10 אפשרויות השקעה לטווח קצר בטוחות ובסיכון נמוך

אחת לכמה שבועות, מישהו שולח לי מייל ומבקש את ההשקעה הטובה ביותר לטווח הקצר.

הם בדרך כלל חוסכים לבית הראשון שלהם והם רוצים לייעל את הרווחים שלהם. הם לא רוצים להמר על זה בכמה ביטקוין. או לשים הכל על שחור. הם רוצים איזושהי תשואה מבלי לסכן אותה.

0.01% מהבנק שלהם לא חותכים אותו.

כשאני חושב על הכסף שלי, אני חושב על זה כעל כמוסות זמן. כל מה שאני צריך בחמש השנים הקרובות חייב להיות בטוח.

100% ללא שאלות, לא נדיף ובטוח.

אני עדיין רוצה לקבל ריבית של כמה סנט. עם האינפלציה, כל דבר במזומן מאבד את כוח הקנייה מדי יום. אם אני יכול להאט את התהליך הזה, אני שמח יותר.

תוכן העניינים

1. מהי השקעה "בטוחה"?
2. להרוויח מבצעי הפקדה בבנק
3. אגרות חיסכון מסדרה I
4. חשבון חיסכון מקוון
5. אישור הפקדה
6. תקליטורים מתווכים
7. תגמול בדיקת חשבונות
8. ניירות ערך באוצר
9. מכרזי תעודת שעבוד מס
10. השקעות בסיכון נמוך
1. איגרות חוב וכספים עירוניים
2. איגרות חוב וקרנות לטווח קצר

מהי השקעה "בטוחה"?

לצורך רשימה זו, אני בוחן שני סוגים של השקעות בטוחות. בטוח 100% ובטוח "בעיקר" (בסיכון נמוך).

כשאתה מדבר על השקעות, הן מגיעות בשני סוגים עיקריים - חוב והון.

עם חובות, אתה מלווה את הכסף שלך לישות והם משלמים לך ריבית. עם הון עצמי, אתה קונה חתיכה של משהו ויכול למכור את היצירה מאוחר יותר, בתקווה להרוויח יפה. אף אחד מהם אינו בטוח יותר או מסוכן יותר מטבעם.

עם חובות, בטיחות ההלוואה תלויה בישות. רוב ההשקעות הבטוחות מובנות כהלוואות. השקעות מסוכנות יותר מובנות לרוב כבעלות.

עם הלוואה, אני אתן לך ריבית נוספת אם אתה מבטיח שלא תבקש את כספך בחזרה מוקדם מכפי שאני מצפה. אם תלווה לי כסף למשך 12 חודשים, אני אתן לך ריבית אחת. אם תלווה לי כסף למשך 30 שנה, אני אתן לך סכום גבוה יותר. אם אתה רוצה להחזיר את הכסף שלך מוקדם יותר, אני יכול לסלק חלק מהריבית הזו בחזרה. (זה בעצם מה שקורה עם א תעודת הפקדה)

עם בעלות, אתה קונה חלק ממני, העסק שלי, או נכס אחר. יתכן שתקבל תשלום תקופתי (דיבידנדים) אך עיקר ההחזר הוא על הערכת הון בעת ​​מכירה. זה מסוכן יותר מכיוון שחלק הבעלות יכול לעלות או לרדת בערך. לפעמים הוא יכול לעלות ולרדת בערך ללא תלות בנכס, כמו במניות הנסחרות בבורסה.

השקעות בטוחות הן הלוואות לגופים הנחשבים בטוחים. הלוואת כסף לממשלת ארצות הברית הינה בטוחה מכיוון שהיא צפויה להיפרע. להלוות כסף לבן דוד שלך והמיזם העסקי החדש שלו פחות בטוח. הלוואת כסף לאחיין בן ה -6 שלך היא אפילו פחות בטוחה.

בטיחות לא אומר שלא תפסיד כסף או כוח קנייה. האינפלציה היא ספקטרום נוכחי ומתמיד ולכן אתה יכול להשיג חבילה של כרטיסי בייסבול ב -5 סנט לפני הרבה שנים רבות (אם כי כנראה עדיין תוכל למצוא מסטיק בזוקה לניקל!).

גם הריבית מעוררת דאגה. ככל שהריבית עולה, כל השקעה בריבית קבועה מאבדת ערך יחסי. אם תנסה למכור אותו בשוק, הוא יהיה שווה פחות ממה ששילמת כדי להיכנס אליו (במקרה של קרן אגרות חוב). אם תחזיק אותו עד לפדיון, עדיין תקבל את כל כספך הבטוח בחזרה. בטוח פירושו שהמנהל שלך בטוח.

מהן כמה השקעות בטוחות לטווח קצר?

רציתי להתחיל את הרשימה הזאת עם משהו לא טיפוסי - משהו שלא תראה במקומות אחרים (עד שהם יעתיקו את זה ויחזרו על זה!).

הרוויחו בונוסים בבנקים שמפעילים מבצעי הרשמה ענקיים. הבנקים מתחרים על עסקים וזה כולל לתת לך כמה מאות דולרים לפתיחת חשבון. ברוב המקרים, אתה מפקיד קצת כסף, מגדיר הפקדה ישירה ו לַחֲכוֹת בשביל הכסף.

אני שומר על רשימה מעודכנת של מבצעי הבנק הטובים ביותר עם בונוס מינימלי של $ 100.

עליך לפקוח עין על סכום ההפקדה המינימלי (לעתים קרובות כדי להימנע מדמי אחזקה) ודרישות אחרות, אך הכסף נמצא שם רק לצורך הלקיחה.

אגרות חיסכון מסדרה I

אני מפרט להלן איגרות חוב אוצר אבל רציתי להדגיש את בונד חסכון מסדרה I בפני עצמו, ולפני כל השאר, מכיוון שהשיעור הנוכחי ממש גבוה. אגרות החוב מגובות באמונה המלאה ובקרדיט של ממשלת ארצות הברית, כך שהן בטוחות במאה אחוז.

אם תקנה איגרת חוב מסדרה I שהונפקה בין מאי 2021 לאוקטובר 2021, תרוויח 3.54% APY לששת החודשים הקרובים.

סדרת ריביות איגרות חוב בחיסכון נקבעים לפי שיעור קבוע ושיעור אינפלציה צף. השיעור הקבוע הנוכחי הוא 0.00% ושיעור האינפלציה החצי שנתי הוא 1.77% - זה יחושב מחדש כל שישה חודשים ושיעור חדש יחול.

איגרות חוב של סדרה I חייבות להיות מוחזקות למשך שנה אחת לפחות, ואם אתה מפקיד אותן לפני 5 שנים, אתה משלם רק 3 חודשי ריבית. אתה יכול לרכוש מקסימום 10,000 $ באג"ח אלקטרוניות או 5,000 $ באג"ח נייר מדי שנה ותוכל לעשות זאת באמצעות TreasuryDirect.

ריבית שהרוויחה מאגרות חוב אלה פטורות ממס ממדינה ומקומיות ורק כפופות למס הכנסה פדרלי. אם אתה משתמש בריבית לחינוך, הם פטורים גם ממסים פדרליים.

חשבון חיסכון מקוון

הבנק שלך לא משלם לך שום דבר בריבית. שיעורי ה- APY של 0.01% הם פארסה.

אבל בנקים מקוונים ישלם לך לפחות 1-2% בכל שנה, תלוי רבות בריביות השוררות. אתה לא להתעשר, אתה אפילו לא תנצח את האינפלציה, אבל אתה מנצח בנקים לבנים ומרגמות.

אם הבנק מספר 1 שלך אינו מקוון, אתה מוותר על כסף קל. הבנקים המקוונים פתרו ללקוחותיהם כל מצב בנקאי. עם רשתות כספומט גדולות, או החזרים כספיים נוספים, יישומי סמארטפון עוצמתיים כולל הפקדת צ'קים מרחוק ושירות לקוחות מקוון - אין סיבה שלא יהיה לך חשבון.

(יוצא מן הכלל אחד, הפקדת מזומנים עדיין קשה אך כמה פעמים אתה עושה את זה?)

אישור הפקדה

תעודות הפקדה הן דוגמה לספר הלימוד של גמישות המסחר לצורך ריבית נוספת. תעודות הפקדה פופולריות מכיוון שהן מבוטחות ב- FDIC ולא יאבדו מערכן. קל להשוות את תעודות ההפקדה מכיוון שרוב הבנקים מציעים את אותם התנאים.

ההבדל היחיד שצריך להסתכל עליו (מעבר לריבית) הוא עונש משיכה מוקדמת, מה שאתה משלם (או נכנע) על ידי סגירת תקליטור מוקדם. רוב הבנקים יוציאו 90 ימי ריבית על תקליטורים עם תקופה קצרה מ -12 חודשים, 180 ימים בתנאים גדולים מ -12 חודשים. בנקים שמציעים תקליטורים של יותר מ -60 חודשים עשויים לקחת ריבית של עד 365 ימים.

חריגה אחת בלוח הזמנים הטיפוסי היא בנק אלי, שגובה רק 60 ימי ריבית על תקליטורים בתקופה של 24 חודשים או פחות. למיטב ידיעתי, הם הבנק היחיד שגובה רק 60 ימי ריבית על תקליטור לשנתיים.

אתה יכול להגדיל את התשואה הכוללת שלך על ידי ניצול סולמות תקליטורים. זה כאשר אתה מגדיל את החיסכון שלך לתעודות הפקדה לפדיון ארוך יותר. פרטים נוספים נמצאים במאמר המקושר המסביר כיצד להשתמש בהם עבור כספי חירום.

תקליטורים מתווכים

תעודות הפקדה מתווכות שונים במקצת מתעודות הפקדה בנקאיות רגילות, אז פרצתי אותם לקטגוריה משלהם. הם נקראים תקליטורים "מתווכים" מכיוון שאתה קונה אותם דרך חברת תיווך, כמו ואנגארד או פידליטי. תקליטור מתווך עדיין מופעל על ידי בנק, כך שיש לו אותו הגנות ביטוח FDIC כתקליטורים רגילים, הם נרכשו רק באמצעות תיווך.

מה שנחמד בתקליטורים מתווכים הוא שהתיווך ימכור לך תקליטורים ממגוון בנקים. זה יכול לכלול תשואות טובות יותר בבנקים לא ברורים שאולי מעולם לא חשבתם עליהם. זה גם אומר שאתה יכול, בתיאוריה, למכור את הדיסקים המתווכים בשוק, אך באופן כללי השוק קטן עבור אלה.

תקליטורים מתווכים יכולים להגיע גם בשני סוגים-ניתנים להתקשרות ובלתי ניתנים להתקשרות. ניתן להתקשרות פירושו שהבנק יכול "להתקשר" לתקליטור ולקנות אותו בחזרה. תקליטורים רגילים יכולים להיות גם ניתנים להתקשרות ובלתי ניתנים להתקשרות, אם כי רובם אינם ניתנים להתקשרות. תקליטורים ניתנים לחיבור בדרך כלל הם בעלי ריבית גבוהה יותר מכיוון שאתה לוקח סיכון רב יותר - הבנק יכול פשוט להתקשר לתקליטור אם הם יכולים להוריד את התעריפים.

לבסוף, סכום ההפקדה המינימלי לרוב הדיסקים המתווכים יהיה גבוה בהרבה.

תגמול בדיקת חשבונות

בדיקת תגמולים הייתה פופולרית לפני כעשור ומאז קצת ירדה מהחיסול. אז היית יכול לקבל 5% APY בבנק מקוון ובנקים רגילים חיפשו להתחרות. חלקם הציעו עד 10% APY על החיסכון שלך כל עוד אתה עומד בכמה דרישות.

בין שאר הדרישות הפשוטות יותר, כמו הצהרות אלקטרוניות, הדרישה החשובה ביותר הייתה שימוש בכרטיס החיוב שלהם לפחות 10-15 פעמים בכל תקופה. הבנקים הצליחו לתת לך 10% APY מכיוון שהם העבירו חלק מדמי העסקה מכרטיס החיוב.

כיום, חשבונות בדיקת תגמולים נדירים יותר אך עדיין זמינים. יש עלות נסתרת. אם אתה משתמש בכרטיס החיוב שלך 10-15 פעמים בחודש, זהו פוטנציאל החזר כספי שעליו אתה נכנע לֹא באמצעות כרטיס אשראי במזומן.

ניירות ערך באוצר

ניירות ערך באוצר הם אגרות חוב שנמכרות על ידי משרד האוצר של ארצות הברית. הם מגובים באמונה המלאה ובקרדיט של ממשלת ארצות הברית.

ישנם המון מוצרי אגרות חוב (זה סיכום קצר מאוד של כל אחד):

• שטרות האוצר: שטרות שטר הם אגרות חוב שאתה קונה בהנחה לערך הנקוב שלה (ערך נקוב). כאשר האג"ח מבשיל, משלמים לך את הערך הנקוב.
• שטרות האוצר: שטרי T הם אגרות חוב שאתה קונה בשווי נקוב אך משלם ריבית כל שישה חודשים עד שהבשיל (תנאי הפדיון הם 2, 3, 5, 7 ו -10 שנים).
• ניירות ערך מוגנים מפני אינפלציה (TIPS): TIPS הם ניירות ערך סחירים (כך שתוכל למכור אותם בשוק המשני) שהקרן שלהם מותאמת לפי מדד המחירים לצרכן (CPI). כאשר TIPS מתבגר, אתה מקבל את הסכום המותאם או את הקרן המקורית, הגדול מבין השניים (כלומר. דפלציה לא פוגעת בך).
• אגרות חוב של האוצר: איגרות חוב ממשלתיות זמינות רק לתקופה של 30 שנה ומשלמות ריבית כל שישה חודשים עד להבשלה.
• הערות לשיעור משתנה (FRN): מספרי FRN הם שטר שטר לשנתיים הנמכרים מתחת, בערך או מעל ערך נקוב. כאשר הוא מתבגר, אתה מקבל ערך נקוב.
• אגרות חיסכון מסוג EE: איגרות חוב מסדרת EE הן אגרות חוב המרוויחות ריבית קבועה, המוכרזות מדי 1 במאי ו -1 בנובמבר, למשך עד 30 שנה. הריבית כפופה למיסים פדרליים. משלמי מס מוסמכים יכולים להוציא את כל/חלק מהריבית אם היא משמשת לתשלום הוצאות השכלה גבוהה.
• אגרות חיסכון מסדרה I: איגרות חוב מסדרה I הן אגרות חוב שמרוויחות ריבית קבועה וצפה, המותאמת ומוכרזת בכל 1 במאי ו -1 בנובמבר על בסיס מדד המחירים לצרכן, למשך עד 30 שנה. הריבית כפופה למיסים פדרליים. משלמי מס מוסמכים יכולים להוציא את כל/חלק מהריבית אם היא משמשת לתשלום הוצאות השכלה גבוהה.

אתה יכול לקבל את זה מהבנק או מהמתווך שלך, אבל אתה יכול גם לקנות אותם ישירות באמצעות TreasuryDirect.gov. לפני כמה שנים קניתי כמה אני חוב חיסכון.

(האם יש לך אגרות חוב קיימות? כך תוכל לבדוק כמה שווי אגרות החסכון שלך)

לחלופין, אתה יכול להשקיע חברים משותפים שמחזיקים שטרות אוצר (בין היתר). זה "מסוכן" יותר מהחזקת השטרות מכיוון ששווי הקרן יכול להשתנות בהתאם לגורמים אחרים. כאשר הריבית תעלה, ערך הקרן יירד. הערך של א מִשׂרַד הַאוֹצָר הצעת החוק תרד ככל שהריבית תעלה והקרן תשקף זאת.

לסיכון נוסף זה, אתה מקבל את הגמישות לפדות את המניות שלך מתי שאתה רוצה.

מכרזי תעודת שעבוד מס

כאשר בעל נכס אינו משלם מס מקומי או מחוזי, הממשלה תטיל שעבוד מס על הנכס. הממשלה עדיין רוצה את כספם, כך שהם מכרזים את המפשעות האלה.

משקיעים יכולים לקנות את שעבוד מס במכירה פומבית, שלם לממשלה וגבה את השעבוד בתוספת ריבית. הריבית נקבעת על ידי החוק על ידי המדינה. אם בעל הנכס לא משלם את השעבוד במהלך תקופת הפדיון, בעל השעבוד יכול לעקור את הנכס.

שעבודים הם הראשונים לתשלום, לפני המשכנתאות הראשונות אפילו. מה שתראה לעתים קרובות הוא שהבנק משלם את השעבוד מכיוון שהם לא רוצים לאבד את הבית.

שעבודים הם "בטוחים" מכיוון שהבית משמש כבטוחה. עדיין קיים סיכון בכל התהליך בגלל מידע. אתה יכול ללכת למכירה פומבית ולגלות שכל השעבודים שאתה אוהב אינם זמינים כי מישהו שילם את זה. אתה עשוי לזכות בשעבוד שהנכס שלו שווה הרבה פחות ממה שציפית.

זו לא מעט עבודה. יש לך נכס מחקר, משתתף במכירות פומביות, עוקב אחרי שעבודים ונסה לאסוף. פג תוקף של שעבודים יכול להיות חסר ערך. זה לא כמו למלא טופס ולהפקיד כסף בתקליטור... אז עשה שיעורי בית.

יש גם את החלק העיקול... האם אתה רוצה לעסוק בביטול עיקול על בית משפחה בכמה נקודות ריבית? אהה…

(זוהי אחת הדרכים הנפוצות שאתה יכול לקבל חשיפה לנדל"ן עם סיכון מוגבל וסכומי דולר נמוכים)

השקעות בסיכון נמוך

רשימת ההשקעות ה"בטוחות "ב -100% קצרה מאוד.

ישנן השקעות בסיכון נמוך יחסית שעשויות להיות הגיוניות.

יש מונח להשקעה המכונה הריבית ללא סיכון. זהו שיעור התשואה שתוכל לקבל על השקעה ללא סיכון. עבור רוב ההשקעות, הריבית ללא סיכון תהיה מה שמכירה הפומבית האחרונה של איגרת חוב האוצר למשך 30 שנה מציעה.

טכנית זה לא נטול סיכונים. ממשלת ארצות הברית עלולה להתמוטט. אבל כאשר רוב הכסף שלך הוא בדולרים של ארצות הברית, קריסה ממשלתית תהפוך את הכסף שלך לחסר ערך. אם היה לך תשואה של 2% או תשואה של 10% לא רלוונטי.

עדיף לך קצת אקדחים וזהב. 🙂

השקעות בסיכון נמוך הן השקעות שנותנות לך קצת יותר מהשיעור ללא סיכון... אבל לא הרבה יותר.

איגרות חוב וכספים עירוניים

איגרות חוב עירוניות הן איגרות חוב המונפקות על ידי עירייה, כמו מחוז או רשות מקומית אחרת.

הם משתמשים בכספים אלה למגוון פרויקטים, החל מבנייה ועד בתי ספר, אך הם מגובים על ידי העירייה. הריבית פטורה ממסים פדרליים ובדרך כלל מרבית המס והמדינה.

הם בעלי סיכון נמוך מכיוון שהעירייה יכולה (ולחלקם) להיות ברירת מחדל בחובה זו. אולי שמעת שפורטו ריקו מתקשה לבצע תשלומי אגרות חוב. איגרות חוב אלה הן אגרות חוב עירוניות.

איגרת חוב עירונית יכולה להיות חוב כללי (GO) או איגרת חוב הכנסה. איגרת חוב GO היא איגרת חוב שאינה מגובה על ידי מקור הכנסה. איגרת הכנסה היא כזו שיש לה מקור הכנסה, כמו דרך אגרה או מס אחר.

ניתן לרכוש אגרות חוב עירוניות מהעירייה או באמצעות כספי איגרות חוב. אם אתה קונה ישירות, צפה לסכום השקעה מינימלי גבוה. קרנות האג"ח מציעות גמישות וגיוון רב יותר.

לדוגמה, של ואנגארד (VWITX) היא קרן אגרות חוב עירוניות המשקיעה במגוון איגרות חוב עירוניות בעלות תקופת ביניים (5-6 שנים). לכל חברת קרנות נאמנות יש מגוון סוגים אלה של קרנות איגרות חוב.

איגרות חוב וקרנות לטווח קצר

זה קצת יותר מסוכן אבל אתה יכול להשקיע באג"ח קונצרניות לטווח קצר לתשואה מעט גבוהה יותר. בדומה לאגרות חוב אחרות, הן מגובות בישות הבסיסית, שבמקרה זה הן חברות. חברות נוטות יותר כברירת מחדל מאשר עיריות, כך שהסיכון גבוה יותר. בדומה לקרנות מוני, אתה יכול למצוא גם קרנות איגרות חוב לטווח קצר.

זה מסכם את רשימת ההשקעות בסיכון נמוך שאנו מודעים להן ונוחות להציע.

אני חושב שאם אתה צריך את זה כדי להיות בטוח, הישאר עם "ההשקעות" הבטוחות והימנע מסיכון נמוך. סיכון נמוך אינו זהה ללא סיכון! אם תזדקק למזומן בעתיד הקרוב, תתחרט שהכנסת אותו כל סוג של סיכון לריבית של כמה אחוזים!