ACH והעברות בנקאיות הן שתיים מהדרכים הנפוצות ביותר לשלוח כסף מחשבון הבנק שלך באופן אלקטרוני. ישנם מספר הבדלים בין כל שיטת משלוח, כולל מהירות משלוח, עלות ומגבלות עסקה.
לדוגמה, ייתכן שתצטרך לשלוח תשלום סופי של הלוואה בהעברה בנקאית במקום ACH כדי שהמלווה יוכל לקבל תשלום באותו יום. עם זאת, אפליקציות רבות עשויות כברירת מחדל להעברות ACH כדי למזער את עמלות העסקאות.
זה ACH לעומת. השוואה בהעברה בנקאית בוחנת את היתרונות של כל שיטה וכיצד פועלת כל אפשרות משלוח מזומן.
תוכן העניינים
- מהי העברת ACH?
- דוגמאות להעברות ACH
- זמני עיבוד של ACH
- מגבלות עסקאות ACH
- עמלות ACH
- האם העברת ACH זהה להפקדה ישירה?
- האם ACH ו-Zelle זהים?
- האם PayPal היא העברת ACH?
- אילו בנקים מקבלים העברות ACH?
- מהי העברה בנקאית?
- דוגמאות להעברות בנקאיות
- האם כל הבנקים מקבלים העברות בנקאיות?
- מהירויות העברה בנקאית
- עמלות העברה בנקאית
- מגבלות העברה בנקאית
- העברות ACH לעומת העברות בנקאיות
- מחשבות אחרונות
מהי העברת ACH?
העברות מסלקה אוטומטיות (ACH) הן שיטת ההעברה האלקטרונית המוגדרת כברירת מחדל עבור העברות בנק לבנק ולשלם חשבונות או לקבל הפקדות ישירות. בנקים ואיגודי אשראי משתמשים בשיטת העברה זו
איגוד המסלקה האוטומטי הלאומי (נצ'ה) שולט בעסקאות ACH מבנקים וחברות אשראי בארה"ב.ישנם שני סוגי עסקאות ACH שונים:
- קרדיט ACH: כאשר הכספים שלך מופקדים לחשבון הבנק שלך בהעברה אלקטרונית. לדוגמה, המעסיק שלך משלם לך, אתה פודה החזר כספי בכרטיס אשראי, או שאתה מעביר כסף מחשבון בנק לחשבון השקעה.
- חיוב ACH: כספים נמשכים מחשבון הבנק שלך כדי לשלם חשבונות, לממן ארנק דיגיטלי או לשלוח כסף לחברים ובני משפחה. דוגמה אחת היא שיתוף פרטי הבנק שלך עם חברת שירות לשלם את החשבונות שלך באופן אוטומטי ולעולם אל תשכח תאריך יעד חודשי.
רשת ACH בארה"ב פתוחה 23 ¼ שעות בימי עסקים. התשלומים מסופקים ארבע פעמים ביום כאשר מערכת ההתנחלויות של הפדרל ריזרב זמין. לעיון, מערכת הפד סגורה רק מהשעה 18:30. עד 7:30 בבוקר מזרחית בימי עסקים, בתוספת כל היום בחגים ובסופי שבוע.
אתה תספק את שלך מספר הניתוב של הבנק ומספר חשבון אישי לביצוע העברות.
דוגמאות להעברות ACH
מספר דוגמאות להעברת ACH כוללות:
- קבלת תלושי שכר למעסיק או הטבות ממשלתיות
- תשלומים חוזרים בתשלום אוטומטי של חשבון שירות
- העברת כסף לחשבון בנק אחר על שמך (כלומר, מצ'ייס בנק לבנק אוף אמריקה או איגוד אשראי)
- תזמון תשלומי חשבונות, הלוואות וכרטיסי אשראי
- שליחת תרומות לצדקה
נוסף, אפליקציות לשלוח כסף כמו Cash App, PayPal, ונמו, ו-Zelle כנראה תשתמש בהעברות ACH כדי לשלוח כספים לחשבונות בנק מקושרים על שמך.
זמני עיבוד של ACH
ההעברות של ACH עשויות להימשך יומיים עד חמישה ימי עסקים, למרות ש-Nacha מעריך ש-80% מהעסקאות נמשכות יום אחד או מוקדם יותר.
הכספים אינם עוברים ישירות מהבנק שלך לבנק של הנמען, מכיוון שזה יקר ומסובך לבנקים. במקום זאת, הבנקים שותפים למסלקה עצמאית מאז שנות ה-60 כדי להשלים את העבודה מאחורי הקלעים.
למען ההגינות, טכנולוגיית העברת הכספים האלקטרונית של ACH עושה שיפורים בולטים לשיפור מהירויות ההעברה. חלק מהבנקים משתפים פעולה עם אפליקציות להעברת כספים שיכולות לבצע העברות חינם באותו היום או למחרת, מכיוון שהמוסד הפיננסי יכול לאמת את יתרות החשבון. יכולת העברת ACH לאותו יום עלתה לאוויר ב-2016.
מגבלות עסקאות ACH
מגבלות העברות ה-ACH הנכנסות והיוצאות משתנות בהתאם בנק או איגוד אשראי כדי להגביל הונאה, משיכת יתר בחשבון וגודש ברשת. אם הולכים צעד קדימה, לחשבונות פרימיום עבור לקוחות ועסקים בעלי שווי נטו יש בדרך כלל מגבלות יומיות ושבועיות גבוהות יותר.
להלן מגבלות ההעברה הסטנדרטיות של ACH:
- מגבלות יומיות: $5,000 עד $10,000 ליום
- מגבלות חודשיות: $10,000 עד $20,000 לחודש
המגבלות שלעיל משפיעות עליך בדרך כלל כשאתה מושך כסף או משלם חשבונות. יכול להיות גם גודל עסקה מקסימלי. אני יכול לתזמן תשלום בכרטיס אשראי בסך $5,000 ליום בעת שימוש בחשבון חיצוני, אבל המגבלות שלך יכולות להיות גבוהות או נמוכות יותר.
לקוחות בנקאיים מבוססים עשויים להיות זכאים למגבלות העברות גבוהות יותר ולוויתור על עמלות כהטבה ביחסים.
חלק מהבנקים מפרסמים את מגבלות ההעברה בהסכם חשבון הפיקדון. עם זאת, בדרך כלל תצטרך להתקשר לשירות הלקוחות כדי לחקור את המגבלות העדכניות ביותר. מגבלות נמוכות עשויות לעודד אותך לקבל מספר חשבונות עובר ושב או להימנע מבנקים עם סף נמוך.
בעוד שכל מוסד פיננסי יכול להגדיר מגבלות עסקאות יומיות, שבועיות וחודשיות משלו, הם בסופו של דבר מחויבים ל- נחא כללי הפעלה. הנחיות אלה גמישות למדי. דוגמה מצוינת היא העלאת מגבלת החיוב של ACH באותו יום מ-100,000 דולר למיליון דולר בשנת 2022.
עמלות ACH
העברות ACH הן בדרך כלל בחינם ליחידים וללקוחות, אך הנמען עשוי לשלם עמלה. Nacha גובה עמלת כניסה של $0.000185 לכל סליקת עסקת ACH ברשת ACH הלאומית, אם כי הבנקים בדרך כלל סופגים עלות זו.
עם זאת, קומץ של בנקים לאומיים רשאי לגבות עמלה בין $3 ל$10 עבור משלוח ACH למחרת או ליזום העברה בסניף מקומי או בטלפון.
אתה יכול גם לשלם עמלות עיבוד תשלומים של צד שלישי כדי לשלוח או לקבל כסף. כדוגמה אישית, מעבד התשלומים גובה עמלת עיבוד של 1% עבור העברות ACH ו-3% עבור תשלומים בכרטיס אשראי כאשר אני שולח כסף לאחת מעמותות הצדקה האהובות עלי. אני או הארגון משלמים את האגרה הזו.
עמלה נוספת היא עבור העברות מיידיות של אפליקציית תשלום עמית לעמית של ארנק דיגיטלי כדי לקבל כסף תוך 30 דקות או פחות לחשבון עו"ש מקושר או לכרטיס חיוב. לדוגמה, אתה יכול להשתמש PayPal או Venmo וצריך כסף עכשיו במקום מחר או מחרתיים. אתה עשוי לשלם 1.75% לנוחות.
האם העברת ACH זהה להפקדה ישירה?
הפקדות ישירות הן סוג של העברת ACH הנשלחת ממעסיקים, מספקי הטבות ממשלתיים או משלם אחר. הפקדות אלו נדרשות בדרך כלל כדי לזכות בהן בונוסים לרישום חשבון בנק ולוותר על דמי שירות חודשיים שוטפים.
העברות עמית לעמית מאפליקציית Cash, PayPal ו-Venmo בדרך כלל אינן מטופלות כהפקדות ישירות אפילו למרות שאתה מקבל תשלום דומה דרך ACH מכיוון שהכסף מגיע בדרך כלל מחברים או משפחה במקום אִרגוּן. למרבה המזל, לא כולם לבונוסים בחשבון הבנק יש דרישות להפקדה ישירה.
האם ACH ו-Zelle זהים?
לא בדיוק, שכן Zelle היא אפליקציית העברת כספים עמית לעמית שמשתמשת ברשת ACH כדי להשלים עסקאות. העברות Zelle יכולות להסתיים תוך דקות או עד יום העסקים הבא, במיוחד בין בנקים וחברות אשראי המשלבות את האפליקציה.
אפשר גם לשלוח כסף לבנק שאינו חבר ב-Zelle. עם זאת, העסקה מתרחשת כהעברת ACH, אם כי זה יכול לקחת עוד כמה ימי עסקים.
שימו לב שיש יומיים וחודשיים מגבלות שכר של זלה.
האם PayPal היא העברת ACH?
כן, PayPal וכדומה חלופות PayPal להשלים עסקאות על ידי ACH כאשר אתה מוציא כסף או מוסיף כספים, כולל העברות מיידיות.
אילו בנקים מקבלים העברות ACH?
כמעט כל הבנקים, איגודי האשראי ואפליקציות הבנקאות בפינטק מקבלים העברות ACH מכיוון שזו השיטה המשתלמת והמאובטחת ביותר ברוב המצבים. אפליקציה של צד שלישי כמו אָרִיג מְשׁוּבַּץ יתחבר לחשבון שלך כדי להקל על בקשת העברה.
בעוד שהעברות ACH אינן תמיד המהירות ביותר, הן עדיין מועדפות על פני חיווט כסף, קניית הוראת כסף, או כתיבת צ'ק.
מהי העברה בנקאית?
העברה בנקאית היא מערכת העברת כספים אלקטרונית המשמשת בנקים וסוכנויות העברה אחרות ברחבי העולם. העברות בנקאיות הן מהירות יותר מהעברות ACH מכיוון שאתה שולח כסף ישירות למוסד פיננסי אחר ועוקף את המסלקה. זה שווה ערך לתשלום עבור USPS Priority Mail במקום מחלקה ראשונה כדי לקבל תאריך אספקה מובטח וליהנות ממהירויות משלוח מהירות יותר.
ישנם שלושה סוגים שונים של העברות בנקאיות:
- העברות מקומיות: שלח כסף לנמען אחר בארה"ב.
- העברות בינלאומיות: שלח כסף מחוץ לארצות הברית.
- העברות העברות: אנשים מעבירים כסף לאנשים אחרים מחוץ לארצות הברית. סוג העברה זה יכול להציע יותר הגנה מהעברה בנקאית בינלאומית יוצאת מסורתית.
ווסטרן יוניון החלה להציע שירות מזורז זה באמצעות רשת הטלגרף שלה בשנת 1872. ישנם שירותי העברה בנקאית רבים כיום, כולל בנקים, איגודי אשראי ואפליקציות העברה של צד שלישי כמו חכם.
ייתכן שתצטרך לבקר בסניף מקומי או להתקשר לסוכן אליו לבצע העברה בנקאית מכיוון שתזדקק למידע ספציפי, כולל:
- שם הנמען, מספר החשבון ומספר הניתוב
- שם הבנק, כתובתו ומספר הטלפון של הנמען
- מזומן אם אתה לא מממן אותו מחשבון מקושר
אתה יכול להעביר כסף מקומי או בינלאומי. אמנם יש מקום להונאות פוטנציאליות על ידי שליחת כסף לזרים, אך זוהי שיטה אמינה לשליחת סכומי כסף גדולים לאהובים או לעסקאות עסקיות בעלות פרופיל גבוה.
לדוגמה, יש לי כספים לסילוק משכנתא מכיוון שזו הייתה השיטה המועדפת על נותן השירות. ייתכן שתצטרך גם להעביר כספים כדי לפתוח חשבון השקעה, לבצע הפקדה או לסיים עסקה עסקית תוך החלפת סכום כסף גדול.
אם אתה מקבל כסף, השולח או פלטפורמת התשלומים עשויים להציע העברות בנקאיות כדי לקבל את הכספים שלך מוקדם יותר. אבל היזהרו מעמלות נוספות. למעשה, Escrow.com מחייב את המוכרים לקבל תשלום בהעברה בנקאית עבור עסקאות העולה על 500,000 $. השתמשתי בפלטפורמה הזו כדי למכור עסק בסכום קטן ויכולתי לבחור בין ACH והפקדה בנקאית.
דוגמאות להעברות בנקאיות
להלן כמה מהסיבות הנפוצות ביותר לשלוח כסף בהעברה בנקאית או לקבל העברה בנקאית:
- סגור על עסקאות נדל"ן
- השלם עסקאות עסקיות מקומיות או בינלאומיות
- קרן או סגור חשבונות פיננסיים והשקעות
- שלם לסוחרים או לעובדים בחו"ל
- שלח כסף לחו"ל לחברים או למשפחה (לזמינות כספים מהירה יותר)
לא סביר שתראה אפשרות העברה בנקאית עבור רוב העסקאות היומיות, כולל תזמון תשלומי חשבונות, הרשמה לתשלום אוטומטי או קבלת תלושי שכר אלקטרוניים.
האם כל הבנקים מקבלים העברות בנקאיות?
רוב הבנקים ואיגודי האשראי מקבלים חשבונות נכנסים ומציעים גם חשבונות יוצאים. בנקים מסוימים המקוונים בלבד אינם מספקים חוטים יוצאים כדי למזער את עלויות התפעול, וחיובי ACH עשויים להיות אפשרות המשיכה היחידה שלך עבור עסקאות גדולות.
יתרה מזאת, אפליקציות כסף עמית לעמית זוכות לפגיעה בטיפול בהעברות בנקאיות. לדוגמה, אפליקציית מזומן לא יעבדו העברות בנקאיות, אבל PayPal תעשה זאת, מכיוון שיש להן יכולות עיבוד תשלומים נרחבות יותר עבור עסקאות מקומיות ובינלאומיות דרך Xoom.
אתה יכול ללמוד עוד על שליחת כסף בפייפאל כאן.
מהירויות העברה בנקאית
רוב החוטים הביתיים מסתיימים באותו היום. עם זאת, יכולים להיות זמני הפסקה לקבלת מימון באותו יום. לדוגמה, מלווה הלוואה אישית עשוי להזדקק ממך לקבל את הסכם ההלוואה שלך עד השעה 12:00. מזרחי.
מהירויות העברה בנקאית בינלאומיות שונות לפי מדינה וסכום דולר. עשויים לחלוף כמה ימי עסקים עד שהנמען יקבל את הכספים.
עמלות העברה בנקאית
בניגוד להעברות ACH, שהן כמעט תמיד ללא עמלות, עמלות העברה בנקאית הן סטנדרטיות. בהתאם למוסד הפיננסי, חוטים נכנסים יכולים להיות בחינם, אבל שליחת חוט בדרך כלל עולה כסף.
הנה דוגמה לסכום שאתה עשוי לשלם עבור העברות בנקאיות:
- חוטים נכנסים (פנים ובינלאומיים): $0 עד $15
- חוטים מקומיים יוצאים: $0 עד $30
- חוטים בינלאומיים יוצאים: $5 עד $50
אם אתה צופה השלמת עסקאות בנקאי באופן קבוע, השתמש במדריך שלנו כדי למצוא את עמלות העברה בנקאית הזולות ביותר.
אתה יכול גם לשקול לשדרג לשירות חשבונות עו"ש פרימיום אם אתה יכול לעמוד במינימום החשבון ודרישות הפעילות החודשיות, שכן אתה יכול ליהנות מעמלות מופחתות או מוותרות. חשבונות בנק של לקוחות פרטיים הם בעלי הסבירות הגבוהה ביותר להציע העברות בנקאיות בחינם.
מגבלות העברה בנקאית
מוסדות פיננסיים ואפליקציות העברה רבות מעודדים ביצוע העברות בנקאיות במקום העברות ACH על ידי הגבלת העברות ACH בודדות ל-$10,000 או פחות. במקום זאת, העברה בנקאית בודדת יכולה להגיע עד $100,000.
צפו שתצטרך להשלים ניירת נוספת עבור כל גיוס בנקאי העולה על $10,000. דרישות דיווח דומות עשויות לפעול בעת העברת סכום שווה ערך לתקופה קצרה. ה דרישות דיווח עסקאות של מס הכנסה חל על העברות מקומיות ובינלאומיות.
כתוצאה מכך, שירותי העברה בנקאית עשויים להיות בעלי מקסימום נמוך יותר כדי למנוע ניירת ועמלות נוספות.
בנוסף למגבלות ההעברה המקסימליות, בנקים ואיגודי אשראי דורשים יתרת חשבון מינימלית כדי לכסות את העמלות הנלוות. הם יקטין את יתרת החוט כדי לכסות את העמלה.
העברות ACH לעומת העברות בנקאיות
להלן השוואה ראש בראש של קווי הדמיון וההבדלים בין ACH ועסקאות חוט.
| העברות ACH | העברות בנקאיות | |
| הכי טוב בשביל | תשלום חשבונות, קבלת הפקדות ישירות, שליחת כסף לחברים בארץ | תשלומים לחו"ל, עסקאות עסקיות גדולות, מקדמה להלוואות, העברות כספים |
| מגבלות העברה | $5,000 עד $10,000 ליום (משתנה לפי מוסד) | עד $100,000 ליום (משתנה לפי מוסד) |
| עמלות עסקה | בדרך כלל בחינם, אבל העברות מזורזות יכולות לעלות $3-$10 | עד $15 עבור חוטים נכנסים ועד $50 עבור יוצאים |
| הגבלות גיאוגרפיות | ברוב המקרים עבור העברות מקומיות, אבל העברות ACH בינלאומיות אפשריות | מקומי ובינלאומי. העברות רבות לחו"ל הן מבוססות חוט |
| הֲפִיכוּת | ניתן לבטל רק עקב שגיאות בנק או אם הנמען עדיין לא אישר זאת | ההעברות הן סופיות למעט שגיאות הקשורות לבנק. |
מחשבות אחרונות
ACH והעברות בנקאיות עוזרות לך לשלוח או לקבל כסף במהירות ובבטחה באמצעות חשבון הבנק שבחרת. יש הרבה בנקים, חברות אשראי ואפליקציות מימון אישי שמאפשרות להעביר כסף בקלות ובמחיר סביר.
המקום הטוב ביותר להתחיל בו עשוי להיות הבנק הנוכחי שלך, אך ייתכן שיהיה עליך לעבור כדי להימנע מעמלות או להגביל מגבלות עסקאות גבוהות יותר. אולי תשקול להשוות בונוסים של הבנק אם אתה מוכן להחליף פלטפורמה ולקבל יותר גישה לעתודות המזומנים שלך.