ברוכים הבאים לעוד שאל GFC! אם יש לך שאלה שאתה רוצה לענות עליה אתה יכול לשאול אותה פה.
אם השאלות שלך מוצגות ב- GFC TV או ב- GFC Podcast, אתה מקבל המזל של עותק של הספר הנמכר ביותר שלי, חייל האוצר, וכרטיס מתנה של $ 50 לאמזון.
אז למה אתה מחכה? שאל את שאלתך כעת!
שאלה זו של GFC TV הגיעה אלינו מבית ', והיא חשובה בכל הנוגע למימון אישי, שכן אלפי משקי בית פונים לפשיטת רגל מדי שנה:
השאלה שלי שהייתי רוצה שתתייחס אליה היא: כיצד אדם/זוג מנצל את פשיטת הרגל בצורה הטובה ביותר? ליתר דיוק: מהם סדרי העדיפויות העיקריים בכל הנוגע להשכלה כלכלית? כאשר פשיטת הרגל משתחררת, מהי הדרך הטובה ביותר לעתיד כלכלי בטוח? כרגע אני עובד על ספר אלקטרוני על איך לעבור פשיטת רגל. בעלי ואני הגענו לפשיטת רגל מבלי שיהיה לנו מושג כיצד זה ישפיע על חיינו. בכנות לא ידענו כיצד להיות פושט רגל. נשמע מוזר אני יודע.
עשיתי מאות שעות קריאה ורק עכשיו אני מבינה שפשיטת רגל היא לא התחלה חדשה, אלא אם כן נעשית עבודה גדולה בתוך התוכנית, ואולי אפילו לפני הגשתה. זה היה די הרסני בכל התחומים.
באמת הייתי צריך ספר שיעזור לי רגשית וכלכלית. עם מידע שמעולם לא ניתן על ידי עורך דין. עדיין לא מצאתי את הספר הזה אז אני כותב אותו, ואני באמת צריך עצה של מומחים אז חשבתי שההזדמנות הזו לשמוע ממך תהיה אדירה!
תודה בת '! קודם כל, רעיון מבריק על כתיבת ספר בנושא. אני לא מכיר ספר כזה בעצמי, מה שעשוי להפוך אותו לנושא מצוין שתוכל לדקור עליו. ואף אחד לא יכול היה לעשות את זה טוב יותר ממי שעבר את זה.
יש את הגרסה המשפטית של פשיטת רגל - שלדעתי היא עוסקת ברוב הספרים שפורסמו - והנוף מהקו הקדמי, ועל זה צריך לכסות. רשום הערות תוך כדי בנייה, ובנה את הספר סביב חווית החיים האמיתית שלך. אני חושב שזה יהיה מנצח.
פשיטת רגל היא נושא רחב, אז בואו ננסה לפרק אותו בשלבים.
פשיטת רגל: התמונה הגדולה
התיאור הטוב ביותר של פשיטת רגל ששמעתי אי פעם הוא שזהו פסק זמן אשראי. כלומר, זהו הזמן שבו זרז האשראי הקל כבר אינו זמין עבורך. ברמה הטכנית יותר, זהו תהליך משפטי המאפשר לך לצאת מחובות מסוימים (אך לא כולם), לתת לך הזדמנות להתארגן מחדש ולהתקדם בחיים ללא כל האילוצים החוביים יוצר.
ביסודו של דבר, זה מאפשר לך לנגב את לוח החובות כדי שתוכל להתחיל מחדש. זה החלק הטוב.
הצד האפל יותר הוא שזה יכול להכניס אותך גם למעיל כלכלי פיננסי, לפחות לזמן מה. עם הגשת בקשה לפשיטת רגל, אפשרויות מסוימות ייסגרו בפניך, או שקשה מאוד להשיג אותן. זה יכול לחול על מספר חזיתות בחייך, כולל תעסוקה, קבלת אשראי חדש, רכישה או השכרה של בית.
פשיטת רגל משפיעה על כל אחד מהתחומים הללו בדרכים שונות. עליך לשקול מה הם ומה אתה יכול לעשות כדי להתכונן אליהם.
תעסוקה לאחר פשיטת רגל
קודם כל, היה סמוך ובטוח שאתה לא ניתן לפטר מהעבודה שלך בגלל פשיטת רגל. אם הם עושים זאת, ייתכן שתוכל להגיש נגדם תביעת שחרור שלא כדין.
הבעיה העיקרית בתעסוקה היא בקשת משרה חדשה עם פשיטת רגל בדוח האשראי שלך. סוכנויות ממשלתיות אינן יכולות להפלות אותך בגלל פשיטת רגל, אך למעסיקים מהמגזר הפרטי אין מגבלה זו.
בעת הגשת משרות מסוימות, פשיטת רגל אולי לא משנה, במיוחד אם היא בת כמה שנים. אך בעבודות מסוימות, בדרך כלל אלה שבהן אתה מטפל בכסף, פשיטת רגל עשויה לפסול אותך. זה יכול לכלול משרות בחשבונאות, הנהלת חשבונות, בנקאות, השקעות או כל תפקיד בעל אחריות כלכלית.
כמעט בלתי אפשרי להסתיר את פשיטת הרגל ממעסיק. רוב הבקשות לעבודה שואלות באופן ספציפי אם הגשת בקשה לפשיטת רגל במהלך שבע השנים האחרונות. אם אתה אומר שלא עשית זאת, והמעסיק מגלה שיש לך, הבקשה שלך תסתיים. בנוסף, יוגש פשיטת רגל כאשר המעסיק ימשוך את דו"ח האשראי שלך. פשיטת רגל פרק 7 נשאר בדוח האשראי שלך עד 10 שנים, בעוד פרק 13 נשאר עד שבע בלבד.
אם אתה שוקל להגיש בקשה לפשיטת רגל, עליך לתכנן להישאר בעבודתך הנוכחית כל עוד תוכל לאחר מכן. הסיכויים שלך להשיג תעסוקה חדשה ישתפרו ככל שחולפת כל שנה. אם אתה אכן צריך למצוא עבודה, הדרך הטובה ביותר היא לחשוף את פשיטת הרגל שלך מראש ולציין את הסיבות לכך.
המעסיק עשוי להיות אוהד על סמך היושר שלך והסיבות העומדות מאחורי פשיטת הרגל. אתה יכול גם להציע כי פשיטת הרגל אפשרה לך להשתחרר מהתחייבויות כספיות, מה שמאפשר לך לבצע את עבודתך מבלי להיאלץ בחששות חוב.
בקשת אשראי לאחר פשיטת רגל
חשוב להבין שבעוד פשיטת רגל תפטר אותך מרוב החובות, ישנם יוצאים מן הכלל. למעשה יש בסך הכל 19 חובות שאינם ניתנים לפירעון. לרוב האנשים החובות החשובים ביותר שאינם ניתנים לפירעון הם הלוואות סטודנטים, חוב מס מתחת לגיל שלוש, או סכומים שלא שולמו בגין מזונות ילדים. אבל החובות הנפוצים ביותר, כולל כרטיסי אשראיהלוואות לרכב, משכנתאות, הלוואות לתשלומים, הלוואות לעסקים, וחוב רפואי, ניתן לפרוק.
באשר לאשראי חדש, אתה עשוי להיות מופתע לגלות שיש כמה מלווים שיעניקו לך אשראי טרי מפשיטת רגל. אבל אלה הם בעיקר ממגוון הסאב-פריים, שיגבו עמלות וריביות נוקשות, ובדרך כלל עבור הלוואות לטווח קצר מאוד. אלה כוללים הלוואות למשכורת ואפילו הלוואות רכב מסוימות תת -פרמיות. אתה עשוי גם לקבל הצעות למסגרות אשראי מאובטחות, ובסופו של דבר קווים לא מובטחים עם מסגרת אשראי נמוכה מאוד, כמו $ 500.
מבחינת כל כרטיסי האשראי המיינסטרים היפים, עם הצעות היכרות או תוכניות תגמול בתעריף אפס, אתה יכול לשכוח אותם לכמה שנים. אותו הדבר יהיה לגבי הלוואות אוטומטיות בעלות נמוכה. אם אתה צריך להגיש בקשה למשכנתא, בדרך כלל תדרש לפחות שנתיים לחלוף מאז פשיטת הרגל, אך היא עשויה להיות ארוכה יותר.
האסטרטגיה הטובה ביותר לאחר מעשה היא להבין כיצד לחיות ללא אשראי.
אתה צריך ללכת לפרק זמן שבו האשראי לגמרי מחוץ למסך הרדאר שלך. זה אומר לשלם במזומן, לא לקנות שום דבר שאתה לא יכול לשלם עבורו, ולשמור על הרגל קפדני לחסוך כסף באופן קבוע.
נקודה זו היא קריטית: אתה צריך לעבור מהסתמכות על אשראי, להסתמכות על חיסכון.
אשראי מוגזם משתמש בסיבה העיקרית לפשיטת רגל. חיסכון בכסף הוא הפתרון הטוב ביותר. כדאי שתנצל את פשיטת הרגל כהזדמנות לבצע את הגיור הזה בחייך. כנראה שזו תהיה הערובה הגדולה ביותר שלעולם לא תהיה שוב במצב של פשיטת רגל.
קנייה או השכרה של בית או דירה לאחר פשיטת רגל
כפי שנכתב לעיל, בדרך כלל תצטרך לעבור שנתיים לפחות לאחר פשיטת הרגל שלך לפני שתגיש בקשה למשכנתא לקנות בית. הכללים פחות סטנדרטיים בכל הנוגע לשכירות. זה תלוי בבעל הבית או במתחם הדירות כיצד זה ישפיע עליך.
האסטרטגיה הטובה ביותר בכל הנוגע למצב הדיור שלך היא להישאר במקום מגוריך לפחות שנתיים לאחר פשיטת הרגל. באופן כללי, ברגע שחלפו שנתיים או שלוש, הסיכויים שלך לקבל שכירות או משכנתא ישתפרו.
אם אתה בהחלט צריך למצוא מקום אחר לגור בו, השכרה תעדיף על פני קנייה. הסיבה לכך היא שהחזקת בית מביאה להוצאות גבוהות יותר, במיוחד בנוגע לתיקונים ותחזוקה.
אם אתה צריך למצוא השכרה חדשה, ייתכן שיהיה עליך להחזיק קוסיינר בחוזה השכירות, או להיות מוכן להציע אבטחה נוספת. הצעת חודש -חודשיים נוספים של אבטחה יכולה להוביל דרך ארוכה לנחם בעל בית עצבני.
אין להקל ראש בבקשת פשיטת הרגל, או לראות בה כרטיס אשראי ללא כלא. כן, זה יכול לשחרר אותך מריסוק החובות הנוכחיים, אבל זה גם ייצור מכשולים חדשים בחייך. הבין מה הם המכשולים האלה, והעריך היטב אם זה יהיה טוב יותר מאשר למצוא דרך אחרת להתמודד עם החובות הנוכחיים שלך.