כולם יודעים שהם צריכים לקבל ביטוח חיים.
אבל יותר מכל, השאלה הגדולה ביותר היא כמה ביטוח חיים אני צריך? לרוע המזל, אין תשובה מהירה או קלה לשאלה זו, לפחות לא אם אתה רוצה מספר אמין - כי לכל אחד יש צרכים שונים.
אבל כדי לעזור לך לקבוע כמה ביטוח חיים מספיק - וכמה עשוי להיות יותר מדי – המידע שלהלן אמור לעזור לך להתקרב באופן סביר לסכום הכיסוי הטוב ביותר עבורך.
תוכן העניינים
- כמה ביטוח חיים אני צריך - כללי אצבע
- איך אתה קובע כמה ביטוח חיים אתה עשוי להזדקק לו?
- מה להוסיף לפוליסת ביטוח החיים שלך
- הוצאות החיים שלך למשק הבית
- חיסכון עתידי
- מכללה - אם יש לך ילדים
- תשלום חובות חובות
- הוצאות נוספות על טיפול בילדים
- עלות ההוצאות הסופיות שלך
- מה לנכות מפוליסת ביטוח החיים שלך
- חובות שיעלמו עם מותך
- נכסים פיננסיים שיש לך כרגע
- פוליסת ביטוח חיים בחסות המעסיק שלך-אולי!
- לחבר הכל - כמה ביטוח חיים אני צריך?
- היכן ניתן להשיג ביטוח חיים בעלות נמוכה
- לְהַעֲנִיק
- סוּלָם
- בד
- מחשבות אחרונות על כמה ביטוח חיים אני צריך
כמה ביטוח חיים אני צריך - כללי אצבע
ישנם כללי אצבע שיעזרו לך לקבוע כמה ביטוח חיים אתה צריך. אבל הם נוצרים בעיקר על ידי תעשיית הביטוח, וחוזרים על עצמם לעתים קרובות על ידי אלה שבחוץ.
הכלל הנפוץ ביותר הוא פשוט להכפיל את ההכנסה השנתית שלך בעשר. חלק מהפופולריות של "כלל" זה הוא שזה פשוט להפליא. גם אם אתה לא יודע כלום ביטוח חיים, תוכל להשתמש בזה כאומדן ברירת מחדל. ואתה יכול להיות סמוך ובטוח שסוכני ביטוח אוהבים את זה מכיוון שזה יכול לגרום בקלות רבה לפוליסות ביטוח חיים גדולות מאוד.
הרעיון הבסיסי הוא שאם אתה מרוויח 100,000 $ בשנה, אתה תהיה מכוסה כראוי אם תנקוט פוליסה של מיליון דולר.
כלל האצבע הזה הוא למעשה לא חסר טעם. אבל הייתי מציע להשתמש בו רק כנקודת מוצא, להיות מוכן לבצע התאמות במידת הצורך.
איך אתה קובע כמה ביטוח חיים אתה עשוי להזדקק לו?
דרך מדויקת יותר לקבוע כמה ביטוח חיים יתכן שתזדקק לה היא לצמצם את המספרים. במקום להסתמך על כלל אצבע, שהוא בעצם רק ניחוש משכיל - ואולי גם פרוע בזה - תוכל לעבור את השלבים שיספקו לך סכום פוליסה אמין.
אתה יכול לעשות זאת על ידי חישוב המספרים שתצטרך להוסיף לפוליסה שלך, כמו גם חשבון אלה שתצטרך להפחית.
נעבור על השלבים…
מה להוסיף לפוליסת ביטוח החיים שלך
במקום להתחיל במספר קבוע שרירותי, נבחן את ההוצאות האמיתיות שלך והתחייבויות אחרות בקביעת סכום פוליסת ביטוח חיים ברוטו.
הוצאות החיים שלך למשק הבית
שלב זה עלול להסתבך מעט מכיוון שתצטרך לקבל מספר מדויק למדי. הדרך הטובה ביותר לעשות זאת היא לסכם את כל ההוצאות שלך בשנה האחרונה. זה עשוי להיות כרוך בניתוח חשבון הבדיקה שלך, כרטיסי האשראי וכל חשבונות אחרים שאתה מפעיל באמצעותם הוצאות מחיה. (העצה שלי: תוכנת תקצוב טובה יכול להפוך את זה לקל והרבה פחות זמן.)
נניח שאתה קובע שההוצאות החודשיות הממוצעות שלך הן 4,000 $. זה 48 אלף דולר בשנה.
לאחר מכן, קבע את מספר השנים שתצטרך לספק סכום זה לאהוביך לאחר מותך.
לדוגמה, אם אתה בן 30 ואתה מצפה מילדיך להיות משוחררים במלואם בעוד 20 שנה, תוכל להשתמש במספר זה. על ידי הכפלת 48,000 $ בשנה כפול 20 שנים, תקבל 960,000 $.
עכשיו המצב הופך להיות קצת יותר מסובך אם יש לך בן זוג שאינו עובד, למי תצטרך לספק הוצאות מחיה במשך כל חייו. אבל כדי לפשט את המשוואה, אתה יכול פשוט לחשב את המספר עד גיל 65, כאשר ביטוח לאומי והטבות פרישה אחרות יהיו זמינות.
כאן תצטרך לעשות קצת חשבון רציני כי הסבירות היא שהוצאות המחיה של בן / בת הזוג שלך יירדו במידה ניכרת לאחר שילדיך ישוחררו.
אבל למען הפשטות, נניח רק שבן / בת הזוג שלך יתמוך בעצמך, ונשתמש ב -960,000 $ עבור קטגוריה זו.
חיסכון עתידי
באופן טבעי תרצה לספק כרית למשפחתך לאחר מותך. זה יכול לכלול קצבה שנתית להוצאות חירום, כמו גם הוצאות לא סדירות (תיקוני רכב גדולים, הוצאות רפואיות וכו '). אם מדובר ב -4,000 דולר לשנה במהלך 20 השנים הבאות, מדובר ב -80,000 דולר נוספים.
בנוסף, אם בן זוגך אינו מועסק, ייתכן שתרצה לבצע הפרשה שנתית לחסכון הפנסיוני שלו, כמו IRA. אם בן / בת הזוג שלך גם הם בני 30, ייתכן שתרצה להקצות תוספת של 6,000 $ לשנה עבור תרומת IRA שנתית. כדי לכסות 35 שנים, זה ידרוש תוספת של 210,000 $.
מכללה - אם יש לך ילדים
זה קשה לתכנן כיוון שעלויות המכללה עלו ברצינות בשנים האחרונות. יתכן שאין דרך מתאימה להתאים את עליות המחירים האלה. אך ייתכן שתרצה לקבוע סכום דולר מסוים, כגון עלות תואר ראשון של ארבע שנים במכללה במדינה לכל ילד.
אם יש לך שני ילדים, ועלות ההשכלה תהיה 100,000 $ כל אחד, תצטרך להוסיף 200,000 $ לפוליסה שלך.
תשלום חובות חובות
אחת הדרכים הטובות ביותר לפרנס את משפחתך לאחר מותך היא על ידי תשלום חובות. הדבר נכון במיוחד לגבי הלוואות גדולות, כמו המשכנתא על בית המשפחה או כל חוב הלוואת סטודנטים שיש לך או לבן זוגך. (גם אם הלוואות הסטודנטים שלך עלולות להתבטל עם מותך, כפי שקורה הלוואות סטודנטים פדרליות, ייתכן שעדיין תרצה לקבוע זאת במקרה שהחוקים ישתנו.)
אם לבית שלך יש כיום משכנתא של 200,000 $, ויש לך חוב של הלוואות סטודנטים בסך 50,000 $, עליך להוסיף לפוליסה שלך עוד 250,000 $.
הוצאות נוספות על טיפול בילדים
בכל פעם שהורה אחד נפטר יש פוטנציאל ממשי ליצור הוצאה לטיפול בילדים שלא הייתה קיימת קודם לכן. אתה רוצה לענות על הצורך הזה אם יש אפשרות.
באופן כללי, עליך לשקול לספק טיפול בילדים אם יש לך ילדים מתחת לגיל 12.
אם עלות הטיפול היא 10,000 דולר לשנה לילד, ויש לך שני ילדים - בני שבע וחמש - תצטרך לספק 12 שנים בסך הכל. זה יכול להיות מחולק כשבע שנים של טיפול בילדים בן החמש וחמש שנים עבור הילד בן השבע.
במקרה זה, תצטרך לספק 120,000 $ נוספים.
מטבע הדברים, זה לא יידרש אם ילדיכם מעל גיל 12, או אם אינכם עובדים ותהיו בבית כדי לספק טיפול.
עלות ההוצאות הסופיות שלך
יש רשימה ארוכה של הוצאות אפשריות מתייחס רק לקבורה או שריפה. הלוויה צנועה יחסית יכולה להגיע ל -10,000 $ בקלות, כך שתרצה לספק לפחות 20,000 $ נוספים בפוליסה שלך.
אך ייתכנו גם הוצאות אחרות. לדוגמה, ייתכנו הוצאות רפואיות מכיס או אפילו עלויות לטיפול בסוף החיים. הדבר הטוב ביותר שאתה יכול לעשות הוא הערכה. זה יכול להיות בערך 50,000 $ בסך ההוצאות הסופיות.
מה לנכות מפוליסת ביטוח החיים שלך
עד כה הוספנו זה עתה הוראות לסכום הפוליסה שלך, אשר אמנם יכול להיראות מכריע. אבל תשמח לדעת שיש כמה פריטים שאתה יכול לנכות מהסכום, וחלקם מהותיים.
ההכנסה של בן / בת הזוג שלך - אם היא תמשיך
אם בן / בת הזוג שלך מועסק ויכול להרשות לעצמו לכסות בנוחות לפחות מחצית מהוצאות המחיה של משפחתך, תוכל להפחית את סכום ביטוח החיים הצפוי שלך ב- 480,000 $. זה חצי מ- 960,000 $ שחישבנו למעלה.
חובות שיעלמו עם מותך
אין ספק שיש לך הוצאות שכבר לא יהיו קיימות עם מותך. אלה יכולים לכלול את תרומות 401 (k) שלך, מכונית לנסיעות וכל תשלומי חוב שיבוטלו כאשר הלוואות כלשהן נפרעו עם מותך.
אם סך ההתחייבויות הללו יגיע ל -1,000 דולר לחודש או 12,000 דולר לשנה, תוכל לחסל 240 אלף דולר מהוצאות המחיה המשפחתיות הצפויות המכסות 20 שנה.
נכסים פיננסיים שיש לך כרגע
נניח שיש לך כרגע נכסים פיננסיים של 200 אלף דולר. זה כולל חשבונות בנק, חשבונות השקעה וחשבונות פרישה. אתה יכול לנכות את הסכום הזה מקצבת המוות שלך מכיוון שהוא כבר חלק מהנחלה שלך.
על פני השטח, אתה אמור להיות מסוגל לנכות את סכום הפנים של כל ביטוח חיים שיש לך באמצעות המעסיק שלך. אבל הייתי מייעץ לך לדרוך כאן בקלילות.
כיסוי בחסות מעסיק יכול להיעלם אם תאבד את מקום העבודה שלך. זוהי אפשרות ברורה אם לפני סיבת המוות שלך תקופת נכות ממושכת, או במיוחד אם המחלה או הפציעה גרמו בסופו של דבר לאבטלתך.
ההמלצה שלי היא שתתייחס לתכנית בחסות מעסיק ככיסוי ביטוח חיים בונוס בלבד. אם זה עדיין קיים בזמן מותך, למשפחתך יהיו כספים נוספים. אבל אם זה לא כך, לפחות לא תכלול את זה בחישוב הצרכים של המשפחה שלך.
לחבר הכל - כמה ביטוח חיים אני צריך?
בואו נחבר את הכל ונחשב כמה ביטוח חיים תצטרכו. נניח שבן / בת הזוג שלך מועסק, תורם מחצית מהוצאות המחיה הביתיות, ומממן את תוכנית הפנסיה שלו.
החל מהתוספות:
- הוצאות המחיה הביתיות שלך: 960,000 $
- חיסכון עתידי: 80,000 $
- מכללה (לשני ילדים): 200,000 $
- חובות החוב לתשלום: 250,000 $
- הוצאות נוספות על טיפול בילדים: 120,000 $
- עלות ההוצאות האחרונות שלך: 50,000 $
סה"כ: 1,660,000 $
זה מספר קצת מפחיד, אתה לא חושב? אבל אל תדאג, הוא יופחת בניכויים הבאים:
- ההכנסה של בן / בת הזוג שלך: 480,000 $
- חובות שיעלמו עם מותך: 240,000 $
- נכסים פיננסיים שיש לך כרגע: 200,000 $
- פוליסת ביטוח החיים בחסות המעסיק שלך: לא נלקחת בחשבון
סה"כ - 920,000 $
כשאתה מפחית 920,000 $ מ -1,660,000 $, זה משאיר לך צורך ביטוח חיים סביר של 740,000 $ - נקרא לזה 750,000 $ כדי לשמור על המספרים עגולים.
זה יספק לך הטבת מוות מדויקת למדי. אך עליך גם לבצע חישוב דומה עבור בן / בת זוגך, כדי לקבוע את גודל הפוליסה שלו. ההתאמות עשויות להיות שונות בהתבסס על משתנים בנסיבותיו הספציפיות.
עכשיו אם השתמשת בכלל האצבע 10x הכנסה, תוכל ללכת עם פוליסה של מיליון דולר ולקרוא לזה ביום. אך כפי שאתה יכול לראות מהחישובים שלנו למעלה, אתה בעצם צריך 25% פחות ביטוח חיים.
כמה כסף יחסוך לך מעל 20 שנים או יותר של תשלום דמי ביטוח חיים?
היכן ניתן להשיג ביטוח חיים בעלות נמוכה
לאחר שגרמתם למספרים, יתכן ומהר שיתברר שאתם זקוקים ליותר ביטוח חיים ממה שאי פעם האמנתם. אבל אל תיבהל! ישנן חברות ביטוח חיים המתמחות בפוליסות בעלות נמוכה שתוכלו לקבל תוך מספר דקות בלבד. המחיר יקבע לפי גילך ובריאותך - להלן עלות ממוצעת של ביטוח חיים.
לְהַעֲנִיק
לְהַעֲנִיק היא סוכנות לביטוח חיים מקוונת, המתמקדת בפונים צעירים ובריאים יותר. אם אתה זכאי, תוכל לקבל כיסוי של עד מיליון דולר תוך דקות ספורות. אחד היתרונות הגדולים ביותר הוא שאתה יכול להשיג כיסוי ללא בדיקה רפואית, שעוזר להפוך את תהליך היישום למהיר עוד יותר.
מדיניות מוצעת במונחים של 10 ו -20 שנים והפרמיות שלהן הן מהנמוכות בענף.
הנה שלנו סקירה מלאה של Bestow אם תרצה ללמוד עוד.
קבל הצעת מחיר מ- Bestow
סוּלָם
סוּלָם מציעה ביטוח חיים לתקופות בגילאים 20 עד 60 - הם עובדים עם סוכנים שכירים שאינם מקבלים שכר בעמלה. עם סולם, אתה יכול לקבל כיסוי גדול או פחות שאתה צריך, ולהוסיף לתוכניות לפי הצורך "לסולם" אותן. הם זמינים בכל 50 המדינות עם תנאים הנעים בין 10 ל -30 שנים.
קבל הצעת מחיר מסולם
בד
בד היא עוד ספק ביטוח חיים מקוון. אבל אם אתה מעדיף סיוע בשידור חי, יש להם צוות של סוכני ביטוח זמין שיעזור לך. אתה יכול לקבל עד 5 מיליון דולר בביטוח חיים בתנאים של 10-, 15-, 20-, 25- ו -30 שנים.
פוליסות בד בדרך כלל דורשות חיתום רפואי, אך בדרך כלל אין צורך בבדיקה רפואית על פוליסות של לא יותר ממיליון דולר. החברה מציעה גם ביטוח מוות בתאונה.
קבל הצעת מחיר מבד
הנה שלי רשימה מלאה של ספקי ביטוח חיים מומלצים אם אתה רוצה אפשרויות נוספות.
מחשבות אחרונות על כמה ביטוח חיים אני צריך
זה אולי נראה קצת מסובך לחשב מספר אמין לפוליסת ביטוח חיים, אבל זה כנראה הרבה פחות קשה מאשר לומר, הגשת החזר למס הכנסה. וזה בהחלט יהיה שווה את הזמן והמאמץ הנוספים כשאתה שוקל מה תלוי במאזן - הישרדות המשפחה שלך בהיעדרך.
רסק את המספרים ונסה להמציא את אומדן הביטוח הטוב ביותר שאתה יכול. יהיה טוב יותר אם יש לך קצת יותר מדי ביטוח מאשר לא מספיק. אבל אתה לא תדע זאת אלא אם תעשה צלילה מעמיקה עד כמה בדיוק יהיה צורך.
המשפחה שלך תעריך את המאמץ שלך אם יגיע היום שבו תשלם את פוליסת ביטוח החיים שלך. ואם זה אף פעם לא יקרה, תוכל לנוח הרבה יותר קל בידיעה שהכל מכוסה גם אחרי שאתה כבר לא בסביבה.
מוכן לביטוח חיים? גלה אילו פוליסות ביטוח אחרות אתה צריך.