האם תוכל להעביר 403 (ב) ל- IRA מסורתית?

לאחרונה עזרתי לגברת PT השלימה גלגול 403 (ב) ל- IRA מסורתית.

התהפכות היא פשוט לקחת כספים מחשבון פרישה אחד ולהעבירם למשנהו מבלי לסבול מהשלכות מס. זה בדרך כלל נעשה כאשר אתה עוזב עבודה.

הכללים עבור 401 (k) התהפכות דומים מאוד, אם לא זהים, אבל יש לי ניסיון לאחרונה עם 403 (ב) של אשתי. אז זה מה שאכסה כאן: כללי התהפכות של 403b.

בפוסט זה אשתף את הפרטים על התהפכות אשתי, כיצד תוכל להשלים את ההתהפכות בעצמך, ואחריה כמה סיבות טובות להפעלת 403 (ב) כשעוזבים את מקום העבודה שלך.

מדוע אנו עושים את הגלגול 403 (ב)

אשתי, מורה, עזבה את הכיתה באביב 2008 כדי לחזור לבית הספר (כיתה אחרת) ולהיות אמא במשרה מלאה.

היא נהנית מזמנה הרחק מהלימוד, כמו גם מאמא. אבל אף אחד מהם לא השאיר לה זמן רב לפנות לחשבונות הפנסיה הישנים שלה עם מחוז בית הספר. במשך זמן רב פשוט לא היינו בטוחים מה אנחנו רוצים לעשות עם הכספים. להלן פירוט הכספים השונים שהיו לה:

• חשבון מערכת הפנסיה למורים
• 403 (ב) תוכנית פרישה
• רוט IRA

המדינה שלנו מציעה למורים תוכנית פנסיה נחמדה, מערכת הפנסיה של המורה. באמת שאין לה ברירה עם התוכנית הזו. היא נאלצה לתרום ולא הצליחה לקבל החלטות השקעה. כפי שאני מבין את זה, היא השקיעה במערכת הזו במקום ביטחון סוציאלי. אז אנחנו נוטים להתייחס לזה כמו

ביטוח לאומי, והשתמש בגישה "אל תסמוך על זה".

לכן, כפי שאתה רואה לעיל, היא השקיעה גם ב- 403 (b), וכן ב- IRA של רוט. מחוז בית הספר הציע התאמה נדיבה מאוד עם 403 (ב). אני מניח שזה כדי לעודד אנשים לא להסתמך על הפנסיה בלבד.

כספי 403b, יחד עם רוט IRA, מנוהלו על ידי חברת פרימריקה. מצד שני, זה משהו שלא שמחתי לגלות כשפגשתי את אשתי. אבל לזכותם ייאמר שהם גרמו לה להתאים את המחוז 403 (ב) לגוון ולגוון מבחינת מס עם הרוט.

לא להפוך את זה למפגש מבושל, אבל שכר הטרחה של פרימריקה פשוט גבוה מדי בהשוואה מתווכי מניות אחרים. וטקטיקות המכירה שלהם מוטלות בספק. אשתי אמרה שהיועץ מעוניין יותר להשיג את שמותיהם ומספרי הטלפון של חבריה ובני משפחותיהם מאשר במתן הנחיות פיננסיות. בלי קשר, הם היו לה בתערובת טובה של חשבונות והתגוונו בהשקעות שונות.

בחזרה להתהפכות אשתי. היא מתכננת לחזור למחוז בית הספר מתישהו. אבל אנחנו פשוט לא יודעים בוודאות מתי זה יהיה. אנחנו גם לא יודעים אם היא תישאר זמן רב (אולי יהיה לנו ילד נוסף, אולי תרצה להישאר בבית במשרה מלאה וכו '). לכן, העברת הכספים למקום אחר נראתה כמו רעיון נחמד. פשוט לא ידענו היכן.

ואז, באביב השנה, אשתי ואני פתח את רשות IRA עם ואנגארד. זה היה חלק מהמטרה שלנו למקסם את שלנו תרומות רוט IRA. כעת, כאשר היה לנו חשבון ואנגארד מוכן ומחכה, החלטנו לבצע את הצעד.

התקשרתי לוואנגארד וביקשתי את הטפסים להעביר את 403 (ב) ל- IRA מסורתית עם ואנגארד ולהעביר את כספי רות IRA ל- Roth IRA החדשה שלה עם ואנגארד. קל היה למלא את הטפסים ואנחנו צריכים לראות את הכספים מועברים תוך מספר שבועות.

כיצד להפוך את 403 שלך (ב)

בהנחה שאתה בגברת מצבו של PT, להלן השלבים להתהפכות 403 (ב) שלך:

1. הקפד לבקש הסבה ישירה - גלגול ישיר הוא כאשר הכספים עוברים ישירות מחשבון 403 (ב) שלך לחשבון IRA החדש. הכסף לעולם אינו ברשותך. אז אל תבקש מהמעסיק הישן שלך לשלוח לך את הכספים, כך שתוכל לבצע את ההתהפכות בעצמך. הם ישלחו לך צ'ק, בניכוי 20% מיסים. זה מאלץ אותך לנסות לציית לכלל 60 הימים של מס הכנסה ולהתאמץ כדי להשקיע מחדש את הכספים ברשות, באמצעות כספים חדשים לכיסוי הלהיט של 20%. הם נותנים לך זיכוי של 20% אם אתה עושה את זה, אבל כל העניין הוא רק טרחה. הימנע מכך על ידי התעקשות על התהפכות ישירה. ראה עוד תחת חוקי מס הכנסה להטלת 403 (ב) פטורה ממס.
2. דע מה התוכנית הישנה שלך דורשת - מומלץ להזמין את המעסיק הישן או את מנהל הקרן הישן וללמוד מהכללים מהקצה שלהם על משיכת הכספים. כמו כן, וודא שאתה מודע לעמלות או לטפסים שייתכן שיהיה עליך לשלוח אותם כדי לתת הרשאה להפעלה.
3. פתח IRA חדשה- הכספים שלך זקוקים לבית. לקבוע בדיוק היכן זה תלוי בך. יש הרבה מקומות לפתוח IRA מסורתית. אתה יכול לעבור דרך הבנק שלך, מתווך הנחות, או חברת קרנות נאמנות כמו ואנגארד.
4. מלא את טפסי ההתהפכות החדשים של IRA - שלב 3 ו -4 עשויים להיות זהים עבור חברות ההשקעות שלך, אך לאחר שבחרת את החשבון החדש שלך, מצא את התהליך שלהם לפתיחת IRA Rollover. הקפד להשאיר את הצהרתך ופרטי ההעברה של החשבון הישן שלך להשלמת הטפסים. ברגע שהוא מתחיל להתגלגל, התהליך עשוי להימשך מספר שבועות, אך סביר שהוא יהיה שווה את זה. הנה למה:

סיבות להפוך את 403 שלך (ב)

למרות שיכולות להיות כמה סיבות לא לגלגל את 403 (ב) שלך, אבל לרוב האנשים זה דבר פוסטטיבי. להלן כמה מהסיבות הטובות לעשות זאת:

1. איחוד חשבונותיך - אנו מחליפים מעסיקים יותר מתמיד בימים אלה. אחרי כמה זמן, הפנסיה שלך הכספים יכולים להתפשט על פני חשבונות שונים. זה יכול להקשות על ניהול נכון של הקצאת הנכסים שלך, ובאופן כללי רק טרחה. העברת כל חשבונות 403 (ב) הישנים שלך ל- IRA מסורתית הגיונית לרוב האנשים.
2. הזדמנות לשכר טרחה נמוך יותר - ברוב המקרים הוצאות קרנות הנאמנות הקשורות לחשבונות 403 (ב) הולכות להיות גבוהות יותר ממה שתוכל למצוא בשוק הפתוח באמצעות IRA מסורתית.
3. בדרך כלל יותר אפשרויות השקעה-רוב 403 (ב) התוכניות מאפשרות לך לתרום לרשימת כספים שנבחרה מראש. כאשר אתה מגלגל את כספיך ל- IRA מסורתית (דרך חברת השקעות גדולה), בדרך כלל תהיה לך אפשרות להשקיע
4. זה קל - לאחר שתפתח את חשבון ה- IRA המסורתי החדש שלך בחברה החדשה, הם ישמחו לעשות עבורך את כל העבודה. הם עושים התהפכויות כל יום ויכולים בדרך כלל להוריד את הטרחה עבורך. הם מקבלים את הכספים שלך, תן להם לעשות את העבודה.
5. זה פטור ממס - אחרון חביב, ביצוע גלגול ישיר לא אמור להיות בעל השלכות מס. חסכת את הכסף שהרווחת קשה, ללא מס, במשך שנים ב- 403 (ב) שלך. הדבר האחרון שאתה רוצה לעשות הוא לשלם בדיעבד את המסים על הכספים האלה. ההתהפכות תמנע ממך לעשות זאת או להגיש כל דבר על המיסים שלך. לפיכך, המטרה המקורית שלך לכספים (חיסכון פנסיוני מוטב מס) נשאר על כנו.

אם סיימת התהפכות 403 (ב), אשמח לשמוע על כך. שתף את החוויה שלך בחלק ההערות למטה.

על פיליפ טיילור, רו"ח

פיליפ טיילור, המכונה "PT", הוא רואה חשבון, בלוגר, פודקאסטר, בעל ואב לשלושה. PT היא גם מייסדת ומנכ"ל כנס תעשיית הכספים האישיים והתערוכה, FinCon.

הוא יצר את Money-Part® Time בשנת 2007 כדי לחלוק את עצתו בנוגע לכסף, לתת דין וחשבון (בעוד לשלם חובות של יותר מ -75 אלף דולר), ולפגוש אחרים המתלהבים להתקדם לפיננסים עצמאות.