משיכה לפנסיה: 4% כלל מול שיטת הדלי

אואחד ההיבטים מורטי העצבים ביותר לקראת הפנסיה הוא הסיכוי שאולי יגמר לכם הכסף בשנות הזהב שלכם.

גם אם היית החוסך ביותר בחוסך, לניהול לא נכון של משיכת ההכנסה לפנסיה עלולות להיות השלכות הרות אסון.

ישנן שתי אסטרטגיות עיקריות למשיכת הכנסה מפנסיה: משיכה שיטתית ומשיכת דלי. כדאי להבין את היתרונות והחסרונות של כל אחת מהאסטרטגיות הללו הרבה לפני שתצטרך להשתמש בהן, במיוחד מכיוון שמצב הכלכלה כאשר אתה פורש עשוי להשפיע על האסטרטגיה שלך.

להלן פירוט בסיסי של שתי אסטרטגיות הנסיגה הללו:

משיכה מערכתית, aka חוק שיעור המשיכה הבטוחה של 4%

החשיבה מאחורי אסטרטגיה זו היא שעל ידי משיכת סכום צנוע מכספי הפנסיה שלך מדי שנה, היית מרוקנת את הקרן לאט מספיק כדי שהכספים שלך יחזיקו מעמד 25 (או יותר) שנות פרישה חַי.

כמות האצבע לאסטרטגיה זו היא 4%. לפי dailyfinance.com,

"ביל בנגן, יועץ פיננסי בדרום קליפורניה, יצר את חוק 4% בשנת 1994, והדגים במחקר שאם גמלאים עקבו אחר התוכנית והגדילו את משיכתם לאורך שנים כדי להתאים לאינפלציה, החיסכון שלהם יחזיק להם 30 שנים. "

לדוגמה, אם אתה לוקח 4% מהתיק שלך בשנה הראשונה לפנסיה - נניח שכן 40,000 $ - לאחר מכן היית מתכנן לקחת 3% נוספים מתוך אותם 40,000 $ (או 1200 $) בשנה השנייה לכיסוי אִינפלַצִיָה. אפילו לעשות זאת בכל שנה עדיין תאורטית תאפשר לך לחיות בנוחות לאורך 30 שנות הפנסיה.

כלל 4% הוא אסטרטגיה פופולרית, בין היתר מכיוון שהיא פשוטה וקלה להבנה. כמו כן, הוא יכול לשרת את הגמלאים היטב - בתקופה כלכלית טובה. החיסרון בנסיגה מערכתית הוא האפשרות של תנודתיות בשוק.

כאשר אתה משקיע בתיק שלך, אתה יכול לנצל את זה ממוצע עלות דולר. המשמעות היא שאם תשקיע באופן קבוע סכומים שווים בתיק, לפעמים תקנה יותר מניות במחיר נמוך, או פחות מניות במחיר גבוה, בהתאם לכמות ההשקעה הרגילה שלך יכול לקנות.

זה אומר שאתה ממקסם את הרווחים שלך כי יש לך יותר מניות במחיר נמוך שיכולות לעלות, ופחות מניות במחיר גבוה שיכולות לרדת.

לרוע המזל, השימוש בגישה השיטתית לגמילה מפנסיה פירושו שיש לך את אותו המצב אך הפוך. לדוגמה, כאשר אתה מוכר מניות של משהו במהלך הפנסיה, אתה עלול בסופו של דבר למכור יותר מהן אם הערך שלהם נמוך יותר - נותן לך פחות מניות להיאחז בהן וליהנות ממנה/אם המחיר יעלה שוב יותר מאוחר.

משיכת "שיטת הדלי"

אסטרטגיה זו צוברת פופולריות, במיוחד מאז השפל הכלכלי. גישה זו, הידועה יותר מבחינה טכנית הקצאת נכסים, מניח כי הגמלאים צריכים לתכנן את תנודתיות השוק. לשם כך, המשקיעים מחלקים את תיקיהם ל"דליים "נפרדים, שכל אחד מהם ידאג לחלק אחר של הפנסיה.

לדוגמה, תכנון פרישה ל -30 שנה פירושו שתרצו לפחות שלושה "דליים":

1. הראשונה תדאג לצרכים הכלכליים שלך בחמש עד עשר השנים הראשונות לפנסיה ותורכב מהשקעות יציבות ושמרניות מאוד. היית יודע שאתה יכול לסמוך על כך שסכום הכסף הזה יישאר יציב יחסית, גם אם אתה פורש בעיצומו של מיתון.
2. הדלי השני יכלול תערובת של השקעות שמרניות ומסוכנות כך שפנסיונרים יהיה בעשור הראשון לערך כדי לנצל את ההכנסה הפוטנציאלית הגבוהה יותר מאנשים פחות בטוחים מניות.
3. לבסוף, בדלי האחרון יהיה המספר הגדול ביותר של השקעות בסיכון גבוה/תשואה גבוהה בתיק שלך. אתה יכול להרשות לעצמך להשקיע כסף בהשקעות מסוכנות יותר מכיוון שאתה לא מתכוון לטבול בדלי הזה עד 15-20 שנים לאחר הפרישה. על ידי הנחת רוב אלה לדלי השלישי, יש לך זמן לחכות לתנודות בשוק.

היתרון באסטרטגיה זו הוא בכך שהיא נותנת לפנסיונרים שליטה רבה יותר על מקור כספם בכל שנה נתונה, והיא מאפשרת להם לבצע התאמות במידה וצרכיהם ישתנו. זה גם מעניק למשקיעים דחיפה פסיכולוגית, מכיוון שהם יכולים להכין תוכניות מובנות ויעדים לשימוש בכספם.

בשורה התחתונה

לא משנה לאיזו אסטרטגיה אתה משתמש את הכנסת הפנסיה שלך, הקפד לשבת עם יועץ פיננסי כדי לדון באפשרויות שלך.

על אמילי גיא בירקן

אמילי גיא בירקן היא סופרת, סופרת, מאמנת כספים ומומחית לפנסיה עטורת פרסים. ארבעת ספריה כוללים חמש השנים לפני פרישתך, בחר את הפנסיה שלך, לגרום לביטוח לאומי לעבוד עבורך, ו הפסק את הלחץ הפיננסי כעת.