רוט IRA הוא חשבון פרישה פופולרי, וקל להפליא להבין מדוע. כן, אתה צריך להשקיע בחשבון הזה עם דולרים לאחר מס, אבל הכסף שלך גדל ללא מס ואתה לא צריך לשלם מס הכנסה מאוחר יותר.
למקרה שפספסתם את זה: כסף פטור ממס!!
אתה יכול גם לפתוח רוט IRA עם כל חברת תיווך גדולה בקלות, ואתה יכול לתרום עד 6,000 $ לשנה בשנת 2022 אם אתה עומד בדרישות ההכנסה (או 7,000 $ לשנה אם אתה בן 50 ומעלה).
העניין הוא שיש כמה מאפיינים נסתרים של רוט IRAs שאולי אפילו לא ידעתם עליהם, כולל סודות שיכולים לעזור לכם לבנות תיק של עד 5 מיליארד דולר בחשבון מסוג זה.
מהם הסודות הגדולים ביותר של רוט IRA? קרא עד הסוף כדי לגלות.
מס' 1: גישה לתרומות בכל עת
ראשית, האם ידעת שאתה לא צריך לחכות עד גיל 59 וחצי כדי לגשת לכספים ב-Roth IRA שלך?
עם רוט IRA, אתה יכול להוציא תרומות בכל עת מבלי לשלם קנס. זה אומר שאתה יכול להוציא את כל מה שהכנסת במהלך השנים, אבל אתה בדרך כלל צריך להשאיר רווחים בחשבון שלך להמשך צמיחה.
תכונה זו של Roth IRA באה לידי ביטוי מאז שהכנסת כסף לאחר מס מלכתחילה. בגדול, זה נותן לך את היכולת למשוך את הכסף הזה מכל סיבה שהיא, בין אם אתה צריך לשלם חשבונות רפואיים או שאתה רוצה לשפץ את המטבח שלך. אם אתה משקיע את
מגבלת התרומה של Roth IRA של $6,000 לשנה למשך חמש שנים, אתה יכול להוציא $30,000 לאחר ציר הזמן הזה מבלי לשלם שקל בקנסות ועמלות.#2 קח משיכות מוקדמות ללא קנסות
בעוד ש-IRA מייצג "חשבון פרישה פרטני", אתה לא בהכרח צריך להשתמש בכספים לפרישה. למעשה, ישנן מספר אסטרטגיות בהן תוכל להשתמש כדי לגשת לתרומת Roth IRA שלך ורווחים מבלי לשלם את קנס המס של 10% שבדרך כלל תעמוד בפניו.
איך ולמה זה עובד? כאשר תחפור קצת, תגלה שלמס הכנסה יש שפה מיוחדת בקוד המס המאפשרת לך להוציא רווחים מה-IRA שלך ברוט ללא עמלות במצבים מסוימים. באופן ספציפי, אתה יכול להשתמש בכסף הזה אם אתה צריך לשלם עבור הוצאות השכלה גבוהה או להמציא את התשלום עבור הבית הראשון שלך.
חריגים אחרים שאתה יכול להיות זכאי אליהם כוללים מוות, נכות, הוצאות רפואיות מסוימות ועוד.
רוצה לראות אותי מדבר על סודות רוט IRA על בשרו? בדוק את הסרטון האחרון שלי עבור ערוץ היוטיוב Wealth Hacker שלי:
מס' 3: Roth IRAs עבור בני זוג שאינם עובדים
בעוד שרוב האנשים זקוקים להכנסה מרוויחה לפנסיה, ל-Roth IRA יש סוד שלישי שנכנס כאן לתמונה.
האם אתה מוכן לזה?
לבן הזוג שלך יכול להיות גם רוט IRA - גם אם אין להם עבודה מסורתית.
זה מכונה בדרך כלל רוט IRA בן זוג.
כדי שהאסטרטגיה הזו תעבוד, מס הכנסה רק דורש שתרוויח מספיק כדי ששניכם תוכלו לתרום. אתה גם צריך להיכנס תחת מגבלות ההכנסה שנקבעו על ידי IRS עבור תרומות Roth IRA.
בשנת 2022, למשל, זוגות שנשואים המגישים בקשה ביחד צריכים להיות בעלי MAGI של פחות מ-$204,000 כדי לתרום את מלוא הסכום. עבור הכנסות הנופלות בין $204,000 ל-$214,000, התרומות פוסלות, וזוגות שמרוויחים יותר מזה אינם יכולים לתרום ל-Roth IRA כלל.
מס' 4: זיכוי חוסך המס
בעוד ש-Roth IRAs ידועים בתרומתם לאחר מס ובצמיחה פטורה ממס, למעשה ניתן לקבל זיכוי עבור כסף שאתה מכניס לחשבון זה. למעשה, הזיכוי לחיסכון במס מאפשר לך ליהנות מחיסכון מס מראש של עד 50% מהתרומה שלך, אם כי אינך יכול להרוויח הרבה ועדיין זכאי.
אם אתם נשוי מגיש בקשה ביחד ואתם מרוויחים יותר מ-$41,000, למשל, אינכם זכאים לזיכוי המלא של 50%. עם זאת, אתה יכול להרוויח יותר מזה ועדיין לראות כמה חיסכון במס מראש.
למעשה, זוגות נשואים המגישים בקשה משותפת יכולים להיות זכאים לזיכוי חוסך מס של 10% אם הם מרוויחים בין 44,001 ל-$68,000. בינתיים, מי שמרוויח בין $41,000 ל-$44,000 יכול להיות זכאי לזיכוי של 20%.
אם אתה סקרן היכן זיכוי המס שלך יכול ליפול על סמך ההכנסה שלך, המשאב הזה באתר מס הכנסה יכול לעזור לך לברר.
# 5: דלת אחורית Roth IRA
אם אתה מרוויח יותר מדי כסף כדי לחסוך עם Roth IRA, יש סוד חשוב נוסף שכדאי לדעת עליו - Roth IRA בדלת האחורית. המהלך הזה הפך לאופציה עוד ב-2011 כאשר מס הכנסה ביצע התאמה חשובה לכללי רוט IRA. הערה: הדלת האחורית Roth IRA מכונה גם א שיחת רוט IRA.
כך פועלת ה-Roth IRA בדלת האחורית: במקום להכניס כסף ישירות ל-Roth IRA, תחילה תתחיל להכניס אותו ל-IRA מסורתי, או IRA ללא השתתפות עצמית. ברגע שהכסף נמצא שם, אתה מבצע המרה של Roth IRA, וממיר את הכספים ל-Roth IRA.
זה אולי נשמע ממש פשוט, וזהו, אבל יש מלכוד. אתה צריך לשלם מסים על הסכום שאתה ממיר. משמעות הדבר היא שהמרות רוט בדרך כלל פועלות בצורה הטובה ביותר בשנים שבהן שיעור המס שלך נמצא בצד התחתון.
עם זאת בחשבון, תרצה לגשת ל-Roth IRA בדלת האחורית בזהירות. אם אתה חושב לנצל את הסוד, אני מאוד ממליץ לך להיפגש עם רו"ח או איש מקצוע מס כדי לראות אם זה הגיוני.
#6: משמורת רוט IRA
למי שיש ילדים או שמתכננים להביא ילדים יום אחד, אתם הולכים לאהוב את הסוד הזה. זה כולל אותי; אחרי הכל, יש לי ארבעה ילדים בני 14, 11, 10 ושבע. למרות שכולם קטינים, לכולם יש שלהם רוט IRA.
כך זה עובד: על פי רוב, אתה צריך להיות בן 18 לפחות ובעל הכנסה חייבת לדווח כדי לקבל IRA Roth (אלא אם כן אתה משתמש ב-IRA בן זוג, שעליו דיברנו קודם לכן). עם זאת, מס הכנסה מציע חריגים ל-Roth IRA המאפשר להורים להקים חשבון זה עבור ילדיהם התלויים.
עם משמורת רוט IRA, אתה אחראי על הכסף בחשבון עד שילדיך יהפכו לבוגרים חוקיים. עם זה נאמר, הילד שלך חייב לקבל הכנסה אמיתית זה מדווח למס הכנסה - לא רק מזומן משמרטפות או כיסוח מדשאות. הפכנו את זה לעבודה עבור המשפחה שלי כי אני בעל עסק קטן עם עסק מקוון. אני עושה הרבה עסקאות מותגים ועסקאות חסות, והילדים שלי נכללים לעתים קרובות בקמפיינים שונים שאני עובד עליהם. כשדיברתי עם רו"ח שלי, זה היה רק הגיוני להוסיף את הילדים שלנו לרשימת השכר שלנו.
אם לילדכם יש הכנסה שהיא חייבת לדווח, בין אם אתם המעסיקים אותו ובין אם לא, תוכלו להשתמש בסוד הזה כדי לעזור לו לבנות עושר לטווח ארוך. ועם כוחם של הזמן והריבית דריבית בצדם, הטיפ הזה יכול להשתלם לילדיכם בגדול.
מס' 7: חסוך 5 מיליארד דולר ב-Roth IRA
האם אתה מוכן לשמוע איך מישהו יכול לבנות רוט IRA של 5 מיליארד דולר? תתכונן לזה.
קודם כל, חשוב לדעת שה-Roth IRA מאפשר לך להשקיע בחלופות שאינן רק מניות. במקרה של רוט IRA של 5 מיליארד דולר, אנחנו מדברים על משקיע בשם פיטר ת'יל, שהוא המייסד השותף של PayPal. ת'יל היה גם המשקיע החיצוני הראשון בפייסבוק, אז אני בטוח שאתה יכול לדמיין כמה עושר הוא הצליח לבנות.
במקרה של פיטר, הוא הצליח להשקיע בפייפאל לפני שמישהו ידע מי זה פייפאל, וכשהמחיר למניה היה 0.001 דולר בלבד. ת'יל הצליח לקנות 1.7 מיליון מניות של PayPal עוד באותו היום באמצעות 2,000 דולר מכספי Roth IRA שלו. מניית PayPal שווה כעת למעלה מ-5 מיליארד דולר והיא פטורה ממס.
אולי אין לך גישה למניה לפני שהיא יוצאת להנפקה כמו ת'יל, אבל יש השקעות אחרות שאתה יכול להציב בתוך Roth IRA שלך. לדוגמה, אתה יכול לשים נדל"ן, מטבעות קריפטוגרפיים או עסקים פרטיים ברוט שלך. הקאץ' היחיד הוא שאתה צריך למצוא אפוטרופוס שמוכן להחזיק בנכסים מסוג זה.
לכן, אם אתה פותח רוט IRA בפידליטי, ואנגארד או אדוארד ג'ונס, אין סיכוי שהם יאפשרו לך להחזיק בנכסים מסוג זה. תצטרך להסתכל על אפוטרופוסים של צד שלישי שיקימו עבורך רוט IRA ויחזיקו בהשקעות חלופיות, וכך ת'יל הצליח להשיג את ההישג המטורף הזה.
בדוק גם את הפודקאסט האחרון שלי על סודות IRA של רוט שהיית רוצה לדעת!
בשורה התחתונה
ה-Roth IRA הוא חזק ביותר בכל הקשור לחיסכון לפנסיה, וזה נכון בין אם אתה יודע על הסודות האלה ובין אם לא. אתה כן צריך להשקיע כסף לאחר מס, כך שאין הטבות מס מראש. עם זאת, הכנסה פטורה ממס בפנסיה יכולה להיות ברכה עצומה - במיוחד אם שיעורי המס יעלו באופן דרמטי בעתיד.
אם אתה שוקל ארגון Roth IRA, אתה יכול לפתוח חשבון זה עם מערך של חברות מ-Vanguard ועד M1 פיננסים ו TD Ameritrade. הקפד להשוות את כל האפשרויות שלך, אך אל תעכב את פתיחת IRA של Roth אם עדיין אין לך חשבון זה. תאמין לי - העצמי העתידי שלך יודה לך.