עם שפע של שירותי טכנולוגיה פיננסית (או "פינטק") שמגיעים לרשת, זה יכול להיות קשה לדעת בדיוק מה כל אפליקציה או פלטפורמה עושים. שתיים מקטגוריות הפינטק החדשות הפופולריות ביותר הן יועצי רובו וחיסכון במיקרו. הם הגיעו למקום בערך באותו זמן ונראה כי הם מבצעים פונקציות דומות. אז מה ההבדל לעזאזל?
מה מיקרו חיסכון עושה
שירותי מיקרו -חיסכון הגיעו לשוק האמריקאי רק בשנים האחרונות, אך העקרונות העומדים מאחוריהם קיימים כבר עשרות שנים במדינות מתפתחות. הם מבוססים על הרעיון של חוסכים חדשים וקטנים שיצברו חיסכון בקטנים מאוד - אפשר לומר מִיקרוֹסקוֹפִּי - תוספות. "הסוד" הוא לבצע הפקדות קטנות אלה באופן קבוע כדי:
- בנה כמות גדולה של חסכון
- עשו זאת באופן שאינו מפריע ואפילו לא מורגש במיוחד בתקציב החוסך.
מכיוון שהכסף מצטבר ברמה מיקרוסקופית, החוסך מסוגל לרכוש חסכונות מבלי להקריב קורבנות. זוהי דרך מצוינת עבור מי שאינו חוסך להפוך לחוסך ומתאים היטב לנישת השוק החוסך החדש.
בדרך כלל אין בחשבונות מיקרו -חיסכון דרישות הפקדה או מימון ראשוניות מינימליות. לרוב אין עמלות חשבון נמוכות או נמוכות במיוחד. הרעיון הוא לתת לחוסך החדש או הקטן כל הזדמנות לצבור סכום חיסכון משמעותי יותר. מכשולים מסורתיים למאמץ זה מוסרים אפוא.
שירותי חיסכון במיקרו מבוססים על שימוש באסטרטגיות חיסכון פסיביות שונות. הם עובדים על ידי הקצאת סכום כסף קטן מאוד לחיסכון או השקעות המבוססים על עסקאות פיננסיות רגילות. שיטות ההעברה הספציפיות משתנות לפי השירות והן חדשניות להפתיע.
לדוגמה, בלוטים משתמש בשיטה המכונה סיבובים. אתה קושר את שלך בלוטים לחשבון הבנק שלך, וכאשר אתה מוציא כסף באמצעות כרטיס האשראי או כרטיס החיוב שלך, סכום הרכישה מעוגל כלפי מעלה, כאשר ההפרש הוא חיסכון. בדרך זו, ניתן לעגל רכישה של 5.37 $ ל -6 $, כאשר 63 סנט יוקצו לחיסכון. אבל עם בלוטים, הכסף מועבר לפלטפורמת רובו יועץ, המאפשרת לך לחסוך סכומי כסף קטנים ישר להשקעה.
אתה יכול אפילו לקבל חשבון צ'ק עם Acorns. ועם פיקדון חכם, אתה יכול להעביר חלק מתלוש המשכורת שלך לחשבונות ההשקעה, הבדיקה והפרישה שלך. בנוסף, כרגע אתה יכול לקבל 75 $ אם תגדיר הפקדה ישירה עם בלוטים ותקבל שני הפקדות.
בדומה לצנוברים, סְלִיק להשקיע מאפשר לך להשקיע סכומי כסף קטנים - עד $ 5 - בחשבון יועץ רובו מנוהל. אתה עובר מחסכון בכמויות קטנות ישר להשקעה.
קפיטל משתמשת גם בשיטת הסיכום של הקצאת השינויים לחיסכון. אבל הם לוקחים את זה צעד קדימה בכך שהם מאפשרים לך להקצות הפקדות חסכון קטנות מפעילויות אחרות, כמו השתתפות ברשתות החברתיות. לדוגמה, אתה יכול להקצות כמה אגורות להפקדה בכל פעם שאתה "אוהב" סרטון ב- YouTube או פוסט בפייסבוק.
בכל מקרה, אתה מעביר כסף באופן אוטומטי לחיסכון כתוצאה מעסקאות פיננסיות רגילות או פעילויות אחרות. אך מספר העסקאות פירושו מספר העברות מיקרו המתווספות לסכומים משמעותיים יותר על בסיס שבועי, חודשי או שנתי. וחשוב יותר, אתה יכול לצבור חסכונות מבלי לעשות שום מאמץ ייעודי לעשות זאת.
מה רובו יועצים עושים
בעוד ששירותי מיקרו -חסכון מתמקדים ביצירת שיטות שיטתיות לחוסכים חדשים וקטנים לצבור חסכונות, יועצי רובו משמשים כמנהלי השקעות מקצועיים למשקיעים חדשים וקטנים. הם מציעים את סוגי שירותי הייעוץ שבדרך כלל זמינים רק לאנשים עם גדולים יותר (500,000 $ ומעלה) תיקי השקעות, על ידי מתן אפשרות למשקיעים קטנים להשקיע עם מעט או אפילו בלי כֶּסֶף. הם גם גובים עמלות נמוכות יותר מיועצי השקעות מסורתיים - הרבה יותר נמוך, למעשה.
בעיקרון, יועצי רובו הן פלטפורמות לניהול עושר מקוונות המציעות ניהול תיקים אוטומטי, בעיקר למשקיעים קטנים. המתודולוגיה מבוססת על אלגוריתמים שתוכננו על ידי כל פלטפורמת רובו יועץ.
בדרך כלל יש להם דרישות הפקדה מינימליות נמוכות מאוד ולפעמים אין כלל. העמלות מבוססות על אחוז מיתרת החשבון שלך ויכולות לרוץ בין 0.15% ל 0.50% בשנה. זה הרבה מתחת ל -1.00% ומעלה שגובים בדרך כלל חברות ייעוץ השקעות מסורתיות.
הם מתחילים לבצע הערכה של פרופיל ההשקעה שלך ברובו על ידי הערכת גילך, מטרותיך וסובלנות הסיכון שלך. משם הם יבנו תיק של מניות, איגרות חוב ולפעמים נדל"ן שתואם את הפרופיל הזה. בדרך כלל הם משקיעים באמצעות קרנות נסחרות (ETFs) בעלות נמוכה, על מנת לשמור על עלויות השקעה נמוכות.
רובם מציעים גם קבוע איזון תיקים מחדש כדי לוודא שהחשבון שלך נשאר עקבי עם הקצאת נכסי היעד. חלקם אפילו מציעים איסוף הפסדי מס, שנועדה למזער את חבות המס שיכולה להיווצר מרווחי הון לטווח קצר.
האחריות היחידה שלך היא לממן את חשבונך - יועץ הרובו דואג עבורך לכל מנגנוני תהליך ההשקעה ובתשלום נמוך מאוד.
צנובר וגם סטאש אינווסט משמשים כשירותי חיסכון במיקרו ו פלטפורמות רובו יועץ. אבל כמה מהדוגמאות הפופולריות יותר של יועצי רובו כוללות שֶׁבַח, Wealthfront והון אישי. להלן השוואה מהירה:
[טבלה "Compare-roboadvisors-2" לא נמצאה /]להלן הבחירות שלנו עבור יועצי רובו המובילים לשנת 2021.
קווי דמיון בין שירותי מיקרו -חיסכון ליועצי רובו
שירותי מיקרו -חיסכון ויועצי רובו פועלים שניהם באופן אוטומטי. אתה קובע את ההקצאות שלך - בין אם מדובר בסכום לחיסכון או בהקצאת נכסי תיק - ונותן לשירות לעשות את כל השאר. אתה ממשיך בפעילותך הרגילה, וכמו שאתה עושה, החיסכון שלך מצטבר, או שהכסף שלך מושקע באופן אוטומטי.
זה הופך את החיסכון והשקעה לפעילויות פאסיביות לחלוטין, וזה בדיוק מה שאנשים רבים צריכים עבור כל פעילות.
תכונה נוספת שהם חולקים היא הסתמכות רבה על טכנולוגיה. שניהם מוגדרים לקבל הפקדות אוטומטיות או, במקרה של יועצי רובו, להשקיע על פי אלגוריתם שנקבע מראש.
אבל אולי מה שהם הכי חולקים הוא דגש על שוק הכניסה-החוסך/המשקיע החדש או הקטן. מכיוון שהבנקים הגדולים וחברות התיווך הגדולות נוטים לפנות למשקיעים גדולים, שירותי חיסכון במיקרו ויועצי רובו נכנסים לפלח שוק עצום והתעלם בעבר. שני השירותים הם משהו של איזון שוק, מה שהופך שירותים גדולים לזמינים למשקיעים קטנים.
ההבדלים בין שירותי מיקרו -חיסכון ליועצי רובו
ההבדל הבסיסי ביותר בין חיסכון במיקרו ויועצי רובו הוא חיסכון במיקרו השירותים נועדו לאפשר למשתמש לצבור חסכונות, בעוד שיועצי רובו הם השקעה פלטפורמות.
זהו הבדל כללי - אך כפי שכבר ראינו, Acorns ו- Stash Invest מתפקדים כל אחד הן כשירות מיקרו -חיסכון והן כיועץ רובו.
איזה שירות יכול לעבוד עבורך בצורה הטובה ביותר?
למעשה, שניהם - אם אתה חוסך/משקיע חדש או קטן. הם יכולים להיות חשובים עוד יותר אם מעולם לא אימצת את הרגל החיסכון/השקעה מלכתחילה. המפתח הוא שגם חוסך מיקרו וגם יועצי רובו הם שירותים אוטומטיים מסוג טייס המאפשרים לך לחסוך ולהשקיע מבלי להתאמץ במיוחד.
שניהם פועלים באופן דומה לרעיון של 401 (k) ניכויי שכר בכך שהם מאפשרים לך לחסוך ולהשקיע באופן אוטומטי. זה מאפשר לך לצבור כסף מבלי לחוות תחושה של הקרבה עצמית, שהוא "הכוח" שלעתים קרובות מונע מאנשים לחסוך או להשקיע. כל אחת מהן מאפשרת לך להשיג את המטרה תוך כדי פעילותך הרגילה.
אם יש רצף, מומלץ להתחיל בשירות מיקרו -שמירה. זה יאפשר לך לפחות להתחיל לחסוך כסף. לאחר מכן תוכל לעבור ליועץ רובו לאחר שתצבור את מה שאתה מחשיב כסכום נוח. זה יאפשר לך לפחות לשלב בחייך את דפוסי החיסכון וההשקעה הדרושים בהחלט על מנת להגיע לכל רמה של ביטחון כלכלי או עצמאות.
שירותי חיסכון במיקרו ויועצי רובו נעשו במיוחד לחוסכים/משקיעים חדשים וקטנים. אם זה מתאר אותך, אלה הפלטפורמות שחיכית להן.