוסקות בעיקר בבני משפחה שפיתחו מצבים בריאותיים גדולים לפני שהגיעו לגיל 70, ובמיוחד באלה שהביאו למוות מוקדם.

עישון ושימוש בטבק

עישון ושימוש בטבק הם קובעי הפרמיה הגדולים ביותר הנמצאים בשליטתך. ומבחינת פרמיה של ביטוח חיים, להיות לא מעשן הוא אולי היתרון הגדול ביותר שאתה יכול להעניק לעצמך.

הדרך הטובה ביותר להמחיש את ההשפעה של עישון היא על ידי השוואת שיעורי הפרמיה למעשנים לעומת לא מעשנים, בין גברים לנשים. הטבלה שלהלן מציגה את הצעות המחיר הנמוכות ביותר במספר חברות מרשת Quotacy עבור מדיניות חיים לטווח של 500,000 $ ל -20 שנה.

גיל ברכישת פוליסה	זכר לא מעשן	מעשן גברי	נקבה לא מעשנת	מעשנת נקבה
25	$19.11	$53.33	$15.72	$34.58
35	$21.24	$84.14	$17.87	$68.33
45	$46.44	$205.27	$37.41	$150.44
55	$114.74	$471.74	$84.39	$333.19
65	$385.08	$1131.34	$257.70	$844.89

שימו לב כי הפרמיות למעשנים גבוהות פי כמה מאשר לא מעשנים.

לדוגמה, הפרמיה של מעשן גבר בגיל 25 היא כמעט פי שלושה מהתעריף של לא מעשן. המכפילים זהים בערך למעשנות. בגיל 35, זה עולה פי ארבעה מרמת הפרמיה, שם הוא ממשיך באותו מכפיל בגילאים גבוהים יותר.

גבר בן 35 ישלם 63 דולר נוספים לחודש עבור אותו סכום ביטוח חיים-בעיקרו של דבר, משלם יותר מ- 750 $ בשנה עבור "הזכות" להיות מעשן.

הפרמיות הגבוהות ביותר למעשנים ממחישות את השפעת העישון על אריכות ימים, ואת הצורך שחברות הביטוח יתאימו לסיכון הגדול יותר באמצעות פרמיות גבוהות יותר.

על פי מרכזים לבקרת מחלות, עישון גורם ליותר מ- 480,000 מקרי מוות בשנה. להלן דוגמאות כיצד עישון מגביר את הסיכון לפתח מצבים בריאותיים חמורים מסוימים.

• מחלת לב כלילית: 2X עד 4X
• שבץ: 2X עד 4X
• סרטן ריאות: 25X לגברים ו- 25.7X לנשים
• מחלת ריאות חסימתית כרונית: 12X עד 13X

עליך גם לדעת שחברות ביטוח חיים שוקלות עישון מדי פעם, עישון סיגרים, לעיסת טבק ושימוש בסיגריות אלקטרוניות (vaping) באותו אור.

התנהגויות אחרות

שני בילויים נוספים שיש להם השפעה דומה על דמי ביטוח חיים הם צריכת אלכוהול עודפת ו שימוש בסמים אסורים. שניהם מגבירים את הסיכוי למוות מוקדם.

לא קל להסתיר את ההרגלים האלה כפי שאתה עשוי לחשוב. לדוגמה, צריכת אלכוהול עודפת יכולה להתגלות באמצעות DUIs/DWIs אחד או יותר, או אפילו כליאה הקשורה לאלכוהול.

שימוש בסמים אסורים ניתן לקבוע על ידי בדיקת רקע פלילי, או אפילו באמצעות בדיקות דם שנערכו במהלך השנים שחשפו את הימצאות החומרים במחזור הדם שלך.

העיסוק שלך

אמנם, זה תופס את רוב האנשים לגמרי. זה בעיקר כי הרוב המכריע של העיסוקים אינם מייצגים גורם סיכון כלשהו. קבוצה קטנה של עיסוקים נקבעה כבעלת סיכון גבוה.

על פי הלשכה לסטטיסטיקה של העבודה עשרת המקצועות המסוכנים ביותר (לפי שיעורי פגיעות העבודה הקטלניות ביותר) הם:

• כריתת עובדים
• דייגים ועובדי דיג קשורים
• טייסי מטוסים ומהנדסי טיסה 
• גגות
• אספני חומרים מסרבים ומיחזוריים 
• נהגי/עובדי מכירות ונהגי משאיות
• חקלאים, חקלאים ומנהלים חקלאיים אחרים
• עובדי ברזל ופלדה מבניים
• מפקחי קו ראשון על סחר בבנייה ועובדי חילוץ
• מפקחי קו ראשון על עובדי גינון, שירותי דשא ועובדי קרקע

אלה רק עשרת המסוכנים ביותר. אך ישנם עיסוקים אחרים, כמו שוטרים וכבאים, הנחשבים גם לעיסוקים בסיכון גבוה יותר.

אם אתה מתאים לאחת מהסיווגים התעסוקתיים האלה, תשלם פרמיה מותאמת בהתאם לסיכון הגבוה למוות של העיסוק שלך.

גורמי סיכון המשפיעים על פרמיית ביטוח החיים שלך

תחביבים בסיכון גבוה. מה שאתה עושה בזמנך הפנוי משפיע על פרמיות ביטוח החיים שלך. פעילויות מסוימות, כמו צניחה חופשית, מרוצי מכל סוג, צלילה במים עמוקים, סקי במגזר האחורי, טיפוס סלעים ועוד רבות אחרות, נחשבות לסיכון גבוה.

רישום הנהיגה שלך. אם יש לך מספר הפרות תנועה או תאונות אשם אחד או יותר, תשלם פרמיה גבוהה יותר, במיוחד אם יש ברשותך DUI/DWI.

היסטוריית האשראי שלך. חברות ביטוח חיים זיהו קשר בין אשראי ירוד לבין שיעורי תמותה גבוהים יותר. זה יכול להיות תוצאה של לחץ כלכלי המשפיע על האשראי, אך גם עם פוטנציאל להשפיע על בריאותך והתנהגותך.

הרישום הפלילי שלך. אם יש לך הרשעות בעבר שלך, במיוחד בשנים האחרונות, זה יכול להשפיע על הפרמיה שלך. גיל האירוע ואופיו משמעותיים. לדוגמה, הרשעה בפלילים לפני 25 שנה עשויה שלא להשפיע כלל. אבל אחד מלפני חמש שנים, אולי.

ביטוח חיים שלם

חלק מהצרכנים עשויים להתעניין בביטוח חיים שלם. אם כן, כל גורמי הסיכון לעיל הקובעים פרמיות לכיסוי חיים לטווח, חלים על ביטוח חיים שלמים.

ההבדלים העיקריים בין ביטוח חיים שלמים לחיים מונחים הם:

• כל החיים הם קבועים. לאחר שנרשמת לפוליסה, היא מספקת כיסוי לכל החיים למעט אי תשלום פרמיה.
• חיים שלמים יכולים לכלול צבירת ערך מזומן. חלק מהפרמיה שלך יכול להיכנס לערך המזומן של הפוליסה שלך. ערך המזומן גם מרוויח ריבית, מה שמגדיל עוד יותר את היתרה. אתה יכול לקחת הלוואות כנגד ערך זה במזומן.
• הפרמיה אף פעם לא משתנה. בין אם אתה משלם מדי שנה, רבעון או חודשי, כל פרמיית ביטוח החיים שלך תישאר בעינה למשך שארית חייך. זה לא כמו ביטוח חיים מונח, שבו הפרמיה תתאים אם תחדש את הפוליסה לאחר פקיעת הפוליסה המקורית.

• ביטוח חיים שלם יכול לעלות הרבה יותר. ביטוח חיים שלמים בדרך כלל גבוה פי 10 עד 15 מביטוח תקופתי לקבלת קצבת מוות שווה, על פי Quotacy. ההבדל בין שתי הפרמיות הוא חלק מדמי החיים לכל החיים המגיעים לערך המזומנים שלך.

להלן דוגמאות של ציטוטים של חיים שלמים מ ציטוט, על סכומי פוליסה דומים בגילאים שונים הן לגברים והן לנקבות. שוב, מכאן מתחילים התעריפים בהשוואה בין חברות מרובות, לאו דווקא הממוצעים ואפילו מה שאתה עשוי לשלם.

*התמונה באדיבות Quotacy

סוכני ביטוח מקדמים לעתים קרובות את הרעיון של תכונת ערך המזומנים של ביטוח חיים שלם. אתה יכול להרוויח שיעור מובטח, למרות שהוא עשוי להיות נמוך ממה שאתה יכול להשיג במקומות אחרים. עם זאת, עדיף לרכוש פוליסת חיים שלמה המבוססת על קצבת המוות, ולהתייחס לערך המזומן כהטבה נוספת. חלק מפרמיית החיים כולה הולכת לעמלות ועמלות - במיוחד בשנים הראשונות לפוליסה.

כיצד לרכוש ביטוח חיים

בעת הגשת בקשה לביטוח חיים, ספק כמה שיותר פרטים על הפרופיל האישי שלך, במיוחד על בריאותך, עיסוקך, תחביביך, מצב העישון והיסטוריה של בריאות המשפחה. ככל שהמידע שאתה מספק מדויק יותר, הצעת המחיר שתקבל תהיה אמינה יותר.

אם יש לך מצבים בריאותיים או פעילויות שעשויים להשפיע על הפרמיה שלך, שלח בקשה עם אחת מהן חברות ביטוח החיים הטובות ביותר המלצנו מי יכול להתאים לגורמי סיכון ספציפיים שיש לך. חלק מחברות הביטוח ידועות כמתמחות במצבים מיוחדים. לדוגמה, חלק מהמבטחים מציעים תפורים פוליסות ביטוח חיים לאנשים מעל גיל 50.

מומלץ בחום שתסתכל קודם כל ביטוח חיים לטווח. ביטוח חיים לתקופה יכולה להיות אופציה משתלמת יותר. לדוגמה, זה מועיל כאשר יש לך משפחה צעירה. בתרחיש זה, תזדקק לביטוח חיים נוסף, אך סביר להניח שיהיה לך תקציב קטן לעבוד איתו. חיי טווח יכולים לאפשר לך לקנות כיסוי נוסף שתוכל להתאים כלפי מעלה או למטה ככל שהדברים בחייך משתנים.

בין אם אתה מגיש מועמדות לכהונה או לכל החיים, התהליך מתחיל בקבלת הצעת מחיר. משם סביר להניח שתצטרך למלא בקשה מפורטת יותר מול חברת הביטוח שתספק את הפוליסה שלך. הם עשויים לדרוש ממך להיבדק לבדיקה רפואית.

לאחר שבחרת בפוליסת ביטוח חיים, חברת הביטוח תבקש את תשלום הפרמיה הראשון מראש. על ידי תשלום, הפוליסה שלך נכנסת לתוקף החל ממועד הבקשה, בכפוף כמובן לאישור המבטח.

שאלות נפוצות בנושא ביטוח חיים

מציאת פוליסת ביטוח חיים נכונה

ביטוח חיים הוא שירות פיננסי גמיש להפליא. אתה יכול לבחור כמה כיסוי אתה צריך או רוצה, כמה זמן אתה רוצה לשמור אותו (במקרה של תקופת זמן), ואפילו יש קצת שליטה בפרמיה שתשלם בכמה מקרים, כגון פוליסות המאפשרות גמישות פרמיות.

אנו ממליצים בחום - כמו כמה יועצים פיננסיים - ללכת עם פוליסת ביטוח חיים. זה לא רק שזה פחות יקר, אלא זה משחרר את תזרים המזומנים שלך למטרות אחרות, כמו השקעה בעצמך או אבטחת בית חדש.

הפרמיות משתנות לפי מגדר, גיל, פרופיל אישי ואפילו גיאוגרפיה, אז קנה כדי לקבל את הכיסוי הגבוה ביותר במחיר הנמוך ביותר.