סקירת HSA תוססת: HSA ששווה לבדוק

חשבון חיסכון בריאותי (HSA) הוא דרך קלה ומוטחת מס לחסוך בהוצאות רפואיות עתידיות. מלא חיים יכולה להיות אחת האפשרויות הטובות ביותר שלך להימנע מעמלות HSA נפוצות כדי למקסם את פוטנציאל החיסכון שלך. ישנן גם אפשרויות השקעה גמישות וזולות לתיקים המנוהלים ומנוהלים בעצמם.

מכיוון שאתה כנראה מחפש דרכים חכמות לשלם חשבונות רפואיים, סקירת HSA זו של Lively מתמקדת עד כמה קל להתחיל לחסוך ללא הפקדה ראשונית מינימלית. אם כבר יש לך HSA, תוכל גם להחליט לעבור ל- Lively.

תוכן העניינים

1. מהו HSA חי?
2. מי יכול להצטרף ל- HSA התוסס?
1. השתתפות עצמית מינימלית HDHP 2021
3. כיצד לתרום ל- HSA חי
1. אפשרויות משיכה
2. ציין מוטבים
4. דמי HSA תוססים
5. אפשרויות השקעה
1. חשבון במזומן
2. חשבון תיווך בניהול עצמי
3. תיק עבודות מודרך של HSA
6. תכונות HSA נוספות תוססות
1. אין יתרה מינימלית
2. מנוע חיפוש ניכוי HSA
3. מעקב הוצאות מפורט
4. כרטיס חיוב תוסס של HSA
5. החזר ללא נייר
6. לוח מחוונים מקוון
7. אפליקציה לנייד
8. שוק שוקק חיים
7. שירות לקוחות
1. מרכז משאבים מקוון
8. האם HSA תוססת חוקית?
1. האם מבוטח HSA FDIC חי?
9. חיובי ושלילי
1. יתרונות
2. חסרונות
10. סיכום

מהו HSA חי?

Lively היא חברת פינטק מבוססת סן פרנסיסקו המציעה חשבונות חיסכון בריאותיים ללא הפקדה ראשונית מינימלית או דמי חשבון חוזרים. אין גם איזון מינימלי הכרחי כדי להתחיל להשקיע.

אנשים ומשפחות עם תוכנית בריאות מתאימה יכולים להעביר תרומות בניכוי מס בכל שנה קלנדרית. כל משיכה היא ללא מס בגין הוצאות רפואיות מוסמכות.

בעלי חשבונות יכולים להפקיד את כספם בחשבון חיסכון הנושא ריבית המבוטחת על ידי FDIC, א חשבון תיווך TD Ameritrade בניהול עצמי, או תיק מודרך שחברת ההשקעות דבניר מצליח. כל רווחי ההשקעה יכולים לצמוח ללא מס כמו IRA רוט-אבל בגלל חשבונות רפואיים.

גם מעסיקים ומתווכים יכולים להציע HSA חי. מעסיקים יכולים גם לתרום תרומות HSA כדי לעזור לעובדיהם.

חברים יכולים לשלם עבור חשבונות רפואיים מוסמכים באמצעות כרטיס חיוב מקושר. משתמשים יכולים גם לשלם עבור רכישות באמצעות כרטיס אשראי או חשבון צ'ק, ולקבל החזר. עוקב אחר הוצאות רפואיות בזמן אמת מכיוון שמשתמשים יכולים להעלות ולסווג קבלות.

מי יכול להצטרף ל- HSA התוסס?

אנשים או משפחות עם א תוכנית בריאות בהשתתפות עצמית גבוהה (HDHP) יכול לפתוח HSA חי ללא תשלום. בעל החשבון HSA החי תוסס חייב להיות בן 18 לפחות.

לא כל תוכנית לביטוח בריאות מתאימה ל- HSA אך תוכניות רבות הניתנות על ידי המעסיק ותחום ביטוח הבריאות הן.

כמו כן, אסור לך להירשם ל- Medicare או להיות תלוי בהחזר מס של אדם אחר.

השתתפות עצמית מינימלית HDHP 2021

ההשתתפות העצמית המינימלית של תוכנית הביטוח הרפואי והסכומים המרביים מהכיס שלה קובעים אם התוכנית מתאימה ל- HSA.

להלן דרישות התוכנית המינימליות להעפיל ל- HSA בשנת 2021:

• יחידים: 1,400 $ (סכום כיס מרבי של 7,000 $ או פחות)
• תוכניות משפחתיות: 2,800 $ (סכום כיס מרבי של 14,000 $ או פחות)

אם תוכנית הבריאות שלך עומדת בשני הספים, אתה זכאי ל- HSA.

למידע נוסף על Lively

כיצד לתרום ל- HSA חי

אנשים יכולים לבצע הפקדות חד פעמיות או חוזרות מחשבון בנק מקושר כאשר המעסיק שלהם אינו משתף פעולה עם לייבלי. תרומות אלה "לאחר מס" ניתנות לניכוי מס בעת הגשת מס הכנסה.

מעסיקים המשתפים פעולה עם לייבלי יכולים לעכב את התרומות "לפני מס" מהעובדים המשתתפים. מעסיקים יכולים גם לתרום תרומות תואמות.

חשבונות HSA קיימים יכולים להעביר ללא תשלום באמצעות Lover או העברת נאמן לנאמן.

מגבלות התרומה לשנת 2021

כמו חשבונות פרישה מועדפים במס, לחשבונות החיסכון הבריאותי יש מגבלת תרומה שנתית. מס הכנסה בודק את גבולות התרומה מדי שנה.

• יחידים: 3,600 $ (4,600 $ אם גיל 55 ומעלה)
• תוכניות משפחתיות: 7,200 $ (8,200 $ אם גיל 55 ומעלה)

(עבור 2022, ה רשות המסים הכריזה על הגבולות יגדל ל -3,650 $ ו -7,300 $ בהתאמה)

אנשים המניבים תרומות "לאחר מס" ללא מעסיק תורמים "לאחר מס" אך מנכים את סכום התרומה בהחזר מס פדרלי. עם זאת, תרומות לאחר מס כפופות למס ביטוח לאומי ודמי שכר.

מעסיקים המציעים א HSA תוסס יכול לנכות את דמי HSA ישירות מכל משכורת כהנחה לפני מס לחיסכון מיידי במס. כפי ש תרומות לפני מס אינן כפופות למס שכר או מס הכנסה פדרלי, כדאי לבקש מהמעסיק לשתף פעולה עם לייבלי.

כל סוג תרומת HSA עשוי להיות פטור ממס הכנסה ממדינה. החוקים משתנים בהתאם למדינה.

אפשרויות משיכה

Lively מספק כרטיס חיוב של ויזה בחינם לתשלום הוצאות רפואיות באופן אישי. משפחות יכולות לבקש עד שלושה כרטיסי חיוב. מגבלת ההוצאה היומית לרכישת כרטיסי חיוב חיים HSA היא 2000 $. חברים יכולים לפנות ל- Lively לביצוע רכישות גדולות יותר.

תכונת "החזר עצמך" היא אפשרות המשיכה השנייה. חברים יכולים לשלם חשבונות רפואיים באמצעות כרטיס אשראי או צ'ק אישי ולבקש החזר כספי. מעביר חיים את סכום החזר ה- HSA לחשבון בנק מקושר.

Lively אמנם לא דורש קבלה או חשבון רפואי לביצוע משיכה, אך כדאי לשמור קבלות מתאימות לצורכי מס. משיכות שאינן כשירות כפופות לעונש של 20% בתוספת מסים.

HSA חי יכול להישאר פתוח ללא הגבלת זמן ואין עונש על חוסר פעילות. לדוגמה, ייתכן שלא תהיה לך עוד תוכנית כשירה ל- HSA בשנה הבאה. אמנם אינך יכול עוד לתרום תרומות HSA הטבות מס, אך לייבלי ממשיכה לשמור על האיזון שלך ולתת לך לבצע משיכות ללא קנסות.

על פי החוק הפדרלי, מבוגרים בני 65 ומעלה ונכים יכולים לבצע משיכות ללא קנס. אך משיכות אלה כפופות למס הכנסה פדרלי ומדיני.

ציין מוטבים

בעל החשבון הראשי יכול לתת שם למוטבים בקטע "הגדרות חשבון" ב- Lively.

דמי HSA תוססים

מלא חיים לא גובה דמי פלטפורמה עבור תוכניות HSA פרטניות ומשפחתיות. אין גם דרישת איזון מינימלית כדי להימנע מעמלות נסתרות.

זה עולה $ 0 עבור פעולות HSA התוססות האלה:

• פתיחת חשבון
• סגירת חשבון
• כרטיסי חיוב (עד שלושה)
• נקודת מכירה של כרטיס חיוב
• העברות כספים (הפקדות ומשיכות)
• עודף תרומות
• תחזוקה חודשית

בהתאם לאילו השקעות תבחר, תוכל לשלם דמי תיווך. חשבון החיסכון במזומן המבוטח ב- FDIC הוא ללא עמלות.

חשבון התיווך TD Ameritrade המנחה את עצמו מציע עסקאות ללא מניות ועסקאות סל. מוצרי השקעה אחרים, כגון קרנות נאמנות, עלולים לגרור עמלות עסקה וטעינה.

קיימת עמלה שנתית של 0.50% עבור התיקים המודרכים של HSA שדבניר מנהל.

מעסיקים המספקים HSA משלמים 2.95 $ לעובד. אין עלות נוספת לעובד בגין הטבה זו.

למידע נוסף על Lively

אפשרויות השקעה

כל תוכנית HSA תוססת מציעה שתי אפשרויות השקעה שונות-TD Ameritrade בניהול עצמי ו- HSA פורטפוליו מודרך (איננו מתייחסים ליתרה בחשבון המזומן כ"אפשרות ", אך אנו מסבירים זאת לְהַלָן). כאשר מצטרפים ל- Lively, לחברים חדשים יש את האפשרות לבחור כיצד להשקיע את יתרת ה- HSA שלהם.

חשבון במזומן

האפשרות בסיכון נמוך לכספי HSA שלך היא שמירה על היתרה בחשבון מזומן המבוטח ב- FDIC. אבל הריבית היא רק 0.01% APY (מאז 6 במרץ 2020) בדומה לרוב הבנקים.

מכיוון שניתן למשוך רווחי השקעות HSA ללא מס ותשואות המזומנים הנמוכות, ייתכן שתחליט רק להחזיק מספיק מזומנים בחשבון המזומנים לצורך חיוב רפואי לטווח קצר. למרות הסיכון הנוסף, השקעה במזומן לטווח ארוך יכולה להגדיל את יתרת ה- HSA שלך ולעלות על האינפלציה.

חשבון תיווך בניהול עצמי

שותפים חיים עם TD Ameritrade לצורך חשבון תיווך בחינם ובכוונה עצמית. אפשרות השקעה זו יכולה להיות טובה עבור משקיעי עשה זאת בעצמך שרוצים להשקיע בנכסים הבאים:

• מניות בודדות
• תעודות סל
• חברים משותפים
• קשרים
• תקליטורים

אין עמלות מסחר למסחר מקוון בארצות הברית ובתעודות סל. עמלות נוספות חלות על עסקאות טלפוניות ($ 5) ועסקאות בסיוע ברוקרים ($ 24.99).

משקיעי קרנות נאמנות יכולים לצפות לדמי 25 $ עבור כספים ללא עומס. העמלות משתנות לפי משפחת הקרנות ללא עמלות עסקאות וקרנות עומס. יש השקעה אוטומטית בקרנות נאמנות.

עדיף להשתמש ב- TD Ameritrade עבור מוצרי ההשקעה ללא עמלות כמו מניות ותעודות סל. משקיעים יכולים להירשם לתוכניות השקעה מחדש של דיבידנדים (DRIP). כמו כן, ל- TD Ameritrade יש כלי מחקר רבי עוצמה ומשאבים חינוכיים שיכולים להועיל למשקיעים טירונים ומומחים.

ישנם כמה חסרונות אפשריים בשימוש ב- Lively וב- TD Ameritrade. החיסרון הראשון הוא שיכול לקחת מספר ימי עסקים להעביר כספים בין לייבלי לחשבון התיווך. כמו כן, TD Ameritrade כרגע אינה מציעה השקעה חלקית כלומר קצת מזומנים יושבים בצד עד שהמשקיע יכול לרכוש מניה שלמה או מניית תעודות סל.

נקודה נוספת להרהר היא הרכישה המתמשכת של TD Ameritrade על ידי צ'ארלס שוואב. מעט פרטים זמינים כרגע. עם התקדמות 2021, Lively עשויה לעבור להציע חשבון תיווך שוואב. צריכות להיות אפשרויות השקעה דומות ואולי פחות דמי השקעה.

תיק עבודות מודרך של HSA

אופציית ההשקעה השנייה היא תיק מדריך HSA של חברת תיווך מבוססת מיניאפוליס דבניר. תיק זה משקיע בקרנות נאמנות, אין לו יתרת השקעה מינימלית ומאזן מחדש באופן אוטומטי את הקצאת הנכסים שלך.

דבניר (ראה שלהם ברוקר צ'ק) מנהל חשבונות מבוססי בריאות מאז 2004.

התיק המודרך של HSA מציע כיום מגוון קרנות נאמנות למספר סוגים של נכסים אמריקאים וזרים. אפשר להשקיע את יתרת ההשקעה המלאה כדי להימנע ממזומן לא מושקע.

Devenir יכול להמליץ ​​על תיק דגמים ולאזן מחדש את התיק שלך באופן אוטומטי. לאחר שתבחר את הכספים שלך, דבניר מנהל את המשימות השוטפות של תיק ההשקעות שלך. רוב ההיצע הוא קרנות נאמנות של ואנגארד וקרנות פרישה לתאריך יעד של ואנגארד.

דמי הייעוץ השנתיים הינם 0.50% לכל הנכסים המושקעים בתוספת דמי קרן הנאמנות. עמלה זו מסתכמת ב- $ 50 לכל $ 10,000 שאתה משקיע בתיק מודרך. אין עמלות סחר נוספות לרכישת או מכירת עמדות.

לתרומות HSA ולרווחי השקעה יש נטל מס קטן יותר מחשבונות תיווך החייבים במס. או חשבון התיווך TD Ameritrade המנחה את עצמו או התיק המודרך של Devenir יכול להוות אפשרות טובה בתשלום נמוך להשקעה ולבניית עושר.

למידע נוסף על Lively

תכונות HSA נוספות תוססות

כמה מהסיבות הטובות ביותר לקבל HSA תוסס הן הטבות המס, אפשרויות השקעה גמישות וללא עמלות. להלן מספר תכונות נוספות שהופכות את לייבלי לאחת ממסכי ה- HSA הטובים ביותר.

אין יתרה מינימלית

תוססת אינה דורשת איזון מינימלי כדי לפתוח HSA או להתחיל להשקיע. פלטפורמות אחרות עשויות לדרוש עד $ 2,000 לפני שתוכל להשקיע.

אנשים צעירים ובריאים שאינם פונים לרופא באופן קבוע יכולים להרוויח על ידי בחירה ב- Lively. הם יכולים להשקיע סכומי כסף קטנים להתחיל להרוויח הכנסה פסיבית מוקדם יותר ושיהיה לך יותר כסף לטיפול רפואי עתידי.

מנוע חיפוש ניכוי HSA

לדעת אילו הוצאות רפואיות, שיניים וראייה ניתנות לניכוי HSA יכול להיות מבלבל. במרכז השליטה התוסס יש מנוע חיפוש ניכוי המאפשר לך לראות במהירות אילו הוצאות מתאימות.

מעקב הוצאות מפורט

ניתן לעקוב אחר הוצאות השתתפות עצמית שנתיות, מכיסך וניתנות לניכוי HSA. אפשר להעלות קבלות על ידי צילום תמונה באמצעות הסמארטפון או באמצעות סורק. משם תוכל לסווג הוצאות.

כרטיס חיוב תוסס של HSA

Lively מספקת עד שלושה כרטיסי חיוב מסוג Visa בחינם. כרטיסים אלה יכולים להיות הדרך הקלה ביותר לגשת למזומן HSA שלך להוצאות בניכוי. קיימת מגבלת הוצאה יומית של $ 2,000 אם כי לייבלי מוכנה להשעות את המגבלה באופן זמני תמורת הוצאה חד פעמית.

כרטיסי החיוב משתלבים גם עם ארנקים ניידים לתשלומים ללא מגע.

החזר ללא נייר

אם תבחר לשלם עבור ביקורים רפואיים או רכישות באמצעות כרטיס אשראי או צ'ק אישי, Lively מציעה החזר ללא נייר. אתה יכול לבחור באפשרות זו בעת שילוב רכישות בניכוי ובלתי ניכוי. זה בחינם להעביר כספים מיתרת המזומנים התוססת שלך לחשבון הבנק המקושר שלך.

לוח מחוונים מקוון

Lively היא ספקית HSA עשירה בתכונות. ניתן לראות את יתרת המזומנים הנוכחית, יתרת ההשקעות ומעקב ההוצאות בזמן אמת על לוח המחוונים המקוון.

מחשבונים מקוונים יכולים לעזור לך להשוות את עלויות תוכנית הבריאות ולהעריך יתרות HSA עתידיות וחיסכון אפשרי במס.

אפליקציה לנייד

האפליקציה לנייד Lively פועלת במכשירי אנדרואיד ואפל. לאפליקציה הזו יש את כל התכונות של פלטפורמת האינטרנט. במקרים רבים, האפליקציה לנייד יכולה להיות קלה יותר לשימוש מאשר לוח המחוונים המקוון להעלות קבלות ולבקש החזר כספי.

שוק שוקק חיים

Lively מציעה הנחה למותגים רפואיים נבחרים. אתה יכול לחסוך כסף בהוצאות כמו בדיקות מעבדה, עדשות מגע, טלפואה ורכישות חנות HSA.

שירות לקוחות

לייבלי מציעה מספר דרכים לדבר עם סוכן שירות לקוחות.

חלק מקוון שאלות נפוצות זמין ועונה על הרבה הגדרות חשבון, החזר קבלה ושאלות השקעה. אפשר גם לקבל צ'אט חי ותמיכה טלפונית בין השעות 6: 00-18: 00. תמיכה בדוא"ל זמינה גם לפניות לא דחופות.

מרכז משאבים מקוון

מרכז המשאבים המקוון יכול להועיל לחברי HSA חדשים ומנוסים. ל- Lively מספר מאמרים קצרים על אופן הפעולה של HSA. מרכז זה ושאלות הנפוצות המקוונות יכולות לענות על רוב השאלות אודות HSA.

האם HSA תוססת חוקית?

כן, Lively היא אחת האפשרויות הטובות ביותר ל- HSA. אין עמלות חשבון ואפשרויות ההשקעה גמישות וזולות בין אם בוחרים בחשבון תיווך בניהול עצמי או בתיק מודרך.

Lively גם מקלה על תרומות מחשבון בנק מקושר או דרך מעסיק משתתף. קל גם למשוך מזומנים באמצעות כרטיס החיוב Lively HSA או לקבל החזר כספי כאשר אתה משלם באמצעות כרטיס אשראי או צ'ק.

כמו כן, Lively מקל על העלאת קבלות, לעקוב אחר יתרות השקעה, ואחזר מסמכי מס סוף השנה.

האם מבוטח HSA FDIC חי?

יתרת המזומנים HSA התוססת יש ביטוח FDIC עד 250,000 $.

כל יתרת השקעה בחשבון התיווך TD Ameritrade או בתיק המודרך של Devenir HSA אינה מבוטחת ב- FDIC. יתרת ההשקעה יכולה להעפיל עד 500,000 $ בביטוח SIPC אם חברת ההשקעות נכשלת.

למידע נוסף על Lively

חיובי ושלילי

יתרונות

• אין עמלות חשבון או יתרה מינימלית
• עד שלושה כרטיסי חיוב בחינם
• אפשרויות השקעה גמישות
• אפשרויות החזר עצמי קלות
• העלה וסווג קבלות

חסרונות

• לחשבון מזומן הנושא ריבית ריבית נמוכה (0.01% APY)
• HSA מדריך תיקים יש עמלה שנתית של 0.50%
• חייב לפתוח חשבון תיווך נפרד TD Ameritrade

סיכום

HSA תוסס היא אחת האפשרויות הטובות ביותר ל- HSA מכיוון שאין עמלות ואפשרויות השקעה איכותיות עבור רוב המשקיעים. אם יש לך תוכנית בריאות מתאימה ל- HSA, Lively מקלה על החיסכון בהוצאות רפואיות עתידיות בצורה מועילה במס.

אם אתה לא חושב ש- Lively הוא בשבילך, הנה א רשימת אפשרויות HSA אחרות.