הכנסה ממוצעת לפרישה: מהי הכנסה חודשית טובה לפרישה?

כמה אתה צריך כשאתה יוצא לפנסיה?

שאל את המומחים והמספרים נמצאים בכל מקום.

יש אומרים שתסתכל על התקציב הנוכחי שלך ולקחת 70%. אחרים מציעים לך לחזות מה אתה רוצה להוציא ולהתבסס על זה. אחרים מציעים שתגן על ביצת הקן והתקציב שלך כדי להשתמש ב-4% בכל שנה. או, לעבוד עם א מתכנן פיננסי כדי לעזור לך להגיע למה שאתה יכול להוציא (בתשלום בלבד!!!).

המציאות היא שאף אחד לא באמת יודע... מלבד פנסיונרים שכן ב פרישה לגמלאות.

אז למה לא לשאול אותם?

לְמַרְבֶּה הַמַזָל, אתה לא צריך לשאול אותם. מפקד האוכלוסין האמריקאי כבר עושה זאת!

ואז הסקרים האלה מועברים ללשכה לסטטיסטיקה של העבודה שם הם מחברים את זה לדוחות צרכנים נחמדים שמסבירים כמה פנסיונרים מרוויחים ומוציאים.

מתוך כך, אתה יכול להחליט אם אתה, עם ביצת הקן שלך והטבות ממשלתיות עתידיות, תהיה לך הכנסה פנסיה טובה כדי ליהנות משנות הזהב שלך.

תוכן העניינים

1. איפה קיבלנו את הנתונים שלנו
2. הוצאה ממוצעת של גמלאים
3. הכנסה ממוצעת של גמלאים
4. ממוצע נכסים של גמלאים
1. זה הרבה נדל"ן
2. זה לא הרבה נכסי פרישה
3. מניות ומניות קרנות נאמנות
5. הכנסה ממוצעת לפרישה

איפה קיבלנו את הנתונים שלנו

הלשכה לסטטיסטיקה של העבודה מפרסמת דוח שנתי סקר הוצאות צרכנות שבין היתר מדווח כיצד האמריקאים מוציאים את כספם.

אחד הדו"חות מפרק את ההוצאות לפי גילו של איש ההתייחסות, עם ה הנתונים האחרונים מגיעים מ-2021.

שתי אזהרות שיש לקחת בחשבון:

• הנתונים שלהלן מכסים את כל ארצות הברית. ישנם דוחות נוספים, בהמשך אתר האינטרנט של BLS, בהם ניתן להסתכל על נתונים עבור אזור (מערב התיכון, צפון מזרח, דרום, מערב) וכן לפי גודל יחידת הצריכה (מספר אנשים) ועוד. כפי שכולנו יודעים, ההוצאות משתנות ברחבי המדינה ובאזורים מסוימים יש יוקר מחיה גבוה יותר בהשוואה לאחרים.
• מדובר בנתונים של הלשכה לסטטיסטיקה של העבודה והם נאספו על ידי הלשכה למפקד באמצעות סקרים. המשמעות היא שהמידע מדווח על ידי יחידים ולא נאסף באמצעים מסוימים עם השלכות משפטיות, כגון עם החזרי מס שהוגשו.

ללא קשר להסתייגות הללו, אני חושב שהנתונים עדיין ראויים לבדיקה.

הוצאה ממוצעת של גמלאים

יש לנו הוצאות עבור כל קבוצות הגיל והקבוצות המבוגרות יותר מחולקות לבני 55-64, 65-74, 65+ ו-75+. למטרות "פרישה", נשקול כל אדם בן 55 ומעלה כפנסיונר.

להלן הנתונים על ההוצאות:

פריט	55 – 64	65+	65 – 74	75+
ממוצע שנתי הוצאות	$70,570	$52,141	$56,435	$45,820
מזון	$8,419	$6,490	$7,052	$5,669
אוכל בבית	$5,523	$4,497	$4,755	$4,121
משקאות אלכוהוליים	$591	$439	$526	$311
דיור	$23,007	$18,872	$20,078	$17,098
ביגוד ושירותים	$1,742	$986	$1,157	$737
הוֹבָלָה	$10,936	$7,160	$8,356	$5,392
בריאות	$6,093	$7,030	$6,966	$7,123
בידור	$3,700	$2,889	$3,412	$2,119

הופתעתי לראות שהדיור תופס אחוז כה גדול למרות שלא הופתעתי מתחבורה (הרבה נסיעות?) או שירותי בריאות. טיפול ארוך טווח הוא תמיד דאגה גדולה ככל שמתבגרים, עד כדי כך ביטוח סיעודי זה דבר גדול עכשיו (האם אתה צריך ביטוח סיעודי?).

נראה שהוצאות הפרישה נוטות להיות בסביבות ה-50,000 - 55,000 דולר לשנה, כשהן יורדות ככל שמתבגרים. אני לא מופתע מכך שקטגוריית 75+ מוציאה פחות על דיור ונסיעות, אם כי העלייה בתחום הבריאות אינה בולטת מדי.

עלינו גם לזכור כי תוחלת החיים בארה"ב לשנת 2021 היא 76.1 שנים. אלו הנתונים העדכניים ביותר שפורסמו ב-31 באוגוסט, 2022, כך שאנו עשויים לראות עדכון בעוד מספר חודשים על ידי ה-CDC.

הכנסה ממוצעת של גמלאים

להלן הנתונים על ההכנסה:

פריט	55 – 64	65+	65 – 74	75+
הכנסה לפני מיסים	$98,793	$55,335	$63,319	$43,538
הכנסה לאחר מיסים	$85,573	$53,149	$59,872	$43,217
שכר ומשכורות	$98,793	$55,335	$63,319	$43,538
תעסוקה עצמית הַכנָסָה	$8,529	$3,046	$4,216	$1,318
ביטוח לאומי, פרטי & פרישה ממשלתית	$7,022	$28,516	$27,424	$30,130
ריבית, דיבידנדים, הכנסה משכירות, & הכנסה מרכוש	$3,164	$3,431	$3,406	$3,469
עזרה ציבורית, SSI, SNAP	$709	$337	$373	$284
אבטלה ו שכר עובדים, הטבות ותיקים, תרומות קבועות לתמיכה	$1,428	$810	$794	$835
הכנסה אחרת	$286	$177	$152	$213

טבלה זו, שנשלפת מדוח BLS, מכסה רק הכנסה. כידוע, זה מה שמדווח לצרכי מס, אבל ההוצאה של פנסיונר לא מגיעה רק מההכנסה שלו. גם להם יש נכסים.

כמובן שחלק מההכנסה שלהם היא תוצאה של הנכסים שלהם כמו ריבית, דיבידנדים, הכנסות מדמי שכירות והכנסות מרכוש.

ברוב קבוצות הגיל ההכנסה עולה על ההוצאות. רק כשאתה מגיע לקבוצת 75+ אתה רואה הכנסה חציונית מתחת להוצאות.

אבל, לתמונה מלאה, עלינו להסתכל גם על הנכסים שלהם.

ממוצע נכסים של גמלאים

לשם כך, עלינו להסתמך על אותו מערך נתונים בו השתמשנו כדי למצוא את שווי נקי ממוצע של אמריקאים – לשכת מפקד האוכלוסין האמריקאית. הנתונים ניתנים להשוואה אך הם מסתמכים על תקופת זמן שונה, נתוני לשכת מפקד האוכלוסין האמריקאית הם מ-2021, שפורסמו ב-2022.

גיל בעל הבית	שווי נקי חציוני
מתחת לגיל 35:	$22,000
35 עד 44 שנים:	$97,740
45 עד 54 שנים:	$166,600
55 עד 64 שנים:	$230,900
65 עד 69 שנים:	$285,100
70 עד 74 שנים:	$326,700
בני 65+:	$300,000
בני 75+:	$292,800

זה המספר ברמה העליונה, אם נחפור קצת יותר לעומק נוכל לגלות מהם הנכסים שלהם (שימו לב שנתוני המפקד מפרקים את קבוצת הגיל 65 - 74 לשניים):

פריט	55 – 64	65+	65 – 69	70 – 74	75+
שווי נקי	$230,900	$300,000	$285,100	$326,700	$292,800
בודק חשבונות	$2,800	$3,000	$3,000	$3,000	$3,250
חשבונות מרוויחי ריבית אחרים	$7,500	$12,000	$10,100	$12,000	$13,300
נכסים אחרים המרוויחים ריבית	2,300	$10,000	$5,700	$7,050	$11,000
מניות וקרנות נאמנות	$58,100	$100,000	$100,000	$95,000	$120,000
הון עצמי בעסקים או מקצוע	$10,000	$5,000	$6,000	$3,450	$3,000
הון עצמי בבית	$162,000	$200,000	$190,000	$200,000	$200,000
הון עצמי בכלי רכב	$10,470	$10,060	$10,720	$11,330	$8,860
הון נכסים להשכרה	$154,000	$200,000	$222,000	$177,000	$180,000
הון נדל"ן אחר	$80,000	$100,000	$80,000	$70,000	$140,000
חשבונות IRA / Keogh	$100,000	$127,000	$146,600	$148,000	$100,000
401(k) ותוכנית חסכון	$92,000	$78,000	$84,800	$96,500	$62,000
חשבונות חיסכון חינוכיים	$21,000	$15,100	*	*	$30,000
קצבאות ונאמנויות	$146,000	$121,000	$126,000	$150,000	$118,500
ביטוח חיים בשווי מזומן	$15,000	$15,000	$15,000	$15,000	$15,000
נכסים אחרים	$10,000	$11,000	$15,000	$10,000	$10,000

זה הרבה נדל"ן

מה שקפץ לי הוא רק כמה מהשווי הנקי של כל קבוצת גיל קשור בנדל"ן או בהון עצמי של כלי רכב. זה מה שקפץ לי בכל פעם שהסתכלתי על הנתונים האלה כדי ללמוד יותר על השווי הנקי של האמריקאי הממוצע.

כאשר מסכמים את ארבעת ערכי ההון (הון עצמי בבית, הון בכלי רכב, הון נכסים להשכרה והון נדל"ן אחר), הסכום למעשה גבוה מהשווי הנקי שלהם. הסיבה לכך היא שהפרט החציוני של השווי הנקי אינו זהה לאדם עם ערך ההון העצמי החציוני עבור כל אחת מארבע העמודות הללו.

עם מה שאנחנו יודעים על חלוקת העושר באמריקה, אלה בהחלט אנשים שונים מאוד.

בלי קשר, זה כן מצייר תמונה על הסיבה לכך שהנדל"ן כה חגיגי בארצות הברית:

• 55 עד 64 שנים - 176%
• 65 שנים ומעלה – 170%
• 65 עד 69 שנים – 176%
• 70 עד 74 שנים – 140%
• 75 שנים ומעלה – 181%

העניין הגדול, בהתחלה, עבורי כאן היה שמרכיב עצום מהפנסיה הוא להחזיק בית משלך ולנסות להימנע מהוצאות משמעותיות בדיור. אבל כשמסתכלים על ההוצאות, דיור עדיין היה סעיף התקציב הגדול ביותר! (התחבורה הייתה שנייה רחוקה)

מהנתונים האלה, קשה לדעת אם זה בגלל המשכנתא או כל שאר העלויות הכרוכות בבעלות על בית. כאשר אתה מסתכל בהמשך הטבלה, יש להם מידע על כמה הם משלמים עבור משכנתא (תחת מידע פיננסי אחר). על סמך זה, דיור נוטה להיות 30% או יותר מההכנסה - וזה גבוה מדי אם אתה בפנסיה.

זה לא הרבה נכסי פרישה

השוו את זה לחשבונות הפרישה ואנו רואים תמונה שונה לחלוטין:

• 55 עד 64 שנים – $140,000
• 65 שנים ומעלה – $150,000
• 65 עד 69 שנים – $166,000
• 70 עד 74 שנים – $178,900
• 75 שנים ומעלה – $117,000

זה לא הרבה!

אם התחלת לחסוך בגיל 25 וקיבלת תשואה שנתית צנועה של 6%, אתה רק צריך לחסוך בסביבות 145 דולר בחודש כדי לקבל יותר מ-140,000 דולר בגיל 55.

עם נכסי פרישה, כאן זה מתחיל להיות מסובך. עם חשבונות פרישה מסורתיים, אלה נדחים מס ואתה חייב מס הכנסה (ולכן סכומים אלה נלכדים בסקר הוצאות הצרכן של BLS בטבלה הראשונה) בכל פעם שאתה מתחיל לקחת תשלומים. עם חשבונות רוט, אתה לא חייב מיסים.

לצורכי הכנסה, מכיוון שחשבונות פרישה הם קבוצה אחת, נתייחס לכולם כנכסים לפני מס, ולכן התשלומים חייבים במס.

מניות ומניות קרנות נאמנות

יש לנו עמודה לאחזקות תיווך חייבות במס - "מניות וקרנות נאמנות" ושם אנחנו יכול למצוא קצת יותר הכנסה מכיוון שהתשלומים הללו כפופים להון לטווח קצר ולטווח ארוך רווחים.

אלה היו הערכים החציוניים עבור כל קבוצת גיל עבור נכס זה:

• 55 עד 64 שנים – $58,100
• 65 שנים ומעלה – $100,000
• 65 עד 69 שנים – $100,000
• 70 עד 74 שנים – $95,000
• 75 שנים ומעלה – $120,000

אם נשתמש בכלל 4%, אנחנו יודעים את זה מדי שנה זה ייצור:

• 55 עד 64 שנים – $2,324
• 65 שנים ומעלה – $4,000
• 65 עד 69 שנים – $4,000
• 70 עד 74 שנים – $3,800
• 75 שנים ומעלה – $4,800

זה לא מרשים במיוחד, במיוחד כשחושבים שגם זה יחויב במס... אבל זה נותן לנו עוד קצת להוסיף להוצאות השנתיות שלנו.

הכנסה ממוצעת לפרישה

כדי להרכיב מפלצת תשובה של פרנקנשטיין, נשתמש בהכנסה לאחר מסים מהצרכן של BLS סקר הוצאות ושלב אותו עם כלל 4% עם נתוני לשכת מפקד האוכלוסין האמריקאית כדי להגיע לכך שולחן.

(לנתוני המפקד, לקחתי את הממוצע של השנים 65-69 ו-70-74 שנים כדי לקבל נתון של 65-74 שנים שיתאים ל-BLS CEX)

55 – 64	65+	65 – 74	75+
הכנסה לאחר מיסים	$85,573	$53,149	$59,872	$43,217
חוק 4% על חייב במס מניות וקרנות נאמנות	$2,324	$4,000	$3,900	$4,800
סה"כ	$87,897	$57,149	$63,772	$63,772

עם קבוצת הגיל 55 - 64, האדם החציוני עדיין עבד מכיוון שהיה לו ערך נכבד לשכר. רק כשהגעת לגיל 65+ השכר ירד והקצבאות הממשלתיות (כמו ביטוח לאומי) החלו לשאת יותר משקל.

נראה שהמסקנה הכללית מהנתונים היא שההכנסה הממוצעת לפרישה היא סביב ה- 60,000 דולר לשנה, כאשר ההטבות הממשלתיות הן התורם הגדול ביותר (במעט פחות מ- 50%).

ההוצאות הממוצעות הן רק בטווח של $50,000 - $55,000.

⭐ אבל השכר והמשכורת החציונית עבור מישהו בן 75 ומעלה הוא עדיין מעל 40,000 $ בשנה. אמנם אנחנו לא יודעים אם השכר החציוני הזה נובע מכך שהפורש נאלץ לעבוד או אם כן. זה מבחירה, שני תרחישים שונים, אבל זה מצביע על כך שרוב הפנסיונרים נוטים לעבוד פרישה לגמלאות.

כנקודת התייחסות, שכר המינימום בסך $7.50 עבור 2,000 שעות הוא 14,500 $ - כך שהשכר החציוני גבוה מעבודה בשכר מינימום.

מה דעתך על הנתונים?

מַפתִיעַ? צָפוּי?

מצאתי קצת משניהם!