כיצד לרכוש בית ללא כסף (או נמוך)

הערת העורך: מאמר זה הוא מאת ברנדון טרנר מ- BiggerPockets.com. החבר'ה האלה מכירים את הנדל"ן שלהם. למרות שנראה שיש דרכים לרכוש בית מבלי להוריד 20%, אתם יודעים שהייתי אומר שזה חכם להוריד כל כך הרבה כדי שתגוננו מפני ירידות שוק, PMI וכו '.

השנה הייתה 2006.

שוק הנדל"ן זינק, תקני ההלוואות היו רופפים, ואפילו איגואנת המחמד שלך תוכל לקבל הלוואה.

בעידן זה של אבדון מתקרב, הלוואות משכנתא 100% היו מקום משותף.

עם זאת, מאז קריסת שוק ההלוואות, עסקאות להורדת כספים לא נעלמו כמעט לחלוטין. אנשים נאלצים שוב לחסוך 20% או יותר למימון ביתם - מה שמקשה על מיליוני בעלי בתים פוטנציאליים להיכנס לבית חדש.

למרות השינוי הדרמטי בעולם ההלוואות - עדיין קיימות מספר הלוואות שעשויות להיות זכאיות לרכישת בית ללא כסף (או נמוך).

הלוואות לענייני ותיקים

בנקים רבים ומוסדות הלוואות מציעים הלוואה המובטחת על ידי משרד החוץ האמריקאי לענייני חיילים משוחררים הלוואות למימון 100% (ללא הפחתת כסף) למי ששירתו בצבא ארצות הברית או שרדו בני זוג.

אם אתה מוצא את עצמך בקטגוריה זו, "הלוואת VA" עשויה להיות דרך מצוינת לרכוש את הבית הבא שלך. עם זאת, זכור כי הלוואה זו מיועדת רק להלוואות דירה של "דייר בעלים" - כלומר הבית בו אתה עומד לגור (מצטערים על בעלי הבית!). ראה את

המחלקה לעניינים ותיקים אתר אינטרנט למידע נוסף על הלוואות VA.

הלוואות משרד החקלאות האמריקאי

אם אינכם נמצאים ב- VA, ישנה אפשרות הלוואה פחות ידועה שתוכלו לבדוק שאינה דורשת הפחתת כסף, המבטיחה משרד החקלאות של ארצות הברית. זה נכון: חקלאות.

עם זאת - אינך צריך להיות חקלאי בכדי לקבל הלוואה זו. USDA מציעה את המוצר הזה לכל מי שמתגורר באזור מחוץ למטרופולין גדול. במילים אחרות, אם אתה לא גר באחת הערים הגדולות בארה"ב -יש סיכוי טוב שתוכל להעפיל לתוכנית הלוואות זו.

בדיוק כמו תוכנית VA, הלוואת USDA חלה גם על דיירי הבעלים. בנוסף, יהיה עליך למלא כמה דרישות הכנסה מקסימליות כדי לנצל את הלוואת USDA, המשתנה בהתאם למחוז האישי בו אתה קונה.

למידע נוסף על הלוואת USDA, עיין ב אתר USDA או לדבר עם מומחה משכנתא מוסמך. בדוק את שיעורי המשכנתא הנוכחיים כאן.

הלוואת ה- HomePath של פאני מיי

אין ספק ששמעת על העיקולים הנמצאים בכל מקום -סביר להניח שאתה יכול למנות תריסר בתים בערימה שאתה נוסע בהם כל יום. משקיעי נדל"ן מנצלים את המחירים הנמוכים ומוצאים מבצעים מעולים מדי יום - וכך גם אתם יכולים.

רבים מהבתים הללו נמצאים בבעלות האיגוד הפדרלי הלאומי למשכנתאות (FNMA), או פאני מיי-מפעל בחסות הממשלה קונה הלוואות מהרבה מבנקים במדינה ומלווים פיננסיים אחרים על מנת לפנות את ההון החוזר בכספים אלה מוסדות.

על מנת למכור את הבתים שהם מחזיקים כיום, פאני מיי יצרה את הלוואת ה- HomePath. למרות שהיא חלה רק על הבתים הרשומים למכירה על ידי פאני מיי, הלוואת ה- HomePath מציעה מימון של עד 3% הפחתה וכוללת את האפשרות לממן תיקוני בית בהלוואה.

המשמעות היא שאתה יכול לרכוש בית, לכלול את עלות הצבע החדש, השטיח ושיפוץ המטבח, ולשלם רק 3% מהסכום הכולל עבור מקדמה. זה יכול לעזור לך לחטוף הרבה מאוד כסף ולבנות באופן מיידי כמות ניכרת של הון עצמי על ידי שיפור הנכס.

HomePath מציעה גם מימון למשקיעי נדל"ן עם מקדמה של 10% בלבד, כך שאם כן מעוניין להשקיע בנדל"ן עם מעט כסף - זו אולי אופציה מצוינת עבורך. למידע נוסף על הלוואת HomePath, ראה www. Homepath.com

F.H.A. הלוואות

אם אינך עומד בתנאי ההלוואה של VA, USDA או HomePath, קיים מוצר הלוואה נוסף שעשוי לסייע לך בקניית הלוואת הבעלים הראשונה שלך: הלוואת ה- FHA הפופולרית. הלוואת ה- FHA היא הלוואה המוצעת על ידי מוסדות הלוואות רבים ומובטחת על ידי משרד השיכון והפיתוח העירוני בארה"ב.

בדומה להלוואה של HomePath, ה- FHA היא לא הלוואה של $ 0 למטה, אבל די קרובה -דורשת רק 3.5% הנחה, מה שכן פירושו של רכישה בסך 100,000 $ תצטרך להעלות כ -3,500 $ בלבד בכדי לבצע את העסקה לִקְרוֹת.

הלוואת ה- FHA מגיעה עם הטבה נוספת נוספת בדומה להלוואה של HomePath: היכולת לממן תיקונים בהלוואה. תכונה זו, המכונה הלוואה של 203K, מאפשרת לכלול פריטים כגון צבע, שטיח, שיפוץ, גג חדש, או פחות או יותר כל תיקון בית "רגיל" בסכום ההלוואה שלך. בדומה להלוואה של HomePath, זה יכול לעזור לך לבנות הון עצמי מיידי.

אמנם ישנן עלויות סגירה הקשורות לכל תוכנית הלוואה, אך עם כל אחד ממוצרי ההלוואה האלה אתה יכול בקשו מהמוכרים לשלם את רובם (או את כולם) עבורכם-מה שיכול להפוך את הוצאות שלכם לכיס אפילו פָּחוּת.

החיסרון הגדול ביותר בשימוש בהלוואת FHA הוא תשלום נוסף המכונה "ביטוח משכנתא פרטית" או PMI. PMI הוא בעצם רק "ביטוח" על ההלוואה שיכול להוסיף בין 50 $ ל 200 $ לעלות התשלום החודשי שלך, בהתאם לגודל ההלוואה. זכור זאת בעת ביצוע החישובים וקבע כמה

רעיון בונוס: Unison HomeBuyer

דרך תוכנית HomeBuyer של יוניסון אתה יכול לקבל עד מחצית מהתשלום שלך בתמורה להון בצמיחה העתידית של ערך הבית שלך. תוכנית זו אינה מתאימה לכולם, אז הקפד ללמוד את היתרונות והחסרונות בסקירה המלאה שלנו כדי להבין באמת למה אתה נכנס.

האם כדאי לרכוש בית ללא כסף (או נמוך)?

אולי הייתי צריך להתחיל את השיחה עם השאלה הזו: האם בכלל כדאי לקנות בית בלי כסף? שימוש ללא הלוואות להורדה היא דרך מצוינת להיכנס לבית כשאין לך סכום כסף גדול - או אם הכסף שלך קשור בהשקעות אחרות.

עם זאת, רכישה ללא מקדמה, כמובן, פירושה שלא תהיה לך הון מובנה בנכס. אם השוק יורד עוד יותר - אתה עלול למצוא את עצמך חייב יותר על הבית שהוא שווה.

היזהר לעשות את המחקר שלך ולא להוציא יותר מדי (עיין במאמר הנהדר על PTMoney בנושא "10 דברים שכדאי לעשות לפני שאתם מציעים הצעה לבית.”

המחירים, לעומת זאת, הובילו לרמה התחתונה מכמות המכירה ההמונית, כך שמשקיעים רבים מאמינים כי עברנו את תחתית שוק הנדל"ן ועולים למעלה. כפי שאמר האורקל הגדול של אומהה לעתים קרובות, כדי לבנות עושר, פשוט "קנה כשכולם מוכרים".

על ברנדון טרנר

ברנדון טרנר הוא העורך הבכיר לשעבר ומנהל הקהילה של BiggerPockets.com, הקהילה המובילה להשקעות נדל"ן מקוונות. ברנדון הוא משקיע נדל"ן פעיל שנהנה מהשקעה לטווח ארוך, מהפכת בתים וכתיבה על כל הנדל"ן כמו עיקולים, מכירות קצרות ומאגרים בבנקים. עקוב אחריו בטוויטר ב @BrandonatBP.