המדריך האולטימטיבי לרכישת בית • כסף במשרה חלקית

סלפני שנים רבות, סוף סוף התיישבתי והחלטתי לרכוש בית לאחר שהשכרו 10 שנים כשוכר (וחייתי ב 10 מקומות שונים!). אשתי ואני התרגשנו שסוף סוף יש לנו "מקום משלנו". בדיעבד, היו דברים שהלוואי שהיינו יודעים לפני שהתחלנו לקנות בית.

רכישת בית היא תהליך אינטנסיבי ולעתים קרובות טעון רגשית. אם אתה לא זהיר, קל להוציא יותר ממה שאתה יכול להרשות לעצמך. או שאתה יכול בסופו של דבר לקחת משכנתא לטווח ארוך ולשלם אלפי דולרים עלויות סגירה כדי לגלות שהבית החדש שלך לא עונה על הצרכים שלך.

בעוד רכישת בית יכולה להיות מפחידה, אתה יכול להקל על הפחדים שלך על ידי הכרת הדברים שלך. במאמר זה תלמד כיצד להחליט אם זה הזמן הנכון לקנות. תלמד כיצד למצוא בית שאתה יכול להרשות לעצמך ולבחור מוצר מתאים למשכנתא.

אם אתה מצפה שיהיה שינוי משמעותי בחייך בקרוב, ייתכן שתרצה לחכות לרכוש בית. אבל אם אתה מאמין שהבית שלך יכול לענות על הצרכים שלך במשך חמש שנים לפחות, קנייה עכשיו יכולה להיות הגיונית. וודא שהכלכלה שלך תקינה על ידי שיפור ציון האשראי שלך וחסכון במקדמתך ובעלויות הסגירה. כמו כן, שקול את היתרונות והחסרונות של 15 שנה לעומת 15 שנים. משכנתא ל -30 שנה. לבסוף, קבל הצעות מחיר מרובות או השתמש בפלטפורמת קניות להשוואה כמו עץ מלווה.

האם בכלל כדאי לי לקנות בית?

לאחרונה קראתי את ספרו החדש של דאג ורשהואר, אם אני כל כך חכם, לאן נעלמו כל הכסף שלי?, והוא הצביע על משהו שאני מתקשה להתווכח איתו.

הוא בעצם אומר (בנרטיב הבדיוני של הספר) כי על האנשים הבאים לשכור את בתיהם. מישהו ש:

• לא נשואה, אבל מתכננת להתחתן
• אין לו ילדים, אבל מתכנן בקרוב (כמו שהיינו בשנת 2007)
• יש ילדים, אבל רוצה יותר
• מתכנן לעבור בקרוב
• בעל עבודה עם ציפיות רילוקיישן

החוט הנפוץ בכל התרחישים הללו הוא שינוי. שינוי בחייך יכול לפעמים להיות שינוי בסוג הבית או במיקום בו אתה זקוק. כאשר אתה קונה ומוכר נדל"ן, אתה מקבל חלק הוגן עלויות עסקה משמעותיות.

לכן, אם אתה מצפה שדברים ישתנו עבורך בקרוב, אל תעבור משכירות לקנייה. המתן עד שהאבק יתייצב. ואז, אם אין שינויים אחרים באופק, בצע את הרכישה. בעקבות התבנית הזו תשאיר אותך מרגיש שמח שלא קנית בית.

ההשלכות של קנייה מוקדמת מדי

אם אתה קונה מהר מדי, להלן מספר השלכות שליליות אפשריות:

1. להפסיד כסף על העסקה

אלא אם כן אתה נתקל באיזה שוק נדיר שבו בתים מעריכים במהירות האור, אתה תעשה זאת צריך להישאר בבית שלך כמה שנים לפני שהערך המשופר יעקוף את עלות הקנייה ו מכירה. (בית אינו בדרך כלל השקעה טובה לטווח קצר).

קניית בית ממש לפני שינוי משמעותי בחיים יכולה להביא אותך למקום שבו עליך לבחור נוחות על פני כסף. אם תבחר בנוחות (כלומר למכור ולקנות משהו אחר), יש סיכוי טוב שתפסיד כסף.

2. בעל הבית בשוגג

אם אתה קונה מוקדם מדי וצריך למכור רק כמה שנים מאוחר יותר, אתה עשוי לגלות שאתה לא יכול למכור את הבית מבלי להפסיד הרבה כסף. תרחיש מסוג זה מכריח אנשים למה שאקרא מצב בעל בית מקרי. במקום למכור את הבית שלך, אתה הופך אותו ליחידת השכרה.

קרא עוד:נכס ההשכרה הראשון שלי: ממש לא השקעה נהדרת

3. תקוע בבית לא נוח

אם אתה לא בוחר למכור ולהפסיד כסף או להיות בעל בית, האפשרות האחרונה שלך היא להישאר בבית. אם הבית שלך קטן מדי למשפחתך או רחוק מדי מהעבודה החדשה שלך, ייתכן שיהיה לך קצת לא נוח לזמן מה. בספרו של דאג, הוא ממליץ לדחות אותו כל עוד אתה יכול ולזרוק את כל החיסכון הנוסף שלך למשכנתא שלך.

מתי כדאי לקנות?

אחרי כל זה, נראה כי רכישת בית שמורה רק לאנשים המשעממים ביותר (כלומר אנשים שרק לעתים רחוקות, אם בכלל, חווים שינוי בחייהם). אבל האמת היא שרובנו עושים את רוב התנועה שלנו בשלב מוקדם בבגרות לפני שמתמקמים בקריירה שלנו ובוחרים אזור לגדל את הילדים שלנו.

בספרו נותן ורשהואר המלצה כללית להישאר בביתך 10 שנים לפני שאתה מוכר. הוא צודק שלזוז לעתים קרובות מדי יכול להרוס את עושרך. עם זאת, 10 שנים זה קצת קיצוני לדעתי.

מומחים אחרים ממליצים לך לקנות בית רק אם אתה מתכנן להישאר בו לפחות 5 שנים. אני נוטה להישען יותר כלפי כלל האצבע הזה. הסיכויים גבוהים שאחרי חמש שנים, הבית שלכם יהיה שווה יותר ממה שרכשתם אותו. וזה אומר שהסיכויים נמוכים שתצטרך "לאכול" כל כסף במכירה.

אבל רכישת בית היא לפעמים יותר מאשר רק בניית עושר. רכישת בית כרוכה ברצונות וצרכים. אם אתה קונה בית כאשר אתה לא צריך מבחינה כלכלית, היה מוכן לקבל את ההשלכות הכספיות של פעולה זו.

אם תחליט להמשיך לשכור, קח בחשבון שזו כנראה ההחלטה הכלכלית הטובה ביותר שאתה יכול לקבל.

הבנת הכספים שלך לפני רכישת דירה

דנו בסוגים הכלליים של אנשים שצריכים לקנות או לשכור בית. לאחר מכן, בואו נחקור לעומק כיצד תוכל להתכונן כלכלית למה שאולי תהיה אחת הרכישות הגדולות בחייך.

שפר את ציון האשראי שלך

כמשפחה עצמאית, אנו זקוקים לניקוד האשראי שלנו, וכן יחס חוב להכנסה להיות כמה שיותר סלעי בכל פעם שאנו מבקשים משכנתא. זו הסיבה שבמשך שלושה חודשים לפני שמתחילים למלא בקשה למשכנתא, אנו משתמשים רק בכרטיס החיוב שלנו לביצוע רכישות.

למד עוד:שפר את ציון האשראי שלך באמצעות המדריך האולטימטיבי שלנו לאשראי

מדוע אנו עושים זאת? כפי שאמרתי, עלינו לייעל את דירוג האשראי ויחס החוב שלנו. למרבה האירוניה, השימוש בכרטיסי האשראי שלנו כמונו עוזר לנו לשמור על ציון טוב. אבל במקרה זה דיווח על איזון גדול יפגע בנו. הרשה לי להסביר.

כיצד יתרות כרטיס האשראי יכולות להשפיע על בקשת המשכנתא שלך

כאשר אתה (או מלווה) מבקש לראות את דירוג האשראי שלך, המידע הנוכחי בדוח שלך מחובר לנוסחת ניקוד אשראי. הבעיה לבעלי כרטיסי טעינה כבדים-אך האחראים אחרת היא בדיוק כאשר מלווים שונים מדווחים מידע ללשכות.

מוסדות פיננסיים מדווחים את המידע שלך ללשכות האשראי במועדים שונים במהלך החודש. תאריך הדוח של מנפיק הכרטיס שלך אינו בשליטתנו לחלוטין. למי שמחפש להלוות לנו כסף, אם ימשוך את הדוחות שלנו לפני ששולמת יתרת ההצהרה שלנו, זה יכול להיראות כאילו יש לנו סכום נכבד של חובות בכרטיס אשראי.

קָשׁוּר:17 טיפים וטריקים מנצחים לביטול חובות בכרטיסי אשראי באופן חוקי (לתמיד!)

כל העניין הזה נכנס לפעולה בקיץ שעבר כשמחזרנו את המקום הנוכחי שלנו. גם לאחר שסיפרנו למלווה כיצד שילמנו את כרטיס האשראי מדי חודש (ואפילו הצגנו להם את שלנו הצהרות) המלווה ביקש מאיתנו לסגור את החשבון לחלוטין בכדי לעמוד בהכנסה לחוב הדרושה יַחַס.

צחקתי עליהם, אבל אז הבנתי שהם רציניים. כדי להימנע מהצורך לעשות זאת, שילמנו את הלוואת הריבית הנמוכה שלנו. אבל בהתקדמות, החלטתי שאני לא לוקח סיכונים. אז אנחנו מפסיקים להשתמש בכרטיס האשראי שלנו כמה חודשים לפני הגשת בקשה להלוואה לבית ואני ממליץ לך לעשות זאת גם כן.

כמה אפשר לרכוש עבור בית?

אנשים רבים חושבים שרק בגלל שיש להם עבודה טובה עם הכנסה קבועה, הם יוכלו לשלם משכנתא במהלך 30 השנים הבאות, אין בעיה. אבל רכישת בית שאינך יכול להרשות לעצמך היא מלכודת מסוכנת שיכולה לעלות לך ביוקר.

למרות שמשכנתא נחשבת בדרך כלל ל"חוב טוב ", מכיוון שזו הלוואה המובטחת על ידי הבית שלך ובונה הון לאורך זמן, חוב הוא עדיין חוב. ועם החוב מגיעים סיכונים מסוימים.

קניית יותר מדי בית יכולה לעלות ביוקר

קניית יותר מדי בית היא דרך בטוחה להתחיל את חייך הבוגרים "עשירים בנכסים" ו"עניים במזומן ".

לרוכשי דירות שואפים בפעם הראשונה אין כסף שנחסך למקדמה. ולרוב אין לנו אפילו מושג ברור כמה אנחנו יכולים להרשות לעצמנו. עבור רבים מאיתנו, אנחנו רק יודעים שאנחנו רוצים להיות מבוגרים ולהכריז על עצמאותנו הכלכלית על ידי רכישת בית!

הבנק עשוי "לאשר" אותך מראש בסכום משכנתא. ואתה יכול לַחשׁוֹב זה אומר שאתה יכול להרשות לעצמך את התשלום החודשי. אבל אם אתה לא לוקח את הזמן לעקוב אחר ההוצאות שלך ולהקפיד על תקציב ריאלי, איך אתה באמת יכול לדעת בוודאות מה אתה יכול להרשות לעצמך להוציא על משכנתא?

סביר יותר שתקנה יותר מדי בית ותלמד לקח יקר מאוד. אתה לא רוצה להיות בשנות העשרים או השלושים לחייך, תקוע בבית בלי שנשאר לך כסף לצאת החוצה ולעשות דברים.

עדיף לרכוש בית קטן יותר, עם תשלום חודשי קטן יותר. אז עדיין יישאר לך כסף ליהנות מהחיים שלך.

הבנק אינו התקציב שלך

האמת היא שהבנק רק רוצה להרוויח כסף מהריבית על ההלוואה שלך. ומתווך הנדל"ן רוצה להפסיק את העמלה מהמכירה.

אתה האחראי לשלם את המשכנתא בתחילת החודש - אף אחד אחר. אז אל תיכנסו למשכנתא שאתם לא יכולים להרשות לעצמכם!

קח זמן לחקור את האפשרויות שלך ולקבל את ההחלטה הטובה ביותר עבור המצב שלך. זה עשוי לכלול או לא לרכוש דירה כרגע. חשוב גם ליצור תקציב ריאלי לאורח החיים שלך.

למד עוד:תקצוב - דרך קלה וחכמה יותר

כמה כדאי לחסוך לפני שאתה קונה?

כדי להימנע מללכוד לרכוש יותר מדי בית, עליך ליצור תכנית מגובשת ותקציב לכל מה שכולל לקיחת משכנתא.

באופן אידיאלי, תרצה לחסוך לפחות 20% או יותר לקראת מקדמה על הבית החדש שלך. בסופו של דבר תשלם הרבה פחות תשלומי ריבית ותמנע ממך לשלם על ביטוח משכנתא פרטי (PMI).

קרא עוד:פעם ראשונה? הפחת את עלות הבית הראשון שלך

עם זאת, יש לציין כי אתה יכול לקבל הלוואה קונבנציונאלית עם ירידה של עד 5%. ועם הלוואות FHA, VA ו- USDA, אתה עשוי להעפיל אפילו פחות (או אפילו כלום).

לאחר שהחלטת כמה אתה מתכוון להוריד, אל תשכח לקחת בחשבון סגירת עלויות. אלה בדרך כלל נעים בין 3% ל -5% ממחיר ההלוואה.

ואז יש מיסי נדל"ן וביטוח של בעל בתים שאולי יידרשו מראש או לא. אם לא, אז זה יתווסף לתשלום המשכנתא הכולל שלך.

היכן ניתן למצוא כסף לתשלום מקדמה

אז לאן פונים כדי למצוא את כל הכסף הזה? יש מגוון רחב של שיטות לבחירה, לכל אחת היתרונות והחסרונות שלה.

• תוכניות סיוע למקדמה (DPA): יש יותר מ -2,000 תוכניות אלה בפריסה ארצית. למידע נוסף על דרישות כשירות, תנאים וזמינות באזור שלך, עיין במדריך זה של פרדי מק.
• משכנתאות "פיגיבק": כאן לוקחים שתי הלוואות במקום אחת. ההלוואה הראשונה שלך תעמוד על 80% מרכישת הבית שלך, ההלוואה השנייה תהיה על 10%, ואתה תוריד 10%. הלוואות אלו בעצם מהותות את מקדמת התשלומים שתצטרך לשלם כדי למנוע PMI. למידע נוסף על משכנתאות פיגיבק מה- CFPB.
• לווה מעצמך: אתה יכול להלוות מה- 401K שלך. אבל זה רעיון מסוכן מכיוון שאתה עלול לפספס רווחים. אותו כלל חל על קרן חירום. תרצה להימנע מלהקיש עליו לצורך מקדמה או שאתה עלול להגיע למצב כלכלי לא בטוח.
• קבלת מתנה במזומן לתשלום המקדמה: אם יש לך חברים או משפחה שרוצים לסייע לך בחיפוש הבעלות על הבית שלך, אז בכל מקרה שקול לקחת אותם על זה! אך המלווה יצטרך לראות במכתב מתנה הוכחה לכך שהכסף אינו הלוואה.
• השיטה המיושנת: הבחירה הטובה ביותר שאני רואה היא לבנות מזומנים עם שילוב של הפחתת חובות והוצאות והגדלת הכנסה. שיטה איטית ויציבה זו עשויה לקחת זמן ומאמץ, אך היא אמורה להניב את התוצאה הטובה ביותר לטווח הארוך.

קָשׁוּר:כיצד לרכוש בית ללא כסף (או נמוך)

יתרונות וחסרונות של משכנתא ל -15 שנה לעומת 30 שנה

איך מחליטים אם ללכת ל -15 או 30 שנה? רוב האנשים באופן טבעי ברירת מחדל למשכנתא ל -30 שנה. אבל זה לא תמיד היה כך. למעשה, משכנתאות ל -15 שנה היו בעבר הנורמה והן עדיין קיימות במדינות רבות אחרות.

המשכנתא ל -30 שנה באה לאחר השפל הגדול כאשר שוק הדיור קרס. באותו זמן, משכנתאות ל -30 שנה היו הגיוניות מכיוון שבני ביתם גרו זמן רב ו -30 שנה שכיסו את שנות ההשתכרות הטיפוסיות של העובד הממוצע בארה"ב.

כיום אינך יכול לגרום לאנשים להישאר בבית יותר מ- 5-10 שנים. אבל המשכנתא עדיין בסביבה ועדיין הפופולרית ביותר. להלן היתרונות של כל אחד.

יתרונות המשכנתא ל -15 שנה

אם אתה שוקל לקחת משכנתא ל -15 שנה או למחזר, הנה כמה מהיתרונות שתוכל ליהנות מהם:

• מחירים טובים יותר: מכיוון שאתה לווה כסף לפרק זמן קצר יותר, המלווים ירחיבו ריבית נמוכה בהרבה על המשכנתא שלך. זה כמובן מביא לחיסכון בגובה הריבית שאתה משלם בהשוואה למשכנתא ל -30 שנה.
• הפירעון העיקרי מהר יותר: עם משכנתא ל -15 שנה תשלום המשכנתא הראשון שלך יכלול הרבה יותר קרן ממה שתספק תשלום משכנתא ל -30 שנה. ותוך 5 שנים, למעשה שילמת סכום הון ראוי. עם משכנתא ל -30 שנה, אתה באמת משלם ריבית רק במשך 5 השנים הראשונות.
• פחות תשלום בריבית הכוללת: כל הדברים שווים, תשלם יותר ריבית לטווח ההלוואה הארוך יותר. על ידי המשכנתא ל -15 שנים אתה מקצר את תקופת ההלוואה. וכך, לאורך חיי ההלוואה, תשלם פחות ריבית.
• מסתיים עם: יתרון אחרון שאני מכיר הוא הסיפוק הרגשי הנלווה לבעלות על הבית שלך. משכנתא ל -15 שנים יכולה להשאיר אותך ללא משכנתא לפני שילדיך יוצאים מבית הספר. דמיין מה אתה יכול לעשות עם הכסף הנוסף לאחר שהמשכנתא שלך תסתיים.

יתרונות המשכנתא ל -30 שנה

בעוד שמשכנתאות ל -15 שנים מציעות הטבות רבות, למשכנתאות ל -30 שנים יש שני דברים עיקריים:

• תשלומים נמוכים יותר: על ידי הכפלת תקופת ההחזר שלך, בדרך כלל תיהנה מתשלומים חודשיים נמוכים משמעותית עם משכנתא ל -30 שנה, אפילו למרות הריבית הגבוהה יותר.
• גְמִישׁוּת: בטווח הקצר יהיה לך יותר תזרים מזומנים עקב תשלומים נמוכים יותר. אבל תמיד תוכל לבחור למחזר משכנתא ל -15 שנה בהמשך הדרך. החל ממשכנתא ל -30 שנה נותן לך הטבה תקציבית מיידית תוך השארת הדלת פתוחה להקטנת תנאי ההלוואה (ובתקווה ריבית) מאוחר יותר.

בהחלט שקלתי את האפשרות ל -15 שנה כשרכשנו את הבית שלנו. יכולנו לעמוד בתשלום. אבל בסופו של דבר, רצינו את הגמישות הנלווית למשכנתא ל -30 שנה.

כמו כן, אמרנו שפשוט נשלם יותר בקרן מדי שנה כדי לסיים את ההלוואה ביעילות בעוד 15 שנה (למרות שלא מילאנו את ההבטחה הזו טוב מדי).

להבין הלוואה בריבית משתנה

ריבית משתנה היא בדיוק מה שזה נשמע: ריבית שמשתנה לאורך זמן. זה ההפך מריבית קבועה, שנשארת בעינה לאורך זמן.

מבחינת הצרכן, הריבית המשתנה אינה רעה מטבעה. הם פשוט יותר מסוכנים. עם מוצר בריבית משתנה, אתה לוקח את הסיכון שהשיעור יכול להשתנות עד כדי כך שהמשכנתא שלך כבר לא תהיה משתלמת.

כדי להתאים לסיכון הלווה המוגדל, המלווים מציעים שיעורי התחלה נמוכים יותר עבור הלוואות בריבית משתנה מאשר מוצרי הריבית הקבועה שלהם. בדרך כלל, הלוואות בריבית משתנה כדאי לשקול רק אם יש לך ציפייה שהריבית תרד בקרוב. אך מכיוון שאנו רואים כיום שיעורי משכנתא נמוכים מבחינה היסטורית, כנראה שנעילת הריבית שלך תהיה ההגיונית ביותר.

קָשׁוּר:שיעורי המשכנתא הטובים ביותר לעצמאים

עם זאת, אם אינך מתכוון להישאר בבית שלך יותר מ -5 עד 7 שנים, תוכל לשקול להוציא ARM 5/1 או 7/1 ARM. עם משכנתאות אלה, שיעורך קבוע במשך 5 או 7 השנים הראשונות, ולאחר מכן המשכנתא עוברת לשיעור משתנה לאחר מכן.

הלוואות ARM מציעות ריביות נמוכות יותר מהלוואות קבועות ל -30 שנה, כך שבהחלט ניתן יהיה לשקול אותן עבור רוכשי דירה ראשונה שרוכשים בית "מתנע".

כיצד למצוא מלווה טוב

לעתים קרובות יתכן שלסוכן הנדל"ן שלכם יש מלווה אחד או יותר שהוא ממליץ עליו. אך בעוד שהפניות אישיות יכולות להיות מקום מצוין להתחיל בו, עדיין תרצה לבצע קניות משלך. אם היית יכול להרוויח הרבה יותר טוב ממלווה באיכות שווה, היית רוצה לדעת את זה, נכון?

לרוע המזל, ניסיון להזמין כל מלווה בנפרד לקבלת הצעות מחיר יכול להיות תהליך שלוקח זמן רב. למרבה המזל, יש כיום פלטפורמות של קניות השוואות מקוונות כמו עץ מלווה שיכול לחסוך לך הרבה זמן.

בעזרת Lending Tree תוכלו להשוות מספר מלווים למשכנתאות בבת אחת. בתוך דקות, Lending Tree יכול להראות לך את התעריפים, התנאים, העמלות, עלויות הסגירה של כל מלווה ועוד.

כמו כן, תוכל לראות את שיעור ההמלצות של כל מלווה וכל "תגים" שהוא עשוי להרוויח. ואתה יכול אפילו לקרוא ביקורות של לקוחות ללא משוא פנים. התחל בחיפוש אחר משאיל המשכנתאות שלך עם עץ הלוואות.

קבל מכתב אישור מראש למשכנתא

לפני שאתה מחפש בית חדש כדאי ללכת אחרי מכתב אישור מראש. סוכן הנדל"ן שלך עשוי אפילו לדרוש ממך אחד לפני שתתייחס אליך. ואותו דבר עשוי להתייחס גם למסיבת המכירה.

רוב מכתבי האישור מראש טובים למשך 90 יום. ורובם כפופים לבדיקת חיתום מלאה ורשמית לאחר שבית עומד בחוזה. כך שקבלת מכתב אישור מראש למשכנתא אינה מבטיחה במלואו שההלוואה שלך תצא לפועל. אבל זה הרגל הכי טובה קדימה מלבד שיש 100% מזומן.

כדי להגדיל את הסיכויים לאישור מראש: חסוך מקדמה גדולה, שפר את ניקוד האשראי שלך, ולשפר את יחס החוב להכנסה שלך על ידי הפחתת החוב, מיחזור חובות והגדלת החוב שלך הַכנָסָה.

עלי לציין גם שהדברים יכולים להיות קשים יותר כאשר אתה עצמאי מכיוון שלא יהיה לך W-2 או משכורת להראות למלווה. ברוב המקרים, הם ירצו לראות שנתיים של החזרי מס כהוכחה ליכולת העסק שלך לתמוך בך.

דברים שכדאי לקחת בחשבון בעת ​​רכישת הבית שלך

לפני שאתה נופל על רצפות הפרקט והמשטחים הגרניטיים המקוריים ומציע הצעה על הבית החדש הזה, הקפד לקחת את הזמן כדי באמת לקבוע אם הבית יתאים לך.

3 דברים שכדאי לחפש בעת רכישת בית

קח את הזמן כדי באמת לקבוע אם בית יתאים כעת ובעתיד. אתה תגן על עצמך מפני הפיתוי של בית "מבריק" שישאיר אותך מרגיש לא מרוצה בהמשך הדרך. להלן שלושה דברים שכדאי לחפש בעת רכישת בית.

סוגיות מבניות

הבדיקה המקצועית נועדה להטריד את כל הבעיות העיקריות בבית. אבל הבעיה בהסתמכות על הבדיקה למידע זה היא שעד אז כבר החלטת להגיש הצעה.

זה אומר שאולי כבר התחלת לדמיין את עצמך גר בבית ואתה מושקע בוודא שאתה מקבל את המקום. זה יכול לגרום לך להתנער מבעיות מבניות גדולות שאמורות להוות הפרת עסקה.

במקום זאת, חשוב לוודא שהסיור שלכם אינו מסתכל רק על התכונות הטובות ביותר של הבית. כולכם צריכים לשים לב לגרועות הבית. אפילו הדיוט יכול לזהות כמה סימני אזהרה מרכזיים כגון סדקים בבסיס וכתמי מים על תקרות או קירות.

כדאי גם לבדוק עבודות תיקון עלובות (סרט דביק הוא בדרך כלל אינדיקטור טוב) והוכחות לתחזוקה דחויה. האם יש אטימה שמתבטלת בחדר האמבטיה? המרזבים מלאים? כל אלה יכולים להצביע על כך שהבעלים לא דאגו במיוחד לביתם.

קרא עוד:דברים שכדאי לקחת בחשבון לפני הסגירה בבית הבא שלך

בעיות חיים

אז למרות שחלק מהנושאים של חיים הם כמעט בלתי אפשריים לחזות בזמן שאתה מסייר בבית, רבים אינם. לדוגמה, כשאתה עובר בבית, דמיין שאתה צריך לנקות אותו. זה עלול לגרום לך לחשוב מחדש על יופייה של הכניסה הדו-קומתית עם הנברשת הענקית. כמעט בטוח שזה יהיה כאב גדול להתמודד איתו.

בנוסף, חשוב על שמירה על הבית. אם הרעיון של צביעת הבית החדש שלך גורם לך לדיכאון, יכול להיות שזה רעיון טוב לעבור לבית אחר. גם אם אינך מתכוון להחזיק בעצמך מכחול, בתים קשים לצביעה (ותחזוקה) הולכים להיות יקרים יותר להתקשרות.

תרגיל מחשבה אחרון שצריך לעבור הוא לדמיין מה יעלה לחמם או לקרר את הבית. באופן כללי, ככל שהבית גדול יותר, כך יהיה חימום יקר יותר. תוכלו גם להציץ ברמת הבידוד בעליית הגג ובגיל הבית ומערכת ה- HVAC. כל זה יכול לתת מושג טוב יותר כמה חימום נגיסה יקח מהתקציב שלך.

סוגיות שכונתיות

למרות שלכולנו יש מושג לגבי אילו שאלות שכונתיות לשאול לפני שעוברים לבית חדש, זה לא אומר שתמיד נגיע למקומות שנאהב.

לאחר שהזדמן לך לסייר בבית, צא לסיור בשכונה. צא לטיול ברחבי הבלוק. ראה כיצד שכניך הפוטנציאליים קישטו את בתיהם.

חפש עדויות לשכנות וידידות. כמה אינדיקטורים טובים הם דברים כמו אמנות ילדים על המדרכה, אנשים שיוצאים לגינה או יושבים במרפסות הקדמיות שלהם, בעלי כלבים שיוצאים לטיולים וכו '.

כמו כן, תרגיש את העסקים של השכונה. האם הם משקפים את סוגי המקומות שתרצה לפקוד? האם תוכל לדאוג לצרכיך בקרבת הבית?

לבסוף, הקפד לבדוק את הפשע בשכונה שלך באמצעות כלי כמו SpotCrime.

טיפים לרוכשי דירות בפעם הראשונה

מכיוון שהריבית הנמוכה בכל הזמנים מוצעת כרגע, סביר להניח שמעולם לא היה זמן טוב יותר לקנות את הבית הראשון שלך (אני כל כך מקנא).

אבל רק בגלל שיש לך את זה לטובתך, זה לא אומר שעליך לזרוק את השכל הישר כשמדובר בהורדת עלויות אחרות. להלן מספר דרכים בהן תוכל להוציא פחות על הבית הראשון שלך.

• שלם כמה עלויות בשנה: זה טובת המלווה לדרוש ממך לשלם את כל העלויות שלך (ארנונה, ביטוח וכו ') על בסיס חודשי. אך ייתכן שיש לך אפשרות לשלם עלויות אלה בעצמך מדי שנה. כך תוכל לשמור על כספך במשך כל השנה ולפעול עבורך. כמו כן, ייתכן שתוכל להימנע מדמי תשלומים.
• שאפו לקבלת מקדמה גדולה: ככל שתוריד יותר את מחיר הבית, כך תשלם פחות דמי ריבית במהלך תקופת ההלוואה. ועל ידי הפחתת 20% לפחות, תמנע את הביטוח המשכנתא הפרטי המטריד הזה (PMI).
• שקול לרהט את הבית תוך כדי: אתה לא צריך לצאת ולגייס חוב בריבית גבוהה כדי למלא כל חדר בבית שלך עם רהיטים. קח את הזמן להשלים את החדרים. השתמש בריהוט זול או ישן עד שתחסוך מספיק לדברים שאתה רוצה.
• הכירו עם מתווך אמין: בקש מחבריך ומשפחתך המלצות על מתווכים. או פשוט הסתכל מסביב כדי לראות לאיזה סוכן נדלן יש הכי הרבה רישומים באזור שלך.
• עשו מחקר משלכם: קרא ספרים על תהליך רכישת הבית. הגדר התראות Zillow כדי לעקוב אחר כל חדשות או רשימות מכירה והשכרה בשכונה שלנו. והקפד לחקור את שיעורי המשכנתא הטובים ביותר באזור שלך.
• קנה ריביות משכנתא ממש נמוכות: השתמש בכלים לקניות השוואה כמו עץ מלווה כדי לוודא שאתה מקבל את התעריף הנמוך ביותר האפשרי. רק כמה נקודות אחוז יכולות לגלם ריבית של אלפי דולרים לאורך כל חיי ההלוואה.

כמו כן, וודא שאתה מחפש את המחירים הטובים ביותר לביטוח הבית. עיין במדריך שלנו לביטוח ללמוד כיצד למצוא את העסקה הטובה ביותר על ביטוח הדירה.

שאלה קשה לשאול לאחר רכישת הבית שלך

מגיפת נגיף הקורונה גרמה לאבטלה עצומה ברחבי ארצות הברית ובעלי בתים רבים חשים בצביטה. כן, ישנן תוכניות זמניות של סובלנות פדרלית. אבל אנשים רבים מתחילים לדאוג לגבי ההמשך.

כמה בעלי בתים נמצאים מתחת למים על בתיהם. הם מודאגים מכמה זמן ייקח לעבור מהון שלילי להון חיובי. לאחרים לא רק יש הון עצמי שלילי, אלא גם מתקשים לבצע תשלומים.

עם בחירות קשות לפניך, הסיכוי לברירת מחדל אסטרטגית (כלומר להתרחק מהמשכנתא שלך) יכול להפוך לאטרקטיבי יותר ויותר. אבל האם זה משהו שאתה צריך לעשות?

האם כדאי לך לשקול להתרחק מהמשכנתא שלך?

מבחינה פיננסית למהדרין, ברירת מחדל אסטרטגית יכולה להיות הגיונית במקרים מסוימים. אם אתה מתקשה לבצע את תשלומי המשכנתא שלך ואינך יכול למחזר את המשכנתא או לקבל שינוי, עיקול עשוי להיראות בלתי נמנע.

כתוצאה מכך, חלק בוחרים להפסיק לבצע תשלומי משכנתא. עם הצבר, זה יכול לקחת בין שלושה חודשים ליותר משנה עד שעיקול יעבור. המשמעות היא שאתה יכול לגור בבית שלך - ולחסוך את מה שהיית משלם על המשכנתא שלך - ללא תשלום לכמה חודשים.

אחרים, המודאגים מכמה זמן שיידרש לשוק הדיור להתאושש, עשויים להחליט להפחית ההפסדים שלהם כעת על ידי התרחקות, במקום להמשיך ולשלם תשלומי משכנתא מבלי לבנות הון עצמי. עדיין אחרים לא רוצים להתמודד עם הטרחה בניסיון למכור (או להשכיר את הבית) אם הם במצב שדורש מהם לעבור. ברירת מחדל אסטרטגית יכולה להיפטר מהבית.

עם זאת, חשוב להבין כי עיקול יכול להשפיע רבות על דירוג האשראי שלך. עיקול יכול להוריד את דירוג האשראי שלך עד 200 או 300 נקודות. זה יכול לקחת שנתיים או שלוש לאחר העיקול עד שניקוד האשראי שלך יחזור לרמה שבה תוכל אפילו לשקול רכישת בית חדש.

שיקולים מוסריים של ברירת מחדל אסטרטגית

לאחר ששקלת את ההשלכות הכלכליות של התרחקות מהבית שלך, עליך לבחון האם אתה רואה ברירת מחדל אסטרטגית אופציה מוסרית או לא. עבור חלק, זה לא פשוט אם להתרחק יש את היתרון הכספי הגדול יותר.

אולם עבור אחרים, אי תשלום חובה נתפס כבעיה מוסרית. אחרי הכל, כשאתה מתרחק אתה מפר חוזה. אינך מקיים את סיום ההסכם. מבחינה מוסרית האם נכון ללוות סכום כה גדול ולהסכים להחזיר אותו, רק כדי להתייאש כי אתה מתחרט על החלטתך?

עם זאת, נראה שרוב האנשים חושבים שעיקול מקובל אם אין לך באמת אפשרות קיימא אחרת. הכפייה אליו יוצרת מצב בו אתה יכול לומר בכנות שעשית כל שביכולתך כדי למנוע עיקול, אך ללא הועיל.

בשורה התחתונה

בין הארנונה, דמי אגודת בעלי בתים (HOA), תיקונים ותחזוקת דשא, העלות האמיתית של בעלות על בית יכולה להיות מזעזעת אם אינך מוכן כלכלית. ולא כולם מנותקים להיות בעלי בתים.

אם תחליט להמשיך הלאה עם בעלות על דירה, חשיבה על כל מה שנמצא במאמר זה יכולה לעזור לך למצוא את הבית המתאים למצבך הכלכלי ולצרכים האישיים שלך. רק הקפד להקדיש את הזמן לקניות לקבלת העסקה הטובה ביותר או השתמש בכלי השוואת מלווים כמו עץ מלווה.

צילום: גאס רובאלו ב- Unsplash