כשהייתי צעיר יותר, אבא שלי השתמש בהרבה אנלוגיות כדי להסביר רעיונות.
זהו נוהג שאימצתי מאז ומוצא לי מאוד מועיל בכל פעם שאני צריך לזכור מושגים מופשטים מסוימים במונחים יותר קונקרטיים.
הנה רעיון שהחזקתי לא מעט זמן ופעם אשמח לשתף אתכם.
קוראים לזה מבצר פיננסי.
מהו מבצר פיננסי?
תרצה או לא, אבל אתה כל הזמן תחת התקפה כלכלית. אני לא מתכוון שמפרסומת מידע שמנסה למכור לך דברים או מאנשי מכירות שמנסים לתמרן אותך ליד שולחן המשא ומתן, אני מתכוון למקרי חירום פיננסיים אמיתיים.
בין אם זה הילד שלך שחוזר הביתה עם פריחה מוזרה ואתה צריך לבקר טיפול דחוף או שהמכונית שלך מתהפכת מסמר ועכשיו אתה צריך להוציא $ 40 במקום הצמיג כדי לחבר אותו, מקרי חירום "קלים" קורים זְמַן.
אז ישנם מצבי החירום העיקריים, כמו למצוא גוש במקום שבו לא אמורים להיות גושים או להחליק על קרח שחור ולסיים את המכונית שלך.
כל אחד מהם הוא תקיפה של הכסף שלך. כדי להגן על עצמך, עדיף לחשוב על הכספים שלך כמבצר ולהגדיר את הגנותיך בהתאם.
המבצר שלך הוא איך אתה חושב על הכסף שלך וכיצד תוכל לפרוס אותו בתגובה למקרה חירום.
Moat - בודק חשבון
כקו ההגנה הראשון שלך, חשבונות הבדיקה והחיסכון שלך גובים את כל ההוצאות שלך. ייתכן שתחייב אותו בכרטיס אשראי אך אתה משלם עבורו באמצעות חשבונות אלה. שכר הדירה/המשכנתא שלך, שלך חשבונות שירות, חשבונות המכולת שלך - כולם מגיעים מחשבון זה.
זהו החשבון שגם הוא "מתחדש" תחילה, עם המשכורות שלך או מקורות הכנסה אחרים.
המפתח לחפיר שלך הוא הנזילות (חה! תשיג את זה???). אתה לא רוצה שזה יינעל במניות או בתקליטורים או משהו כזה, כי זה מה שאתה קורא לו קודם כל כשיש צורך. הכנס אותו לחשבון חיסכון בעל תשואה גבוהה, קבל את 1%שלך ותן לזה להיות. זה המחיר של עשיית עסקים.
קיר חיצוני - קרן חירום
האויב עבר את החפיר שלך ואינו בודק את חומותיך. קרן החירום היא קריטית מכיוון שמדובר בהוצאות העולות על מה שאתה עשוי להוציא בחודש על הוצאות טיפוסיות.
כדאי שיהיה לך מינימום 3 חודשים בקופת חירום ואני מעדיף 6-12 חודשים, אבל זה יהיה תלוי בהערכתך לגבי הסיכונים הפיננסיים שלך.
הכספים של הקיר החיצוני שלך לא צריכים להיות נוזל של אפס ימים (כמו חשבון צ'ק) אבל אתה לא רוצה לנעול אותו יותר מדי זמן. אני מעדיף א סולם תקליטורים לכספי חירום כאשר התעריפים טובים יותר.
קיר פנימי - נכסי השקעה ופנסיה
למרבה המזל, אתה תראה את זה מגיע. קרן החירום שלך נותנת לך זמן להתכונן, בתקווה שישה עד שנים עשר חודשים, וכך תוכל לחסל חלק מהנכסים שלך בצורה מסודרת יותר מאשר לבצע מכירת אש.
תחילה תרצה לחסל השקעות חייבות במס לטווח ארוך (נכסים המוחזקים למעלה משנה), ואחריו לטווח קצר (נכסים מוחזקת פחות משנה), ואז פנה לכיוון נכסי הפנסיה שכן לאלה יש עונש של 10% אם יחוסל לפני פרישה לגמלאות.
ישנם יוצאים מן הכלל מהעונשים בגין נסיגה מוקדמת, כגון אם מדובר במקרה חירום רפואי, לכן בדוק אותם היטב והתאם את לוח הפירוק שלך בהתאם.
האבירים שלך - כרטיסי אשראי וביטוח
אתה לא צריך להסתמך על כרטיסי אשראי כדי לפתור את כל הבעיות הפיננסיות שלך, הם כרוכים במחיר גבוה אם יש לך איזון, אך ניתן לפרוס אותם ככלי שימושי בפתרון בעיות.
אני מנסה לשלם על הכל בכרטיס אשראי, כך שאני מקבל את הפרסים, ואז אני משלם את ההצהרה במלואה מדי חודש. זה פרוקסי לחפיר שלי ואני מקבל הנחה קטנה, כפרסים, תוך כדי. אם אינך נושא איזון, זה ייתן לך גם תקופת חסד.
ממש ליד כרטיסי האשראי שלי נמצאות פוליסות ביטוח שונות המגנות עלי מפני התקפות ספציפיות בתחומים ספציפיים. יש לי ביטוח רכב כדי להגן על המכונית שלי, ביטוח של בעל הבית כדי להגן על הבית שלי, ביטוח נכות כדי להגן על ההכנסה שלי אם אני אהיה נכה, ביטוח נסיעות אם אני צריך את זה לחופשות שלי וכן ביטוח חיים כדי להגן על משפחתי מפני חייבים אם אמות. זוהי לא רשימה ממצה, אך אמורה להתחיל ולסקר את מה שתצטרך.
כך אני חושב על ביטוח - זה קונה לי שקט נפשי. אם אני אסבול מאירוע מכוסה, הביטוח מגן עלי ואני לא צריך להסתמך על קופת חירום או כרטיסי אשראי לטווח הקצר.
אם משהו כל כך רציני שהוא עובר את כל ההגנות שלך, כרטיסי אשראי יכולים להיות קו ההגנה האחרון. כאשר הדברים עגומים, הפנייה לאשראי ללא ביטחון עדיפה על החלופות.
המגדל הגבוה - הנכסים הקשים שלך
אלה הרכוש שלך, התכשיטים, המכונית שלך, הבית שלך... בסדר הזה. זה לא תמיד השורה האחרונה, תרצה למכור תכשיטים ורכוש אחר לפני שתמקסם את כרטיסי האשראי שלך או תמכור נכסי פרישה, אבל זה חל על הבית שלך או על המכונית שלך.
לא חוק מוחלט אבל למטרות המחשה, אני חושב שאתה יכול לראות לאן אני הולך.
בעל מסגרת זו יכול לעזור לך לראות עד כמה ההגנות הפיננסיות שלך מלאות אם אתה נתקל במתקפה כלכלית. אני תמיד אוהב שיש תוכניות חירום פיננסיות, כמו מה שתעשה אם תאבד את העבודה שלך, לפני שאני צריך אותם. אנלוגיה זו פשוט מציירת את הרעיון בתמונה נוחה.
מה אתה חושב? עד כמה המגדל שלך מבוצר?