לאמריקאים יש מערכת יחסים מצחיקה עם כסף. אנו, כחברה, חוגגים את הראוותנות שבה חיות הקרדשיאניות את חייהן בטלוויזיה. הם מפורסמים כי הם עשירים, יש להם מצלמות, ומגלים מעט פגיעות כך שאנשים ירגישו שהם יכולים להתייחס.
טלוויזיה היא בידור. זו בריחה. זה כיף. אני לא מתעלם בזה או בהם.
אבל זה הופך להיות מסוכן כאשר אתה מתחיל להפנים את זה, מבלבל שווי נקי לערך עצמי, ולהוציא את החשיבה הזו מהחוויה.
השווי הנקי שלך דומה מאוד למשקל שלך.
זהו מספר בודד שעושה עבודה נאותה של לכידת בריאותך הכלכלית אך הוא לא החשוב ביותר.
אתה יכול לחשב את זה במהירות, במיוחד כאשר אתה משתמש בכלי חינמי כמו הון אישי, ובדיוק עם הרבה עבודה.
אבל אתה לא יכול להשוות את שלך למישהו אחר מבלי לדעת הרבה יותר מידע. הקו הממוצע ב- NFL הוא מעל 300 פאונד - האם זה משקל בריא או לא בריא? כעת התייחס לגובה הממוצע שלהם 6 ′ 5 ″. וכמה מהר הם יכולים לכסות 40 יארד (בערך 5 שניות).
השווי הנקי שלך הוא בעל ערך לדעת, מדדי השווי הנקי הם בעלי ערך להשוות מולו, אך זהו רק מדד אחד. מדד בעל ערך אך לא האולטימטיבי.
תוכן העניינים
- אמת המידה האמיתית
- 1. ערך נטו חיובי 10 שנים לאחר סיום הלימודים
- 2. שווי נטו לפי גיל והכנסה
- 3. שווי נטו לפי גיל
- 4. שיעור חיסכון ממוצע
- 5. F.T.I.- F &*% מדד זה
אמת המידה האמיתית
לפני שתראה את חמשת המדדים לשווי נטו אלה, אני רוצה לחלוק את ה"מדד "האמיתי היחיד שחשוב.
כולנו מתחילים בנקודות שונות. היה לי מזל שהוריי היגרו לארצות הברית, השכילו היטב והועסקו במשרה מלאה במשך כל חיי, והצלחתי להעניק סיוע כלכלי בקולג '. סיימתי עם חוב הלוואות לסטודנטים בסך 35,000 $ אבל זה כלום לעומת חלק מעמיתי.
היה לי טוב.
כשאני מצביע על השווי הנקי שלי בשנות העשרים לחיי, זה פונקציה של מזל טוב שלי. בחרתי תואר מבוקש (מדעי המחשב), קיבלתי עבודה טובה בתעשייה חזקה (ביטחון), ושווי הנקי השתפר מדי שנה.
וזה המדד האמיתי האחד - אני לעומת אני שנה שעברה. אני נגד לפני 5 שנים.
להבין את ההתקדמות הכלכלית שלך. למעלה מחמש שנים חלון, שלך השווי הנקי אמור לעלות. משנה לשנה זה עשוי להשתנות, במיוחד אם אתה משקיע בבורסה, אך המגמה צריכה להיות כלפי מעלה. וכן מעקב אחר השווי הנקי שלי משאיר אותי מבוסס.
זהו זה. זה אמת המידה האמיתית. עַצמְךָ.
כמו כן, ההון העצמי הביתי משחק תפקיד בשווי הנקי אך לא תמיד ברור כיצד עליך להעריך את ביתך. הגדרתי אותו להיות מחיר הרכישה ולעולם לא נוגע בו. זה לא אידיאלי אבל זה פשוט. להלן א כמה דרכים אחרות לקבוע כמה שווה הבית שלך.
עכשיו, על המדדים האלה.
1. ערך נטו חיובי 10 שנים לאחר סיום הלימודים
(אני אומר סיום לימודים אבל אני מתכוון ל -10 שנים של "פוטנציאל השתכרות מלא" - כך שאם הקריירה שלך כרוכה במגורים או התמחות נמוכים יחסית לפני "פוטנציאל השתכרות מלא", קח זאת בחשבון)
מדד השווי הנקי הראשון הזה עוסק יותר בניהול החוב שלך מכל דבר אחר.
השנה הראשונה שאתה יוצא לעולם האמיתי היא קריאת השכמה יקרה. אם אתה שוכר דירה, צפה להוריד את שכר הדירה הראשון והחודש שעבר בתוספת פיקדון/ניקיון. אם עדיין אין לך מכונית, צפה לקבל אחת שתעזור לך להתנייד אלא אם יש לך מזל וחיים ליד תחבורה המונית. בהתאם לרמת הזהירות הפיסקלית שלך בבית הספר, ייתכן שיש לך גם חוב בכרטיס אשראי.
כל זה יביא לשווי נקי שלילי. שאף להביא את זה לחיובי תוך עשר שנים מיום הלימודים.
התו הכללי במדד זה הוא חובות להלוואת סטודנטים. כמו הלוואה לרכב, זהו חוב מאפשר. עם תואר, היית מצפה לקבל עבודה בשכר גבוה יותר מאשר בלי. זה גם כמו הלוואה לרכב, לקנות יותר מדי רכב או יותר מדי מכללה ותשלם על זה.
אמת מידה זו נועדה להיות יעד - דחפו חזק לכך. אינך כישלון אם אינך משיג זאת. אתה לא מצליח אם כן. זוהי רק ההתחלה.
2. שווי נטו לפי גיל והכנסה
למיליונר הסמוך יש את המשוואה המועדפת עלי לכמה שווי נטו והיא מבוססת על ההכנסה שלך לפני מס (לא כולל ירושות ואירועים חד פעמיים אחרים):
זה מאוד פשטני אבל אמות המידה אמורות להיות פשוטות. יש לו נטייה להיות גבוה בשלב מוקדם (5-10 השנים הראשונות לעבודה במשרה מלאה) ואינו מתייחס ליוקר המחיה הגיאוגרפי. או הכנסה משתנה. או מיליון דברים אחרים.
אם אתה בן 25, הרוויח 50,000 $ בשנה לפני מס, אז "צריך" להיות לך שווי נקי של 125,000 $ לפי משוואה זו. אם זו השנה הראשונה שלך לעבוד, זה לא סביר. זה גם לא סביר אם זו השנה השלישית שאתה עובד ואתה גר במנהטן!
זה עדיין מקל מדידה טוב מכיוון שהוא מהווה הכנסה וגיל.
3. שווי נטו לפי גיל
תרשים זה בא מתוך סקר עלון כספי הצרכנים של עלון הפדרל ריזרב משנת 2019 [PDF]:
אם אתה רוצה לדעת מה שלומך בהשוואה לעמיתיך, זה בתרשים!
| גיל בעל הבית | חציון שווי נטו |
|---|---|
| מתחת לגיל 35: | $9,773 |
| בני 35 עד 44: | $73,560 |
| בני 45 עד 54: | $125,400 |
| בני 55 עד 64: | $194,800 |
| בני 65 עד 69: | $236,900 |
| בני 70 עד 74: | $302,300 |
| בני 65+: | $251,000 |
| בני 75+: | $237,900 |
הטווחים רחבים מאוד, הרבה יכול לקרות בטווח של 9 שנים, אבל הם נותנים לך מושג היכן האוכלוסייה נמצאת.
4. שיעור חיסכון ממוצע
אם השווי הנקי שלך שווה לנכסים בניכוי התחייבויות, לנכסים יש תפקיד די גדול, נכון? איך מעלים את הנכסים האלה בלי להתחייב? לחסוך כסף!
שיעור החיסכון הממוצע של האמריקאים, על פי הבנק הפדרלי של סנט לואיס, הוא בסביבות 5.5% בזמן הפרסום המקורי במרץ 2017 (מאז הוא עלה ל -7.0% בתחילת סוף 2019, בתחילת 2020 - אך הוא עלה במהלך המגיפה). כלומר, על כל 100 $ שנצברו, רק 5.50 $ הולכים לדברים כמו חשבון חיסכון, חשבונות פרישה וכו '. זהו נתון לפני מס, כך שחסכון הוא הכנסה בניכוי "הוצאות" (הוצאות) ומסים.
כמובן, גם כמה אתה מרוויח משנה. ככל שאתה מרוויח יותר, כך אתה חוסך יותר... ימין? באופן כללי, אך לא בהכרח.
מ ה דו"ח על הרווחה הכלכלית של משקי הבית בארה"ב בשנת 2015:
לסיכום - הממוצע הוא 5.5% אך עליך להתאים גם את ההכנסה. 31% מכלל הנשאלים חסכו 0% ו -27% מכלל הנשאלים חסכו בין 1-5%, אך זה משאיר 41% חיסכון 6%+.
לאחר מכן, חבר את זה ל- יתרת חיסכון ממוצעת של האמריקאים, ויש לך מצב שהמאזן החציוני צריך להיות גבוה בהרבה אם אנחנו רוצים להיות במצב כלכלי יציב.
5. F.T.I.- F &*% מדד זה
ראיתי לראשונה את המשוואה הזו קווורה ואני אוהב את זה בגלל הפשטות. אני גם אוהב איך זה נותן לך קו סיום.
כאשר ה- FTI שלך> 1,000 - אמור לבוס שלך לירות בחול.
הוא פרש לגמלאות של 1435 - בגיל 41 עם שווי נטו פי 35 מההוצאות שלו. אתה מוכן כלכלית לפרוש כאשר ה- FTI שלך עולה על 1,000 אז היה לו מספיק חדר נשימה.
בבסיסו, זהו יחס מונע הוצאות עם הנהון כלפי התמותה שלך, המיוצג על ידי גילך.
זה חל רק על הצד הכספי של המוכנות. אם אתה נהנה מהעבודה שלך, זה מתח נמוך, זו לא דרך רעה לחיות כדי להמשיך לעבוד. אני אוהב לעבוד כי אני נהנה ללמוד, להיות פרודוקטיבי ולצמוח דרך אתגרים. הסרת הלחץ הכלכלי והלחץ הופכים את זה למהנה עוד יותר.
רק כי אתה פחית לפרוש לא אומר שאתה צריך לִפְרוֹשׁ.
זהו גם נתון "שמספר FU" שמרני יותר מכלל הנסיגה הבטוחה של 4% (שללא ספק אין זה בטוח כל כך).