כיצד למזג חשבונות פרישה מבלי לגרור קנסות

כעת, כאשר זה כל כך נפוץ שלאנשים יש כמה - לעתים רבות - עבודות במהלך החיים, "אוסף" של תוכניות פרישה הוא כמעט הנורמה. לפעמים זה יתרון, אולי יש לך תוכניות פרישה שונות להגדיר בחשבונות שונים עם נאמנים שונים באופן שעובד בדיוק בשבילך.

פעמים אחרות, זה יכול להפוך את חייך למורכבים יותר, ואולי תרצה למזג חלק מהחשבונות או את כולם לחשבון גדול אחד, שבו תוכל לעקוב טוב יותר אחר ההשקעות שלך בפרישה.

באופן כללי, קל למזג תוכניות פרישה, ולעשות זאת מבלי לגרור קנסות. זה נכון במיוחד כשאתה מיזוג תוכניות פרישה דומות.

מיזוג חשבונות IRA מסורתיים

בדיוק כפי שקורה עם תוכניות פרישה בחסות מעסיק, די קל להגיע לנקודה שיש לך יותר מחשבון IRA אחד. זה קורה לעתים קרובות כתוצאה משינויים בעבודה; אתה עוזב עבודה אחת ומגלגל תוכנית 401(k) ישנה ל-IRA. ואז אתה לוקח עוד עבודה עם 401(k), ואולי בזמן שאתה שם אתה מגדיר חשבון IRA אחר, רק בגלל שאתה יכול. ברגע שאתה עוזב את העבודה השנייה, ה-401(k) הזה מתגלגל ל-IRA משלו, ועכשיו יש לך שלושה IRAs.

לפעמים מתפתחים מספר IRA על סמך השונות תמריצים המוצעים על ידי מנהלי חשבונות בודדים של IRA, בדומה לסיבות שבגללן אנשים מנהלים לעתים קרובות חשבונות חיסכון ועו"ש עם מספר בנקים.

לא משנה מה הסיבה, קל להגיע לנקודה שבה יש לך שלושה או ארבעה IRAs, כולם יושבים עם נאמנים שונים. בסופו של דבר, אתה מגיע למקום שבו אתה רוצה למזג את כולם ל-IRA אחד.

כשיגיע הזמן הזה, רק היה בטוח ששאר החשבונות שאליהם אתה מגלגל את ה-IRA הם התוכנית הטובה ביותר של הקבוצה. הוא צריך להציע את מבחר ההשקעות הרחב ביותר, במחיר הנמוך ביותר.

ישנן שתי דרכים למזג IRA מסורתי אחד לאחר:

כלל גלגול 60 יום. זוהי השיטות המסובכות יותר מבין שתי השיטות, ובדרך כלל לא מומלץ. לפי שיטת העברה זו, אתה למעשה מקבל את הכספים מהתוכנית הקודמת שלך - כלומר, חלוקת כספי התוכנית נשלחת ישירות אליך. ברגע שזה יקרה, יהיו לך 60 יום להשלים את המעבר ל-IRA אחר, או שההכנסות יהיו להיות חייב במס, ואם אתה מתחת לגיל 59 וחצי, תהיה גם כפוף למשיכה המוקדמת של 10% עוֹנֶשׁ.

במקרים רבים, הנאמן בחשבון הישן ימנע 20% מהחלוקה מהתוכנית לכיסוי מס הכנסה. אמנם זה יכול להיות כיסוי מצוין למקרה שלא תשלימו את הגלגול בתוך 60 הימים הנדרשים, אבל זה מגיע עם סט של סיבוכים משלו.

נניח שיש לך 10,000$ בחשבון IRA, והנאמן מנפיק צ'ק עבור התמורה ישירות אליך. אם הם ימכו 20%, ההמחאה שלך תהיה בסך $8,000 בלבד. אם אתה מעביר את הסכום הזה ל-IRA חדש, יש לך שתי אפשרויות: או להגיע עם 2,000 $ הנוספים מכספך כדי להשלים את ההחזר המלא, או הניכוי במקור של 2,000$ יהיה כפוף למס וקנסות, מכיוון שהוא מעולם לא נכנס לתוכנית החדשה.

הגלגול של 60 יום מעורר גם את כלל המתנה של שנה. בכל פעם שתעביר כסף מ-IRA בשיטה זו, לא תוכל להעביר שום חלק מהכסף הזה לחשבון IRA אחר במשך שנה אחת.

מוסר השכל של הסיפור: לעולם אל תשתמש בשיטת גלגול של 60 יום אלא אם כן אין שום אפשרות אחרת.

העברה ישירה. זוהי שיטת הגלגול שבה אתה צריך להשתמש בכל עת שאתה יכול, מכיוון שזו הדרך הפשוטה ביותר למזג חשבונות IRA, ויוצרת כמעט סיכוי אפסי לגרור מס הכנסה או קנסות משיכה מוקדמת.

בהעברה ישירה, אתה פשוט משלים את הניירת הנדרשת שתאפשר לנאמן ה-IRA הקודם שלך לבצע העברה ישירה של הכנסות חשבון IRA לחשבון הנאמן החדש של IRA. הכסף אף פעם לא עובר לידיים שלך, ולכן נמנעים ממיסים וקנסות. בנוסף, לא תהיה הגבלה על מספר הפעמים שתוכל לבצע העברה מסוג זה, כמו כלל המתנה לשנה החלה על מעברים של 60 יום.

מיזוג חשבונות פרישה של רוט

הצורך למזג חשבונות רוט IRA אינו מהווה בדרך כלל בעיה, ולו רק בגלל שהתוכניות לא היו קיימות כמעט כל עוד היו קיימות עבור IRA ו-401(k) s. בנוסף, תוכניות רוט IRA אינן בדרך כלל חשבונות יעד להפצות של תוכניות מעסיקים כמו חשבונות IRA מסורתיים.

אם יש לך מספר חשבונות Roth IRA ואתה רוצה למזג אותם, הכללים דומים למה שהם עבור מיזוג חשבונות IRA מסורתיים. וכדאי לחזור על זה; השתמש בשיטת ההעברה הישירה כדי לשמור על דברים פשוטים וכדי למנוע בעיות עם מס הכנסה.

מיזוג חשבונות 401(k).

שוב, מיזוג חשבונות 401(k) מטופל באותו אופן כפי שהייתם עושים עם IRAs מסורתיים. אתה אמור להיות מסוגל למזג תוכניות 401(k) ישנות לתוכנית מעסיק חדשה כל עוד הדבר מותר בתכנית המעסיק החדשה. ומכיוון שהסכומים הדולריים המעורבים בתוכניות 401(k) לרוב גדולים בהרבה ממה שהם עבור IRAs, חשוב שבעתיים שתשתמש בשיטת ההעברה הישירה כדי למנוע בעיות מס.

אולי שיקול גדול יותר הוא האם בכלל כדאי למזג חשבונות 401(k). למרות שזה עשוי להיות נוח יותר למזג חשבונות קודמים 401(k) עם תוכנית המעסיק הנוכחית שלך, זו לא תמיד האסטרטגיה הטובה ביותר.

לפני שתחליט על מיזוג תוכניות 401(k) לתוכנית הנוכחית שלך, שקול את הדברים הבאים:

• האם תוכנית 401(k) של המעסיק החדש שלך מציעה אפשרויות השקעה רבות יותר מאשר הישנות?
• האם העמלות הקשורות להשקעה בתוכנית המעסיק החדשה 401(k) נמוכות ממה שהן בתוכניות הקודמות שלך?
• האם עדיף לך לגלגל את תוכניות 401(k) הישנות שלך ל-a IRA בניהול עצמי, במקום לתוכנית המעסיק החדשה?

כשמדובר במיזוג תוכניות 401(k), חשוב להבין שכל תוכניות 401(k) אינן שוות. חלקם טובים יותר מאחרים, ואתה יכול לפגוע במאמצי הפרישה שלך באופן משמעותי על ידי הפיכת הנוחות לקריטריונים העיקריים בבחירת תוכנית 401(k) שבה אתה מתכוון למזג את האחרים.

כל עוד אתה מטפל נכון בהעברת החשבונות שלך, המעבר צריך להיות חלק וללא מס וקנסות.

מיזוג חשבונות פרישה רק אם התוכנית החדשה עדיפה על הישנה, ​​ואם היא עוזרת לך לייעל את התוכניות הנוכחיות שלך.

בדוק את ההכנסה שלך מהפנסיה: