לפני כמה שנים, אחד מעמיתיו של אבא שלי התלונן בפניו על מנהג מפוקפק שתמצא עם חנויות שמוכרות פריטי כרטיסים גדולים-טלוויזיות, טבעות אירוסין, רהיטים, מערכות קולנוע ביתיות וכו '.
זה נקרא "0% מימון ריבית נדחית".
מימון ריבית נדחית הוא כאשר הם נותנים לך 0% עבור תקופת קידום מכירות מוגדרת, אך גובים את כל הריבית הנצברת אם לא תשלם את כל היתרה לפני סיום תקופת המבצע. לכן לעתים קרובות תראה את הפרסום כ"אין ריבית אם תשלם במלואו "או שפה דומה אחרת.
נגיד אתה לקנות טבעת אירוסין תמורת 5,000 דולר עם 0% מימון נדחה ל -12 חודשים. אם אתה משלם את 5,000 $ תוך 12 חודשים, אתה לא משלם ריבית. אם אתה לא משלם את היתרה עד היום ה -366, אתה נפגע כל הריבית הנצברת במהלך תקופת המבצע.
זה לא יקר כמו לשלם ריבית בדרך אבל זה בהחלט מאוד מאוד רחוק מ -0%.
עמיתו של אבא שלי קנה מערכת קולנוע ביתית והיה רחוק רק בכמה מאות דולרים מהתשלום על כל העניין, אבל היה לו רק שבוע בערך לעשות זאת-פרק זמן קצר מדי בשבילה. אם הייתה יכולה, היא הייתה נמנעת ממאות דמי ריבית נדחים.
אז הוא הציע לה לנסות העברת יתרה של 0%, שידע עליה מכיוון שזה היה פוסט פופולרי בבלוג בבלוג הקודם שלי. האשראי שלה היה טוב אז היא אושרה מייד והבעיה שלה נפתרה. היא ביצעה העברת יתרה של 0%, שילמה את המימון הדחוי, ולא נותרה לשלם תשלומי מימון של מאות דולרים נוספים.
עבורה, העברת היתרה של 0% הייתה כלי יקר ערך שחסך לה מאות דולרים.
אם אתה שוקל העברת יתרה של 0%, הנה מה שאתה צריך לדעת:
מהי העברת יתרה של 0%?
העברת יתרה היא כאשר כרטיס אשראי כותב לך צ'ק לפירעון חוב קיים. היתרה "עוברת" לכרטיס האשראי באמצעות תזרים הכספים.
מה היתרון בהעברת פשוט של יתרה? בדרך כלל אתה עושה זאת כאשר החשבון החדש מציע ריבית נמוכה יותר מהחשבון הישן.
עם העברת יתרה של 0%, כרטיס האשראי אומר שתשלם ריבית של 0% על יתרה זו לתקופת קידום מכירות מוגדרת. תקופת המבצע היא בדרך כלל 12-18 חודשים. זה נותן לך שנה עד שנה וחצי לשלם את הקרן כיוון שלא נגבית ריבית.
"הגטחות" של העברות יתרות
ישנם שלושה דברים שכדאי לשים לב אליהם בכל הנוגע להצעת העברת יתרה של 0%.
1. דמי העברת יתרות - זה די סטנדרטי שכרטיס אשראי מציע 0% על היתרה אך גובה 3% מההעברה כדמי העברת יתרה. אם יתמזל מזלכם, עמלה זו עשויה להיות 1% ואף 0%.
2. ריבית לאחר תקופת המבצע - לאחר תקופת המבצע, הריבית שלך תוגדר בשיעור הרווח שלהם עבור פרופיל האשראי שלך. חשוב שתבין מה המחיר הזה לפני שאתה מנצל את ההצעה. אם אתה עובר מכרטיס אשראי אחד למשנהו, סביר להניח שהתעריפים שלך יהיו דומים ולכן אתה מקבל הפסקה של 12-18 חודשים על ריבית. כרטיס האשראי עדיין מרוויח כסף לאחר תקופת המבצע, בהנחה שאתה לא משלם אותו לגמרי, כי עכשיו אתה שולח את התשלומים האלה לכרטיס החדש ולא לישן!
אם אתה מעביר יתרה מהלוואה בריבית נמוכה יותר, חשוב לדעת את הפרש הריבית.
3. רכישות חדשות אינן בעלות של 0% - כאשר אתה נושא יתרה על כרטיס, אתה מאבד את תקופת החסד וכל התשלומים שלך הולכים לקראת היתרה. המשמעות היא שכל רכישה חדשה שתבצע באמצעות כרטיס תעריך את שיעור הריבית הלא-פרסומית. אתה גם לא יכול לשלם את הרכישות החדשות ישירות, כל התשלומים שלך יגיעו ליתרת הפרסום.
אם אתה מבצע העברת יתרה, אל תשתמש בכרטיס זה עד שתשלם את העברת היתרה או שתחויב בריבית על כל הרכישות.
4. מסגרת אשראי נמוכה - אין זה נדיר שכרטיס אשראי מוציא לך מסגרת אשראי נמוכה להתחיל, במיוחד אם אתה נושא יתרות במקומות אחרים. אנו דנים באסטרטגיות להילחם בכך, אך רק שים לב שאתה יכול להיות מופתע עם מסגרת אשראי נמוכה.
5. חלק מהכרטיסים כותבים לך צ'קים, אחרים יעשו העברות בלבד - חלק מכרטיסי האשראי אכן יכתבו לך צ'ק שאתה יכול להפקיד ולאחר מכן ישלם לבד את יתרותיך האחרות. אחרים ישלמו רק את הכרטיסים ישירות.
אין לבלבל בין צ'ק העברת יתרה זה לבין מקדמה במזומן או שיטה אחרת (השמות משתנים). אל תקבל א מקדמה, זו לא העברת יתרה ולא תהיה כפופה לאפריל 0%. ודא שמדובר בבדיקת העברת יתרה.
הסיבה היחידה לקבל איזון 0%
הסיבה היחידה שעליך להשתמש בהעברת יתרה של 0% היא לשלם באגרסיביות חובות בריבית גבוהה.
זהו כלי שעליך להשתמש בו יחד עם אחרים אסטרטגיות תשלום חובות כדי לקרב אותך ליתרת חוב של 0 $.
אם אתה חושב שאתה יכול פשוט להעביר את היתרות שלך מכרטיס אחד למשנהו, ולבנות את תוכנית הפונזי הקטנה שלך בכרטיס האשראי, אתה יכול... עד שיגמרו לך האפשרויות. אז האשראי שלך יהיה גרוע יותר בגלל כל האפליקציות לכרטיס האשראי, סביר שמצב החוב שלך יהיה גרוע יותר, וכבר לא יהיה לך הכלי היקר הזה בערכה שלך להילחם בחובות. השתמש רק בזה כדי לקרב אותך לפירעון חובותיך.
עכשיו, בין אם אתה משתמש בכדור השלג של החובות (שלם קודם כל יתרות נמוכות) או מפולת חובות (שלם קודם כל ריביות גבוהות), עליך להתייחס ליתרה המועברת כאל החוב בריבית הגבוהה שהיא באמת. אם העברת אותו מכרטיס אשראי אחד למשנהו, חשב את אסטרטגיית התמורה שלך באמצעות התעריף הלא-קידום המכירות של היתרה.
לדוגמה, נניח שהיו לך שלוש חובות צרכנים ללא אבטחה:
- חוב א: 500 $ ב -12%
- חוב ב ': $ 1000 ב -16%
- חוב C: 3000 $ ב- 18%
תַחַת חוב כדור שלג, היית משלם את חוב A מכיוון שהוא היתרה הנמוכה ביותר.
תחת מפולת חובות, היית משלם את חוב C מכיוון שזו הריבית הגבוהה ביותר.
אם העברת את חוב C להעברת יתרה של 0%, החובות שלך נראים כעת כך:
- חוב א: 500 $ ב -12%
- חוב ב ': $ 1000 ב -16%
- חוב C: 3000 $ ב -0% (למשך 12 חודשים, ואז עולה ל -18%)
תחת מפולת חובות, אתה עדיין צריך להתייחס לחוב C כאילו יש לו ריבית של 18% ולשלם באגרסיביות את ההלוואה הזו תחילה למרות שטכנית הריבית היא 0% למשך 12 חודשים.
האם כדאי להתאחד עם העברת יתרה?
אולי.
זה תלוי עד כמה באגרסיביות אפשר לשלם את החוב ואת הריבית הלא-פרסומית של הכרטיס החדש.
נניח שהחובות שלך הם:
- חוב א: 500 $ ב -12%
- חוב ב ': $ 1000 ב -16%
- חוב C: 3000 $ ב- 18%
התרחיש הקל ביותר הוא אם ריבית הכרטיס החדש היא מתחת ל -12% - אז אתה בהחלט רוצה לאחד כי זה עדיין זול יותר לאחר תקופת המבצע.
התרחיש הקל הבא הוא אם ריבית הכרטיס החדש היא מעל 18% - אז אתה רק רוצה להעביר את היתרות (בניכוי דמי ההעברה מכיוון שזה נגמר) שאתה יודע שתוכל להשתלם במסגרת המבצע פרק זמן.
התרחיש המסובך בין לבין הוא למעשה לא כל כך מסובך. כל יתרה שיש לה ריבית מעל שיעור הכרטיס החדש תועבר, מכיוון שהיא תהיה זולה יותר גם לאחר תקופת המבצע. יש להעביר כל יתרה עם ריבית נמוכה יותר רק אם אתה מתכוון לפרוע סכום זה לפני סיום תקופת המבצע.
נניח שאתה חושב שאתה יכול לשלם 1,000 $ בתקופת המבצע והריבית של הכרטיס החדש היא 17%. תעביר את כל חובות C וחוב ב '.
אתה מעביר את חוב C מכיוון שהוא זול יותר ב -1% (זכור, אתה עדיין משלם מינימום ומשלם את החוב, כך שעדיין תחסוך 18% ריבית בניכוי דמי ההעברה). תוכל גם לשלם 1,000 $ נוספים במהלך השנה, מה שיסלק את כל חוב B, שיש לו שיעור שהוא 1% פחות מהכרטיס החדש.
בסוף תקופת המבצע, בהנחה של תשלום מינימלי של 2%/$ 10, יהיה לך:
- חוב א: 436.60 $
- חוב ב 'השתלם
- חוב C: 2354.15 $ בתוספת דמי העברת יתרה של 120 $.
זהו חוב כולל של 2910.75 $ לאחר תשלומים של 1765.84 $. (A: $ 120, B: $ 1000, C: $ 645.84).
אם לא העברת, בהנחה שתשלום מינימלי של 2%/$ 10 יהיה לך
- חוב א: 436.60 $
- חוב ב ': 95.62 דולר
- חוב C: 2824.88 $
זהו חוב כולל של 3357.10 דולר לאחר תשלומים של 1820.47 דולר. (A: 120 $, B: 999.96 $, C: 700.51 $).
וחוב C נמצא כעת בריבית נמוכה יותר.
בצע את החישוב ותדע אם עליך לעשות זאת.
למה אתה לא צריך לקבל העברת יתרה של 0%
אלא אם כן יש לך תוכנית לשלם באגרסיביות את החוב שלך, העברת יתרה של 0% לא תעזור יותר מדי.
יש עלות להעברת היתרה, בדרך כלל 3-5%, שיש לשלם מיד. זה נקרא עמלה אבל אתה יכול לראות בזה ריבית על ההעברה. אם תעביר 10,000 $, אתה חייב 300 $ בתשלום. אם יש לך כרטיס גובה ממך 15% ריבית ויש לך יתרה של 10,000 $ לאורך כל תקופת המבצע, העברת החוב יחסוך לך קצת פחות מ- $ 1500 בחיובי ריבית. זוהי עסקה טובה, כדי לחסוך כמעט $ 1500 בריבית על ידי תשלום של $ 300.
יש גם עלות משנית לניקוד האשראי שלך מכיוון שבקשת כרטיס האשראי תגרום לשאלות קשות. בירורים קשים מורידים את הציון שלך לזמן קצר אך לרוב הם שווים את זה אם אתה מקבל משהו מועיל, כמו הפסקה בריבית.
תקופות המבצע הן בדרך כלל רק שנה בערך. ההצעות הטובות ביותר עשויות לצמוח לאחר 21 חודשים, שהם שלושה חודשים ביישנים של שנתיים, אך אלה נדירים. אם אתה רק מתכנן לבצע תשלומים מינימליים, העברת יתרה של 0% תעזור אך לא באופן משמעותי. אם אתה מתכנן באגרסיביות לשלם את החובות האלה, זו תוכנית הרבה יותר טובה.
כיצד למקסם את העברת היתרה
אם החלטת לקבל העברת יתרה, עליך לדעת כיצד להפיק את המקסימום ממנה.
כבר דיברנו על האופן שבו עליך להשתמש בו רק אם החלטת לשלם באגרסיביות את החוב שלך.
מעבר לכך, להלן מספר טיפים נוספים:
1. אל תבצע רכישות בכרטיס זה. זכור, העברת היתרה היא על 0% אך רכישות חדשות הן באפריל הלא-קידומי. אתה תשלם ריבית על רכישות אלה באופן מיידי ולא תקבל את האפשרות לפרוע אותן לפני היתרה שהועברה.
2. בדוק את מסגרת האשראי. הרבה מאותם מיילים שאושרו מראש שאומרים שאתה יכול לקבל העברת יתרה ב -0% יזרוקו אליך מספרי מגבלות אשראי גדולים. האישורים המוקדמים האלה לא שווים את הנייר שהם מודפסים עליו. אתה בהחלט מאושר מראש, אך נתון "עד" הקלאסי פירושו שהם יכולים להגיד 10,000 $ אבל אז להדביק אותך עם $ 1,000 בלבד. וודא שאתה מקבל מסגרת אשראי שתועיל לך כלכלית.
אם אתה מקבל קו נמוך, בקש קו גבוה יותר. הרבה אישורים הם אוטומטיים ואולי יהיה לך מזל לקבל גבול גבוה יותר אם תדבר עם נציג שירות לקוחות בטלפון ותספק פרטים לגבי הצרכים שלך.
חשוב שתסביר שאתה רוצה קו גבוה יותר כי אתה מעביר יתרה. זהו מקרה שימוש נפוץ מאוד ועשוי להיות המפתח להשגת קו גבוה יותר.
3. חפש את התנאים הטובים ביותר. כרטיסי האשראי מאוד אגרסיביים בשיווק שלהם אז וודאו שאתם מקבלים את השילוב הטוב ביותר של מגבלת אשראי, דמי העברת יתרה, תקופת מבצע ושיעור ריבית לאחר המבצע פרק זמן. אתה אמור להיות מסוגל לקבל, במקרה הגרוע ביותר, העברת יתרה ל -12 חודשים עם דמי העברה של 3% בלבד אם יש לך אשראי טוב.