הלוואות אישיות הפכו פופולריות יותר ויותר בשנים האחרונות. הם מוצעים על ידי בנקים ואיגודי אשראי רבים, ותעשייה שלמה של מלווים בין עמיתים צמחה, המתמחה בהלוואות אישיות.
זה יצר הרבה יותר מקורות לצרכנים לקבל הלוואות אישיות. אבל כנראה שהיתרון הגדול ביותר היה ללווים עם אשראי גרוע או גרוע. בגלל ההתפוצצות במספר המלווים הלוואות אישיות מיוחדות, יש יותר אופציות לצרכנים עם אשראי לקוי מתמיד.
מהן הלוואות אישיות?
"הלוואות אישיות" הוא מושג כלשהו להלוואות שאינן מתאימות בצורה מסודרת לקטגוריות אחרות. הלוואות אישיות הן כמו הלוואות לרכב או משכנתאות בכך שיש להן טווח קבוע עם תשלומים שנקבעו מראש, אך אין להן נכס המגבה אותן כפי שהלוואות רכב ומשכנתאות יש להן. כרטיסי אשראי יכולים להיחשב הלוואות אישיות, אך בהיותם חוב מסתובב, הם נמצאים בסוג אחר לגמרי.
באופן כללי, הלוואות אישיות זמינות כמעט לכל מטרה. זה כולל איחוד חובות, מימון מחדש של חובות בכרטיסי אשראי, כיסוי הוצאות רפואיות גדולות, תשלום עבור חתונה או חופשה, או ביצוע רכישות גדולות.
חלק מהצרכנים אף השתמשו בהלוואות אישיות גדולות יותר לרכישת מכוניות או למימון עסקי. כל המטרות הללו אפשריות מכיוון שהלוואות אישיות בדרך כלל אינן מגבילות את אופן השימוש בהכנסות.
עוד תכונה מגדירה של הלוואות אישיות היא שהן ללא אבטחה. זה שונה ממשכנתאות לבית והלוואות רכב, המובטחות על ידי הבטוחות הבסיסיות.
הם בדרך כלל זמינים בתנאים הנעים בין 24 חודשים (אם כי זה יכול להיות פחות) ועד 84 חודשים (אם כי הם יכולים להיות יותר). הן הריבית והן התשלום החודשי קבועים לתקופה, ולאחר מכן תשלם ההלוואה במלואה.
באשר לאשראי, הלוואות אישיות זמינות כעת כמעט לכל פרופיל אשראי. זה כולל אשראי גרוע או גרוע. אבל אם זה מתאר את פרופיל האשראי שלך, עליך לצפות לשלם ריבית גבוהה יותר. אלה בדרך כלל גבוהים עד 36%, והם עשויים לכלול גם תשלום דמי מקור, שעשויים להיות גבוהים עד 5%ואפילו 10%.
מהם היתרונות של הלוואות אישיות לאשראי גרוע או גרוע?
ישנם מספר יתרונות להלוואות אישיות לאשראי גרוע או גרוע. להלן החשובים ביותר:
הם לא מאובטחים. אתה יכול להיות זכאי להלוואה אישית, גם אם אין לך נכסים לשכון כבטוחה. מכיוון שלעתים קרובות המצב אצל אנשים עם אשראי גרוע או גרוע, הלוואות אישיות יכולות להיות בחירה מצוינת למימון.
ניתן להשתמש בהם כמעט לכל מטרה. לאחר אישור ההלוואה שלך, אין כמעט הגבלה למה ניתן להשתמש בכספים. זה ייתן לך את האפשרות לפרוע חוב אחר בריבית גבוהה, או לכסות הוצאה גדולה, כמו עלויות רפואיות.
האישור מהיר יותר מרוב סוגי ההלוואות האחרות. בהתאם למלווה, הלוואות אישיות מאושרות לרוב תוך יומיים -שלושה בלבד. זאת בהשוואה למספר שבועות בהלוואות דירה וכרטיסי אשראי.
המימון מהיר. לאחר אישור הלוואה אישית, מימון יכול להיות זמין כבר ביום העסקים הבא. זה הופך אותה לבחירה מושלמת אם יש לך צורך כלכלי דחוף שצריך לממן.
הם זמינים מכמה מקורות. הלוואות אישיות זמינות כעת מבנקים, מאיגודי אשראי ומלווים ישירים להלוואות אישיות. יהיו לך הרבה אפשרויות מקור אם תבחר להגיש בקשה לאחת.
סכומי ההלוואה גבוהים יותר מסוגי הלוואות אחרים. אם יש לך אשראי גרוע או גרוע, סביר להניח שאתה מודע לכך שהלוואות משכורת הן בדרך כלל 1,000 $ או פחות, וכרטיסי אשראי לאשראי גרוע הם בדרך כלל לא יותר מ -500 $.
הלוואות אישיות, אפילו עם אשראי גרוע או גרוע, זמינות לרוב תמורת כמה אלפי דולרים.
הריביות, למרות שהן גבוהות בהשוואה להלוואות המסורתיות, נמוכות בהשוואה לרוב ההלוואות האחרות ללווים בעלי אשראי גרוע או גרוע. למרות שאתה צריך לצפות לגמרי לריבית מעל 20%, או אפילו 30%, אם יש לך אשראי גרוע, זה עדיין נמוך בהרבה מסוגי מימון אחרים לאשראי גרוע.
לדוגמה, ריביות אפקטיביות על הלוואות למשכורת יכולות בקלות לעלות על 300%.
הם זמינים לתנאים ספציפיים, ולאחר מכן הם שולמו במלואם. כרטיסי אשראי והלוואות משכורת נוטים להשאיר אותך במלכודת חובות. ברגע שאתה מקיש על ההלוואה בפעם הראשונה, היא נוטה להישאר לנצח. הלוואות אישיות הן הלוואות לתשלומים לזמן מוגבל.
לדוגמה, מונח אופייני הוא 36 למשך 60 חודשים. במהלך הזמן, הן הריבית והן התשלום החודשי יהיו קבועים. ובסוף התקופה ההלוואה תיעלם לנצח.
ציון האשראי שלך עשוי להשתפר
זוהי הטבת הלוואה אישית שמדרגת דיון בפני עצמו. אם הסיבה שאתה לוקח הלוואה אישית היא לפרוע הלוואות קיימות מרובות, במיוחד כרטיסי אשראי, דירוג האשראי שלך עשוי לקבל מכה כלפי מעלה תוך מספר שבועות.
בתהליך הזה יש מעט משיכה. ציון האשראי שלך ייקח מעט טבילה מכיוון שתקבל הלוואה חדשה. מכיוון שההלוואה החדשה אינה מוכחת, היא תגרום לירידת דירוג האשראי שלך.
אבל אם אתה משלם מספר הלוואות קיימות, ציון האשראי שלך ישתפר לאחר ששולמו. התשלום של ארבע או חמש הלוואות או כרטיסי אשראי קיימים עשוי להביא לעלייה גדולה יותר מהירידה מההלוואה החדשה. חלק מלוות הלוואות אישיות דיווחו על עליות ציון אשראי של 20 או 30 נקודות תוך 30 יום.
הלוואות אישיות יכולות גם לעזור לך לשפר את דירוג האשראי שלך אם תשתמש בהן כדי לצאת מהחובות. לדוגמה, כרטיסי האשראי נועדו להחזיק אותך בחובות לנצח. זו הסיבה שהם מכונים "חוב מסתובב". כשאתה משלם יתרות קודמות, אתה מוסיף יתרות חדשות. ההשפעה נטו היא שאתה תמיד נושא יתרה וריבית גבוהה.
מכיוון שהלוואות אישיות הן הלוואות לזמן קצר, הן משתלמות לחלוטין תוך מספר שנים. סביר שציון האשראי שלך ישתפר ככל שהיתרה יורדת, ואף יותר מכך כאשר ההלוואה תפרע לבסוף.
וזה לא צריך לומר, ציון האשראי שלך ישתפר עם ביצועי תשלום משביעי רצון על ההלוואה. זה יכול להיות חשוב במיוחד עבור לווים עם אשראי גרוע. הסיבה שיש להם אשראי גרוע היא לעתים קרובות כי יש רשימה ארוכה של רשומות שליליות בדוחות האשראי שלהם. אך על ידי הוספת אסמכתא טובה לאשראי, ציון האשראי ישתפר.
מתוך מחשבה על יתרונות אלה, בואו נעבור לרשימת האפשרויות הטובות ביותר להלוואות אישיות לאשראי גרוע או גרוע.
7 אפשרויות ההלוואה האישיות הטובות ביותר לאשראי גרוע או גרוע
מונבו
מונבו הוא שוק הלוואות אישי מקוון, המאפשר לך לקבל הצעות הלוואה ממספר מלווים על ידי מילוי טופס מקוון יחיד. הפלטפורמה כוללת השתתפות של למעלה מ -30 מלווים ובנקים מובילים.
הם מציעים גישה לכל סוגי ההלוואות האישיות, לא רק לאשראי גרוע. עם זאת, הם אכן מציינים תוכניות הלוואה הזמינות לציוני אשראי עד 450. זה יקלט את הרוב המכריע של המועמדים שנחשבים לקטגוריית האשראי הרעה או הלקויה.
ניתן לקבל הלוואות החל מ- $ 500 עד $ 100,000. ובעוד הם פרסמו תעריפים הנמוכים עד 2.49% אפריל, אתה צריך לצפות לשלם הרבה יותר אם יש לך אשראי גרוע.
למידע נוסף על Monevo.
OppLoans
OppLoans הוא לא רק מקור טוב להלוואות למבקשים עם אשראי גרוע או גרוע, אלא גם לאלה המעוניינים לשפר את האשראי שלהם. הסיבה לכך היא ש- OppLoans לא רק מעניקה הלוואות לאשראי ירוד, אלא הן גם מדווחות על התשלומים שלך ללשכות האשראי הגדולות. זה ייתן לך הזדמנות לשפר את דירוג האשראי שלך על ידי בניית אסמכתא טובה לאשראי.
החשוב מכל, אין להם דרישת ניקוד אשראי מינימלית ספציפית. הם אמנם חוקרים את היסטוריית האשראי שלך, אך הם עושים זאת באמצעות מידע ממקורות אשראי חלופיים וכן מנתוני בנק זמינים.
אחד היתרונות העיקריים להתמודדות עם OppLoans הוא שהשירות מיועד במיוחד עבור מועמדים בעלי אשראי גרוע או גרוע. ככזה, ההלוואות יהיו קטנות יותר והריביות יהיו גבוהות יותר ממה שמוצעים באמצעות מלווים הלוואות אישיות אחרות.
לדוגמה, הלוואות נעות בין שפל של 500 $ לשיא של 4,000 $. הם נושאים לתקופה של 24 חודשים, אך הריבית שתגבה תהיה 160% ברוב המדינות.
זה אולי נראה כמו שיעור גבוה יותר לשלם, וזהו. אך זוהי הזדמנות לקבל מימון כאשר אין מקורות אחרים זמינים. לא פחות חשוב, אין צורך בערבות.
למרות הריביות הגבוהות וסכומי ההלוואות הקטנים, OppLoans מציעה הזדמנות אמיתית לפונים עם אשראי גרוע או גרוע כדי לקבל הלוואה, כמו גם הזדמנות להתחיל לבנות מחדש את האשראי שלהם על ידי ביצוע התשלומים שלהם זְמַן.
למידע נוסף על OppLoans.
OneMain
OneMain הוא אחד המלווים המבוססים יותר לבעלי אשראי לקוי. החברה קיימת כבר למעלה מ -100 שנה, ואף יש לה יותר מ -1,500 מקומות לבנים ב -44 מדינות.
החברה טוענת שהיא החברה הגדולה ביותר להלוואות תשלומים אישיים באמריקה, עם 2.3 מיליון לקוחות.
מוצעות הן הלוואות אישיות והן הלוואות לרכב, החל מ -1,500 $ ועד 20,000 $. עם זאת, סכומי ההלוואה המינימליים והמקסימליים משתנים בהתאם למדינת המגורים שלך. כמו רוב ההלוואות האישיות, מדובר בהלוואות לטווח ארוך עם ריבית קבועה ותשלום חודשי. הם אינם מספקים טווח ריבית, אך הם מציינים כי העלות הממוצעת של הלוואה היא 27% אפריל, עם מקסימום של 36% אפריל.
כמו רוב המלווים האישיים, הם גם גובים דמי מקור. אם זה מבוסס על תשלום קבוע, זה יכול להיות בין 25 $ ל 400 $. אבל אם הוא מחויב באחוזים, הוא יכול לנוע בין 1% ל -10%.
כדי להגיש מועמדות, עליך לבקר בסניף OneMain כדי להשלים את היישום ולספק את התיעוד הנדרש. לאחר האישור, הכספים יופקדו בחשבון הבנק שלך, או שתוכל לקחת צ'ק באתר הסניף.
למידע נוסף על OneMain.
הלוואות BadCredit
הלוואות BadCredit מעמיד את כל סוגי ההלוואות לרשות מועמדים בעלי אשראי גרוע. זה כולל לא רק הלוואות אישיות, אלא גם כרטיסי אשראי, הלוואות לעסקים, הלוואות לסטודנטים, הלוואות לרכב וסוגים שונים של משכנתאות.
הלוואות אישיות זמינות בריביות הנעים בין 5.99% לשיא של 35.99%. תנאי ההלוואה הם משפל של 90 יום ועד 72 חודשים. מכיוון שהדגש הוא על לווים עם אשראי גרוע, סכומי ההלוואה המוצעים הם בצד הנמוך. סכום ההלוואה המינימלי הוא 500 $ ואילו המקסימום הוא 10,000 $. הלוואות אישיות אינן מובטחות, וכוללות ריבית קבועה ותשלומים חודשיים קבועים.
כמו חלק מפלטפורמות ההלוואות האחרות ברשימה זו, BadCreditLoans הוא שוק הלוואות אישי מקוון, ולא מלווה ישיר. ככזה, סכומי הלוואה, תנאים ומחירים ספציפיים ייקבעו על ידי המלווה המאשר את ההלוואה שלך.
החברה חושפת כי "דרישות ההסמכה שלנו (הן) פשוטות מספיק בכדי לאפשר כמעט לכל אחד להעפיל, אפילו מועמדים שסביר להניח שלא היו מקבלים אישור במקומות אחרים".
למידע נוסף על BadCreditLoans.
אוונט
אוונט אינו מלווה במיוחד להלוואות אישיות באשראי גרוע. במקום זאת, הם מציעים הלוואות אישיות ללווים ברמות האשראי ביותר. החברה מדווחת כי סיפקה הלוואות של 6.5 מיליארד דולר ליותר ממיליון לקוחות, מה שהופך אותה לאחד ממקורות ההלוואות האישיים הפופולריים יותר בענף.
החברה אינה מציינת ציון אשראי מינימלי, אך הם אומרים כי טווח הלווה האופייני הוא בין 600 ל -700. 600 נמצא ממש בגבול בין אשראי הוגן לבין אשראי גרוע. אבל אם אתה יכול להעפיל, הם מציעים הלוואות אישיות ללא ביטחון בסכומים שבין 2,000 $ עד 35,000 $.
תנאי ההלוואה הם 24 עד 60 חודשים עם ריביות הנעים בין 9.95% עד 35.99% אפריל. כמו כן, עליך לצפות לשלם דמי ניהול בגובה של 4.75% מסכום ההלוואה שהונפק. אם תאושר, תוכל לצפות לקבל את ההכנסות מההלוואה שלך כבר ביום העסקים הקרוב.
למידע נוסף על Avant.
LendingPoint
LendingPoint מחייבת את עצמה כמקור הלוואה ללווים בעלי אשראי הוגן. זה לא בהכרח אשראי גרוע או גרוע, אבל לפעמים ההבדל בין השניים הוא רק כמה נקודות בניקוד האשראי שלך. ואם האשראי שלך השתפר לאחרונה לרמה "הוגנת", LendingPoint עשויה להיות אופציה.
עליך גם להיות מודע לכך שתיאורי אשראי, כמו מצוינים, טובים, ממוצעים, הוגנים ועניים, הם סובייקטיביים. כלומר, הם תלויים במידה רבה בפרשנות המלווה. מלווה אחד עשוי לראות בציון אשראי של 620 גרוע, ואילו אחר יסווג 580 כהוגן. עם LendingPoint נראה שניקוד האשראי המינימלי הנדרש הוא 585.
חברת LendingPoint מדווחת כי יותר מ -7 מיליון אנשים פנו למימון באמצעות החברה בשנת 2020. אתה יכול להגיש בקשה מקוונת ולקבל את החלטת ההלוואה שלך תוך כמה שניות. אם אתה מאושר למימון, הכנסות ההלוואה יהיו זמינות כבר ביום העסקים הקרוב.
ניתן לקבל הלוואות בסכומים שנעים בין $ 2,000 ל $ 36,500, עם ריבית בין 9.99% ל 35.99% אפריל.
למידע נוסף על LendingPoint.
צורת עמיתים
צורת עמיתים הוא עוד שוק הלוואות אישי מקוון. בדומה לשווקים מקוונים אחרים ברשימה זו, הם אינם מספקים הלוואות ספציפיות ללווים בעלי אשראי גרוע או גרוע. למעשה, Peerform היא יותר פלטפורמת הלוואות עמית לעמית.
תגיש את בקשתך דרך האתר, ולאחר מכן היא תוצג להערכה על ידי משקיעים פוטנציאליים. אם אחד או יותר זמינים למימון ההלוואה שלך, תקבל אישור וההכנסה תינתן לך.
ניתן לקבל הלוואות בסכומים שנעים בין 4,000 $ עד 25,000 $, וניתן לקחת אותן כמעט לכל מטרה, כולל איחוד חובות ומיחזור כרטיסי אשראי. ומכיוון שההלוואות הן לתקופה של 36 או 60 חודשים, החוב יוחזר במלואו בסוף אותה תקופה. גם התשלום החודשי וגם הריבית שלך קבועים, והשיעור יכול לנוע בין שפל של 5.99% לגובה של 29.99%. דמי מקור ההלוואה ינועו בין 1% ל -5% מסכום ההלוואה המבוקש. אם יש לך אשראי גרוע, עליך לצפות שהעמלה תהיה 5%.
למידע נוסף על Peerform.
| סכומי הלוואה | אפריל | דמי מקור | תנאים | ||
| OppLoans | $500-$4,000 | 160% אפריל | משתנה בהתאם למדינה | 24 חודשים | למד עוד |
| OneMain | $1,500 – $20,000 משתנה בהתאם למדינה |
מקסימום 36% אפריל | עמלות קבועות נעות בין 25 ל -400 דולר בסיס אחוזים בין 1% - 10% |
משתנה | למד עוד |
| הלוואות BadCredit | $500 – $10,000 | 5.99% – 35.99% תלוי באשראי |
משתנה בהתאם למדינה | 90 יום - 72 חודשים | למד עוד |
| אוונט | $2,000 – $35,000 | 9.99% – 35.99% | 4.75% | 24-60 חודשים | למד עוד |
| מונבו | $500 – $100,000 | עד 2.49% | משתנה בהתאם למלווה ספציפי | משתנה בהתאם למלווה ספציפי | למד עוד |
| LendingPoint | $2,000 – $36,500 | 9.99% – 35.99% | עד 6% | עד 60 חודשים | למד עוד |
| צורת עמיתים | $4,000 – $25,000 | 5.99% – 29.99% | 1% – 5% | 36 - 60 חודשים | למד עוד |
שאלות נפוצות
מה נחשב לאשראי גרוע או גרוע?
ההגדרה של אשראי גרוע או גרוע - או כל סיווג אשראי אחר - היא במידה רבה סובייקטיבית. כלומר, הם מערכת תנאים שהוקצה על ידי כל מלווה לפרופילי אשראי ספציפיים. חלק מהמלווים קובעים זאת על בסיס טווחי דירוג אשראי, בעוד שאחרים נותנים משקל רב יותר לגורמי אשראי ספציפיים.
כשמדובר בציוני אשראי, מערך אובייקטיבי יותר של טווחי דירוג אשראי מתפרסם על ידי Experian, שהיא הגדולה מבין שלוש לשכות האשראי הגדולות.
ה טווחי דירוג אשראי המסופקים על ידי Experian הם כדלקמן:
עם זאת, אלה טווחי הציונים שהוקצו על ידי Experian. לכל מלווה בודד יהיו טווחי ציונים משלו. לדוגמה, מלווה עשוי לקבוע ציון אשראי של 740 ומעלה כאשראי מצוין. 700 עד 739 עשויים להיחשב אשראי טוב, ואילו 640 עד 699 עשויים להיחשב ממוצעים.
למלווה יש גם חתך של 640, כך שהם לא יושיטו אשראי ללווים עם ציונים נמוכים יותר. למטרות מעשיות, ציון של מתחת ל -640 ייחשב לאשראי גרוע לאותו מלווה מסוים.
מלווים רבים גם בוחנים מקרוב אירועי אשראי ספציפיים. לדוגמה, גם אם אתה עומד בדרישת הניקוד האשראי המינימלי של המלווה, ייתכן שהבקשה שלך תידחה אם דוח האשראי שלך משקף מידע גנאי מסוים.
מקובל שמלווים - במיוחד בנקים - לא יכללו לווים שיש להם עיקולים או פשיטות רגל בחמש או שבע השנים האחרונות. רבים גם יכללו לווה אם יש דפוס של איחור בתשלומים, במיוחד בהלוואות תשלומים. וזה מאוד נפוץ שמלווה דוחה את המבקש אם יש להם פסק דין או שעבוד מס ללא תשלום.
הסיבה היא ששיפוט ושעבוד מס הם שעבודים עדיפים. הם מקבלים עדיפות אוטומטית על הלוואות חדשות, מה שמגדיל את הסבירות שמלווה לא ישולם במחדל.
אם אתה מחפש להגדיל את שלך בדיקת דירוג אשראי יצא ל- Experian Boost. להלן הסקירה המלאה שלנו.
כיצד אדע אם מלווה ישתמש באירועי אשראי שליליים מרכזיים?
חלק מהמלווים מפרסמים מידע זה באתרי האינטרנט שלהם. אך אם הוא אינו זמין, עליך לפנות למלווה לבירור.
חלק מהמלווים אפילו לא מציינים מינימום ספציפי של ניקוד אשראי, אם כי הם עשויים לרשום פעילות אשראי שלילית שתגרום לירידה. שימו לב לפרטים. כל אחד מהם יכול לדחות את בקשתך, גם אם יש לך דירוג אשראי מספק.
מדוע הלוואות הלוואות אישיות ייעודיות יותר יקבלו אשראי גרוע או גרוע מאשר בנק או איגוד אשראי?
בנקים ואיגודי אשראי הם מוסדות פיננסיים בפיקוח רב שמעניקים הלוואות מהפקדות של לקוחותיהם. זה מחייב אותם למזער את כמות הסיכון שהם יקבלו עם כל הלוואה. כדי לצמצם את הסיכון הזה, הם עשויים לדרוש מינימום ציון אשראי, כמו גם הגבלות על אירועי אשראי, שאינם כוללים הלווים בעלי אשראי הוגן, שלא לדבר על אשראי גרוע או גרוע.
לדוגמה, בנק עשוי לכלול אוטומטית כל מי שיש לו ניקוד אשראי נמוך מ- 650, או אירוע אשראי גדול, כמו פשיטת רגל, עיקול או תשלום מאוחר של 60 יום.
מלווים ייעודיים להלוואות אישיות אינם מלווים על בסיס הפקדות של לקוחות, ואינם מוסדרים במידה שהבנקים ואיגודי האשראי הם.
חלק מהמלווים ממומנים על ידי משקיעים והם מכונים לעתים קרובות "מלווים peer-to-peer (P2P). לווים מגיעים לפלטפורמה כדי להשיג מימון, בעוד שמשקיעים מגיעים לחפש הלוואות בתשואה גבוהה להשקעה. משקיעים רבים מוכנים לממן הלוואות ללווים בעלי אשראי גרוע או גרוע כדרך להגדיל את התשואה הכוללת שלהם על תיק ההלוואות שלהם.
ספקי הלוואות אישיות של P2P מכירים גם בכך שלווים לעתים קרובות משפרים את מצבם הכלכלי באמצעות הלוואה אישית.
לדוגמה, על ידי איחוד מספר כרטיסי אשראי בריבית גבוהה להלוואה אישית אחת, הלווה נהנה לעתים קרובות מתשלום חודשי נמוך מזה שיש לו בכרטיסי אשראי מרובים. משקיעים בודדים יכולים לקבוע זאת, בעוד בנק או איגוד אשראי אינם עשויים להיות מסוגלים לעשות זאת.
זו הסיבה שמלווים הלוואות אישיים ייעודיים הם כמעט תמיד הבחירה הטובה יותר עבור לווים בעלי אשראי גרוע או גרוע.
כיצד פועל תהליך הבקשה עם הלוואות אישיות לאשראי גרוע או גרוע?
ברוב המקרים תוכל להגיש בקשה ישירות באתר האינטרנט של המלווה.
זה יכלול השלמת בקשה קצרה, בה תספק מידע כללי. זה יכלול מידע בסיסי כמו שמך והיכן אתה גר, כמו גם העיסוק וההכנסה שלך. הבקשה גם תבקש ממך לספק אומדן אמין של ציון האשראי שלך, כמו גם את מטרת ההלוואה.
חשוב להיות מדויק ככל האפשר בהערכת ציון האשראי שלך. זה צריך להיות מבוסס על ציון שנמצא לאחרונה במוסד פיננסי שאתה מתמודד איתו בדרך כלל, או על מקור ציון אשראי חינם.
להלן מספר דרכים לקבל את דירוג האשראי שלך בחינם.
המלווה יבסס את הצעות המחיר להלוואה על הציון שאתה מספק. אבל אם תבחר להמשיך עם הצעת הלוואה, תתבצע "משיכת אשראי קשה". המשמעות היא שהמלווה יזמין את דו"ח האשראי שלך, עם דירוג אשראי בפועל. ההלוואה שלך תתבסס על הציון הזה, לא על זה שסיפקת.
ייתכן שהצעת ההלוואה תשודר לאחור אם המשיכה הקשה תגלה ציון אשראי נמוך מזה שסיפקת.
אם אתה מקבל את הצעת ההלוואה, וציון האשראי שהמשאיל משך דומה למה שסיפקת, תצטרך לספק תיעוד ספציפי. זה עשוי לכלול פרטים על ההלוואות שאתה רוצה לשלם, כולל שמות המלווים, יתרות ההלוואה ומספרי החשבון. המלווה עשוי לדרוש גם מידע על הכנסה מסוימת, כמו תאי שכר ו- W-2 העדכני ביותר שלך. אלה בדרך כלל מועלים לאתר המלווה.
הסקירה והאישור הסופי של המלווה יסתיימו בדרך כלל תוך שניים או שלושה ימי עסקים. הם יעבירו את מסמכי ההלוואה, עליהם תחתום באופן אלקטרוני.
לאחר השלמת הפרטים הסופיים יינתנו והכספים יופקדו אלקטרונית בחשבון הבנק שלך. עם זאת, אם מדובר בהלוואה לאיחוד חובות, יכול המלווה האישי להעביר את התשלום ישירות לכל הלוואה שצריך לפרוע אותה.
אילו תעריפים ואגרות עלי לצפות עם הלוואות אישיות בגין אשראי גרוע ורע?
נתחיל בריביות. בעוד שמלווים רבים להלוואות אישיות מפרסמים שיעורים נמוכים כמו ספרות בודדות, אתה לא צריך לצפות לקבל את התעריפים האלה. אם יש לך שיעורי אשראי גרועים העולים על 20%, ואפילו 30%, סביר יותר. חלק מהמלווים גובים תעריפים גבוהים עוד יותר.
העמלה העיקרית שעליה עליך להיות מודעת היא דמי המקור, המכונים לעתים דמי ניהול. עמלה זו מייצגת אחוז מסכום ההלוואה שתיקח. למרות שהטווח יכול להיות בין 1% ל -10%, הטווח הנפוץ יותר הוא בין 6% ל -8%.
דמי המקור ינוכו מהכנסות ההלוואה שלך. לדוגמה, אם אתה לוקח הלוואה אישית של 10,000 $ עם דמי מקור של 6%, 600 $ ינוכו מהכנסות ההלוואה שלך. המשמעות היא שתקבל 9,400 $ מההלוואה, במקום 10,000 $.
החדשות הטובות הן שדמי המקור צריכים להיות משולמים רק אם ההלוואה מאושרת וממומנת. אם בקשת ההלוואה שלך נדחית, או אם היא אושרה ובחרת שלא להמשיך בהלוואה, דמי המקור לא ייגבו.
עוד חדשות טובות הן שאין עונשים לתשלום מראש עם רוב ההלוואות האישיות, כולל הלוואות ללווים עם אשראי גרוע. הלוואות אישיות גם נוטות לא לכלול עמלות המקובלות בסוגי הלוואות אחרות, כמו עמלות יישום, דמי דוח אשראי ודמי הכנת מסמכים.
מכיוון שהלוואות אישיות הן לטווח קצר יחסית, תרצה להתייחס ברצינות לסכום העמלות שתשלם. עמלות גבוהות יכולות אפילו לקזז את ההטבה של ריבית קצת יותר נמוכה אצל מלווה אחר.
מה ההבדל בין הלוואות אישיות לאשראי גרוע או גרוע לבין הלוואות משכורת?
לשניים יש מעט מאוד במשותף חוץ מזה ששניהם משמשים לווים עם אשראי לקוי. מלבד זאת, הלוואות אישיות עשויות להיות מתוארות בצורה הטובה ביותר כתרופה נגד הליכון המשכנתא.
הלוואות משכורות הן כנראה הסיטואציה הגרועה ביותר של הלווה. היתרון היחיד הוא שהם יעשו הלוואות ללווים בעלי פרופילי האשראי העניים ביותר. זה כולל פשיטות רגל האחרונות הן עיקולים, ברירות מחדל של הלוואות ודפוסים עקביים של איחור בתשלומים. המלווים של הלוואות משכורת כמעט ואינם מודאגים מפרופיל האשראי של הלווה.
הסיבה לכך היא שהלוואות משכורת מבוססות לחלוטין על המשכורת הבאה שלך - ומכאן בדיוק מגיע השם.
כאשר תגיש בקשה להלוואת משכורת, המלווה יהיה מודאג ביותר מכמה יהיה המשכורת הבאה שלך, ומתי היא תגיע.
בדרך כלל, אתה תהיה זכאי רק אם המשכורת שלך מופקדת ישירות בחשבון הבנק שלך, ויש לכך סיבה בולטת. כאשר אתה משלים בקשה, המלווה ישלים אישור המאפשר למלווה לבצע באופן אוטומטי ולמשוך מיד את סכום ההלוואה מחשבון הבנק שלך - בתוספת דמי הלוואה - ביום שבו תלויה המשכורת שלך מופקד.
מכיוון שלמלווה תהיה גישה למשכורת המשכורת הבאה שלך לפני שתעשה זאת, סביר שיהיה לך קצר כשיגיע יום המשכורת הזה. זה עשוי לדרוש ממך לקבל הלוואה נוספת למשכורת. בתיאוריה לפחות, אפשר שהלוואות משכורת יהפכו לחובות מתמשכים, למרות שיש לשלם כל אחת מיום המשכורת הבא. כך לעתים קרובות לווים בעלי אשראי גרוע נכנסים למעגל קסמים של הלוואות משכורות חוזרות ונשנות.
הם גם לא זולים. הלוואה טיפוסית למשכורת תונפק תמורת לא יותר מ -500 דולר, אם כי חלקן עשויות להגיע עד ל -1,000 דולר. הם יגבו עמלות של בין 15% ל -30% מכל הלוואה. אם ההלוואה היא 500 $, והעמלה היא 20%, תחזיר 600 $, הכולל 100 $ עבור דמי ההלוואה. זה מעמיד את אפריל אפריל של הלוואות למשכורת גם במאות.
למרות שתשלם ריביות גבוהות ודמי הלוואות אישיות על אשראי גרוע, הם רק חלק קטן ממה שתשלם עבור הלוואות משכורת. לכן הלוואות אישיות לאשראי גרוע הן אחד הפתרונות הטובים ביותר להליכון משכנתא.
שורה תחתונה
הלוואות Persaonl ללווים בעלי אשראי גרוע או גרוע הן בהחלט לא הבחירה הנכונה לכולם. אבל אם המטרה העיקרית שלך היא לקבל הלוואת איחוד לפירעון חובות קיימים, או כרטיסי אשראי בריבית גבוהה, זה עשוי להיות הפתרון המושלם.
גם אם הריבית על ההלוואה החדשה גבוהה יותר ממה שאתה משלם על החובות שאתה אם משתלם, תזרים המזומנים שלך ישתפר אם התשלום החדש יהיה נמוך מהסכום הקודם תשלומים.
והכי חשוב, בסוף תקופת ההלוואה, ייגמר לך החוב. ואם ביצעת את התשלומים בזמן לאורך הדרך, אמורה להיות לך גם דירוג אשראי משופר בהרבה. זהו win-win לכל מי שכבר יש לו חובות ויש לו אשראי גרוע.