אני חוסך באג"ח מסדרה I כבר די הרבה זמן, אבל רק בשנים האחרונות ראינו שיעורים מנקרי עיניים מאג"ח מסדרה I.
נכנסתי ללהט לפני כמה שנים כשהאינפלציה רצה וראינו איגרות חוב מסדרה I שמציעות שיעורי אינפלציה של 3.56%, 4.81% ו-3.24%. כמובן, הם הגיעו עם שיעורים קבועים שהיו 0.00% - אבל הם עדיין הכניסו את שיעורי האג"ח מסדרה I לסטרטוספירה.
אבל עם האטת האינפלציה ושיעורי האינפלציה יורדים, הרבה מהאג"ח מסדרה I כבר לא נותנות ריביות גבוהות. (אם יש לך אג"ח בריבית קבועה של 0%, הריבית הנוכחית שלך היא פשוט פי 2 משיעור האינפלציה)
השאלה כעת היא, בהתחשב בחוקי הקנסות לאגרות חוב מסדרה I, האם לפדות אותם או להחזיק בהם? או לפדות אותם ולרכוש מחדש עכשיו כשהתעריפים הקבועים גבוהים יותר?
תוכן העניינים
- מרענן כללי משיכת אג"ח מסדרה I
- כיצד לסקור את איגרות החוב שלך מסדרה I
- על כמה ריבית אתה מוותר?
- האם עליך לפדות את אגרות החוב שלך?
- מה אני עושה עם סדרת I Bonds
- כיצד לפדות את אגרות החוב שלך
נהיה עם רענון כללי המשיכה, לאחר מכן נסתכל כיצד תוכל לסקור את איגרות החוב הספציפיות שלך מסדרה I, ולאחר מכן עץ החלטות לגבי מה עליך לשקול.
מרענן כללי משיכת אג"ח מסדרה I
בקצרה, בואו נסקור את כללי משיכת אג"ח מסדרה I:
- אינך יכול לפדות את האג"ח שלך בתוך שנה מההנפקה.
- אם תפדה את האג"ח שלך תוך חמש שנים מהנפקה, אתה מפסיד את שלושת החודשים האחרונים של ריבית. מסתבר שזה החודש הקלנדרי הנוכחי שבו אתה נמצא והשניים האחרונים. אז בנובמבר, אתה מפסיד את נובמבר, אוקטובר וספטמבר.
- אם עברו חמש שנים, אתה יכול לפדות אותם ללא קנס.
לפני שתוכל לממש אותם, עליך לסקור אותם כדי לראות מה אתה מסוגל לעשות ומה הם מרוויחים.
כך תבדוק את אגרות החוב שלך:
כיצד לסקור את איגרות החוב שלך מסדרה I
הצעד הראשון הוא להסתכל על איגרות החוב הנוכחיות שלך מסדרה I ולראות מה הן מרוויחות.
כדי לעשות זאת, היכנס לחשבון Treasury Direct שלך וחפש את אגרות החוב שלך. אג"ח החיסכון שלי נמצאות בתחתית המסך:
לחץ על העיגול משמאל לשורה של סדרה I של אג"ח חיסכון ולחץ על שלח.
כפי שאתה יכול לראות, יש לי ארבע איגרות חוב מסדרה I שאני יכול לפדות. כל הארבעה הם מעבר למגבלת הנסיגה לשנה אחת, אך רק שניים מהם מעבר למגבלה של חמש שנים.
"הריבית" המוצגת בטבלה לעיל היא השיעור המחושב המבוסס על שיעור האינפלציה הנוכחי של האג"ח והשיעור הקבוע שלה, שנקבע בהנפקה.
למרבה הצער, אין דרך לראות את התפלגות התעריף לשני המספרים הללו. אם תלחץ על המעגל ו"בחר" את הקשר, זה יראה לך בעצם את אותו מידע:
כדי לדעת את פירוט הריבית הנוכחית, עליך לחפש אותו ב- עמוד בונד סדרה I.
בהתבסס על תאריך ההנפקה של 10-01-2005, יש לנו שיעור קבוע של 1.20%. שיעור האינפלציה בפיגור מכיוון שתאריך הנפקה של אוקטובר 2005 אומר שהתחלנו עם שיעור האינפלציה של מאי 2005 למשך שישה חודשים. המשמעות היא שלאוקטובר 2023, אנו מסתכלים על שיעור האינפלציה של מאי 2023 עבור מרכיב שיעור האינפלציה שלנו.
ריבית קבועה של 1.20% על האג"ח, שיעור אינפלציה של 1.69% למאי 2023 = 4.60003%.
על כמה ריבית אתה מוותר?
אתה לא רוצה לחשב את זה עבור כל אגרות החוב שלך. למרבה המזל אתה לא חייב.
כאשר אתה מסתכל על טבלת האחזקות השוטפות שלך, העמודה "ערך נוכחי" היא ערך איגרות החוב שלך בניכוי הריבית שתמסור לפדיון מוקדם. השבתתי את זה בשבילי מטעמי אבטחה.
מה אם אתה רוצה לדעת אם אתה מוותר על תשלומי ריבית "גדולים" יותר? אולי המתנה של חודש תעזור?
יש אתר אינטרנט Eyebonds.info שיראה לך בדיוק על כמה עניין תוותר. אתר Eyebonds מציג לך את שווי האג"ח שלך על סמך תאריך ההנפקה שלה (ותוכל לבחור ערך אג"ח שיעזור בחישובים) ותוכל להשתמש בו כדי לדעת כמה ריבית תשלם.
לדוגמה, הנה ה טבלה עבור האג"ח שלי מסדרה I באפריל 2022 (מוגדר ל-$1,000):
אם אני פודה את האג"ח שלי, אני מוותר על שלושת החודשים האחרונים (ספטמבר, אוקטובר ונובמבר של 2023) - או $15.20.
אם היה לי אג"ח של $1,000 שהונפקה באפריל 2022, "הערך הנוכחי" בטבלת האחזקות הנוכחיות שלי היה מציג $1,108.80.
האם עליך לפדות את אגרות החוב שלך?
כעת אתה יודע את כל איגרות החוב שלך וכיצד לחפש את הריבית הקבועה שלהן. אתה גם יכול לראות את הריבית הנוכחית שלהם וכן כמה ריבית תמסור אם תפדה אותה תוך 5 שנים מההנפקה.
עבורי, עץ ההחלטות נראה כך:
- אם אתה מחוץ לתקופת הקנס של 5 שנים, בדוק את התעריפים שלך מול מה שאתה יכול לקבל מא תעודת הפקדה ל-12 חודשים (כרגע באמצע 5%). רוב הסיכויים שאתה יכול לשלם כסף, להכניס את הכסף שלך לתקליטור ולהרוויח יותר עם גמישות רבה יותר. אפילו עם ריבית איגרות חוב מסדרה I פטורה ממסים ממלכתיים ומקומיים, ייתכן שהתקליטורים עדיין יהיו בשיעור טוב יותר.
- אם אתה בתוך שנה אחת אין נסיגה, אין החלטה שתתקבל כאן!
- עבור כל השאר שביניהם, זו הבחירה הקשה אם אתה רוצה לשמור על איגרות החוב שלך או לפדות אותן. אתה מוותר על שלושת החודשים האחרונים של ריבית אם אתה פודה.
הצבתי את הרף אם עלי לפדות את אגרות החוב שלי בריבית הטובה ביותר עבור תקליטור של 12 חודשים. זה הבר האישי שלי. אני מרגיש שבהתחשב בסביבת התעריפים הנוכחית, אם זה לא מנצח תקליטור של 12 חודשים, הגיע הזמן להמשיך הלאה. קבעתי את זה שם כי התעריף ל-12 חודשים הוא לא התעריף הגבוה ביותר שיש. אתה יכול לקבל שיעור גבוה יותר ללא סיכון רק מגופים אחרים (בדוק את שיעורי המכרזים האחרונים).
בדוק את התעריף הקבוע. רבים מאיתנו מחזיקים באג"ח מסדרה I בריבית קבועה של 0.00% (נקבע במאי 2020 ונשאר שם עד שהוגדל בנובמבר 2022). בדוק כמה ריבית היית מוותר על ידי מימוש ברגע זה (מהאתר למעלה) וראה אם אתה יכול להשתפר עם חלופה (רוב הסיכויים שאתה יכול).
שיעור האינפלציה היה מתחת ל-2% מאז מאי 2023. המשמעות היא שאג"ח עם ריבית קבועה של 0% ושיעור אינפלציה של 2% מקבלת כעת רק 4%. זה רחוק מה-5%+ שאתה יכול להשיג במקומות אחרים. ומכיוון שאתה מקבל פחות מ-4% ריבית כבר די הרבה זמן... זה זמן בטוח לפדות.
לבסוף, אפשרות אחת היא לפדות את איגרות החוב של סדרה I בריבית קבועה של 0% עכשיו ו"להעיף" אותן (עד למקסימום 10,000$ לשנה לאדם) לאג"ח חדשות מסדרה I עם ריבית קבועה גבוהה יותר. לאגרות חוב מסדרה I של נובמבר 2023 יש ריבית קבועה של 1.30% ושיעור מורכב של 5.27% כך שאלו יכולים להיות אופציה טובה עבור אנשים במדינות מס גבוה.
כמו תמיד, תמיד יש נסיבות מיוחדות. אם אתה מצפה להוצאות השכלה גבוהה, הריבית מאיגרות חוב מסדרה I יכולה להיות פטורה ממס הכנסה פדרלי. אם אתה יודע שתבזבז את זה שם, אולי יהיה הגיוני להמשיך להחזיק אותם.
מה אני עושה עם סדרת I Bonds
הנה מה שאני אעשה עם ארבעת הקשרים שלי, המוצגים למעלה:
| אגרת חוב # | תאריך הוצאה | ריבית ציון |
תוקן ציון |
מה אני עושה |
|---|---|---|---|---|
| IAAAE | 04-01-2022 | 3.38% | 0.00% | לִפְדוֹת |
| IAAAD | 11-01-2021 | 3.94% | 0.00% | לִפְדוֹת |
| IAAAC | 10-01-2011 | 3.38% | 0.00% | לִפְדוֹת |
| IAAAA | 10-01-2005 | 4.60% | 1.00% | לִפְדוֹת |
עבור שלושת האג"ח הראשונות, אנחנו בתוך 5 שנים אז אני אוותר על 3 חודשי ריבית אבל עם ריבית קבועה של 0.00%, שלושת חודשי הריבית האבודים שלנו יהיו בשיעור נמוך למדי.
(כפי שראינו בטבלה למעלה, זה 15.20 $ על אג"ח של 1,000 $ או 1.52% לאג"ח החדש ביותר)
עבור האג"ח הרביעית (IAAAA), זה מעבר ל-5 שנים אז אני לא מוותר על כלום (הוא גם מוערך רק ב-$100). ההיסוס היחיד נובע מהריבית הקבועה אבל זה 1.20% - אני יכול לקבל איגרת חוב חדשה בריבית קבועה של 1.30%.
בסופו של דבר, הדבר היחיד שאני מוותר עליו הוא שאני יכול לשים רק 10,000 דולר באג"ח מסדרה I בכל שנה (הסך הכולל של ארבע האג"ח הללו גדול בהרבה).
אבל עם שיעורי ריבית חסרי סיכון מחוץ לאג"ח מסדרה I בשיעורים נוחים כל כך, למגבלה אין השפעה פיננסית.
כיצד לפדות את אגרות החוב שלך
כדי לפדות את אגרות החוב שלך, פשוט חזור אל עמוד אחזקות נוכחיות >> פירוט ולחץ על מימוש.
אתה יכול לבחור לפדות את כל האג"ח שלך או רק חלק ממנה (מינימום $25), אחד היתרונות של אג"ח אלקטרוניות!
לאחר מכן, יוצג לך דף אישור אחד ואז המימוש הושלם.
קל כמו זה!
(ואני מנסה להשיג את ההקצאה המקסימלית של אגרות חוב השנה קרוב יותר לסוף החודש)
מה אתה תעשה?
על אודות ג'ים וואנג
ג'ים וואנג הוא בן ארבעים ומשהו אב לארבעה שתורם תכופות פורבס ו הבלוג של ואנגארד. הוא גם התמזל מזלו הופיע בניו יורק טיימס, בולטימור סאן, Entrepreneur ו-Marketplace Money.
לג'ים יש תואר B.S. במדעי המחשב וכלכלה מאוניברסיטת קרנגי מלון, תואר M.S. בטכנולוגיית מידע - הנדסת תוכנה מאוניברסיטת קרנגי מלון, וכן תואר שני במנהל עסקים מג'ונס הופקינס אוּנִיבֶרְסִיטָה. הגישה שלו למימון אישי היא של מהנדס, המפרק נושאים מורכבים למושגים בגודל נגיס בקלות שניתן להשתמש בהם בחיי היומיום שלך.
אחד הכלים האהובים עליו (הנה תיבת הכלים שלי,, כל מה שאני משתמש בו) הוא הון אישי, מה שמאפשר לו לנהל את הכספים שלו ב-15 דקות בלבד בכל חודש. הם מציעים גם תכנון פיננסי, כגון כלי לתכנון פרישה שיכול לומר לך אם אתה בדרך לפרוש מתי שתרצה. זה בחינם.
הוא גם מגוון את תיק ההשקעות שלו על ידי הוספת מעט נדל"ן. אבל לא בתים להשכרה, כי הוא לא רוצה עבודה שנייה, זה מגוון השקעות קטנות בכמה נכסים מסחריים וחוות באילינוי, לואיזיאנה וקליפורניה דרך AcreTrader.
לאחרונה, הוא השקיע בכמה יצירות אמנות יצירות מאסטר גַם.
>> קרא עוד מאמרים מאת ג'ים
הדעות המובעות כאן הן של המחבר בלבד, לא של כל בנק או מוסד פיננסי. תוכן זה לא נבדק, אושר או אושר בדרך אחרת על ידי אף אחת מהישויות הללו.