האם אתה יכול לנחש את העלות הממוצעת של ביטוח רכב?
אני יודע שזה יכול להיות מגוון רחב - ילד בן 40 עם רישום נהיגה ללא רבב הולך להיות זול יותר מבוגר בן 20 עם מעט היסטוריה. מישהו עם היסטוריה של מכופפים וכרטיסי מהירות ומכונית יקרה הולך לשלם יותר ממי שיש לו שיא ללא רבב ומכונית כלכלה בת 10 שנים.
אבל האם הייתם מנחשים ש העלות הממוצעת של ביטוח רכב היא 1,062.23 $?
איך השגנו את המספר הזה? השתמשנו בנתוני האיגוד הלאומי של נציבי הביטוח (NAIC) ופשוט חילקנו את סכום הביטוח הכולל ששולם במדינה במספר הנהגים. קצת פשטני אבל זה עובד!
אמנם ישנם כל כך הרבה גורמים הקובעים כמה תשלם עבור הכיסוי שלך, כגון איזה חברת ביטוח רכב אתה הולך עם, הפרמיה שלך אולי לא דומה לממוצע, אבל זה עדיין נתון מעניין לדעת כי אם אתה משלם יותר, אתה רוצה לדעת למה.
אנו נסתכל על ממוצעים במאמר זה, אך נבחן גם את הגורמים הספציפיים שישפיעו על הפרמיה שתשלם עבור הפוליסה שלך.
תוכן העניינים
- כיסוי ביטוח רכב "רמות"
- אפשרויות כיסוי נוספות
- מדינת המגורים שלך
- הגיל שלך
- היסטוריית הנהיגה שלך
- המגדר שלך
- החברה שאתה רוכש באמצעותה ביטוח רכב
- סוג הרכב שלך
- שורה תחתונה
כיסוי ביטוח רכב "רמות"
כל מדינה מטילה רמת אחריות מינימלית לנהגים המורשים בתחומי שיפוטם. רמות כיסוי האחריות מתבטאות בסדרה של שלושה מספרים, המוצגות כ- XX/XX/XX. זה עשוי להיראות בערך 25/50/15.
כל מספר מייצג סכום כיסוי אחריות ספציפי באלפי דולרים:
המספר הראשון מייצג את כמות הכיסוי לתאונת אשמה בה אדם אחד נפצע או נהרג. אם המספר הזה הוא "25", הכיסוי המינימלי במדינתך יהיה 25,000 $ עבור חלק זה של כיסוי האחריות.
המספר השני הוא הסכום הנדרש לכיסוי פציעה או מוות של שני אנשים או יותר בתאונת אשמה. אם המספר הזה הוא "50", הכיסוי המינימלי במדינתך יהיה 50,000 $ עבור חלק זה של כיסוי האחריות.
המספר השלישי הוא סכום הכיסוי המרבי שיהיה לך לנזקי רכוש כתוצאה מתאונת אשמה. אם המספר הזה הוא "15", חברת הביטוח שלך תשלם עד $ 15,000.
הכיסוי המינימלי לפי מדינה יכול לנוע בין שפל של 20/10/10 בפלורידה, לשיא של 50/100/25 באלסקה ובמיין.
כמובן שהסכום המינימלי של כיסוי האחריות עשוי לספק את המינימום החוקי במדינתך, אך זה לא בהכרח כמות הכיסוי שאתה צריך.
לדוגמה, אם אתה נהג צעיר עם מעט נכסים, הכיסוי המינימלי במדינה שלך עשוי להיות כל מה שאתה צריך. אבל אם יש לך נכסים משמעותיים, תוכל לקבל שירות טוב יותר על ידי הגדלת הכיסוי שלך, למשל, 100/300/50. זה יספק כיסוי אחריות ברמה גבוהה יותר אם סכום הדולר של התביעה כלפיך גבוה יותר בתאונת אשמה. אם יש לך נכסים החורגים מהכיסוי הגבוה יותר, ייתכן שתרצה לשקול להוסיף הוראת מטריה לפוליסה שלך. זה יכול להוסיף כיסוי של מיליון דולר או יותר לאחריות באשמה.
העלייה בפרמיה שלך בגין כיסוי אחריות גבוה יותר היא לעתים קרובות פחות מהצפוי, במיוחד אם יש לך רקורד נהיגה טוב.
אפשרויות כיסוי נוספות
ישנן אפשרויות כיסוי אחרות שתרצה להוסיף לאחריות בסיסית. במדינות מסוימות, ובנסיבות מסוימות, הן עשויות להידרש - על פי חוקי המדינה או על ידי המלווה שלך.
לדוגמה, בכמה מדינות אתה נדרש כיסוי נהג לא מבוטח/לא מבוטח. הוראה זו תכסה הוצאות מא תאונת דרכים נגרם על ידי נהג אחר שאין לו בכלל ביטוח רכב או שאין לו מספיק כדי לכסות את הנזקים. גם אם המדינה שלך לא דורשת אפשרות זו, היא מומלצת ביותר.
סוג אחר של כיסוי שעשוי להידרש במדינה שלך הוא הגנה מפני נזקי גוף (PIP). הוראה זו נדרשת לעתים קרובות במדינות שיש להן חוקי ביטוח ללא אשמה. אין אשם בעצם אומר שכל נהג יתאושש מחברת הביטוח שלו, ללא קשר לאיזה נהג אשם.
שתי הוראות אחרות הנדרשות בדרך כלל על ידי המלווים כוללות התנגשות וכיסוי מקיף. התנגשות היא חלק מפוליסה שתכסה נזק לרכב שלך כתוצאה מתאונת אשמה בזמן שהרכב בתנועה. עליך לדעת כי אחריות בסיסית לא תכסה נזק לרכב שלך אם אתה הצד האחראי לתאונה. זו המטרה של ביטוח התנגשות.
מקיף מכסה נזק לרכב שלך כשהוא לא זז. זה יכול לכלול נזקים הנגרמים על ידי סערות, נפילה של עצים או עצים או אפילו גניבה של הרכב. המלווים ידרשו מכם להיות בעלי התנגשות וכיסוי מקיף, שכן שניהם מגנים על ערך הרכב שלכם, המשמש כבטוחה להלוואה שלכם או לחכירת רכב. אבל כדאי שתהיה לך שתי אפשרויות הכיסוי, גם אם אין לך הלוואה או חכירה על הרכב שלך. הם יהיו ההגנה היחידה שתהיה לך אם הרכב שלך נגנב או ניזוק בזמן שהוא חונה או ניזוק בתאונה שזו אשמתך.
אפשרות נוספת לכיסוי הנדרש על ידי המלווים מובטחת להגנה אוטומטית, המכונה בדרך כלל GAP. זה בדרך כלל נדרש כאשר אתה משכיר רכב או לוקח הלוואה תמורת 100% משווי המכונית או משהו קרוב. מכיוון שמכוניות חדשות, בפרט, נוטות לירידת ערך מיד לאחר הרכישה, הביטוח אפשרי החזר על הרכב שלך לאחר הרס מוחלט אינו מספיק כדי לפרוע את ההלוואה או החכירה אוטו. אבל אם יש לך כיסוי GAP, חוסר ההלוואה או השכירות יכוסה.
ישנן אפשרויות רבות אחרות שתוכל להוסיף לפוליסה שלך, ואילו מהן זמינות בדיוק תלויות בחברה אליה אתה פונה. דוגמאות לכך כוללות החזר שכירות - שמשלם עבור השכרת רכב בזמן שהתיקון שלך מתוקן לאחר תאונה - סיוע בצד הדרך וגרירה.
עם זאת, דע כי כל אחת מהאפשרויות הללו תייקר את עלות הפוליסה שלך. אבל עלות הכיסוי הנוסף תהיה שווה את הפרמיה הנוספת אם תיתקל באחד המצבים שכל אופציה נועדה לכסות.
לדוגמה, כיסוי של נהג לא מבוטח/לא מבוטח עשוי להוסיף 200 $ או יותר לפרמיה השנתית שלך. אבל אם אתה מעורב בתאונה עם מישהו שאין לו כיסוי ביטוחי, תחסוך אלפי דולרים רבים על ידי הוספת האפשרות.
מדינת המגורים שלך
זהו אחד הגורמים הגדולים ביותר המשפיעים על עלות ביטוח הרכב. מכיוון שחוקים ופעילות נהיגה משתנים בהתאם למדינה, הסכום שתשלם יקבע במידה רבה לפי מקום מגוריך.
לדוגמה, מדינות עם ריכוזי אוכלוסייה עירוניים גדולים נוטות לקבל עלויות ביטוח רכב גבוהות יותר. הסיבה לכך היא שהקרבה פירושה יותר תנועה ותדירות תאונות מוגברת. פרמיות ממוצעות יכולות אפילו להשתנות באופן משמעותי מחלק אחד באותה מדינה למשנהו. במטרופולין גדול הפרמיות יהיו גבוהות יותר מאשר באזורים הכפריים באותה מדינה.
הטבלה שלהלן מציגה את הפרמיה השנתית הממוצעת בכל מדינה, כמו גם את הפרמיה לכיסוי מינימלי. כל מדינה מטילה כיסוי מינימלי שעליו לעמוד כל הנהגים המורשים. עם זאת, אתה יכול לבחור רמת כיסוי גבוהה יותר (בדרך כלל חלק האחריות), שתביא לפרמיה גבוהה יותר.
הטבלה מציגה רק את הממוצעים. הפרמיה השנתית הממוצעת היא מנתונים שאספו האיגוד הלאומי של נציבי הביטוח (NAIC), בעוד הפרמיה עבור נתוני כיסוי מינימליים נמשכת שיעור בנקאי.
| מדינה | ממוצע שנתי פּרֶמיָה |
פרמיה עבור כיסוי מינימלי |
|---|---|---|
| אלבמה | $924.64 | $435 |
| אלסקה | $1,020.47 | $340 |
| אריזונה | $1,022.42 | $502 |
| ארקנסו | $950.08 | $452 |
| קליפורניה | $1,044.29 | $580 |
| קולורדו | $1,072.02 | $466 |
| קונטיקט | $1,193.05 | $672 |
| דלאוור | $1,259.11 | $667 |
| מחוז קולומביה | $1,380.55 | $638 |
| פלורידה | $1,338.73 | $895 |
| ג'ורג'יה | $1,129.06 | $654 |
| הוואי | $890.59 | $333 |
| איידהו | $711.18 | $274 |
| אילינוי | $922.21 | $419 |
| אינדיאנה | $789.84 | $354 |
| איווה | $737.79 | $233 |
| קנזס | $882.88 | $371 |
| קנטקי | $976.97 | $761 |
| לואיזיאנה | $1,496.11 | $757 |
| מיין | $734.03 | $227 |
| מרילנד | $1,180.55 | $758 |
| מסצ'וסטס | $1,170.49 | $397 |
| מישיגן | $1,407.57 | $995 |
| מינסוטה | $900.68 | $522 |
| מיסיסיפי | $1,035.72 | $429 |
| מיזורי | $925.68 | $455 |
| מונטנה | $891.40 | $301 |
| נברסקה | $864.99 | $321 |
| נבאדה | $1,147.90 | $709 |
| ניו המפשייר | $845.32 | $321 |
| ניו ג'רזי | $1,424.95 | $727 |
| ניו מקסיקו | $963.88 | $337 |
| ניו יורק | $1,432.37 | $974 |
| צפון קרוליינה | $836.71 | $396 |
| צפון דקוטה | $773.53 | $278 |
| אוהיו | $816.92 | $321 |
| אוקלהומה | $1,040.32 | $390 |
| אורגון | $957.98 | $579 |
| פנסילבניה | $1,017.17 | $371 |
| רוד איילנד | $1,364.56 | $605 |
| דרום קרוליינה | $1,046.70 | $529 |
| דרום דקוטה | $807.37 | $278 |
| טנסי | $898.97 | $369 |
| טקסס | $1,194.30 | $496 |
| יוטה | $913.63 | $483 |
| ורמונט | $790.37 | $256 |
| וירג'יניה | $883.90 | $414 |
| וושינגטון | $1,111.38 | $431 |
| מערב וירג'יניה | $1,041.67 | $445 |
| ויסקונסין | $767.38 | $315 |
| ויומינג | $877.69 | $257 |
| ממוצע בארה"ב | $1,062.23 | N/A |
הגיל שלך
הגיל הוא גורם משמעותי בשיעורי ביטוח הרכב, אך בעיקר אם אתה מתחת לגיל 25 או מעל גיל 65.
הטבלה הבאה מפרטת פרמיות ממוצעות בפריסה ארצית לפי גיל. המידע מגיע מ CarInsurance.com, ומשקף עלויות פרמיה המבוססות על פוליסת אחריות עם כיסויים של 50/100/50 בכל רמת גיל.
| גיל | פרמיה שנתית |
|---|---|
| 16 | $3,036 |
| 18 | $2,172 |
| 21 | $1,035 |
| 25 | $737 |
| 30 | $670 |
| 35 | $664 |
| 40 | $663 |
| 45 | $636 |
| 50 | $617 |
| 55 | $598 |
| 60 | $598 |
| 65 | $622 |
| 70 | $665 |
| 75 | $758 |
כפי שאתה יכול לראות מהמספרים לעיל, פרמיות ביטוח הרכב מתחילות בסטרטוספירה בגיל 16 עד 21. אבל עד גיל 25 הם יורדים בירידה גדולה, ואז ממשיכים ליפול בהדרגה יותר עד שהם מגיעים לשפל בסביבות גיל 55 או 60.
לאחר 60, הפרמיות הממוצעות מתחילות לעלות, מכיוון שלנהגים יש את היכולת להגיב פחות למסוכנים תנאי הנהיגה, ועלולים להיפגע גם מירידה בראיה, שמיעה או הסתמכות על תרופות שעלולות לפגוע פְּסַק דִין.
היסטוריית הנהיגה שלך
עבור רוב הנהגים, היסטוריית הנהיגה האישית שלך היא הגורם הגדול ביותר המשפיע על פרמיית ביטוח הרכב שלך. הפרות מסוימות, כמו נהיגה של פחות מ -15 קמ"ש מעבר למהירות המותרת, או תאונה שלא באשמה בדרך כלל גורמות רק לעלייה קטנה בפרמיה שלך. אבל הפרות חמורות יותר, כמו תאונת אשמה, נהיגה תחת השפעה, או היות העבריין בתאונת פגע וברח יכולות לגרום להכפלת הפרמיות שלך (או יותר) בקלות.
צילום המסך שלהלן מציג את ההשפעה של הפרות שונות על פרמיות ביטוח הרכב שלך. זה נלקח מ הזברה, ונותן מושג גס כמה אתה יכול לצפות שהפרמיה שלך תגדל בהתבסס על הפרות נפוצות מסוימות.
ברוב המדינות, הפרות תנועה ותאונות אשם יישארו ברישום הנהיגה שלך לפחות שלוש שנים-או עד חמש שנים במדינות מסוימות. כל עוד ההפרה או התאונה נמצאים ברשומתך, הדבר יגרום לכך שהפרמיות שלך יישארו גבוהות. אין צורך לומר שאם יש לך הפרות מרובות באותו פרק זמן, הפרמיות שלך יהיו גבוהות בהרבה ממה שפורסם למעלה. אתה עלול אפילו להיות מופסק על ידי חברת הביטוח הנוכחית שלך ולעבור למאגר סיכונים שהוקצה לה, שם יהיה לך כיסוי מינימלי בעלות פרמיה גבוהה יותר.
ייתכנו צעדים מסוימים שתוכל לנקוט כדי להפחית את פרמיית ביטוח הרכב לאחר הפרה. דוגמאות מכילות:
- סיום קורס נהיגה בטוח מאושר על ידי חברת הביטוח שלך.
- לחימה על הפרה נעה או תאונת אשמה בבית המשפט. ייתכן שלא תזכה, אך אתה עשוי להפחית את חומרת ההפרה, ותוריד את הפרמיה שלך.
- הגדל את ההשתתפות העצמית שלך. גיוס זה, נניח, בין $ 500 ל- $ 1000 או יותר, יכול לעשות הבדל ניכר בפרמיה שלך.
- קנה ספק חדש. לא כל החברות מתייחסות באופן דומה להפרות מעבר ותאונות אשם.
כדי לשמור על פרמיות, עליך להימנע הן מהפרות נעות והן מתאונות אשם בעתיד.
המגדר שלך
גברים בדרך כלל משלמים יותר על דמי ביטוח רכב מאשר נשים. זה חייב ניסיון דירוגים שמראים שגברים בדרך כלל נוטים להפגין דפוסי נהיגה בסיכון גבוה יותר מאשר נשים.
ההבדל בולט יותר בקרב נהגים צעירים יותר, אלה מתחת לגיל 25. בקרב נהגים בגילאי 16 עד 21 ההפרש יכול להגיע עד 15%. אבל ההבדל הזה מצטמצם מכ -25 ואילך, ובשלב זה הוא בדרך כלל לא גבוה מ -5% לגברים מאשר לנשים.
החברה שאתה רוכש באמצעותה ביטוח רכב
דמי ביטוח רכב יכולים להשתנות באופן משמעותי מחברה אחת לאחרת. צילום המסך למטה, מ"הזברה ", מציג את ההבדלים בפרמיות ממוצעות משמונה ספקי ביטוח רכב גדולים:
אך זכור כי מדובר בממוצעים בלבד, המבוססים על נתונים סטטיסטיים לאומיים. אין חברה לביטוח רכב שיש לה את הקטגוריות הנמוכות ביותר של ביטוחי הרכב בפריסה ארצית. לדוגמה, למרות של- Progressive יש פרמיה ממוצעת גבוהה יותר על בסיס לאומי, ישנן מספר מדינות שבהן הפרמיות שלהן בדרך כלל נמוכות יותר מאשר סטייט פארם.
מסיבה זו, עליך לבדוק בין חברות ביטוח רכב בכל עת שאתה מחפש כיסוי. לעולם אל תניח שלחברה אחת יש את הפרמיות הנמוכות ביותר, גם אם יש לה פרסומות משכנעות מאוד. אתה חייב לעצמך לקבל הצעות מחיר יוקרתיות לפחות משלוש או ארבע חברות בכל פעם שאתה מחפש כיסוי.
סוג הרכב שלך
זהו גורם מרכזי נוסף המשפיע על פרמיות ביטוח הרכב שלא תמיד מובנות היטב על ידי הצרכנים. אבל זה יכול להשפיע דרמטית על מה שתשלם עבור כיסוי, במיוחד התנגשות ומקיף.
בראש התרשים בעלות נמצאים רכבים מיוחדים, מכוניות יוקרה, משאיות קלות וכלי רכב גדולים. הפרשי הפרמיה גבוהים מספיק כך שאם אתה מתכנן לרכוש רכב כזה, עליך לקבל הצעת מחיר לביטוח רכב לפני שתעשה זאת. הפרמיה הגבוהה יותר עשויה לשכנע אותך לבחור רכב אחר.
באופן כללי, מכוניות סדאן במחיר בינוני נוטות לקבל את הפרמיות הנמוכות ביותר, במיוחד אם יש להן ציוד בטיחות מסוים, כמו בלמים נגד נעילה, בצד הנוסעים. כריות אוויר, חגורות בטיחות אלקטרוניות וציוד אחר שיגרום לתאונה להיות פחות סבירה או לספק הגנה רבה יותר לך ולנוסעים שלך.
שורה תחתונה
כפי שאתה יכול לראות מהגורמים הרבים השונים המשפיעים על דמי ביטוח רכב, פרמיות ממוצעות אינן טובות יותר מניחושים של כדור הארץ. כמה בדיוק תשלם על הפרמיה שלך יהיה תלוי בגורמים שאינם בשליטתך, כמו מדינת המגורים שלך, הגיל שלך והמין שלך. אך גורמים אחרים יהיו בשליטתך.
בראש הרשימה שמירה על היסטוריית נהיגה טובה. זהו הגורם היחיד בעל ההשפעה הגדולה ביותר על הפרמיה שאתה משלם עבור מכונית. אתה יכול גם להיות זהיר בבחירת הרכב הבא שאתה קונה. זה כולל לא רק את סוג הרכב, אלא גם את תכונות הבטיחות שהרכב כולל.
האזור האפור העיקרי הוא הכיסויים האופציונאליים. אם יש לך הלוואה או חכירה על הרכב שלך, המלווה או המשכיר ידרשו ממך התנגשות ו כיסוי מקיף, כמו גם כיסוי GAP אם יש סיכוי שתחייב יותר על הרכב ממה שהוא שִׁוּוּי. ייתכן שתרצה לרכוש יותר מסכום הכיסוי המינימלי הנדרש במדינה שלך, כמו גם להוסיף אפשרויות אחרות, כמו נהג לא מבוטח/לא מבוטח. שלוט במה שאתה יכול והפיק את המיטב ממה שאתה לא יכול.
ולבסוף, זכור תמיד לעשות קניות! זה לא אומר שאתה צריך לקבל הצעות מחיר מכל חברת ביטוח רכב בעיר, אבל אתה צריך לקבל לפחות כמה. סביר להניח שתמצא הבדלים גדולים בכיסוי זהה מחברה אחת לאחרת.