המחיר החציוני של הבתים הנמכרים במינסוטה עלה מאז 2012 ומעלה, והגיע 226,000 $ עד סוף 2018, לדברי זילו. ערכי הדירה עלו יותר מ -6 אחוזים משנה לשנה וצפויים לעלות יותר מ -8 אחוזים בשנת 2019.
ביחס לחובשים לאומיים, מחירי הבתים הנמכרים במינסוטה נמוכים ביותר מ -100 אלף דולר, מה שהופך את מדינת גופר למציאה לרוכשי דירות המעוניינים לרכוש נכס באגמים הגדולים אזור.
כיצרנית הגדולה ביותר של אפונה ירוקה, תירס מתוק, סלק סוכר וגידולים בסיסיים בארה"ב, תעשיית החקלאות של מינסוטה מעניקה חלק גדול מכלכלת המדינה שלה. בנוסף, המטרופולין ערים תאומות (מיניאפוליס וסנט פול) ממשיך להניע צמיחה כלכלית, בנייה חדשה והזדמנויות חינוכיות במחירים סבירים.
תושבים לכל החיים והשתלות צעירות יותר מצאו את מינסוטה כסביבה נעימה בשל שיעורי העוני הנמוכים שלה, יוקר המחייה וההכנסה החציונית הגבוהה של משק הבית, מה שהופך אותו לאזור מועיל לרוכשי דירות פוטנציאליים המחפשים נוח שיעורי המשכנתא.
7 אלמנטים קריטיים המשפיעים על שיעורי משכנתא ושיעורי מימון מחדש במינסוטה
כאשר חוקרים אפשרויות משכנתא במינסוטה, על הלווים להעריך הן את הנוף המקרו כלכלי של האומה וההיבטים המקומיים של אזורם שעשויים להשפיע על שיעורי המשכנתא שלשמם הם להעפיל.
פער הבדל של ריבית לאורך כל חיי הלוואה למשך 30 שנה יכול להוביל לחיסכון של עשרות אלפי דולרים או להיפך, בתשלום יתר.
בין אם מדובר בלקיחת הלוואה בפעם הראשונה או במימון מחדש של בית שנרכש לפני עשור, אי אפשר להתעלם מחשיבות ההבנה של חלק מהפרטים הבשרים יותר של תנאי המשכנתא. בעת רכישת בית במינסוטה, קח בחשבון את שבעת הגורמים הבאים:
סוג הלוואה
סוגי המשכנתאות מוגדרים לפי הצרכים ויכולות המימון של הלווים. בעוד שמשכנתא בריבית מתכווננת (ARM) מתחילה לעתים קרובות בריבית נמוכה יותר לתקופה של חמש, שבע או 10 שנים, סביר להניח שהיא תתאים כלפי מעלה לאחר סיום תקופה זו.
ההפך משכנתא מתכווננת היא משכנתא בריבית קבועה, ששומרת על אותה ריבית לאורך כל כולו של ההלוואה, מה שהופך אותה לאופציית מימון עקבית ואמינה עבור לווים המקווים להתחייבויות קבועות לתשלום עד חודש חוֹדֶשׁ.
קיימות הלוואות דירות שונות אחרות, כגון הלוואות בניה, VA ו- USDA, המגיעות עם דרישות משכנתא משלהן.
סכום ההלוואה
הלוואה של מיליון דולר מסוכנת יותר מאחת שהיא 300 אלף דולר. ככזה, המלווים עשויים להטיל דרישות ריבית מחמירות יותר כדי להבטיח שהשקעותיהם יהיו מוגנות מפני בעיות פוטנציאליות של לווים להחזיר את מלוא ההלוואה בעתיד.
הלוואות מאסיביות יותר מביאות לרוב לתשלומי מקדמות גדולים יותר ולריביות גבוהות יותר, אם כי לווים שעומדים בפני סכום כסף משמעותי (20% או יותר) יכולים לפגוע בריבית גבוהה יותר. הלווים עשויים גם לבחור בתנאים בריבית מתכווננת נמוכה ולאחר מכן למחזר לתקופה קצובה בריבית נמוכה.
מקדמה
המשפיע על הריבית הנוכחית והעתידית של הלווה, סכומי המקדמה הם לעתים קרובות נקודת משא ומתן ראשונית. מקדמות משמעותיות יותר, באופן כללי, מניבות ריבית נמוכה יותר מכיוון שהלווים הראו הם מסוגלים להציב מספיק כסף (ואחריות) בכדי להתחיל את תנאי הלוואת הבית לטובה עוֹמֵד.
הלווים אינם ננעלים לתנאי מקדמה של 20% (תקן התעשייה) בכל רחבי הלוח; ביטוח משכנתא ותוכניות סיוע מקדמות שונות יכולות להפחית את הסכום המגיע לך מראש.
פרופיל לווה
פרופילים מאפיינים עד כמה הלווה עלול להיות מסוכן, תוך התחשבות בפריטים כמו דירוג אשראי, היסטוריית אשראי, היסטוריית תעסוקה, אישית חוֹב, ועיקולים קודמים, אם רלוונטי. אם אתה לוקח בחשבון את המשתנים האלה, תהיה לך תיאור מקיף יותר של הסיכון שאתה כרוך במלווה, יותר ממה שאתה מקבל רק מציון אשראי פשוט.
כל מלווה משתמש במערכת ניקוד פרופיל הלווה הייחודית שלו, אך בדרך כלל לווים שמצביעים יותר גרוע בפרופילים שלהם מגיעים בסופו של דבר לריביות גבוהות יותר ולמקדמים משמעותיים יותר. כתוצאה מכך, ייתכן שהלווים יצטרכו לרכוש ביטוח משכנתא כדי להקל על וקטורי סיכון נוספים.
סוג הריבית
על פי הסדר בריבית קבועה, הלווים משלמים את אותו אחוז ריבית מדי חודש בנוסף ליתרת המשכנתא החודשית שלהם. משכנתאות בריבית קבועה הן האפשרות הפופולרית ביותר להלוואת דירה, במיוחד עבור לווים שאינם צופים כי רמות ההכנסה העתידיות שלהם יעלו במידה ניכרת.
המשמעות של שיעורים מתכווננים היא שהריבית המשולמת מדי חודש יכולה להשתנות לאחר פרק זמן מוגדר שבמהלכה הם נשארים קבועים, בדרך כלל בהתאם לשיעורי התעריפים המתנדנדים בין המלווים למלווים. הלווים חייבים לשלם יותר ריבית בכל חודש אם המלווים יעלו את שיעוריהם, אם כי שינויים אלה נקבעים בדרך כלל מדי שנה.
הלוואה לפי ערך
יחס ההלוואה לשווי הוא הסכום שהלווה חייב לבית מול השווי המוערך של אותו בית. לדוגמה, אם מחצית מהלוואת הדירה משולמת, יש עדיין חצי מה לעבור, מה שהופך את LTV ל -50%. לחלופין, אם רק 200,000 דולר מהלוואה של מיליון דולר משולמים, הרי שה LTV של הלווים עומד על 80% (עדיין חייבים 800,000 $).
לווים המעוניינים למחזר יכולים לנעול תנאי ריבית טובים יותר על ידי הפחתת LTV שלהם, בדרך כלל מתחת ל -80%. ככל שמשלמים יותר מהמשכנתא, הלווה בעצם מקרין פרופיל לווה חזק יותר ומוכר יותר והשקעה פחות מסוכנת.
סוג המגורים
בעוד שבית משפחתי נתפס לעתים קרובות כהשקעה בטוחה ומחושבת, דירות, יחידות מיוצרות ומבנים מרובי יחידות כרוכים בסיכון נוסף למלווים. הסיבה לכך היא, כפי שציינה פאני מיי, כמה סוגי נכסים מסוכנים יותר מאחרים.
מימון מחדש לריבית נמוכה יותר עשוי להיות קשה יותר אם המגורים הם דירה לעומת בית מסורתי. מחוץ למטרופולינים הגדולים במינסוטה, קונים פוטנציאליים נוטים יותר להיתקל בבתים צמודי קרקע, אולי מציעים להם יכולות מימון מחדש מבטיחות יותר.
ברחבי התעשייה הפיננסית, לבתים מסורתיים יש בדרך כלל ריביות נמוכות ב -0.25 נקודות אחוז מהדירות.
כיצד להשיג את שיעורי המשכנתא והמימון מחדש במינסוטה
קניות השוואתיות מהוות נקודה קריטית נוספת בתהליך המשכנתא והמימון מחדש, שכן האפשרות לכמה שיותר אפשרויות יכולה לסייע ללווים לבחור תנאים ושיעורים המתאימים ביותר לצרכיהם.
הבעיה היא שרוב רוכשי הדירות אינם מכירים פרוטוקולים ונימוסים סביב חוק משפטי פיננסי. יתר על כן, עבור בעלי בתים ראשונים, התהליך כולו הוא חוויה חדשה לגמרי. כתוצאה מכך, יותר מדי רוכשי דירות לא עושים קניות; הם פשוט בוחרים את המלווה הראשון איתו הם מתקשרים ורוכשים בית.
ההערכה היא כי עד 47% מכלל הלווים למשכנתאות (כמעט מחצית!) אינם עושים קניות, על פי נתוני ההגנה הפיננסית לצרכנים הלשכה, מה שאומר שבעלי בתים יכולים להשאיר חסכון של עשרות או מאות אלפי דולרים על השולחן מיד השער.
הדרך היחידה לדעת בכנות האם הלווה משיג את הטוב ביותר שיעור משכנתא הוא אם הוא דיבר או קיבל הצעות ממספר מלווים.
חלק מסקר האפשרויות שעל השולחן הוא פתיחת משא ומתן החמוש בכל הפרטים הרלוונטיים סביב כוחות השוק באזור, מגמות כלכליות הגורמות מחירי הדיור ושיעורי הריבית משתנים, התנאים המקומיים הייחודיים לעיר או לשכונה מסוימת, והשיעורים הנוכחיים שמציעים המלווים בכך זְמַן.
מבט פשוט על רוב אתרי המלווים יכול להניב במהירות תמונת מצב של שיעורי המשכנתא התחרותיים.
ברגע שהלווים נכללים בגורמים כלכליים ותנאי המלווה, הם יכולים לצלול לעומק פרטים כגון סכומי הלוואה, מקדמות ודרישות ניקוד אשראי.
ככל שתהליך קניית הדירות מתקדם, גם הלווים אמורים לקבל בהירות לגבי העמלות הנוגעות לשמאות, יישומים, הכנת מסמכים, מקורם וסוגים נוספים של תשלומים. כדי לפתות הלוואות, המלווים מוותרים לעתים קרובות על חלק מהעמלות הללו או את כולן, אך יתכן והן אינן נוטות לעשות זאת אם לא יטופלו בפרטים אלה במשא ומתן.
חברות מומלצות במינסוטה
המלווים המובילים במינסוטה כוללים:
להריץ הלוואות
קוויקן הלוואות מספקת הלוואות ללווים בכל 50 המדינות ומפרטת באתר האינטרנט עדכונים יומיים של הצעות ריבית המשכנתא שלה. מופיע בדירוג המקורי של המשכנתא והגשת המשכנתאות העיקריות של JD Power למשך שמונה וחמש שנים רצופות, בהתאמה, המוסד הפיננסי מקל על הלווים למשכנתאות למצוא במהירות את התעריפים הטובים ביותר בכל הבית הגדול סוגי הלוואות.
רוקט משכנתא
כפלטפורמת ההלוואות המקוונות להלוואות קוויקן, רוקט משכנתא מאפשר ללווים לגשת ולהתאים אישית אפשרויות הלוואה מחוץ לתנאי משכנתא סטנדרטיים.
רוקט משכנתא מספקת גם המלצות אינטואיטיביות בכל פעם שנכנסים למידע הלווה, מה שהופך את תהליך רכישת הדירות לפשוט יותר בעזרת עוזרת מקוונת מקצה לקצה. כל האפשרויות להלוואות ממשלתיות זמינות.
בנק אלי
בנק אלי הוא אופציית ההלוואות המקוונת בלבד ללווים ברחבי הארץ, ומינסוטאנים עם ציוני אשראי מצוינים יכולים להבטיח משכנתאות בריבית קבועה ל -30 שנה בפחות מ -4.75% ריבית. הלווים יכולים גם להעניק הסכמה מראש, לשלוח מסמכים ולסגור הלוואות דירה הכל בלחיצת כפתור
משכנתא קרוס -קאנטרית
מציע אישור אשראי מהיר, מגוון רחב של מוצרי רכישה ומחזור, ייעוץ חינם ויכולת בדוק את סטטוס ההלוואה, CrossCountry Mortgage משרת את הלווים של מינסוטה באמצעות שירות הלקוחות שלה ורוחבה שירותים. המלווה מצהיר כי הוא יכול לסגור הלוואות דירה תוך 21 ימים בלבד.