הדרכים הטובות ביותר לחסוך לפנסיה

אעל פי א הסקר שנערך לאחרונה על ידי Bankrate, 1 מכל חמישה אמריקאים לא חוסכים כרגע כסף לקראת פרישה. המחקר גם גילה כי רק 14% מהנשאלים הוציאו יותר מ -15% מהכנסתם לפנסיה על בסיס שנתי.

במהדורה האחרונה של הבנק הפדרלי דו"ח רווחה כלכלית של משקי הבית בארה"ב, הוא מצא שרק 2 מתוך 10 גמלאים מתחת לגיל 45 מרגישים שהחיסכון הפנסיוני שלהם נמצא במסלול היכן שהם צריכים להיות בגילם.

כל הנתונים הסטטיסטיים הללו מבהירים כי אמריקאים רבים מתקשים לחסוך לפנסיה ומחפשים עזרה. היום אשתף במחשבותי מדוע וכיצד כדאי להתחיל להשקיע כסף לפנסיה שלך.

אתה צריך לחסוך לפנסיה כי אתה האדם היחיד שאתה יכול לסמוך עליו לדאוג לביטחון הכלכלי העתידי שלך ובדרך כלל יש כסף חינם. רוט IRAs ו- 401 (k) הם שני המקומות הטובים ביותר לחסוך לפנסיה. אפשרויות חזקות אחרות כוללות IRA מסורתית, IRA SEP, חשבון חיסכון בריאות (HSA), חשבון תיווך החייב במס ובית משלך.

למה אתה צריך לחסוך לפנסיה

אם אתה צעיר ולא מצפה לפרוש לפנסיה לאורך זמן, ייתכן שלא תרגיש צורך להפוך את החיסכון הפנסיוני לעדיפות כרגע. אבל הנה שתי סיבות לכך שכולם צריכים לחסוך לפחות קצת לקראת הפנסיה אם הם יכולים.

1. כי אתה יכול רק לסמוך עליך

אתה היחיד שיכול להבטיח שאתה מוכן לפנסיה. אתה בהחלט לא יכול לסמוך על הממשלה. האם אתה מתכוון לבקש מחבריך ומשפחתך לתמוך בך? האם תוכל לקחת הלוואה?

לא. אתה צריך להיות מוכן בעצמך. אף אחד לא יחסוך עבורך את כל הכסף הזה. ואתה לא רוצה להסתמך על צדקה של אחרים כדי לעזור לך להסתדר. תארו לעצמכם כמה טיולים או דמי גולף גולף הם ירצו לממן עבורכם.

2. כי בדרך כלל יש כסף חינם

ישנן פרסים למי שחוסכים לפנסיה. הממשלה מוכנה לתת כסף בחיסכון במס כאשר אתה תורם ל- IRA או לתוכנית פרישה בחסות מעסיק.

ולמעסיק שלך עשוי להיות כסף חינם גם על השולחן בצורה של התאמה של 401 (k) תרומות למי שלוקח חלק בתוכנית.

סוגים אלה של הטבות "כסף חינם" גורמים לדולרי הפנסיה שלך להימתח עוד יותר. אתה מקבל את החלק שלך?

כמה אתה צריך בפנסיה?

הרבה אנשים יגידו לך שאתה צריך למצוא מספר ספציפי שצריך לירות עליו בפנסיה. בשלב מסוים זה עשוי להיות נכון, ויש כמה מחשבוני פרישה מעולים שיעזרו לך לקבוע זאת בלום ו הון אישי.

אבל, בהתחלה, אתה רק צריך להתחיל. כמו ברוב הנושאים הכספיים, ההתחלה היא שעושה את ההבדל הגדול ביותר. הכרת מספר והבנה מלאה של כל הנושאים הם משניים להתחלה. אבל, אם אתה רק צריך מספר, להלן כמה אחוזים עבורך.

• אם אתה בשנות העשרים לחייך, סביר להניח ש -10% מההכנסה שלך תביא אותך לפנסיה נוחה מאוד.
• לאנשים בשנות ה -30 לחייהם, 20% תרומות עשויות להיות נחוצות אם אתה רק מתחיל.
• אם אתה בשנות ה -40 או ה -50 לחייך ורק מתחיל לחסוך לפנסיה, סביר להניח שתצטרך לחסוך כ -50% מההכנסה שלך.

אני באמצע שנות השלושים שלי וחסכתי בערך 25% מההכנסה שלי לקראת הפנסיה בשנה שעברה.

כיצד לחסוך לפנסיה

לכמחצית מאיתנו כאן בארה"ב אין גישה ל- 401K. זה חבל, כי 401K, עם תרומות תואמות, היא אחת הדרכים הטובות ביותר לחסוך לפנסיה.

אם אתה עצמאי או נודד צד, סביר להניח שאתה זכאי לפתוח סולו 401 (k). אבל עובדי W-2 שאין להם עומס צדדי אינם יכולים לנצל הטבות של 401 (k) אלא אם יש להם גישה לתכנית בחסות מעסיק.

קרא עוד:איזו תוכנית פרישה כדאי לבחור לעסק שלך?

אנשים רבים פונים אפוא לרשות רוטה רוט כדי לחסוך לפנסיה. גם מהלך טוב! אבל יש גבול מרבי למה שאתה יכול לתרום כל שנה ל- IRA רוט. בשנת 2020, מגבלה זו היא 6,000 $ (7,000 $ עבור בני 50 ומעלה).

כמו כן, קיימת מגבלת הכנסה שאינה מאפשרת לכמה מרוויחים אפילו להשתמש ב- IRA של רוט. בשנת 2020, אם יש לך הכנסה ברוטו מותאמת של $ 139,000 (יחידים) או $ 206,000 (זוגות), אז אינך יכול לתרום ל- IRA של רוט.

קָשׁוּר:הכירו את IRAs Roth והשתמשו בהם לטובתכם

הדרכים הטובות ביותר לחסוך לפנסיה לאחר שתמציא את IRA הרוט שלך

כעת, כאשר יש לנו את זה מהדרך, בואו נסתכל על כמה דרכים טובות לחסוך לפנסיה מחוץ ל- 401K ו- Roth IRA. אלה אינם בסדר מסויים.

IRA מסורתית

תרומות רוט ותרבות IRA מסורתיות חולקות את אותה המגבלה השנתית. אז, אם כבר קיבלת 6,000 $ עבור רוט, אז אתה לא יכול לשקול תרומות בניכוי מס ל- IRA מסורתית. התקדם. אין מה לראות כאן.

עם זאת, אנשים רבים מגיעים ל- IRA המסורתית מכיוון שהם עשו יותר מדי בשביל לתרום ל- Roth. אם זה אתה, שקול את ה- IRA המסורתית את התחנה הבאה שלך בחיסכון לפנסיה.

SEP IRA

אם אתה עצמאי, או אם יש לך הכנסה צדדית כלשהי, אתה צריך להסתכל על SEP IRA כמקום ההגיוני הבא שלך לחסוך לפנסיה. קצבת העובדים הפשוטה (SEP) IRA נועדה לאפשר לבעלי עסקים קטנים ולעובדיהם להיכנס למשחק החיסכון הפנסיוני הנדחה.

ה- SEP פועל כמו IRA מסורתית בכך שלא משולם מס על התרומות לחשבון. אתה חייב במס רק על ההפצות שלך בפנסיה.

קרא עוד:כל מה שאתה צריך לדעת על IRA SEP

חשבון חיסכון בריאות (HSA)

HSA הוא כלי חיסכון רב עוצמה. החשבון ממומן בכספים לפני מס, וההפצות מהחשבון אינן חייבות במס כל עוד הן משמשות להוצאות רפואיות מתאימות.

הנה התפיסה, אתה יכול לתרום כמה אלפי דולרים ל- HSA שלך מדי שנה, אך אינך צריך להשתמש בו מיד. למעשה, אתה יכול לחסוך הכל ולהשתמש בו בפנסיה ללא עונש.

זה מה שאנשים רבים עושים עם ה- HSA שלהם. הם בעצם הפכו אותו לחשבון חיסכון בריאותי לפנסיה.

למד עוד:היכן וכיצד לפתוח חשבון חיסכון בריאות

חשבון תיווך החייב במס

אם מיציתם את אפשרויות הפנסיה האחרות הטבות המס שלכם, אין שום דבר פנייה לחשבון תיווך משקיע מסורתי. אתה יכול לפתוח חשבון תיווך עם אחד מברוקרים המקוונים בהנחה תוך 5 דקות בלבד.

באמצעות חשבונות אלה תוכל להשקיע במגוון רחב של סוגים של נכסים וכמה אפשרויות שאין לך בחשבון בעל יתרון במס. חשבונות חייבים במס גם טובים למשקיע שאינו בטוח במאה אחוז שהוא רוצה להשתמש בכספים לפנסיה.

קרא עוד:מתווכי המניות המקוונים הטובים ביותר למסחר במניות זולות

חשבון חיסכון רגיל במס

אני לא בטוח מדוע שמישהו ישתמש בגישה זו, מלבד הרצון לקבל גמישות אולטימטיבית בכספו. אבל אתה בהחלט יכול חסוך לפנסיה שלך עם חשבון חיסכון או תקליטור מחוץ ל- IRA. דע שאתה יכול לקבל תקליטור וחשבון חיסכון בתוך IRA אם אתה רוצה.

קָשׁוּר:חשבונות החיסכון המקוונים הטובים ביותר עם תשואה גבוהה

הבית שלך

אפשרות נוספת היא לשפוך את כל הכסף לביתכם. אם יש לך משכנתא, השתמש בכספי העודפים שלך כדי לפרוע אותה בהקדם האפשרי. זו לא האסטרטגיה המגוונת ביותר, מכיוון שאתה מכניס את כל הכסף שלך לנכס אחד ולא נזיל.

ובכל זאת, כמה אנשים מוצאים שזה הגיוני להשקיע במקום שהם קוראים לו הביתה. אחרי הכל, אתה לא יכול לחיות בקרן נאמנות.

קָשׁוּר:זו הסיבה שאתה צריך לפרוע את הבית שלך מוקדם

בשורה התחתונה

אם אינך בטוח באילו מניות או קרנות להשקיע, אולי יהיה הכי קל להתחיל עם רובו-יועץ כמו שֶׁבַח אוֹ M1 כספים.

ככל שהידע שלך מתבגר ואתה נהיה נוח יותר להתנדנד משגרת החיסכון הפנסיוני שלך, אתה יכול להתקדם לאפשרויות שונות. לדוגמה, ייתכן שתרצה לשקול בסופו של דבר לפתוח IRA או 401 (k) בניהול עצמי עם ספק כמו רוקט דולר אוֹ IRA Alto כך שתוכל להשקיע בעוד סוגים של נכסים, כמו נדל"ן, חברות הזנק ומתכות יקרות.

והכי חשוב, אל תיתפס לשיתוק הניתוח. חיסכון לגמלאות יכול להיות מבלבל במבט ראשון כי נראה שיש יותר מדי אפשרויות. אך אל תתנו לתגובתכם להיות חסרת מעש. פשוט תתחיל עם משהו.

איך אתה חוסך לפנסיה?

צילום: בן טורנבול ב- Unsplash

על פיליפ טיילור, רו"ח

פיליפ טיילור, המכונה "PT", הוא רואה חשבון, בלוגר, פודקאסטר, בעל ואב לשלושה. PT היא גם מייסדת ומנכ"ל כנס תעשיית הכספים האישיים והתערוכה, FinCon.

הוא יצר את Money-Part® Time בשנת 2007 כדי לחלוק את עצתו בנוגע לכסף, לתת דין וחשבון (בעוד לשלם חובות של יותר מ -75 אלף דולר), ולפגוש אחרים המתלהבים להתקדם לפיננסים עצמאות.