(או, "דברים לעשות אם לא אכפת לך מציון האשראי שלך")
אם אתה לא צריך את ציון האשראי שלך עבור הלוואה, זה באמת לא כל כך חשוב.
באמריקה יש פטישיזציה של ציוני אשראי. אנחנו חוגגים אנשים עם 850 ציוני FICO "מושלמים".. אנחנו מתייחסים לאנשים שהגישו בקשה לפשיטת רגל כמו למצורעים. אנו מזהירים שאסור לבטל כרטיס אשראי, פן יפגע בניקוד שלך! אוי לא!
פותחים כרטיס אשראי חדש? היזהר! החקירה הקשה הזו תגרום לציון שלך.
מימון מחדש של הלוואה? כדאי להיות בטוח שתוכל לקבל תעריף טוב יותר או שבדיקת התעריף תפגע בך.
מנסים לשכור דירה? אתה מתערב בדולר התחתון שלך שבעל הבית יבדוק אם אתה לאניסטר.
פשוט לווה כסף, שלם את החשבונות שלך בזמן, והניקוד שלך יעלה. למעלה זה טוב! תהיה חייב טוב!
אבל מה אם לא אכפת לך מהניקוד שלך? או שאתה רוצה לעשות את כל הדברים ה"רעים" מבחינת ניקוד האשראי שעשויים להיות טובים כלכלית עבורך? "יום הונאה של ציון אשראי" אם תרצו? (יותר כמו שבוע או חודש לרמות!)
תמשיך לקרוא!
תוכן העניינים
- למי אולי לא אכפת?
- איזה דברים מטורפים אני יכול לעשות???
- בדוק שיעורי מימון מחדש
- בטל כרטיסי אשראי שאינם בשימוש
- הגש בקשה להטבות בכרטיס אשראי
- תטעין את זה!
- לשלם הלוואה
- בדוק את דוח האשראי שלך
למי אולי לא אכפת?
אם לא תזדקק להלוואה לשנים הקרובות, יש סיכוי טוב שלא אכפת לך מהניקוד שלך. אם זה עתה קניתם בית או סתם קניתם מכונית אמינה או מימנתם הלוואה מחדש, אין סיבה מועטה מאוד לדאוג לגבי הציון שלכם.
לגבי "הדברים האחרים" שצריכים את הציון שלך, ציון ממוצע מספיק טוב. כולנו שמענו סיפורים על מעסיקים או חברות סלולר או בעלי בית שמחפשים את האשראי שלך לפני שנתנו לך עבודה, טלפון או מפתחות... אבל אתה לא צריך אשראי מדהים בשביל זה. אתה רק צריך שיהיה לך אחד הגון.
אם יש לך ציון אשראי של 800 FICO... אתה משלם ריבית זהה למישהו עם 850!
אז אם זה מתאר אותך, אולי כדאי לך לשקול יום הונאה של ציון אשראי!
איזה דברים מטורפים אני יכול לעשות???
ראשית, לא הייתי מקבל גַם מְטוּרָף. בדומה ליום צמיחת ג'אנק פוד, אתה עדיין צריך לשלם את ההשלכות גם אם הן קלות יחסית.
אל תעשה משהו פרוע כמו להכריז על פשיטת רגל.
אל תתחילו לפספס תשלומים.
אתה רוצה לקבץ כמה דברים שהם "רעים" עבור הציון שלך אבל עדיין "טובים" עבורך:
בדוק שיעורי מימון מחדש
זה אולי לא נראה הגיוני אבל בדוק אם אתה יכול לקבל תעריף טוב יותר על כל הלוואה שיש לך. ישנם מצבים שבהם אולי לא תרצה לבדוק את התעריפים שלך כי אתה לא חושב שהם יהיו נמוכים יותר או שזה לא יהיה שווה את זה. מכיוון שזה כרוך בחקירה, אולי נסוגת.
אם לא אכפת לך מהניקוד שלך, אז עשה זאת קודם. פניות קשות עלולות להפריע לך אבל אין לך מה להפסיד.
אם תעשה זאת, וודא שתקבל את כל הפניות תוך 14 יום. כשאתה עושה קניות, נתת תקופת חסד של 14 - 45 ימים שבה כל הפניות "נחשבות" כאחת. זה הגיוני רק כי אתה לא פותח מספר שורות, אתה פשוט עושה קניות.
אתה רוצה לעשות את זה קודם כי הציון שלך יהיה הגבוה ביותר (התיאורטי) שלו לפני שתבלבל אותו עם הדברים שאני מזכיר אחר כך.
בטל כרטיסי אשראי שאינם בשימוש
זה כנראה הדבר הכי "שימושי" שאתה יכול לעשות - להתחיל לנקות את הבית! יכול להיות שיש לך כמה כרטיסי אשראי שמאז יצאת לפנסיה אבל תחבאת אותם במגירת השולחן. עכשיו זה זמן מצוין לבטל אותם, במיוחד אם לכרטיס האשראי יש הצעת בונוס קבלת פנים בדולר גבוה, כי אתה רוצה להפעיל את השעון כשתיחשב כלקוח חדש... כדי שתוכל לקבל שוב את הכרטיס והבונוס. 🙂
לחלק מהמנפיקים יש מגבלות על כמה כרטיסים אתה יכול להחזיק איתם. חלקם פשוט מגבילים את מספר היישומים. צ'ייס ידוע בחוק ה-5/24 הלא רשמי שלהם, שאומר שאינך יכול לקבל יותר מחמש בקשות כרטיס בתקופה של 24 חודשים.
זו גם דרך טובה לעשות זאת לנקות את הכספים באביב. קיום החשבון הפעיל יכול להשאיר את עצמך פתוח להונאה אפשרית, אם כי סיכוי קטן מאוד, וזה דבר אחד פחות לחשוב עליו.
הגש בקשה להטבות בכרטיס אשראי
זה הדבר הברור מאליו - הגשת בקשה לכרטיסי אשראי חדשים פוגעת בציון שלך מכיוון שהמנפיקים ימשכו את דו"ח האשראי שלך. החקירה הקשה הזו מפחיתה את הציון שלך במעט לזמן מה. החקירה הקשה תופיע בדוח האשראי שלך למשך שנתיים, אך רוב ההשפעה שלו נעלמת לאחר השנה הראשונה.
זה ישנה אם אתה מקבל הלוואה, אבל אם לא, תהיה לזה השפעה מועטה על חיי היום יום שלך.
אבל קבלת 100,000 נקודות מכרטיס אשראי חדש עשויות להיות טיסות חינם, שהות במלון בחינם והטבות נחמדות אחרות - אלה ישפיעו על חיי היום יום שלך (טוב, כמה ימים בכל מקרה!).
הנה רשימה של הבונוסים הטובים ביותר בכרטיס אשראי של 100,000 נקודות/מייל.
תטעין את זה!
רכישה גדולה בכרטיס אשראי מגדילה את ניצול האשראי שלך ומקטינה את הציון שלך. זוהי פגיעה כפולה אם אתה מבצע רכישה גדולה בכרטיס אשראי חדש לגמרי רק כדי לקבל את הבונוס! אתה מקבל את החקירה הקשה ואת הגידול הפוטנציאלי בניצול.
אתה גם מקבל בונוס טוב אבל זה הגזר שהמנפיקים משתלשלים. 🙂
לשלם הלוואה
אני יודע אני יודע.
זה נשמע לא אינטואיטיבי אבל האם ידעת שציוני האשראי של הרבה אנשים יורדים למעשה לאחר ששילמו הלוואה? הרבה אנשים מופתעים מכך שהניקוד שלהם יכול לרדת אחרי שאתה משלם הלוואה כי האם הציון אינו מדד לסיכון ברירת המחדל שלך? (זה)
אז למה זה יורד? מכיוון שזו כנראה אחת ההלוואות הוותיקות ביותר שלך וכאשר אתה משלם אותה, זה משפיע על הגיל הממוצע של החשבונות שלך.
כל כך טיפשי. 🙂
בדוק את דוח האשראי שלך
הפוסט הזה היה בסך הכל על כל הדברים ה"רעים" שאתה יכול לעשות אבל אני רוצה להשאיר אותך עם משהו שהוא יחסית אחראי. זה כמו לאכול את הירקות שלך ביום צ'יט (הגוף שלך יודה לך מחר!).
פשוט תן לדוחות האשראי שלך הצצה קטנה כדי לוודא שהם מדויקים ונכונים ב-100%. שגיאות צצות כל הזמן. פעם היו לי שני מספרי ביטוח לאומי, שחשבתי שכן בלתי אפשרי אבל הדו"ח רשום שניים במידע האישי שלי.
מסתבר שיכולים להיות לך מספר מספרים כי ייתכן שתצטרך לשנות את הראשון שלך, במקרה של גניבת זהות או בסכנה אחרת (הגנת עדים, אולי?). אבל זה לא תקף אותי, זו הייתה רק שגיאה פשוטה (שני מספרים הועברו).
בכל מקרה, בדוק את הדוחות שלך באמצעות AnnualCreditReport.com ותקן את השגיאות האלה, גם אם השגיאות האלה עזרו לציון שלך!
מה הייתם עושים ביום הונאה בדירוג אשראי?
על אודות ג'ים וואנג
ג'ים וואנג הוא בן שלושים ומשהו אב לארבעה שתורם תכופות פורבס ו הבלוג של ואנגארד. הוא גם התמזל מזלו הופיע בניו יורק טיימס, בולטימור סאן, Entrepreneur ו-Marketplace Money.
לג'ים יש תואר B.S. במדעי המחשב וכלכלה מאוניברסיטת קרנגי מלון, תואר M.S. בטכנולוגיית מידע - הנדסת תוכנה מאוניברסיטת קרנגי מלון, וכן תואר שני במנהל עסקים מג'ונס הופקינס אוּנִיבֶרְסִיטָה. הגישה שלו למימון אישי היא של מהנדס, המפרק נושאים מורכבים למושגים בגודל נגיס בקלות שניתן להשתמש בהם בחיי היומיום שלך.
אחד הכלים האהובים עליו (הנה תיבת הכלים שלי,, כל מה שאני משתמש בו) הוא הון אישי, מה שמאפשר לו לנהל את הכספים שלו ב-15 דקות בלבד בכל חודש. הם מציעים גם תכנון פיננסי, כגון כלי לתכנון פרישה שיכול לומר לך אם אתה בדרך לפרוש מתי שתרצה. זה בחינם.
הוא גם מגוון את תיק ההשקעות שלו על ידי הוספת מעט נדל"ן. אבל לא בתים להשכרה, כי הוא לא רוצה עבודה שנייה, זה מגוון השקעות קטנות בכמה נכסים מסחריים וחוות באילינוי, לואיזיאנה וקליפורניה דרך AcreTrader.
לאחרונה, הוא השקיע בכמה יצירות אמנות יצירות מאסטר גַם.
הדעות המובעות כאן הן של המחבר בלבד, לא של כל בנק או מוסד פיננסי. תוכן זה לא נבדק, אושר או אושר בדרך אחרת על ידי אף אחת מהישויות הללו.