מה זה Lean FIRE? פרישה מוקדמת להמון החסכן

האינטרנט שטוף מושג פיננסי הידוע בכינויו אֵשׁ. זה קיצור של עצמאות כלכלית, לפרוש מוקדם. ולמרות שהיא מופיעה לפעמים כאסטרטגיה פיננסית אחת, יש כמה. אחד מהם הוא אש רזה. אבל מה זה Lean FIRE?

לפני שניכנס לתשובה לשאלה הזו, בואו נסכם תחילה בדיוק מהי FIRE והסוגים השונים של FIRE שצמחו במהלך השנים.

תוכן העניינים

1. FIRE 101
2. תיקי FIRE ומניות
3. כמה גרסאות של FIRE קיימות?
1. 1. FIRE רגיל 
2. 2. FIRE שמן
3. 3. אש חוף
4. 4. בריסטה FIRE
4. מה זה Lean FIRE?
5. מה זה Fat FIRE?
6. Lean FIRE לעומת FIRE שמן
7. Lean FIRE יתרונות וחסרונות
8. האם Lean FIRE מתאים לי?

FIRE 101

מפוצץ מלא תנועת אש מוקדש להישגים עצמאות כלכלית, פרישה מוקדמת, או שניהם. ברמה הבסיסית ביותר, השגת FIRE מאפשרת לך לעזוב את עבודתך ולבלות את שארית חייך בהתקיים על ההכנסה שנוצרת מתיק ההשקעות שלך. מי לא היה רוצה את זה, נכון?

אבל יש, כמובן, עלות להגיע ל-FIRE, וזה בניית תיק השקעות גדול מספיק כדי לכסות את הוצאות המחיה שלך.

זו לא הגזמה לומר שכל הרעיון של FIRE נשען על הצלחתך בבניית תיק ההשקעות הזה. זה ידרוש שנים רבות של חיים על פחות ממה שאתה מרוויח ו לחסוך יותר מההכנסה שלך ממה שאי פעם חשבת שאפשר.

כמה תצטרכו לצבור כדי להגיע ל-FIRE?

הכלל הכללי הוא לצבור תיק פי 25 מהוצאות המחיה הנוכחיות שלך.

לדוגמה, נניח שהוצאות המחיה השנתיות הנוכחיות שלך הן $50,000. כדי להשיג FIRE, תצטרך לבנות תיק של 1.25 מיליון דולר. זה 50,000 $ X 25.

חסידי FIRE מבססים את המכפיל של 25 על שיעור משיכה בטוחה, מה שמצביע על כך שאתה יכול למשוך בבטחה 4% מהתיק שלך בכל שנה מבלי שייגמר לך הכסף.

מאז העדכון, שיעור הנסיגה הבטוחה היה המוקד של מחקר משנת 1998 - המכונה בדרך כלל מחקר טריניטי. ספציפית, המחקר הראה שלשיעור משיכה שנתי של בין 3% ל-4% יש סבירות גבוהה שיימשך לפחות 30 שנה לפני שהתיק יתרוקן.

הסיבה למכפיל של 25 היא שזה שווה ערך למשיכה שנתית של 4%. אם לוקחים את הדוגמה לעיל של תיק בשווי 1.25 מיליון דולר, שמייצר הכנסה שנתית של 50,000 דולר, תגיע לאותה תוצאה אם ​​תכפיל 1.25 מיליון דולר ב-4%.

תיקי FIRE ומניות

יש עוד מרכיב חיוני לשיעור המשיכה הבטוחה: כדי לבצע משיכות שנתיות של 4%, תצטרך להרוויח תשואה של מעל 4%, מה שידרוש תיק בעל נטייה רבה לכיוון מניות.

בתוספת כמות קטנה יותר של אג"ח, תיק זה אמור לספק תשואה שנתית ממוצעת של כ-7% או 8%. על ידי משיכת 4% בשנה, יתרת הרווחים תישארנה בתיק וישאירו אותו גם עם אינפלציה.

שיעור המשיכה הבטוחה נתמך היטב, אבל גם הוא לא לגמרי מושלם. בשנים שבהן המניות יורדות, ואתה ממשיך לבצע משיכות כדי לשלם על הוצאות המחיה, התיק יצטמצם מהר יותר.

הצד השני הוא שבשנים שבהן תשואות המניות גבוהות מהממוצע, תיק ההשקעות שלך יפצה על ההפסדים הכבדים במהלך הירידות.

כעת, לאחר שיש לך הבנה בסיסית של הצד הפיננסי של FIRE, בואו נסתכל על הווריאציות שהתפתחו במהלך השנים.

כמה גרסאות של FIRE קיימות?

הדרך היחידה להבין את Lean FIRE במלואה היא להשוות אותו לגרסאות ה-FIRE האחרות. לכל אחד יש את הדרישות הייחודיות לתוצאה וגודל התיק. אם אתה לא יכול להגיע לאחד, אתה עשוי ליצור אחר.

ישנן חמש וריאציות עיקריות, כולל Lean FIRE. להלן תקציר של ארבעת האחרים:

1. FIRE רגיל 

גרסה זו שואפת לבנות תיק גדול מספיק כדי לכסות את הוצאות המחיה השוטפות שלך. בעיקרו של דבר, באמצעות הדוגמה שהדגמנו למעלה, אם אתה צריך 50,000 דולר לשנה כדי לחיות, תצטרך תיק של 1.25 מיליון דולר.

2. FIRE שמן

שמן FIRE נקרא לפעמים "גרסת הטלוויזיה" של FIRE. המטרה היא לחיות בנוחות רבה מחוץ להשקעות שלך - FIRE יוקרתי, כביכול. זה יכול להיות בניית תיק גדול מספיק כדי לשמור על הכנסה שנתית של $100,000, גם אם אתה מוציא בדרך כלל $50,000 בשנה. 100,000 דולר לשנה ידרשו תיק של 2.5 מיליון דולר, התחייבות לחסכון עצום. אנחנו נעשה צלילה עמוקה יותר על Fat FIRE בהמשך המאמר.

3. אש חוף

וריאציה זו מתוארת כ"חוף" מכיוון שהיא כרוכה בהגעה לגודל תיק ספציפי בשלב מוקדם ולאחר מכן חופים למטרה שלך. ברגע שאתה מגיע ליעד שלך, אתה כבר לא צריך לחסוך. במקום זאת, השתמש בזמן ובתרכובות כדי לאפשר לתיק שלך לצמוח לדרישת הגודל האולטימטיבית שלו.

לדוגמה, נניח שאתה בן 25 ורוצה להגיע ל-Regular FIRE עד גיל 50. אם אתה יכול לבנות תיק של $270,000 עד גיל 30 ולהשקיע אותו בשיעור ממוצע של 8%, יהיה לך יותר מ-1.25 מיליון דולר עד גיל 50 - ללא תרומות נוספות לאחר גיל 30.

חישבנו את יעד תיק ההשקעות באמצעות ה מחשבון תקליטורי בנק:

4. בריסטה FIRE

בריסטה FIRE הוא קצת היברידי וקשור ביותר ל-Lean FIRE. אתה תבנה תיק שיכסה את רוב הוצאות המחיה שלך, אבל תמשיך לעבוד כדי להשלים את ההכנסה שלך. ההבדל הוא שסביר להניח שהעבודה שתעשה תהיה במשהו שאתה נהנה ממנו, גם אם זה משלם פחות כסף ממה שאתה מרוויח עכשיו.

וכמובן, הגרסה השנייה היא Lean FIRE, שתהיה הנושא של רוב שאר המאמר הזה.

מה זה Lean FIRE?

עכשיו לנושא העיקרי של מאמר זה - Lean FIRE. כמו שאר גרסאות ה-FIRE, Lean FIRE מסתמכת במידה רבה על שיעור המשיכה הבטוחה וצבירת תיק השקעות נרחב. אבל ההבדל העיקרי הוא שלגרסה הזו של FIRE יש הרבה יותר חזק דגש על חסכנות.

Lean FIRE היא וריאציה שעובדת טוב להפליא עבור אנשים שיכולים לחיות על פחות ממה שהאדם הממוצע עושה. לדוגמה, למרות שאתה עשוי להרוויח $50,000 בשנה, תצטרך רק $30,000 כדי לכסות את הוצאות המחיה שלך בשנה טיפוסית.

זווית החסכנות מספקת שני יתרונות:

1. מכיוון שאתה חי מהרבה פחות ממה שאתה מרוויח, תוכל להקדיש יותר הכנסה לבניית תיק ההשקעות שלך, וכן
2. תצטרך פחות הכנסה ב-FIRE, כלומר תיק קטן יותר.

אם אתה צריך רק $30,000 כדי לחיות, אתה יכול להשיג Lean FIRE עם תיק של $750,000 - הרבה מתחת לגודל התיק הנדרש לשאר סוגי ה-FIRE.

גם אם לא היית אדם חסכני עד לנקודה זו, אתה יכול להמשיך ב-Lean FIRE על ידי אימוץ חסכנות. זה ידרוש קיצוץ דרמטי בהוצאות, לרוב הגדולות כמו דיור ותחבורה. אבל אם אתה יכול לעשות את החתכים האלה ועדיין לחיות בנוחות, הגרסה הזו של FIRE תהיה שווה את המאמץ.

פתק: Lean FIRE משתמש בתיק ההשקעות שלך לכיסוי הוצאות מחיה ראשוניותכולל דיור, תחבורה, שירותי בריאות ומזון. למרות שתשיג Lean FIRE אם יש לך מספיק הכנסות מתיק כדי לכסות את ההוצאות הללו, ייתכן שתצטרך להמשיך לעבוד במשרה חלקית או המולת צד לכיסוי עלויות לא חיוניות, כמו נסיעות, בידור, מתנות וכו'.

במילים אחרות, בעוד Lean FIRE יוביל למדד מהימן של עצמאות כלכלית, זה לא ערובה לפרישה מלאה לכל החיים, זו גם לא בהכרח המטרה.

מה זה Fat FIRE?

Fat FIRE היא הגרסה של FIRE שבה לא רק אתה משיג עצמאות כלכלית ופורש מוקדם, אבל אתה עושה את זה בסטייל. כלומר, אתם מתכננים לחיות ברמה הרבה מעל זו של האדם או משק הבית הממוצעים. כל אדם שרודף אחרי Fat FIRE יצטרך לקבוע איך החיים האלה ייראו ולעשות הערכה סבירה כמה זה יעלה.

אבל כדוגמה, נניח שאתה מחליט שאתה רוצה לחיות ברמת הכנסה שהיא פי שניים מהממוצע הארצי. על פי הלשכה האמריקאית למפקד האוכלוסין, ה ההכנסה החציונית של משק בית ב-2020 הייתה 67,521 דולר. זה אומר שמטרת ההכנסה שלך תצטרך להיות בערך $135,000 ($67,521 X 2).

כדי להשיג את גודל התיק הנדרש, תצטרך להכפיל את רמת ההכנסה ב-25. התיק הנדרש להפקת הכנסה זו יעמוד על 3,375,000 דולר.

זה הרבה יותר מ-1.25 מיליון הדולר שתזדקק ל-Regular FIRE וגבוה פי כמה מ-750,000 הדולר שבהם השתמשנו עבור Lean FIRE.

באופן טבעי, זה ייקח יותר שנים ורמת חיסכון גבוהה בהרבה. מסיבה זו, Fat FIRE יעבוד הכי טוב עבור אלה שכבר יש להם הכנסה גבוהה, בוודאי הרבה מעל 100,000 $ לשנה.

אבל אם אתה יכול להשיג את זה, אתה תחיה את שלך אורחות חיים של עשירים ומפורסמים. אבל למען ההגינות, גרסה זו של FIRE תהיה הכי פחות סבירה עבור רוב האנשים. אז אל תזיע אם זה נראה מחוץ להישג יד.

Lean FIRE לעומת FIRE שמן

הטבלה שלהלן מספקת השוואה זו לצד זו של Lean FIRE לעומת. אש שומן:

דרישה / תוצאה	אש רזה	FIRE שמן
גרסת FIRE	"אוֹר"	מלא
גודל תיק	750,000 עד 1.25 מיליון דולר	2.5 מיליון דולר ומעלה
עצמאות פיננסית	במידה רבה, אבל לא לגמרי	כן
פרישה מלאה	לא סביר	כן
דרישת חסינות	כן, גם בזמן צבירה וגם לאחר הגעה ל-FIRE	כן, בזמן הצטברות, אבל לא לאחר הגעה ל-FIRE
אפשרויות סגנון חיים לאחר השגת FIRE	מוגבל יחסית	כמעט בלתי מוגבל
יתרונות ראשוניים	רמה כללית של עצמאות כלכלית; לוקח פחות זמן וכסף לבצע	ברגע שאתה מגיע ל-FIRE, אתה עצמאי כלכלית וחיים טוב, ללא צורך לעבוד שוב.
חסרונות ראשוניים	אולי לא יבטל את הצורך בעבודה, אינפלציה, נפילות בבורסה, ביטוח בריאות.	אינפלציה, נפילות בבורסה, ביטוח בריאות
הכי טוב בשביל	אנשים עם הכנסה נמוכה/בינונית ומשקי בית שמנהלים חיים חסכנים מאוד	אנשים בעלי הכנסה גבוהה יותר ומשפחות עם יותר הכנסה ניתנת להשקעה

אולי ההבדל המשמעותי ביותר בין Lean FIRE ל-Fat FIRE הוא במידות של כל אחד מהם.

Lean FIRE היא גרסה מופחתת של FIRE, הדורשת תיק השקעות קטן בהרבה אך רמה גבוהה מאוד וקבועה של חיים חסכנים. זה גם לא סביר שיוביל לגרסה מלאה של פרישה.

Fat FIRE היא גרסת הדלוקס של FIRE, הדורשת תיק השקעות גדול בהרבה. זה ידרוש כמעט בוודאות חסכנות קפדנית בשלב רכישת התיק. אבל ברגע שתגיע ליעד שלך, אתה תהיה חופשי לחיות את חיי החלומות שלך.

Lean FIRE יתרונות וחסרונות

יתרונות:

• דורש תיק הרבה יותר קטן מאשר גרסאות FIRE אחרות.
• הושג בפחות כסף ובמסגרת זמן קצרה יותר.
• מכסה הוצאות מחיה גדולות.
• אתה רק צריך לעבוד כדי לכסות את המותרות שאתה רוצה.
• שמירה על צורה כלשהי של תעסוקה יכולה לספק מעט בידוד מפני אינפלציה וקריסות בבורסה.
• יכולת לבחור עבודה שאתה אוהב, גם אם היא לא משלמת שכר מחיה.
• ברגע שתגיע לסטטוס Lean FIRE, תוכל להמשיך ל-Regular FIRE, או אפילו ל-Fat FIRE.

חסרונות:

• מספק עצמאות כלכלית אך עשוי שלא לאפשר לך לצאת לפנסיה מלאה.
• עשוי לדרוש הפחתה דרסטית באורח החיים הנוכחי שלך.
• הלחץ הפיננסי מופחת מאוד, אך לא נמחק לחלוטין.
• כמו כל צורות של FIRE, קשה יותר להשיג את זה עם הכנסה נמוכה מאוד.

האם Lean FIRE מתאים לי?

Lean FIRE לא יהיה משהו קרוב לגרסה המלאה של FIRE עבור אנשים רבים. זה בהחלט נכון אם המטרה הסופית שלך היא פרישה מלאה. אבל זה כן מספק מידה ניכרת של עצמאות פיננסית, בדרך כלל בפחות זמן ממה שנדרש עבור גרסאות FIRE אחרות.

ומכיוון שהדגש הוא בעיקר על חסכנות, זוהי הבחירה הטובה יותר עבור יחידים ומשקי בית עם הכנסה ממוצעת (או פחות). אבל ברגע שתשיג את זה, יהיה לך פחות מתח ויותר אפשרויות ממה שאי פעם חשבת שאפשר.