כמה זמן המידע השלילי נשאר בדוח אשראי?

מהנדס התוכנה שבי מעולם לא אהב את הרעיון של ציוני אשראי.

הנה המספר הזה שאמור להגדיר את הסיכוי שלך לפגוע בהלוואה אך הוא אינו כולל כלום לגבי יכולת התשלום שלך? זה לא כולל הכנסה בשום מקום. הוא אינו כולל את התחייבויותיך ללא חובות (כמו שכר דירה). הוא אינו כולל מגמות כלשהן, למשל אם האשראי שלך יורד או עולה.

זה רק מספר סטטי אחד... ולא רק זה, הכל קשור לשליליות.

אם אתה מקבל עקצוצים, רק פעם אחת, זה כואב.

מספר זה, 813, הוא דירוג האשראי שלי כפי שדווח על ידי Credit Wise על ידי Capital One (להלן רשימת המקומות שבהם ניתן להשיג דירוג אשראי חינם בחינם).

יש להם סימולטור אשראי והנה כך מספר זה השתנה עם הפריטים השליליים האלה:

• אפשר לחשבון אחד להיות עבריין של 30 יום – 712 (-101)
• אפשר לחשבון אחד לעבור עבריין של 60 יום – 672 (-141)
• אפשר לחשבון אחד לעבור עבריין של 90 יום – 648 (-165)
• אפשר לכל החשבונות להפוך לעבירות של 30 יום – 627 (-186)
• אפשר לכל החשבונות לעבור עבריין של 60 יום – 580 (-233)
• אפשר לכל החשבונות להפוך לעבירות של 90 יום – 551 (-262)
• סגור את רכושי – 755 (-58)

איכס. למרבה המזל, גם אם מדווחים על פריט שלילי... הוא אינו נמשך לנצח. אפילו הדברים הגרועים ביותר נעלמו מזה עשור.

כעת, עם כל אחד מהפריטים הללו, ההשפעה השלילית היא הגדולה ביותר מיד לאחר הדיווח על הפריט השלילי. ככל שחולף הזמן ההשפעה של המידע השלילי פוחתת די מהר עד שאולי הוא אפילו לא ישפיע על האשראי שלך למרות שהוא מופיע ברשימה.

פניות קשות - שנתיים

פניות קשות הן אלה של נושים המעוניינים להאריך אשראי - כרטיסי אשראי, בנקים וכו '. הם שליליים מכיוון שמישהו שמחפש אשראי מהרבה מקורות הוא כנראה מסוכן יותר, אבל הם לא גרועים כמו שאר הפריטים ברשימה זו.

אחד היוצאים מן הכלל הוא אלה המסווגים כ"בקשות לקניות בדירוג ", כמו קיבוץ פניות בנושא משכנתאות, רכב או הלוואות לסטודנטים. אתה יכול לבקש הצעות מחיר משלושה בנקים עבור משכנתא אבל מודלים האשראי יודעים שתקבל רק אחת, אתה לא יכול לקבל שלוש משכנתאות. אם תגיש בקשה לשלושה כרטיסי אשראי, תוכל לקבל שלושה כרטיסי אשראי ובכך מסוכן יותר. הם מתייחסים לקבוצות אלה כאל פחות מסכום הפניות בפועל.

פניות קשות נשארות רשומות במשך שנתיים אך השפעתן פוחתת במהירות יחסית. לפני שישה חודשים פתחתי כרטיס אשראי עסקי חדש (בירור אחד בלבד) ושלי דירוג אשראי כבר חזרה לטווח הקודם שלה. (זה היה 820 לפני הבירור, ירד ל -803 לאחר מכן, והוא עומד כעת על 813)

מידע שלילי על חשבון - 7 שנים

אם אתה מתגעגע לתשלום, זה נרשם בחשבון בודד. נתון מידע שלילי זה יישאר בחשבונך במשך 7 שנים ממועד הדיווח. אם אתה מתגעגע לסדרת תשלומים אבל אז היית עדכני, הוא יורד 7 שנים לאחר ההחמצה הראשונה. אם תסגור את החשבון, החשבון יישאר בדוח האשראי שלך עד שתסתיים תקופת 7 השנים, ואז הוא יוסר.

חברות רבות לא ידווחו על תשלום אם הוא מאחר פחות מ -30 או 60 יום. כמעט כולם ידווחו על כך אם איחור זה הוא 90 יום. ההשפעה של איחור שדווח על 30 יום פוחתת די מהר אך אין דרך לכמת את מהירותו.

אחת הדרכים להסיר אותו היא לגרום לנושה להסיר אותו. פספסתי תשלומים בעבר, מוקדם בחיי הבוגרים, והצלחתי לשאול אם אפשר להסיר אותו מהרשומה שלי מכיוון שזה לא קרה מעולם. רוב חברות האשראי, במיוחד אם היית לקוח ותיק ללא היסטוריה של תשלומים חסרים, שמחות לעשות זאת.

(בשביל מה זה שווה, חשבון עם מידע חיובי בלבד יוסר מההיסטוריה שלך 10 שנים לאחר שתסגור אותו)

חשבונות גבייה - 7 שנים + 180 ימים

חשבון גבייה הוא כאשר אתה לא מצליח לבצע תשלומים כל כך הרבה זמן שהנושה מוכר אותו לחברת גבייה. בשלב זה, הוא יישאר בדוח שלך במשך 7 שנים בתוספת 180 ימים מרגע שדווח על החשבון כעבריין. זה לא מהזמן שנשלח לאוספים, אלא מהפעם הראשונה שדווח מאוחר.

חלק מהאספנים ינסו "להזדקן מחדש" את החוב, או לגרום לו להיראות כאילו החוב עבר עבר מאוחר מכפי שדווח עליו לראשונה. הם עושים זאת כי:

• חברות גביית חובות ימכרו את החובות שלכם זה לזה תמורת אגורות על הדולר,
• חלקם פחות מקפידים... אני בטוח שאתה המום ללמוד,
• זה נותן להם יותר זמן ומינוף לגרום לך לשלם את זה.

גם אם אתה משלם את החוב, זה לא יוסר מהחשבון שלך! אוסף בתשלום עדיף על אוסף ללא תשלום, אך גרוע יותר מאשר אין אוסף מלכתחילה. 🙂

כדי להסיר אותו, עליך לגרום לאספן להסכים לא שלם על מחק. תמורת תשלום חלק מהחוב או כולו, אתה רוצה שהאספן ישלח לך מכתב תשלום על מחיקה. כתוב הכל לפני שתמסור את הכסף ותעשה שיעורי בית!

(אם כבר שילמת ומופתע שזה לא כבוי, תוכל לבקש מהאספן מכתב רצון טוב כדי להסיר את הפריט)

פשיטת רגל - 7 או 10 שנים

ישנם מספר סוגים של פשיטות רגל וכולם מוסרים לאחר 10 שנים ממועד הגשת הבקשה. חלקם מוסרים מיד לאחר 7 שנים מהגשתם.

פשיטות רגל בפרק 13, הנקראות פשיטת רגל של ארגון מחדש, יכולות להימשך 10 שנים, אך רוב הסוכנויות יסירו אותן לאחר 7. פרק 13 פשיטת רגל היא זו שבה יש לך הכנסה קבועה ואתה פועל לקראת תוכנית לפרוע חלק או את כל החובות לאורך 3-5 שנים.

פרק 7 הוא חיסול מוחלט שבו אתה מוכר הכל אבל הוא מוחק את החובות הבלתי מובטחים שלך, כמו כרטיסי אשראי וחובות רפואיים. אלה תמיד יישארו על 10 שנים.

פסקי דין אזרחיים - 7 שנים

פסקי דין אזרחיים הם פשוט חובות כתוצאה מפסיקה של בית משפט וכאשר אתה חייב למישהו כסף כתוצאה מפסק דין, סוכנויות דיווח האשראי ירשמו אותו בדוח האשראי שלך. גם אם אתה לפרוע את החוב באופן מיידיהוא עדיין רשום כי בשלב זה קיימת חובה זו וריבית שעלולה לצבור. ברגע שתשלם, זה יהפוך לשיפוט מרוצה אך עדיין יישאר על הדוח שלך.

שעבוד מס פדרלי - 7 או 10 שנים

אמנם נדיר, שעבודי מס הם אחד הפריטים השליליים הגרועים ביותר בדוח שלך (מלבד פשיטת רגל) מכיוון שהוא יכול להימשך כל כך הרבה זמן. הם נשארים בדוח שלך במשך 10 שנים מיום הגשת הבקשה. ברגע שאתה משלם את זה, אז הם נשארים רק 7 שנים מיום הגשתו.

אם מעולם לא שמעת על זה בעבר, זה בגלל שניתן להנפיק אותו כאשר אתה חייב מסים פדרליים העולים על $ 10,000. מס הכנסה יוציא לך הודעה על שעבוד מס פדרלי, תשים אותה על הנכס שלך, ואז היא תופיע בדוחות האשראי שלך.

אם אתה מקבל מכה עם א שעבוד מס פדרלי, ייתכן שתוכל למשוך אותו (לאחר שהגיע להסכמה) באמצעות יוזמת התחלה חדשה - במיוחד טופס 12277, בקשה למשיכה. זה מהיר יותר מאשר לחכות שזה ייפול.