לפעמים אנחנו עושים הימורים גרועים.
עשה הימור גרוע בקזינו, אתה יכול לצאת עם משקה. עשה הימור גרוע בבורסה, תוכל לצאת עם ניכוי מס הכנסה.
אם זה גרם לך להגיד "הא? מה?" - להרוויח.
זה נקרא איסוף הפסדי מס וזה מה שמשקיעים מצליחים משתמשים בו כדי לסייע בהעלאת התשואה על השקעתם.
אתה יכול לחשוב על תיק ההשקעות שלך בשוק הציבורי כעסק. כאשר אתה מוכר מנצח, יש לך רווח (רווחי הון). כאשר אתה מוכר מפסיד, יש לך הפסד (הפסד הון). רווח הון מקוזז על ידי הפסד הון ואתה חייב במס על ההפרש בין השניים.
לדוגמה, אם קניתי במניות Wallet Hacks בשווי 10,000 $ בינואר ומוכר אותה ב- 20,000 $ במרץ, מדובר ברווח הון לטווח קצר של 10,000 $. אם גם אני קניתי בשווי של 10,000 $ תתעשר לאט המניה בינואר אך מכרה אותה תמורת 5,000 דולר בלבד בדצמבר, מדובר בהפסד הון לטווח קצר של 5,000 דולר (מצטער חבר!).
10,000 $ ברווח מינוס $ 5,000 הפסד פירושו שאחויב במס על $ 5,000 ברווח בשיעור רווח הון לטווח קצר.
אני מפסיד את הזוכה שלי כי אני רוצה לנעול את רווחי הנייר, אבל אני רוצה להוריד את נטל המס שלי כדי שאצטרך למצוא מפסיד שאני יכול למכור כדי לעזור לקזז את הרווחים האלה. בום, מצא מועמד טוב ואני מוכר אותו כדי לנעול את ההפסדים.
זה עובד רק בחשבונות השקעה החייבים במס. חשבונות דחויי מס, כמו 401 (k), וחשבונות פטורים ממס, כמו רוטה רוטה, אינם כפופים למס כאשר אתה קונה ומוכר ניירות ערך כך שלקציר אין השפעה.
מס הכנסה ומשרד האוצר יודעים שאנשים עושים זאת. אז הם יוצרים כלל, אתה לא יכול להשתמש בהפסד כדי לקזז רווחים אלא אם תעקוב אחר הנחיות ספציפיות. להנחיות אלה מכונים "כלל מכירת הכביסה".
ה חוק מכירת כביסה אומר שאם אתה קונה את אותו נכס או "נכס זהה באופן מהותי" בתוך 30 יום, לא תוכל להשתמש בהפסד. ההפסד מתווסף לבסיס המס של האחזקה החדשה, כך שלמעשה הוא מתעכב עד שתמכור את המניה שוב. האובדן לא נעלם. (מצחיק מספיק, האחזקה החדשה שלך היא למעשה הרחבה של האחזקה הישנה שלך, שמכרת בהפסד, כך שהיא עשויה להיות זכאית לשיעורי רווח הון לטווח ארוך)
לאחר שאני מוכר מניות של Get Rich Slowly, אני לא יכול לרכוש בחזרה למשך 31 יום אם אני רוצה לקזז את הרווחים שלי עם ההפסד הזה. אני יכול לקנות נכס אחר, אולי לאסוף מניות של האוצר פני אוֹ לחם חכם (אני שומע ששני הבלוגים האלה הולכים למקומות!), אבל אני לא יכול לקנות להתעשר לאט. (אותו כלל חל במשך 30 יום לפני מכירת ההפסד, כך שאני לא יכול לקנות להתעשר לאט 30 ימים לפני שאני מוכר את עמדת ההפסד שלי)
כלל אחרון שכדאי לזכור - אם יש לך יותר הפסדים מאשר רווחים, אתה יכול לנצל עד 3,000 $ מההפסדים האלה כדי לקזז הכנסה רגילה. כל הפסד נוסף מעל 3,000 $ יועבר לשנה הבאה.
כיצד משתמשים העשירים באסטרטגיה זו
הכל מסתכם במונח "זהה באופן מהותי". יש הרבה קרנות נאמנות שאם שאלת בן אדם רגיל, הן פחות או יותר זהות.
לפי תקנות מס הכנסה, הם לא. תסתכל על שתי הקרנות האלה:
קרן מדד ואנגארד 500 וקרן מדד שוקי המניות של ואנגארד הן שתי קרנות שונות אך הן קרובות מאוד. S & P500 מהווה כ -75% מהשוק כך שיש לנו הרבה חפיפה טובה. אם היית מסתכל על הפסד השנה בקרן S & P500, תוכל לקצור את הפסדי המס האלה ולהכניס אותם לקרן Total Market. המתן 31 יום ולאחר מכן חזור לקרן S&P 500.
(למיכאל קיטסס יש דיון טוב בנושא כלל זהה באופן מהותי כפי שהוא מתייחס לכוונת הכלל, כלי השקעה מאוגדים וקצירת הפסדים - קראו אותו)
כשהשוק השתולל ב -2008 וב -2009, אני מכיר הרבה אנשים שקטפו הפסדים. עשרות אלפי דולרים, אם לא במאות אלפי ההפסדים. אבל הם השתתפו במהופך כשהשוק התאושש כי רכשו משהו דומה, אם כי לא "זהה באופן מהותי".
עכשיו לפני שהקלונקים יוצאים, זכור שההפסדים שנגרמו הם אמיתיים מאוד. זו לא פרצה מטורפת שהופכת את העשירים לעשירים יותר (חפשי עניין על זה). זה רק גורם להם להיות קצת יותר עשירים מכיוון שאתה מקבל הטבת מס קטנה בינתיים.
כל הטבות המס, מעט מאוד סיכון שתפספס איזה מהלך הפוך של S & P500 שאינו נתפס על ידי קרן Total Market.
מימוש אובדן נייר עלול לפגוע פסיכולוגית אבל זה ברכה כלכלית. אם ההשקעה שלך בסך 10,000 $ שווה רק 5,000 $, מכירה של זה לא אומרת שהפסדת 5,000 $ כרגע. איבדת את זה מזמן, אתה רק יכול לקצור חלק מהכסף בהפסד הזה. 3,000 דולר יכולים ללכת לקיזוז הכנסה רגילה והיתר יכול לשמש לקיזוז כל רווח הון שכבר הבנת.
אם אתה קורא את המאמר של קיטסס, קציר הפסדי מס כולל הרבה עכירות סביב "זהה באופן מהותי", אך זהו כלי רב עוצמה שרבים משתמשים בו וכדאי שתשתמש בו גם כן.
אסטרטגיה נוספת לעשירים לא כל כך
לפני שאתה הולך, אני רוצה לשתף אותך באסטרטגיה שזמינה לאלה שעושים מעט מאוד כֶּסֶף.
יש דרך להרוויח ועדיין לשלם אֶפֶס על רווחי ההון.
רווחי הון לטווח ארוך חייבים במס בשיעור 0%, 15%או 20%בהתאם לשיעור המס השולי שלך להכנסה רגילה. אם אתה בסוגריים של 22%, 24%, 32%או 35%אז אתה משלם 15%. אם אתה בסוגר של 35% או 37%, אתה משלם 20% (יש חפיפה קצת מוזרה בסוגריים שם, אבל לא העניין בזה).
אם אתה ב 10% או 12% מדרגות מס - אתה משלם אפס אחוז ברווחי הון.
איפה הקצה העליון של סוגר 12%? 40,125 דולר לתיקים בודדים ו -80,250 דולר לתיקים נשואים לשנת 2020.
הוסף חזרה את הניכוי הסטנדרטי של 12,400 $ עבור פילרים בודדים ו -24,800 $ עבור פילרים נשואים והתקרה שלך על סוגר 12% יורדת במידה ניכרת.
כאשר אתה הולך למכור השקעות, כל הרווחים שתקבל שיישארו מתחת לתקרה זו לאחר הוספת ההכנסה שלך יהיו פטורים ממס.
כאשר אנו מתקרבים לסוף השנה, בדוק מה שיעור המס שלך על רווחי הון לטווח ארוך. אם זה 0%, זה עשוי להיות זמן טוב לקצור חלק מהרווחים האלה ללא מס.
כך נמנעים מתשלום רווחי הון על השקעות לטווח ארוך. ואתה לא צריך להיות עשיר בשביל לעשות את זה!
(כמו בכל הצעות המס, הקפד לבדוק עם רואה חשבון כדי לדעת בוודאות)