כיצד השווי הנקי שלך משתווה לאמריקאי הממוצע?

כשהייתי בתיכון, כרטיס הדו"ח הרבעוני שלי תמיד סיפר לי באיזה עשירון אני נמצא ביחס לציונים.

כל רבעון - 10%למעלה, מחצית שנייה.

בכיתה שלי היו 495 תלמידים אז זה אומר שאני בין 25 ל -50.

כל רבעון - אותה תוצאה. 10%למעלה, מחצית שנייה.

זה היה טוב? לעומת 90%, כן. לעומת 5%, לא.

כעת, כשאני נרגע בשלהי שנות השלושים לחיי, אני מבין שהדירוג נעלם במידה רבה אך ההשוואות נותרו.

בדומה ל- GPA שלך בתיכון, אם היית מצביע על דמות אחת בחייך שתמצה את מצבך - כנראה שזה השווי הנקי שלך.

ממש קל לראות את האנשים סביבך עם בגדים חדשים, מכוניות מפוארות ובתים עצומים ולחשוב שהם עשירים.

קל לא פחות להתעלם מהשומר שנהג בטויוטה יאריס לשנת 2007, שמר את בגדיו יחד עם סיכות בטיחות וחיפש עבור עצים להסקה. הוא בהחלט מסכן… נכון?

אבל השוער לשעבר תרם שישה מיליון לספרייה ולבית חולים מקומי.

רובנו נמצאים איפשהו בין לבין.

למרבה המזל, לשכת המפקד האמריקאית אוספת נתונים יקרי ערך שיכולים לעזור לתת לנו הנחיות. עם נתונים קשים.

תוכן העניינים

1. הבנת השווי הנקי הממוצע
2. ערך חציוני של נכסים למשקי בית לפי גיל
3. ערך חציוני של נכסים למשקי בית לפי גיל וסוג
4. חציון הכנסה לפי גיל
5. יחס השווי החציוני להכנסה לפי גיל
6. שווי נקי עם ובלי הון עצמי
7. מספר המשקיעים המוסמכים
8. המנות האישיות שלי
9. איך העשירים מתעשרים?
10. כיצד תוכל להגדיל את השווי הנקי שלך

הבנת השווי הנקי הממוצע

מפקד האוכלוסין האמריקאי עושה יותר מאשר לספור את מספר האנשים בארה"ב - הם אוספים גם הרבה נתונים אחרים.

אנו מכירים את השווי הנקי של משקי הבית בהתבסס על מגוון גורמים - כולל גיל. ה נתונים המוצג להלן נלקח מלשכת המפקד האמריקאית, סקר הכנסה והשתתפות בתכנית, שנת סקר 2018 - פורסם ב- 18/8/2020. אני מזהה שזה הרבה תאריכים אבל הנתונים מוצקים והעדכניים ביותר. נתוני השווי הנקי כוללים הון עצמי (לא ברור כיצד נקבעת ההון הבית).

שווי נטו ממוצע לפי גיל:

גיל בעל הבית	חציון שווי נטו
מתחת לגיל 35:	$9,773
בני 35 עד 44:	$73,560
בני 45 עד 54:	$125,400
בני 55 עד 64:	$194,800
בני 65 עד 69:	$236,900
בני 70 עד 74:	$302,300
בני 65+:	$251,000
בני 75+:	$237,900

הנה זה בצורה של תרשים עם חמישונים:

אתה אפילו לא יכול לראות את החמישון הנמוך ביותר (אדום) בשום מקום ברוב הסורגים. למעשה, כשאתה עושה זאת, זה בגלל שזה שלילי!

החמישון הגבוה ביותר, המייצג את 20%המובילים, הוא לעתים קרובות הקפיצה הגדולה ביותר בערך החציוני של החמישון. זכור, מדובר בערכים חציוניים כך ש -10% המובילים נמצאים ממש בתרשימים.

איך דברים משתנים אם אתה נשוי?

גיל בעל הבית	זוג נשוי	בעל בית זכר	בת בית
מתחת לגיל 35:	$34,720	$10,110	$1,305
35 – 54	$195,500	$39,260	$13,730
55 – 64:	$375,000	$71,580	$59,350
65+:	$482,900	$141,800	$128,700
את כל:	$233,100	$37,290	$28,290

הנה אלה בתרשים (שימו לב: סולם ציר ה- X שונה!):

באופן כללי, ללא קשר לגיל, השווי החציוני בחמישי ההכנסה המשפחתית הממוצעת היה:

• החמישון הנמוך ביותר – $4,715
• חמישון שני – $34,940
• חמישון שלישי – $80,120
• חמישון רביעי – $188,300
• החמישון הגבוה ביותר – $554,700

לפני שנתחיל להסתכל על המספרים ולהסיק מסקנות, השווי הנקי הוא כמו תשומות (הכנסה) כמו לגבי התפוקות (הוצאות).

מבחינת הכנסה, ישנם מספר מקורות נתונים אבל אני הולך ללכת עם הפדרל ריזרב (ל- BLS יש גם נתונים מצוינים) ואת שלהם דוח סקר הכספים לצרכן לשנת 2019 (פורסם בשנת 2020):

גיל בעל הבית	חציון הכנסה (אומדן)
פחות מ -35	$48,600
35 – 44	$74,300
45 – 54	$77,800
55 – 64	$63,600
65 – 74	$50,200
75+	$43,100

יחס השווי החציוני להכנסה לפי גיל

שורות הטבלה אינן חופפות את טבלאות השווי הנקי אך יש לנו את גודל המדגם הכולל של כל קבוצה, כך שאנו יכול לנחש בצורה הטובה ביותר "מתחת לגיל 35" וקבוצות אחרות כדי להשיג את היחסים הללו (ערך נטו חציוני חלקי הכנסה לפי גיל):

גיל בעל הבית	יחס (שווי נטו / הכנסה)
פחות מ -35:	0.201
35 – 44	0.990
45 – 54:	1.612
55 – 64:	3.062
65+:	5.000

מעניין הא?

שווי נקי עם ובלי הון עצמי

הנה משהו מאוד מאיר עיניים:

גיל בעל הבית	חציון שווי נטו	חציון שווי נטו לא כולל הון עצמי
מתחת לגיל 35:	$9,773	$5,480
35 – 44	$73,560	$73,560
45 – 54:	$125,400	$47,410
55 – 64:	$194,800	$76,610
65 – 69:	$236,900	$89,670
70 – 74:	$302,300	$107,400
65+:	$251,000	$82,640
75+:	$237,900	$68,470

שקלו את ההבדלים בעמודים האלה, במיוחד כאשר אתם מגיעים לגילאים גבוהים יותר. אזהרה אחת היא ששניהם נתונים חציוניים, כך שהאדם בעל שווי נקי של 9,773 $ אינו בהכרח אותו אדם כמו זה בעל שווי נטו חציוני ללא הון עצמי של 5,480 $ - אבל זה מספיק טוב למטרות שלנו לזהות מגמות.

כאחוז מהשווי הנקי הכולל, להלן אופן הצטברות ההון הביתי בכל קבוצת גיל:

גיל בעל הבית	הון עצמי	% מסה"כ
מתחת לגיל 35:	$4,293	43.93%
35 – 44	$46,190	62.79%
45 – 54:	$77,990	62.19%
55 – 64:	$118,190	60.67%
65 – 69:	$147,230	62,15%
70 – 74:	$194,900	64.47%
65+:	$168,360	67.08%
75+:	$169,430	71.22%

השווי החציוני של כל האמריקאים הוא 104,000 דולר. השווי החציוני ללא הון הוא 34,500 דולר - כלומר הון עצמי מהווה 66.83% מהשווי הנקי הכולל.

יש לי רק דבר אחד להגיד על זה - זה מדהים!

כשהם אומרים שנדל"ן היא דרך לבנות עושר, לא לזה הם מתכוונים!

הניחוש שלי הוא שהון עצמי ביתי הוא בעצם "חיסכון מאולץ", שאולי אינו אופטימלי מבחינה מתמטית אך הוא יעיל.

מספר המשקיעים המוסמכים

משקיע מוסמך הוא מי שיש לו שווי נקי גבוה מ- $ 1,000,000 או בעל הכנסה גבוהה מ- $ 200,000 בשנה עבור כל אחת מהשנתיים האחרונות (300,000 $ בהכנסה משולבת למי נשוי) ומצפה להרוויח כל כך הרבה שָׁנָה.

בשנת 2014, בפורום להקמת הון לעסקים קטנים, קיימה ה- SEC דיון על הכללים למשקיעים מוסמכים. בזה הַצָגָה, הם הראו כי ישנם יותר מ -9 מיליון משקי בית שיעמדו בתנאי ההתבססות על השווי הנקי בלבד. אם אתה כולל כללי הכנסה, מספר זה גדל ליותר מ -12 מיליון משקי בית.

זה חשוב מכיוון שמשקיעים מוסמכים יכולים לנצל מיקומים פרטיים, השקעות מלאך וכמה פלטפורמות נדל"ן במימון המונים.

המנות האישיות שלי

בדקנו רק את השווי החציוני, ההכנסה ועוד כמה גורמים דמוגרפיים. דילגנו על הרבה גורמים, כמו גיאוגרפיה, חינוך, ורבים רבים נוספים. אתה לא יכול להסתכל על המספרים האלה ולהרגיש טוב או רע לגבי המקום בו אתה נמצא באופן ספציפי.

הקיבוצים האלה עצומים - תקופות של 10 שנים - וההון העצמי אפילו לא מתחיל עד 35. טווח ההכנסות הנמוך ביותר מתחיל ב -15! לא עשיתי דבר (דיווחתי למס הכנסה!) כשהייתי בן 15 ועבדתי במשרה מלאה כשהייתי בן 23. טווח הגילאים הזה כמעט ולא הומוגני.

אני מכיר בכך שזה לא מושלם, אך כך גם קבלת החלטות על סמך מה שכולם עושים. זכור כי נתונים אלה הם מבט על השווי הנקי של אמריקן, ההכנסה שלהם וכו '. זה לא נועד לצייר את התמונה של מצב כלכלי אידיאלי. החוב הממוצע בכרטיס האשראי הוא עדיין חמש ספרות ואף אחד לא טוען שזה דבר טוב!

עם זה מהדרך, האם יש משהו מעניין להקניט מזה?

1. אנו נוטים להגיע ל"שיא נטו "באמצע עד סוף שנות השישים שלנו, הידוע גם בשם גיל הפרישה הטיפוסי שלנו. לאחר מכן אנו מסתמכים על הנכסים הללו מכיוון שאנו מפסיקים לעבוד במשרה מלאה. זה גם כשהביטוח הלאומי מתחיל לשלם וזה זרם הכנסה שאינו מיוצג בערך שלך.
2. אנחנו מאוד לא מוכנים לפנסיה. אם יש לך שווי נקי של $ 251,000 כאשר אתה מגיע לגיל 65 ואתה מצפה להוציא רק 4% בשנה, זה נותן לך 10,040 $ בשנה או פחות מ- 840 $ לחודש (וזה מבוסס על שווי נקי, לא מזומן בבנק). אפילו עם הטבה החודשית הממוצעת לביטוח לאומי בסך 1341 $ (נתוני 2016), זה קצת יותר מ -2,000 $ לחודש בהכנסה מפנסיה. זה החציון. חצי מקבלים יותר, חצי מקבלים פחות.
3. בעבר דיברתי עליו כוח הכבידה הפיננסי, אתה בורח מזה כשההכנסה הפסיבית שלך עולה על ההוצאות שלך כך שהיא הופכת למאזן ההולך וגדל. כשאתה צעיר עם הכנסה נמוכה ביחס להוצאות, קשה לחסוך. זו הסיבה שיחס השווי הנקי לאנשים מתחת לגיל 35 הוא 0.1278 - לא היה לך זמן ולא הכנסה לצבור נכסים. השווה את זה ל 55+, כאשר היחס הוא 2-4x.
4. אם תחסוך כסף, תשקיע אותו בתבונה, אז בוודאי תנצח את הממוצע. למעשה, הממוצע יהיה נמוך מדי. זה יהיה נמוך באופן מטעה. למעשה, השקעה בכלל תביא אותך לקדימה ביותר אמריקאים כי מעטים מהם בכלל בעלי מניות!
5. לבסוף, השווי הנקי הוא בעל ערך מדד פיננסי, אבל זכור שזה לא הכל.

איך העשירים מתעשרים?

אחת הסטטיסטיקות הבולטות היא כמה העושר לא אחיד באמריקה. מזעזע עד כמה השווי החציוני נמוך אך גם עד כמה הקצה העליון של הטווח גבוה.

לתובנה נוספת אודות חלוקת העושר, וכיצד הגענו למקום בו אנו נמצאים היום, הצגתי כמה שאלות בפני פרופסור רישאב קומאר, פרופסור לכלכלה באוניברסיטת מדינת קליפורניה, סן ברנרדינו - הוא למד זאת במשך שנים רבות:

ש. כאשר אנו בוחנים את חלוקת העושר באמריקה, מהם המניעים הגדולים ביותר לצבירת העושר?

נראה כי הסיבה העיקרית היא צמיחה איטית יותר בהכנסה הלאומית בארה"ב יחד עם עלייה ארוכה במחירי הנכסים. עם צמיחה נמוכה, אפילו הערכה של מחיר נכס קטן יכולה להגדיל את גודל העושר ביחס להכנסה הלאומית.

אם מחירי הנכסים עולים ב -2% במונחים ריאליים בעוד שההכנסה גדלה ב -2%, ההשפעה גדולה מ (נניח) צמיחה בהכנסה לאומית של 4-5% (ארה"ב 1945-70). המשמעות היא שבעלי הנכסים הופכים לעשירים יותר כאשר התוצר וההכנסה הלאומית מאטים.

ש. מה 1% הראשונים עושים אחרת משאר האמריקאים?

אחד ההבדלים המרכזיים הוא ש -1% העליון הוא צמיחה הרבה יותר לא שוויונית מאשר (נניח) 10-1% הראשונים. ברמה של 0.1%העליון, גודל העושר הוא עצום, כמעט פי 3 מהעושר הממוצע ב -1%העליון. המשמעות היא שהחזרה לעושר גדולה במיוחד עבור 0.1%העשירים ביותר.

בהשוואה לעושרם ורווחי ההון, ההוצאה שלהם כמעט קטנה מכדי להבחין בה. עבור רוב האמריקאים, החיסכון קרוב יותר ל-0-2% מהכנסתם בעוד שאצל העשירים שיעור החיסכון גבוה עד 60%.

לא רק שהעשירים מחזיקים בעושר ניכר, אלא הם גם חוסכים יותר מהכנסתם.

ש. מהן כמה תפיסות מוטעות נפוצות כיצד העושר מגיע לאן שהוא נמצא?

התפיסה השגויה הנפוצה ביותר היא חלק העשירים המריטוקרטיים בארה"ב. בעוד שרבים דוגמת גייטס וצוקרברג עשו הישגים יוצאי דופן בשל היזמות שלהם, המשפחה העשירה הממוצעת נוטה לרשת את מעמדם. יש מעט מאוד סיכוי לניידות חברתית כלפי מטה ברגע שאמריקאי נמצא ב-0.5-0.1%המובילים.

עם גישה לחינוך טוב יותר, רשתות משפיעות וירושה לא מבוטלת, ילדים ממשפחות אלה מסוגלים להתמסר להגדלת עושרם השושלי בניגוד לבנייתו שריטה.

לסיכום: המניע המרכזי לצבירת הון בארצות הברית הוא ההבדל בין צמיחת מחירי הנכסים לעומת ההכנסה; מי שכבר מחזיק בעושר מגדל אותו מהר יותר מאשר אלה שבונים עושר חדש משכר ומשכורות.

זה הגיוני מבחינה אינטואיטיבית אבל זה דבר אחד לחשוב על זה ועוד דבר לראות את זה בנתונים.

כיצד תוכל להגדיל את השווי הנקי שלך

אני התחלתי מעקב אחר השווי הנקי שלי כשהתחלתי לעבוד - הסכנות של להיות נרקומן בגיליון אלקטרוני!

יש גם מגמה, במיוחד בקרב בלוגרים של מימון אישי, של שיתוף דוחות שווי נטו עם הקהל שלך. אני אף פעם לא אעשה את זה אבל לפעמים אני חושב שדיווחי השווי הנקי האלה יכולים להוביל אנשים למסקנות הלא נכונות. מדובר במסע ובקו המגמה, לא במספר הכותרת.

פיטר דרוקר, יועץ הניהול המפורסם, אמר פעם כי "מה שנמדד משתפר". בזמן הפעולה הפשוטה של ​​מעקב אחר השווי הנקי שלך לא תעלה אותו באופן אוטומטי, היא תתחיל להשפיע על שלך התנהגות. אם אתה נכנס לכסף שלך מדי חודש, תתחיל לדאוג אם הדברים יעלו או ירדו.