אם אתה כמו רוב האנשים, הכספים שלך מסתבכים עם כל שנה שעוברת. זה נכון במיוחד אם אתה בעל עסק או בנית תיק השקעות נרחב. ללא קשר למצבך, מגיע הרגע שבו ייתכן שיהיה עליך לשכור יועץ פיננסי.
למרבה הצער, הרבה אנשים נמצאים שם בחוץ תובע את התואר.
אני ממליץ לך להגביל את החיפוש ליועצים פיננסיים בתשלום בלבד. סביר יותר שהם ישימו את האינטרסים הפיננסיים שלך לפני האינטרסים שלהם מכיוון שהם לא מרוויחים עמלות ממכירת מוצרים ושירותים.
במאמר זה, אני מראה לך כיצד למצוא יועץ פיננסי בתשלום בלבד ומסביר מדוע יש צורך בתשלום בלבד עבור רוב האנשים (לא כולם).
תוכן העניינים
- מהו יועץ פיננסי בתשלום בלבד?
- מה לגבי יועצים "על בסיס עמלה"?
- מדוע כדאי לעבוד עם יועץ פיננסי בתשלום בלבד
- חסרונות בעבודה עם יועץ פיננסי בתשלום בלבד
- כמה צריך לשלם עבור יועץ פיננסי בתשלום בלבד?
- עמלות נוספות
- כיצד לחקור יועצים פיננסיים בתשלום בלבד
- ראיין מספר יועצים
- לא כל היועצים הפיננסיים שווים
- מחשבות אחרונות
מהו יועץ פיננסי בתשלום בלבד?
כפי שהשם מרמז, יועץ פיננסי בתשלום בלבד עובד על בסיס עמלה. כלומר, היועץ הפיננסי מתוגמל על בסיס עמלה קבועה ולא על הכנסה של עמלות ממכירת מוצרים פיננסיים או מביצועי תיק ההשקעות.
יועץ פיננסי בתשלום בלבד בוחן את מצבך הפיננסי הכולל ומציע לך המלצות לפעול לפיהן. הם עשויים לרכוש השקעות ספציפיות או מוצרים פיננסיים או לא. זה יהיה תלוי ברמת השירות שאתה מצפה מהיועץ לספק.
מבנה העמלות עבור יועצים פיננסיים בתשלום בלבד יכול ללבוש צורות שונות. זה עשוי להיות סכום קבוע על בסיס רמת השירות הצפויה, תשלום שעתי ישר המבוסס על מספר השעות היועצים מקדישים לעבודה שלך, או סכום שכר טרחה שנקבע לפי אחוז מהנכסים שלך בניהול.
כמה יועצים ישתמשו בכל שלושת הפורמטים כדי להתאים למגוון הרחב ביותר של לקוחות, ואתה צריך להיות מסוגל לעשות את ההבחנה הזו.
במאמר זה, אנו מתמקדים ביועצים פיננסיים בתשלום בלבד. אלו יועצים שעובדים רק על מבנה עמלות מוצהר.
מה לגבי יועצים "על בסיס עמלה"?
עמלה בלבד פירושה שהם מקבלים פיצוי על סמך הזמן שלהם.
תַשְׁלוּם-מבוסס יועצים מקבלים שכר עבור זמנם ו יכול להרוויח עמלות על השקעות מומלצות ומוצרים פיננסיים. זה קצת ניסוח ערמומי כאן ולמרות שמשלמים עמלה על סמך מה שאתה ממליץ זה בסדר גמור, שני השמות אינם זהים.
היו בקיא באיזה סוג של יועץ אתם עובדים.
מדוע כדאי לעבוד עם יועץ פיננסי בתשלום בלבד
היתרון העיקרי בעבודה עם יועץ פיננסי בתשלום בלבד, בהשוואה ליועץ המבוסס על עמלות, הוא בכך שהוא מבטל כל ניגוד עניינים. זה מבטל אפילו רמז לקונפליקט.
יועץ פיננסי שעובד על עמלות יכול להפיק תועלת מ"חסום חשבונך".
זה כולל הכל, החל מביצוע עסקאות חוזרות ונשנות בתיק ההשקעות שלך ועד להגדיר לך מוצרים פיננסיים מסוימים עליהם הוא או היא מרוויחים עמלה. זה לא אומר שכל היועצים שמרוויחים עמלות יעשו את זה, זה אפשרי.
דוגמה בולטת היא מוצרי ביטוח ספציפיים עליהם ירוויח היועץ עמלה מחברת הביטוח המנפיקה.
מכיוון שיועץ בתשלום בלבד אינו מרוויח עמלה, יש פחות הטיה. השימוש בתגמול בתשלום בלבד נותן ליועץ תמריץ להעביר אותך להשקעות או מוצרים פיננסיים שיועילו לך, ולא ייצרו הכנסה ליועץ.
באופן דומה, כל יועץ פיננסי שתבחרו לעבוד איתו צריך להיות א נאמנות (ראה את ההסבר למונח זה מתחת כיצד לחקור יועצים פיננסיים בתשלום בלבד לְהַלָן).
היעדר ניגוד עניינים יוצר יתרון שני, וזהו אוֹבּיֶקטִיבִיוּת. כיועץ בתשלום בלבד, המתכנן הפיננסי יכול לספק חוות דעת אובייקטיבית על מצבך הפיננסי ועל המהלכים וההשקעות שאתה צריך לבצע.
במובן מסוים, ההסדר בתשלום בלבד יוצר למעשה יישור עדיפויות ברור.
תוכל לבקש ייעוץ שוטף מהיועץ מבלי לדאוג שהוא או היא עשויים לכוון אותך למוצרים פיננסיים שנועדו בעיקר להרוויח עמלה.
לבסוף, מבנה הפיצויים בתשלום בלבד יוצר שקיפות של העלות. שלא כמו יועץ פיננסי מוזמן, שבו אתה אף פעם לא יכול לדעת בדיוק מה אתה משלם עד בסוף השנה, יועץ פיננסי בתשלום בלבד נותן לך את היתרון לדעת בדיוק מה אתה רוצה לְשַׁלֵם.
זה לבד יכול להקל על מלאכת הניהול הפיננסי.
חסרונות בעבודה עם יועץ פיננסי בתשלום בלבד
עד כמה שזה נשמע טוב, עבודה עם יועץ פיננסי בתשלום בלבד היא לא האסטרטגיה הטובה ביותר עבור כולם. יש כמה חסרונות שצריך להיות מודעים אליהם.
עֲלוּת. אם יש לך תיק השקעות של, נניח, $100,000, זה עשוי להיות בעלויות עצומות לשלם ליועץ $2,000 כדי לנהל אותו. במצב זה, יועץ פיננסי מבוסס עמלות שעובד עם אחד מברוקרי ההשקעות הגדולים עשוי להיות הבחירה המשתלמת יותר. רק ודא שהיועץ אינו מבצע מספר מוגזם של עסקאות בחשבונך.
א AUM ("נכסים בניהול") לְהַגבִּיל. יועצים פיננסיים רבים קובעים גודל מינימלי של חשבון השקעה עבור לקוחות פוטנציאליים. 250,000 דולר הוא מינימום נפוץ; חלקם קובעים את הרצפה על 500,000 דולר או אפילו מיליון דולר. אם התיק שלך קטן יותר, ייתכן שיועץ פיננסי בתשלום בלבד לא יעבוד איתך. למרות שזה פחות סביר עם יועץ בתשלום בלבד, זה עדיין אפשרי.
אתה עשוי לשלם עמלות חיצוניות. יועץ פיננסי בתשלום בלבד גובה רק עבור השירותים שהוא או היא מספקים. אם, למשל, היועץ הפיננסי ממליץ לקחת פוליסת ביטוח חיים גדולה, ייתכן שיהיה עליך לרכוש זאת דרך סוכן ביטוח. זה יהיה כרוך בתשלום עמלה לסוכן (ששולמה באמצעות הפרמיה שלך במשך כמה שנים).
מתכנן פיננסי עשוי להביא גם שירותים חיצוניים הכרוכים בתשלום נוסף. זה יכול לכלול עורכי דין, רואי חשבון ואקטוארים, אשר יקבלו את שכר הטרחה שלהם.
גורם הכשירות. למרות שיועץ עשוי להיות רשום כיועץ פיננסי, זה לא ערובה למיומנות או ליכולתו. היועץ עשוי להיות בעל ניסיון מוגבל או לעבוד במיוחד עם לקוחות בטווח הכנסה או נכס מסוים או אפילו התמחויות תעסוקתיות. זה נכון לגבי כל יועץ.
כמה צריך לשלם עבור יועץ פיננסי בתשלום בלבד?
כמה אתה צריך לשלם עבור יועץ פיננסי בתשלום בלבד יהיה תלוי בשילוב של גורמים, כולל:
- גודל ומורכבות המצב הפיננסי שלך.
- המיקום הגיאוגרפי שלך - הם בדרך כלל גבוהים יותר בערים גדולות יותר מאשר בעיירות קטנות.
- ההשכלה, הניסיון והמוניטין של היועץ הפיננסי.
- באיזה מבנה עמלות ספציפי ייעשה שימוש - סכום קבוע, תשלום שעתי, או אחוז מסך הנכסים המנוהלים שלך?
- כמות התכנון ומספר השירותים המעורבים.
השירות הבסיסי ביותר שיועצים פיננסיים מספקים הוא עיצוב תוכנית פיננסית מקיפה. מתכנן פיננסי יגבה בדרך כלל תשלום קבוע עבור שירות זה. אבל עמלה זו יכולה להיות בין $1,000 לכמה אלפי דולרים, תלוי בגודל ומורכבות המצב הפיננסי שלך והיעדים הפיננסיים העתידיים שלך.
אם המתכנן הפיננסי גובה מדי שעה, העמלה יכולה לנוע בין 150 ל-400 דולר לשעה.
אם מבנה העמלות מבוסס על אחוז הנכסים המנוהלים, אלה יכולים לנוע בין 1% ל-1.5% מערך התיק שלך. לדוגמה, אם תיק ההשקעות שלך שווה $500,000, צפה לשלם ליועץ בין $5,000 ל-$7,500 לשנה.
עמלות נוספות
כמו כן, עליך להיות מודע לכך שהיועץ הפיננסי יגבה ככל הנראה עמלות נוספות עבור פרויקטים לא מתוכננים.
לדוגמה, אם אתה מסכים לשלם ליועץ פיננסי 5,000 דולר כדי לספק ניהול השקעות ותכנון פרישה, היועץ עשוי לגבות 1,500 דולר נוספים אם תבקש תכנון עיזבון.
בבואכם להחליט כמה עליכם לשלם ליועץ פיננסי בתשלום בלבד, החליטו בדיוק אילו שירותים אתם רוצים שהוא יספק. לאחר מכן יש לספק לך אומדן של עלות היועץ לספק שירותים אלה.
עם המידע הזה ביד, הערך אם העמלה שתשלם ליועץ הפיננסי תצדיק את התוצאה הצפויה. וכמו תמיד בשימוש בכל בעל מקצוע, כדאי לבדוק בין שלושה או ארבעה ספקים לפחות לפני שתחליטו על הבחירה הטובה ביותר עבורכם.
כיצד לחקור יועצים פיננסיים בתשלום בלבד
התחל את התהליך על ידי חיפוש באגודה הלאומית של יועצים פיננסיים אישיים (NAPFA). זהו מאגר מידע של יועצים פיננסיים נאמנים בפריסה ארצית בלבד. על ידי הזנת המיקוד שלך, תהיה לך גישה למתכננים פיננסיים אישיים מוסמכים באזור שלך.
כשהזנתי את המיקוד שלי, מצאתי שמונה מתכננים פיננסיים מוסמכים בטווח של 10 מייל מהבית שלי. תסופק לך רשימה של יועצים באזור שלך, שאותה תוכל לצמצם על ידי סקירת הכישורים של כל אחד וביקור באתרי האינטרנט שלהם.
לחלופין, אתה יכול להשתמש באתר כמו WiserAdvisor לחפש ולחקור יועצים. WiserAdvisor הוא ספרייה של יועצים פיננסיים בדוקים ואתה יכול להשתמש בכלים שלהם כדי לעזור לך להתאים לאחד מהם - אתה יכול ללמוד עוד על הפלטפורמה שלנו סקירת WiseAdvisor.
בהערכה עם אילו יועצים אתה רוצה לעבוד, חפש ייעודים מקצועיים. אחד הנפוצים ביותר הוא מתכנן פיננסי מוסמך, או CFP. כדי לזכות בתואר, מתכננים פיננסיים חייבים להיות בעלי תואר ראשון ולקחת קורסים ספציפיים. לאחר מכן הם נדרשים לעבור בחינה כדי לקבל את ההסמכה שלהם.
לא משנה באיזה סוג של מבנה עמלות משתמש יועץ פיננסי, הקפד לבחור באחד שפועל בתור א נאמנות. יועץ הנאמנות הוא מי שעל פי חוק לנהל את הכספים שלך לטובתך ולא לטובתו. חשוב להבין שלא כל היועצים הפיננסיים בתשלום בלבד הם נאמנים. לכן זה קריטי לחקור את הנושא הזה עם כל יועץ שאתה שוקל ולבחור רק את אלה הרשומים כנאמנים.
לבסוף, עשה כמיטב יכולתך לצמצם את הרשימה שלך למתכננים הפיננסיים שסביר להניח שיענו על הצרכים שלך. לעתים קרובות אתה יכול לקבוע זאת על ידי סקירת אתר האינטרנט של היועץ, אך ייתכן שתצטרך גם לבצע שיחת טלפון כדי לקבל מידע ספציפי יותר.
ודא שהיועץ עובד באופן קבוע עם אחרים עם הפרופיל הפיננסי ורמת העושר שלך. כמו כן, ודא שהוא או היא מציעים את מספר השירותים שאתה צריך, בין אם זה כולל ניהול השקעות, תכנון עיזבון, תכנון פרישה או תכנון מס, כדוגמאות.
ראיין מספר יועצים
בדומה כאשר אתה מקבל הצעת מחיר לעבודה בבית שלך, תרצה להיפגש עם כמה יועצים פיננסיים כדי לקבוע אם הם מתאימים לך ולכספים שלך.
זה יותר מסתם לגלות אם אתה "אוהב" אותם או לא. אתה רוצה לעבוד עם מישהו שאתה מסוגל לבנות איתו קרבה אבל גם עם מישהו שאתה מרגיש שהוא מוכשר. על ידי שיחה עם מספר יועצים, תקבל תחושה טובה יותר מי מתאים לך יותר.
לא כל היועצים הפיננסיים שווים
זוהי משימה קריטית נוספת במציאת היועץ הפיננסי המתאים. למרבה הצער, "יועץ פיננסי" הוא מונח מקצועי רופף. כמעט כל מי שעובד בכל יכולת פיננסית יכול להשתמש בתואר.
כדוגמה, עבדתי מספר שנים אצל מתווך משכנתאות. כשהתחלתי עם החברה, שאלתי איזה תואר אני צריך לתת לעצמי בכרטיסי הביקור שלי. התשובה: כל דבר שאתה רוצה!
יכולתי לשים "יועץ פיננסי" על הכרטיס ולקרוא לזה יום. אבל לא ראיתי את העבודה שלי כרחבה והשתמשתי במשהו הרבה יותר מוגבל. עם זאת, לא כולם כל כך מהססים, ויועץ פיננסי (או מתכנן פיננסי) הוא אחד הכינויים הכי עמוסים בפיננסים.
היזהרו מסוכני ביטוח שמתחזות ליועצים פיננסיים!
חלק מהיועצים הפיננסיים הם סוכני ביטוח. מכיוון שהם עובדים בחברת ביטוח ספציפית, המענה לצרכים הפיננסיים שלך תמיד יהיה מוצר שמציעה אותה חברת ביטוח.
זה לא משנה אם זה ביטוח או השקעה בפועל; תוצב בתוכנית ממעסיקו של סוכן הביטוח/היועץ הפיננסי. הסוכן יתוגמל בהתאם למספר, סוג וגודל המוצרים הקשורים לביטוח שהוא או היא יכולים למכור לך.
סוכני ביטוח אינם האנשים היחידים המשתמשים בתואר היועץ הפיננסי. אחרים כוללים מתווכים להשקעות, סוכני נדל"ן, מתווכים בהלוואות, בנקאים וכל מי שיש לו מוצר או שירות פיננסי למכור.
היזהר עם "יועצים" אלה מכיוון שהם מתמחים במוצר או שירות פיננסי אחד. הם אינם מוסמכים לספק ייעוץ רחב על החיים הפיננסיים שלך. ומובן מאליו שרובם עובדים בעמלה, שזה בדיוק ההפך מהסדר בתשלום בלבד.
מחשבות אחרונות
למרבה הצער, אנו חיים בעולם שבו כמעט כל מי שיש לו כרטיס ביקור יכול לקרוא לעצמו יועץ פיננסי. אבל יועצים פיננסיים מגיעים בכל הצורות והגדלים ועם כל סוגי הסדרי הפיצויים - לרוב כאלה המנוגדים לטובתך.
זו הסיבה שאתה צריך לרכז את החיפוש שלך ביועצים פיננסיים בתשלום בלבד, במיוחד אלו הם נאמנים ושהמומחיות שלהם תואמת את הפרופיל הפיננסי שלך ואת הצרכים וההעדפות האישיות שלך.
על ידי ביצוע השלבים במדריך זה, אתה אמור להיות מסוגל למצוא את האדם המתאים לתפקיד. עשו מאמץ רציני כי זהו תחום שבו בחירה באדם הלא נכון עלולה לעלות לכם אלפי דולרים רבים. אבל בחר את האדם הנכון, ויכול להיות לך חבר טוב בחיפוש אחר עצמאות כלכלית.