לפני שנים, שמטתי את כרטיס הביקור שלי לאחת מארגוני הדגים האלה ליד דלת הכניסה למסעדה. גם אתה ראית אותם - הכנס את הכרטיס שלך לקערת דגים כדי לזכות בארוחת ערב בחינם עבורך ועבור שמונה מחבריך!
בדיוק סיימתי את לימודי הקולג ', עבדתי בפעם הראשונה, והיה לי קופסה של אלף כרטיסי ביקור.
היה שווה להפיל אחד בקערה, נכון?
הארוחה אולי הייתה בחינם אבל היא עדיין עלתה לי. עלה לי יותר משעה לדבר עם "מתכנן פיננסי" שהיה יותר איש מכירות מאשר מתכנן.
הבנתי שהקדשתי שעה לביצוע הצעות ביטוח חיים וקרנות נאמנות במחיר מופקע. אפילו אז ידעתי שתשלום של 1%+ אין (עמלות בתוספת עומס מכירה/עמלה!) הוא רעיון גרוע.
לאחר השעה, הודיתי לצעיר על ארוחת הצהריים, המגרש והתזכורת שאין דבר כזה ארוחת צהריים חינם. 🙂
עם זאת, הוא נתן לי מתנה אחת - המודעות לכך שאין לי תוכנית פיננסית. לא הייתי נשוי ולא היו לי ילדים, כך שללא תכנית לא הייתה עניין גדול. מהר קדימה כמה שנים, נישואין ושני ילדים; תוכנית פיננסית היא קריטית.
אבל אתה לא צריך "מתכנן פיננסי" כדי לפתח את התוכנית הפיננסית שלך. יש לך כבר את כל הכלים. אתה רק צריך ללמוד איך להתאים את הכל יחד.
אני אראה לך היום.
אזהרה: אני לֹא מתכנן פיננסי. אני מסביר מה עשיתי כדי לפתח תוכנית. הרבה יותר מאוחר התחלנו לעבוד עם מתכנן פיננסי ועכשיו תהליך זה התעשר בניסיון שלי בעבודה עם אחד. לבסוף, תוכנית עוזרת רק אם אתה מבצע אותה. 🙂
תוכן העניינים
- מהי תוכנית פיננסית?
- מפה את המצב הפיננסי הנוכחי שלך
- תכנן את המצב הפיננסי העתידי שלך
- תוכנית פיננסית להווה לעתיד
- בדוק את התוכנית שלך מדי שנה
מהי תוכנית פיננסית?
תוכנית פיננסית עושה שלושה דברים:
- זה לוכד את המצב הנוכחי שלך,
- הוא לוכד את מצב המטרות העתידי שלך,
- הוא בונה אסטרטגיה שתגרום לך להיות בעתיד.
כשפגשתי את המתכנן הכספי, יצאתי עם חברתי/אשתי לעתיד, לא היו לי ילדים ושכרתי דירה עם חבר.
תוך חמש שנים תכננתי להתחתן עם חברה שלי. תוך עשר קיוויתי שיהיו לנו כמה ילדים. גם אני הייתי רוצה להיות בעל בית.
איך העתיד התברר אולי לא תואם את התוכניות שלי, אבל אתה חייב לשים לב משהו על הנייר! היה לנו מושג כללי לאן אנחנו הולכים.
כעת, אנו מפרקים את כל אחד משלושת השלבים - מפת את המצב הנוכחי שלך, תכנן את המצב העתידי שלך ובנה תוכנית שתביא אותך לשם.
מפה את המצב הפיננסי הנוכחי שלך
אם קראת את המאמר שלי בנושא כיצד אני עוקב אחר השווי הנקי שלי, אז יהיה לך מושג טוב מה המשמעות של "מפת המצב הפיננסי הנוכחי שלך". זוהי רישום של נכסים והתחייבויות.
בכל חודש, אני מעדכן את המספרים כך שיש לי תמונת מצב חודשית שאוכל להשתמש בה בכל פעם שאני צריך את זה. בשבילי, זה גם הצ'ק-אין החודשי שלי על הכספים שלנו, כך ששום דבר לא יחמוק יותר מכמה שבועות.
שווי נקי הוא רק חלק אחד בפאזל המצב הנוכחי. אתה גם צריך להבין את ההוצאות שלך ולשם כך אנו משתמשים בכלים כמו אתה צריך תקציב אוֹ הון אישי.
כאשר יש לך אחיזה בהכנסות ובהוצאות שלך, אתה יודע כמה חדר נשימה יש לך לחסוך יותר.
תכנן את המצב הפיננסי העתידי שלך
זוהי החלק הקשה ביותר בתהליך מכיוון שאנשים גרועים לשמצה בניבוי העתיד.
אחד היתרונות בעבודה עם מתכנן פיננסי הוא שאתה מדבר על דברים עם מישהו אחר. זה כמו פסיכולוג בשביל הכסף שלך. פריצות דרך רבות קורות כאשר אתה מדבר בקול רם על נושא ועושה זאת בעצמך רק יגרום לך להיראות משוגע.
אם אתה עושה את זה לבד, אתה עדיין יכול למצוא הצלחה. אתה יכול לנסות לתכנן בעצמך את המדינות העתידיות האלה ואז לדבר עם מישהו שאתה סומך עליו. זה צריך להיות מישהו שאתה יכול להיות גלוי ופתוח איתו, כמו השותף שלך או בן משפחה.
בואו נצלול לתכנון מדינות עתידיות - ראשית, אל תחשוב על זה כמדינה עתידית אחת אלא על סדרה של מדינות עתידיות. אני חושב על העתיד שלנו בבלוקים של 5 ו -10 שנים. יש דברים מסוימים שאני רוצה להשיג כשאני בן 35-40, דברים שאני רוצה להשיג כשאני בגיל 40-45 וכו '.
אחת המדינות העתידיות שלי הייתה לקנות בית בגיל 25-30. יש הבדל עצום בין 25 ל -30, אבל על ידי הצבת המטרה בתוך הבלוק הזה אני נותן לעצמי גמישות. זה נותן את התוכנית שלי גְמִישׁוּת. ככל שטווח הגילאים מתקרב, טווח היעד שלי הולך וקטן. כשהייתי בן 25, היה לי מושג טוב אם התוכנית שלי לרכוש בית בטווח זה היא ריאלית. היה לי גם רעיון טוב שאקנה בית בגיל 27, או אי שם בקרבת מקום.
חשוב על הדברים שתרצה להשיג, שים עליהם טווח זמן ולאחר מכן את הצורך במימון עתידי של מטרות אלה ושל החסימות האלה. אחרי הכל, הכל על בנימין. 🙂
ניקח את דוגמת הבית שוב. אני בן 22, שמתי לעצמי מטרה לרכוש בית בגיל 25-30, כמה מקדמה אצטרך לפני שאני אקנה? $10,000? $30,000? אני מסתכל על הבתים שבהם הייתי רוצה לגור, מחשב כמה אני צריך כמקדמה, ומכניס אותו לרשימת המטרות שלי.
עכשיו עשה זאת עבור כל המטרות שלך... כולל הגדולות והעירות ביותר: פרישה.
לקראת הפנסיה, אני אוהב לשמור את זה פשוט כי זה משהו כל כך רחוק לעתיד (40+ שנים). אני מניח שיהיו הרבה פעמים בהמשך הדרך לבצע תיקוני מסלול. לעת עתה, אני משתמש ב- כלל משיכה של 4%, אומד את צרכי המימון העתידיים שלי, ושם זאת כיעד לביצת הקן שלי.
על כל 40,000 $ בשנה שאני צריך להוציא, אני צריך לחסוך $ 1,000,000. אם אני צריך 120 אלף דולר בשנה, אז אצטרך לצבור 3 מיליון דולר.
תלוי עד כמה אתה אוהב להיות מדויק, אתה יכול להתאים אותו לכל פנסיה או ביטוח לאומי שתגבה. לדוגמה, שיחקתי עם מחשבון מהיר לביטוח לאומי וזה ניחש שאני מסתכל על הטבות חודשיות בסביבות 2,645 $. זה 31,740 דולר בשנה שלא אצטרך למשוך מחיסכון הפנסיוני ומוריד את צרכי ביצי הקן שלי.
תוכנית פיננסית להווה לעתיד
אתה יכול להסיר את הכובע של חיזוי העתיד ולשלוף את המחשבון שלך. הגיע הזמן למתמטיקה.
אם נחזור לדוגמא הביתה - כמה מקדמה אני צריך? נניח שזה 25,000 $ - כמה מהר אני יכול לחסוך $ 25,000? זה ייתן לי מושג עד כמה המטרה הזו הינה אפשרית. כשאני עושה את החישוב, אני עשוי להבין שאני לא יכול לחסוך 25,000 $ תוך 3 שנים. הבלוק שלי לבית נשאר 25-30 אבל מרכז העין יכול להיות 28 או 29.
עם מטרה של פחות מחמש שנים, אני לא רוצה להכניס את החיסכון הזה לשוק המניות הפכפך. הייתי מכניס אותו לקרן חיסכון, אולי כמה דיסקים, אבל עם אלה שמרוויחים ריבית קטנה זה אפילו לא שווה את הזמן לחשב את צמיחת הקרן. כדי לחסוך 25,000 $ בחמש שנים, זה כ -416 $ לחודש. אפשרי או לא? תסתכל בתקציב שלך.
בואו ניקח משהו קצת יותר גדול - פרישה.
אם הייתה לי מטרה לפנסיה היא 1,265,000 $ תוך 45 שנים, עד כמה זה אפשרי? לשם כך תרצה להשתמש במחשבון שיכול לקחת כמה הנחות ולתת לך מספר. יש כמה כאלה מחשבוני פרישה בדף זה שאתה יכול לשחק איתו. גַם, פרישה חדשה מצוין לבניית תוכנית פרישה.
שמרתי על אותן הנחות התחלתיות (8% תשואות השקעה, 3% אינפלציה, פרש בגיל 65 ו -20 שנות הכנסה לפנסיה). הוא אמר לי שאני צריך 822 דולר לחודש לקראת הפנסיה כדי להסתיים ב -1.5 מיליון דולר בביצת הקן שלי.
זה אומר שאם אני רוצה לפרוש בעוד 45 שנה ו לקנות בית בעוד 5 שנים אצטרך לחסוך 1,238 דולר לחודש. הוסף עוד מטרות וצורך החיסכון עולה עוד יותר.
אם זה אפשרי או לא תלוי בתקציב שלך. אם זה לא אפשרי, עליך להתאים דברים (להרוויח יותר, להוציא פחות או לדחוף את ציר הזמן של המטרות שלך).
אם אתה מוכן לחכות שנה על הבית, עליך לחסוך 25,000 $ במשך שש שנים - 347 $ לחודש. צרכי החיסכון החודשיים שלך נופלים ל $ 1169.
אתה תידחף לקבל כמה החלטות לגבי עתידך, אך כעת תעשה זאת חמוש בתוכנית ובמספרים כדי לגבות אותם.
בדוק את התוכנית שלך מדי שנה
יצרת את התוכנית הפיננסית שלך - וואו! עבודה טובה!
עכשיו אתה צריך לזכור לבדוק את זה מדי שנה. תרצה לבדוק את ההתקדמות שלך, לראות אם אתה עדיין בדרך (או מאחורי או קדימה), ולאחר מכן להתאים אותה לפי הצורך כך שיתאים למציאות החיים.
לדברים שאתה רוצה לעשות ב 5-10 השנים הקרובות, לא תרצה לבצע שינויים בהתבסס על התקדמות של שנה אחת בלבד. אם זה משהו שבשליטתך לגמרי, כמו שהתוכנית שלך הייתה לחסוך 500 $ לחודש ולמצוא את עצמך חוסך 600 $ - מצוין! אתה יכול להתאים את התוכנית שלך מכיוון שכל התשומות נמצאות בשליטתך.
אם יש לך משהו שנמצא רחוק בעתיד, כמו פרישה, וזה תלוי בדברים שבחוץ של השליטה שלך, כגון החזרת הבורסה, אינך צריך להתאים את התוכנית שלך כל פעם שָׁנָה. לדוגמה, הנחת שהשוק יחזיר 8% בכל שנה אך למעשה הוא החזיר 15%. נִפלָא! עזבו הכל בשקט.
אם אתה מקדים, מצוין. אם אתה מאחור, אל תיבהל עד שחלפו כמה שנים ותסתכל אחורה על התשואה השנתית של 5-10 השנים האחרונות. זה הזמן שבו תרצה לבצע התאמה. זה כמו לנחות מטוס או לסובב ספינת שייט, שני דברים שמעולם לא עשיתי אבל אני יכול לדמיין שזה דורש יד יציבה וללא תנועות פתאומיות. 🙂
לפעמים יהיו הפתעות, שתיהן חיוביות (בונוס גדול יותר! תשואות מעל הממוצע! העלאה עצומה!) ושלילית (דוד מים התפוצץ! חירום רפואי!), המפתח הוא להשתמש בתוכנית כדי לעזור לך לנהל אותם.
יש תכנית חשובה מאוד מכיוון שהיא מאלצת אותך לחשוב על העתיד, לשים לו מספרים ולעזור לך לקבל החלטות מושכלות ולא רגשיות. בלי תוכנית, אתה הולך עם הבטן שלך וזה לא בדיוק מתכון להצלחה.