הלוואות עמיתים לעמיתים

הלוואות עמיתים לעמית התחזקו מאז ההתמוטטות הפיננסית-ולא במקרה. זה היה בערך בזמן שהבנקים החליטו שהם לא מלווים מִישֶׁהוּ. ההחלטה פתחה הזדמנות לשוק החופשי לספק דרך נוספת לאנשים ללוות כסף. ואז התחילה הפופולריות של תופעת peer-to-peer.

ישנן הרבה סיבות לכך שהלוואות P2P גדלו כל כך מהר. אבל האם זה מקור הלוואה טוב עבורך? למידע נוסף כאן מקבל הלוואה כחלק מתהליך קבלת ההחלטות שלך.

המדריך המלא בנושא הלוואות עמיתים לעמיתים:

מהי הלוואת עמיתים?

הלוואות בין עמיתים לעמית ניתן להיראות באופן רופף כבנקאות חוץ בנקאית. כלומר, זהו תהליך של הלוואות והלוואות המתקיים ללא שימוש בבנקים מסורתיים. ומסיבה זו, הוא נראה שונה בהרבה מהבנקאות המקובלת.

הלוואת עמיתים היא לרוב פעילות מקוונת. לווים מגיעים לאתרי ההלוואות השונים של עמיתים לעמית המחפשים הלוואות-ותנאים טובים יותר ממה שהם יכולים לקבל דרך הבנק המקומי שלהם - בעוד המשקיעים באים להלוות כסף בשיעורי תשואה גבוהים בהרבה ממה שהם יכולים להשיג בנק.

על פני השטח, נראה כי השיעורים הגבוהים יותר המשולמים למשקיעים בהלוואות עמיתים לעמית יובילו לשיעורי הלוואה גבוהים יותר ללווים, אך בדרך כלל זה לא המצב.

הידוע בכינויו "P2P", זהו הסדר ש"חותך את המתווך ", הידוע יותר בשם הבנקאי.

הלוואות עמיתים מקבילות את הלווים והמשקיעים יחד באותם אתרים. המכונה בדרך כלל "P2P", זהו הסדר ש"חותך את המתווך ", הידוע יותר בשם בַּנקָאִי.

הנה העניין, זה עולה כסף להפעלת בנק. אתה צריך סניף בנק פיזי שיש לרכוש ולתחזק אותו. אתה גם צריך לאייש את הפעולה עם עובדים, וזה דורש תשלום משכורות מרובות, כמו גם הטבות עובדים קשורות. ואז יש רכישה ותחזוקה של ציוד יקר, כגון מערכות מחשב ותוכנות בתוך הבית, כמו גם ציוד אבטחה מתוחכם.

כעת הכפל את העלויות של אותו סניף בנק יחיד במספר סניפים, ותתחיל להבין מדוע עשוי לשלם 15% עבור הלוואה באותו בנק שבו תרוויח פחות מ -1% תשואה על כספים המוחזקים בהפקדה שם. זה לא בדיוק הסדר פיננסי שוויוני - או דמוקרטי.

בהלוואות P2P אין את כל הנדל"ן של סניף הבנק, מאות או אלפי עובדים או ציוד יקר. ומסיבה זו, ייתכן שתראה הסדר שנראה יותר כמו שיעורי הלוואה של 10%, ותשואה של 8% על כספי ההשקעה שלך.

אתרי הלוואות בארה"ב

למרות שכל התפיסה של הלוואות עמיתים לעמיתים החלה בעולם השלישי לפני עשרות שנים, כיום פועלות בארצות הברית עשרות פלטפורמות P2P. רוב האנשים שמעו על Prosper ו- Lending Club, אך ישנם מספר מלווים נוספים בשוק האמריקאי.

חלק מאתרי ההשאלה בין עמיתים לעמיתים כוללים:

מועדון ההלוואות: פלטפורמת ההלוואות הגדולה ביותר ב- P2P

החל בשנת 2007, מועדון ההלוואות מאז צמחה והפכה לפלטפורמת ההלוואות הגדולה ביותר של עמיתים לעמית ברשת. בסוף 2015 מימן האתר הלוואות בשווי של כמעט 16 מיליארד דולר, כולל יותר מ -2.5 מיליארד דולר ברבעון האחרון של השנה. ברור שמועדון ההלוואות עושה הרבה דברים כמו שצריך.

כפלטפורמת הלוואות עמיתים לעמית, מועדון ההלוואות הוא אתר המפגיש משקיעים ולווים כדי להרכיב הלוואות אשר יועילו לשני הצדדים. כל תהליך הבקשה מתרחש באתר וניתן להשלים אותו תוך דקות ספורות. ואחרי שתגיש בקשה להלוואה, האתר מאפשר לך להתחבר לאשראי קארמה, שם תוכל להתחיל לעקוב אחר האשראי שלך. ותוכל לקבל מימון תוך 3 ימים בלבד.

הנקודה האחרונה יכולה להיות חשובה. מאחר שכל כך הרבה מההלוואות המסודרות במועדון ההלוואות כוללות איחוד חובות, לווים לרוב רואים עלייה בציוני האשראי שלהם זמן קצר לאחר תחילת ההלוואה. הסיבה לעלייה זו היא העובדה שיחס ניצול החוב בכרטיס האשראי של הלווה יורד לאחר שאוחדו מספר כרטיסי אשראי להלוואה אחת בפלטפורמה.

ככלל, מועדון ההלוואות מעניק הלוואות אישיות של עד 35,000 $. הלוואות הן בריבית קבועה והן אינן מובטחות. התנאים נעים בין טווח קצר לארוך, ולאחר מכן החוב שלך משולם במלואו. שיעורי הריבית נעים בין 6.95% לאפריל לגובה גבוה של 35.89% לאפריל, הנקבע לפי דירוג האשראי שלך.

ציוני האשראי נקבעים לפי דירוג האשראי שלך ופרופיל האשראי שלך, כמו גם לפי ההכנסה שלך, וגם סכום ההלוואה ותקופת ההלוואה.

הפלטפורמה גם גובה דמי מקור כאחוז מסכום ההלוואה שאתה לווה. דמי מקור אלה אינם יוצאי דופן בתחום ההלוואות האישיות, ועדיין עלולים לגרום להיקף שווי נמוך בהרבה מאלו המחויבים בכרטיסי אשראי. עם זאת, אין דמי בקשה ואין קנסות בתשלום מראש.

למרות שמועדון ההלוואות ידוע בעיקר בהלוואות אישיות, הוא גם לוקח הלוואות לעסקים והלוואות רפואיות (תחת "פתרונות המטופלים" שלהם תוכנית) שיכולה לשמש להליכים רפואיים שאינם מכוסים על ידי ביטוח בריאות, כגון טיפולי פוריות ושיער השתלות.

למידע נוסף אודות החברה המובילה בתעשייה, ראה עוד באתר שלנו סקירה מעמיקה של מועדון ההלוואות.

SoFi: הלוואות ומימון מחדש לסטודנטים

SoFi, וזה קיצור של כספים חברתיים, הפך לאחד המקורות המובילים למיחזור הלוואות לסטודנטים הזמינים בכל מקום. אתר זה הוא שם נרדף למעשה להלוואות לסטודנטים, אם כי הוא מספק גם משכנתאות והלוואות אישיות.

הפלטפורמה נוסדה על ידי אנשים הקרובים למקום הקולג 'ומכירים היטב את הניואנסים של מחירי הלוואות לסטודנטים. זהו תחום פיננסי שאינו משרת כראוי את התעשייה הבנקאית. ישנם רק כמה מלווים גדולים שיספקו מימון מחדש של הלוואות לסטודנטים, ו- SoFi הוא אחד מהם.

SoFi היא פלטפורמת הלוואות שבה ניתנים מחזרי הלוואות לסטודנטים במידה רבה על בסיס קריטריונים לא מסורתיים, כגון סוג העיסוק, המכללה או האוניברסיטה שסיימת, ה- GPA והתמחות שלך - כמו גם ההכנסה והאשראי שלך פּרוֹפִיל. אך המשמעות היא שאישור הלוואה אינו מבוסס אך ורק על הכנסה או אשראי. הקריטריונים הקשורים לחינוך מכבידים בהחלטה.

זה חשוב מכיוון שלמרות שהלוואות לסטודנטים ניתנות באופן אוטומטי כמעט, מחירי הלוואות לסטודנטים דורשים שתתקבל על סמך יכולת ההחזר שלך. SoFi רואה את הרקע החינוכי שלך כחלק מהראיות שאתה יכול להחזיר.

כמו כן, SoFi זמינה שבעה ימים בשבוע, ותוכל להשלים את כל תהליך הבקשה באופן מקוון.

האתר טוען כי החבר הטיפוסי יכול לחסוך בממוצע 14,000 $ כתוצאה ממחזור הלוואת סטודנטים איתם.

SoFi מחזיקה כיום בשיעורי מיחזור הלוואות לסטודנטים הנעים בין 3.50% אפריל ל -7.49% אפריל על הלוואות בריבית קבועה ובין 2.13% אפריל ל -5.68% אפריל על הלוואות בריבית משתנה. תוכל גם למחזר את כל סכום החוב להלוואת סטודנטים שיש לך כרגע, מכיוון שהפלטפורמה אינה מציינת סכום הלוואה מקסימלי.

אתה יכול למחזר הלוואות לסטודנטים פרטיים וגם הלוואות לסטודנטים פדרליים, אם כי האתר ממליץ להיזהר במיחזור הלוואות פדרליות. הסיבה לכך היא שהלוואות פדרליות מגיעות עם הגנות מסוימות שאינן זמינות בהלוואות מקור פרטי, וגם לא עם מימון מחדש של SoFi. אתה צריך להעריך סוג כזה של פתיחות וכנות אצל מלווה מכל פס!

אלה רק קומץ מהמספר ההולך וגדל של חברות עמיתים בארצות הברית.

טוב: פלטפורמת הלוואות P2P הראשונה

נוסדה בשנת 2005, לְשַׂגְשֵׂג הוא הראשון מבין אתרי ההלוואות השווים של עמית 2. האתר מונה יותר משני מיליון חברים ומימן הלוואות של יותר מ -5 מיליארד דולר עד כה. הפלטפורמה פועלת באופן דומה למועדון הלוואות, אך לא זהה.

כמו מועדון ההלוואות, פרוספר מפגישה משקיעים ולווים בודדים באותו אתר. חלק מאותם משקיעים מעוררים חששות גדולים, כגון סקויה קפיטל, BlackRock, Institutional Venture Partners וקרן Credit Suisse NEXT. השתתפות מוסדית זו חשובה בפני עצמה; ככל שהלוואות עמיתים לעמית צומחות במהירות, משקיעים גדולים ומוסדיים הופכים מעורבים יותר באופן פעיל בצד המימון.

פרוספר מעניק הלוואות אישיות בסכומים שבין 2,000 ל -35,000 דולר. ניתן להשתמש בהכנסות ההלוואה כמעט לכל מטרה, כולל איחוד חובות, שיפור דירה, מטרות עסקיות, הלוואות אוטומטיות והלוואות לטווח קצר וגשר.

אתה יכול גם ללוות כסף לאימוץ ילד, לרכוש טבעת אירוסין או לקחת "הלוואות ירוקות", המאפשרות לך לממן מערכות המבוססות על אנרגיה מתחדשת.

תנאי ההלוואה נעים בין 36 חודשים ל -60 חודשים, עם שיעורי ריבית בין 5.99% לאפריל ל- 36.00% לאפריל. שיעור ההלוואה שלך מחושב על בסיס שלך דירוג טוב יותר, הדומה לדרגת האשראי של מועדון ההלוואות ומבוסס על דירוג האשראי ופרופיל האשראי שלך, תקופת ההלוואה וגובה ההלוואה.

הלוואות הן הלוואות לתשלומים בריבית קבועה, כלומר החוב ישולם במלואו עד תום תקופת ההלוואה. אין עונשי תשלום מראש ואין עמלות נסתרות, למרות שפרוספר אכן גובה דמי מקור כמו Lending Club.

שוב, התהליך כולו מתרחש באופן מקוון שבו תוכל להשלים יישום תוך דקות ולקבל את דירוג המשגשג שלך. מאותה נקודה, הריבית שלך תיקבע, ופרופיל ההלוואה שלך יהיה זמין למשקיעים פוטנציאליים שיחליטו לממן את ההלוואה. מכיוון שהמימון נעשה במרווחים קטנים של משקיעים מרובים, ההלוואה לא תממן במלואה עד שיהיה מספיק ריבית ממספיק משקיעים. אבל התהליך הזה יכול לקרות הוא רק יום או יומיים.

למידע נוסף על הוותיקות מבין חברות P2P בארצות הברית שלנו סקירת Prosper מלאה.

PeerStreet: הלוואות נדל"ן

פאר סטריט לוקחת את מה שעשו מועדון ההלוואות ופרוספר בהלוואות אישיות והחלתו על נדל"ן. Peerstreet, שהוקמה בשנת 2013, התרחבה במהירות ושוק הפרטיות שלהן קל מאוד לשימוש.

בניגוד לחברות אחרות שהוציאו את המשקיעים שלהן לתוך ריטו, PeerStreet מאפשר למשקיעים להשקיע ישירות בהלוואות נדל"ן. ההלוואות אינן המשכנתאות הטיפוסיות שלכם ל -30 שנה, אלא הלוואות לטווח קצר (6-24 חודשים). ההלוואות מיועדות למצבים מיוחדים כמו שיקום נכס שבעל בית מעוניין להשכיר.

התשואה השנתית למשקיע הממוצע מסתכמת בין 6-12% ותוכל להתחיל להשקיע עם $ 1,000 בלבד.

PeerStreet גם עושה את כל החיתום שלהם על הנכסים ומעריך את כל יוצאי ההלוואות שלהם.

החיסרון היחיד ב- PeerStreet הוא שאתה חייב להיות משקיע מוסמך כדי להשתתף בשוק שלו. זה די מבטל את רוב המשקיעים הקטנים מלפגוע במלווה P2P הייחודי הזה.

עקרונות: השקעה בנכסים

מקור נוסף למימון המונים העוסק רק בנדל"ן הוא Fundrise. אם אתה מחפש דרך להשקיע בנכסים מבלי שתצטרך לבצע את חובותיו השוטפות של בעל הבית, משקיעים עם Fundrise יכולה להיות דרך מצוינת להכניס את הרגל לדלת.

אחד היתרונות של השקעה באמצעות Fundrise היא שתוכל להתחיל עם $ 1,000 בלבד. Fundrise משתמשת בכל התרומות הקטנות יותר כדי להשקיע בהלוואות גדולות יותר. Fundrise היא בעצם REIT, שהיא חברה שמחזיקה בנדל"ן מניב.

על פי דף הביצועים של Fundrise באתר, היו להם תשואה של 8.76% עוד בשנת 2016.

כאשר אתה מסתכל על עמלות, ל- Fundrise יש תשלום של 1.0% שנתי. זה כולל את כל דמי היועץ וניהול הנכסים. אמנם 1.0% עשוי להישמע הרבה בהשוואה למסלולי השקעה אחרים, אך ל- Fundrise יש עמלות נמוכות יותר מ- REITs אחרים.

לבחירת Fundrise ישנם מספר יתרונות. אם התשואה שלהם תישאר על כנה, תוכל להרוויח יותר ממה שהיית עושה עם REIT מסורתי או עם אתרי P2P אחרים. מצד שני, השקעות אלה יהיו קצת יותר מסוכנות מאופציות אחרות.

קל להתחיל ולהשקיע עם Fundrise. אתה יכול ליצור חשבון ולהתחיל להשקיע תוך זמן קצר. גם אם אין לך ניסיון בהשקעה בנדל"ן, Fundrise עושה את זה קל להפליא. למעשה, כעת יש להם Fundrise 2.0, שיטפל עבורך בכל ההשקעות. Fundrise 2.0 תבחר את eFunds ו- eREITS ותגוון את ההשקעות שלך בהתאם למטרות שלך.

למידע נוסף, בדוק את שלי סקירת מלא של Fundrise.

מעגל מימון: הלוואות לעסקים

מעגל מימון הוא אתר להלוואות עמיתים לעמית לאנשים שמחפשים הלוואה לעסק. זה חשוב מכיוון ששוק העסקים הקטנים אינו נתון לחלוטין לתעשיית הבנקאות.

לבנקים בדרך כלל יש דרישות נרחבות לפני שהם נותנים הלוואה לעסק קטן, אלא יש להם גם העדפה להלוואות לעסקים גדולים יותר המבוססים טוב יותר. החנות הקטנה, גבר או אישה אחת, נשארת לעתים קרובות מחוץ לקור כשזה מגיע למימון עסקי.

הפלטפורמה קיבלה הלוואות של יותר מ -2 מיליארד דולר ליותר מ -12,000 עסקים קטנים ברחבי העולם.

עם מעגל מימון, אתה יכול ללוות עד 25,000 $ עד 500,000 $ על הלוואה לעסקים בשיעורים שמתחילים עד 5.49% (הטווח נע בין 5.49% ל -20.99%). תנאי ההלוואה הינם בריבית קבועה ונעים בין שנה לחמש שנים. וכמובן, למעגל המימון יש גם דמי מקור, שהם בדרך כלל 4.99% מסכום ההלוואה שאתה לווה.

אתה יכול ללוות כסף למטרות עסקיות מגוונות, כולל מיחזור חובות קיימים, רכישת מלאי או ציוד, הובלה או הרחבת שטח הפעולה שלך, או אפילו לשכור עובדים נוספים.

אחת התכונות הטובות ביותר של Funding Circle היא שאתה רק צריך להיות בעסק עד שישה חודשים עד שלוש שנים. תהליך הגשת הבקשה אורך עד 10 דקות ותוכל לקבל מימון תוך 10 ימים.

התהליך כולו מתרחש באופן מקוון, ותוקצה לך מנהל חשבון משלך שיעזור לך להדריך אותך בתהליך. למד עוד אודות הלוואותיהם לעסקים קטנים והשקעה שלנו סקירות של מעגל מימון.

מתחילים: העולה החדשה הלא מסורתית

עולה לאחרונה לרשימת אתרי עמיתים לעמיתים, מתחילים החלה לפעול בשנת 2014 אך כבר מימנה הלוואות של יותר מ -300 מיליון דולר. בין המלווים העמיתים לעמיתים, ל- Upstart יש את המשותף ביותר עם SoFi. כמו SoFi, Upstart בוחן מקרוב את קריטריוני החיתום הלא מסורתיים, ומעדיף להסתכל על הפוטנציאל של הלווה, הכולל התייחסות לבית הספר בו למדת, תחום הלימוד, הביצועים האקדמיים שלך והעבודה שלך הִיסטוֹרִיָה.

הם אכן לוקחים בחשבון אמות מידה מסורתיות יותר של הלוואות כמו אשראי והכנסה. המוקד העיקרי הוא בחיפוש לזהות למה הם מכנים לווים "פריים עתידיים". אלה הם לווים בתחילת חייהם אך מראים סימנים לבעלי פוטנציאל עתידי חזק. מסיבה זו, הפלטפורמה בוחנת בקפידה גורמים התורמים ליציבות הפיננסית העתידית ומעניקה הלוואות בהתאם.

לדוגמה, Upstart מדווח כי הלווה הממוצע בפלטפורמה הוא עם ציון FICO של 691, א ההכנסה הממוצעת של 106,182 $, צפויה להיות 91% בוגרת מכללות ו -76% צפויה למימון מחדש כרטיסי אשראי. הנקודה האחרונה חשובה - לווים שמחזרים כרטיסי אשראי בדרך כלל משפרים את מצבם הכלכלי כמעט מיד כתוצאה מהורדת הריביות, הפחתת התשלום החודשי והמרת חוב מסתובב ל הלוואת תשלומים.

סכומי ההלוואה נעים בין $ 3,000 ל- $ 35,000, עם תנאי של שלוש שנים לחמש שנים, ואין להם קנס תשלום מראש. האתר טוען כי שיעוריהם נמוכים ב -30% מאלו של מלווים אחרים בממוצע. חברת Upstart מדווחת כי שיעורי הלוואה לשלוש שנים בממוצע 15%, אם כי הם יכולים לנוע בין 4.00% ל -26.06% בהלוואות לשלוש שנים, ובין 6.00% ל -27.32% בהלוואות לחמש שנים. בדומה למלווים אחרים לעמיתים, גם Upstart גובה עמלת מקור, שיכולה לנוע בין 1% ל -6% מההלוואה. ראה את הפרטים המלאים שלנו סקירת הלוואות מתחילות.

PeerForm: הלוואות פרטיות ועסקים קטנים

PeerForm הינה פלטפורמת הלוואות עמיתים שהוקמה בשנת 2010 ומעניקה הלוואות הן לאנשים פרטיים והן לעסקים קטנים. האתר קצת יותר סובלני לגבי ציוני אשראי בכך שהם ילוו ללווים עם ציונים נמוכים מ -600 (רוב האחרים דורשים ציון באמצע שנות ה -600 או יותר).

בדומה לשאר פלטפורמות peer-to-peer, אתה מתחיל בהשלמת יישום מקוון פשוט, שלוקח לא יותר מכמה דקות. אתה בוחר את סוג ההלוואה שאתה רוצה, כמו גם את הסכום, ואז הבקשה שלך מועברת לרשימת הלוואות באתר. זה המקום בו המשקיעים מחליטים לממן את ההלוואה שלך (התהליך יכול להימשך בין יום אחד לשבועיים). ברגע שהם עושים זאת, המידע שסיפקת בבקשה שלך מאומת ותהליך המימון מתחיל.

שיעורי הריבית נעים בין שפל של 6.44% לגובה של 29.99% ומחייבים דמי מקור של בין 1% ל -5% מסכום ההלוואה. עם זאת, אין דמי בקשה ואין קנסות בתשלום מראש. ההלוואות אינן מובטחות ואינן דורשות בטחונות.

אתה יכול ללוות כסף למגוון רחב של מטרות, כולל איחוד חובות, הלוואת חתונה, שיפור הבית, הוצאות רפואיות, הובלות והעברות דירה, מימון לרכב ועוד.

סכומי ההלוואה נעים בין 1,000 ל -25,000 דולר, וכל ההלוואות הן לתקופה של שלוש שנים. קבל את כל הפרטים על החברה הנהדרת הזו שלנו סקירות עמיתים למשקיעים ולווים.

מדוע שמישהו ישקיע באמצעות פלטפורמת P2P?

החזר גבוה יותר על השקעה הוא מניע רב עוצמה. זה נכון במיוחד מכיוון ששיעורי הריבית על מכשירים בטוחים לטווח קצר כמו קרנות שוק כסף ותעודות הפקדה משלמים בדרך כלל פחות מ -1% בשנה. וגם אם אתה רוצה להשקיע בניירות ערך לטווח ארוך כדי לקבל תשואות גבוהות יותר, הם גם לא שם. לדוגמה, ה שטר האוצר האמריקאי ל 10 שנים משלם כיום 1.82% בלבד בשנה. זו תשואה נמוכה להפליא בהתחשב בכך שתצטרך לקשור את הכסף שלך לעשור שלם רק כדי להשיג אותו.

הבחירות שלך הן: 1. לקשור את הכסף שלך עם תשואה נמוכה או 2. להלוות את הכסף שלך עם יותר סיכון ותגמול רב יותר

לעומת זאת, משקיע יכול בקלות לקבל תשואה בשכונה של 10% בשנה על תיק של שטרות הלוואה לחמש שנים, עם פרופילי אשראי מעורבים, על ידי השקעת כספו באמצעות עמית לעמית פּלַטפוֹרמָה.

כן, יש יותר סיכון בהשקעה/הלוואות באמצעות פלטפורמת P2P - אחרי הכל, אין ביטוח FDIC על הכסף שלך. אבל השיעור גבוה בהרבה ממה שהוא במכשירי רווח קבוע קונבנציונאלי, כמו גם העובדה שמשקיע P2P יכול ליצור תיק משלו שיתאים לסובלנות הסיכון שלו.

מסיבה זו, לפלטפורמות הלוואות עמיתים לעמית יש הרבה כסף למשקיעים להלוות. ואם אתה לווה, זה ניצחון עבורך.

מדוע שילווה ישתמש ב- P2P?

אם השקעה באמצעות אתרי עמיתים לעמית הגיונית למשקיעים, כנראה שיש עוד סיבות מדוע לווה ירצה לקבל הלוואה מאחד כזה.

1. שיעורי ריבית נמוכים יותר - בהתאם לסוג ההלוואה שנלקחת, התעריפים לרוב נמוכים יותר באתרי P2P ממה שאתה יכול לקבל דרך בנק. זה נכון במיוחד כאשר אתה משווה את שיעורי P2P עם אלה שתשלם עבור כרטיסי אשראי והלוואות לעסקים. זה חוזר לפלטפורמות P2P בעלות עסקים נמוכה יותר מאשר הבנקים. הם לא נמוכים יותר בכל המקרים, אך תמיד כדאי לנסות כמעט כל סוג הלוואה שתרצה לקחת.
2. אשראי גרוע, אין בעיה - פלטפורמות P2P אינן מלווים תת -פריים, אך לעתים קרובות הם ייקחו הלוואות שהבנקים לא יעשו. תחויב בריבית גבוהה יותר אם יש לך כתמי אשראי, אך זה עשוי להיות עדיף על פני כך שלא תוכל לקבל הלוואה כלל.
3. פחות מגביל - פלטפורמות P2P מגבילות הרבה פחות בכל הנוגע למטרת ההלוואה שלך. דוגמה אחת היא הלוואות לעסקים. מלווה P2P עשוי להעניק לך הלוואה אישית לצרכים עסקיים, ואילו בנק אולי לא ירצה לקחת הלוואה לעסק כלל, במסווה כלשהו.
4. קלות יישום - כל תהליך ההלוואה מטופל באופן מקוון, כך שלעולם לא תצטרך לעזוב את הבית שלך. בדרך כלל ניתן לבצע גם אימות של צד שלישי וחתימת מסמכים באופן מקוון. כל שעליך לעשות הוא לסרוק אותם, ולאחר מכן לשלוח אותם בדוא"ל או להוריד אותם לפורטל באתר P2P.
5. מְהִירוּת - לעתים קרובות אתה יכול לטפל בכל תהליך ההלוואה, החל מהגשת הבקשה ועד לקבלת הכספים, תוך יומיים -שלושה בלבד. לעומת זאת, הלוואות בנקאיות מסוימות עשויות להימשך שבועות ואפילו חודשים.
6. אין פגישות פנים אל פנים -יש אנשים שמרגישים לא בנוח כשבקשת הלוואה דורשת פגישה פנים אל פנים, במיוחד בבנק. פגישות כאלה יכולות לעיתים להרגיש בדיקה גופנית ולכלול בקשות של אנשי הבנק למידע ומסמכים שגורמים לך להרגיש לא בנוח. אין פגישות פנים אל פנים כאשר אתה מבקש הלוואה באמצעות אתר עמיתים.
7. עיבוד אנונימי - משקיעים יראו את בקשת ההלוואה שלך, אך לא תזוהה אותך אישית בתהליך. אין סכנה קטנה שלשכן שעובד בבנק תהיה גישה למידע ההלוואה שלך מכיוון ש- P2P אינו בנק.

איך זה עובד

כל מלווה בין עמיתים פועל בצורה קצת שונה מהאחרים, אך ישנם כמה שלבים נפוצים לתהליך בקשת ההלוואה.

שלבי בקשת הלוואה

• שאלון קצר: הפלטפורמה מבצעת "משיכת אשראי רכה", וקיבלת ציון הלוואה (נעמיק בנושא עם סקירות P2P בודדות).
• ציון הלוואה: שאלת ההלוואה שלך תהיה זמינה למשקיעים, שיבדקו את בקשת ההלוואה ויקבעו אם הם רוצים להשקיע בשיעור ההלוואה שהוקצה (המבוסס על דרגת ההלוואה).
• ריבית למשקיעים: כאשר מוצגת מספיק ריבית משקיעים בהלוואה שלך, אז ההלוואה שלך תהיה זכאית למימון.
• תיעוד: מתן הוכחת הכנסה ותעסוקה, ורשימת החובות הקיימים שאתה מתכוון לפרוע עם ההלוואה החדשה (מחזורים והלוואות איחוד חובות נפוצים מאוד בפלטפורמות P2P).
• סקירת יישומים: לאחר מכן החוזה חותם כדי לוודא שהתיעוד תומך בטענותיך בשאלון הראשוני; החבילה אושרה למימון, או שתתקבל בקשה לתיעוד נוסף.
• אישור מימון: מסמכי ההלוואה יוכנו וישלחו אליך לחתימה. כספים בדרך כלל מחוברים לחשבון הבנק שלך בתוך 24 עד 48 שעות ממועד קבלת המסמכים החתומים שלך על ידי פלטפורמת peer-to-peer.

למרות שהתהליך עשוי להיראות כאילו הוא נמשך מספר שבועות, הוא אכן ימשיך מהר מאוד אם אתה מוכן לספק מיד את כל התיעוד הנדרש. מכיוון שבדרך כלל ניתן לסרוק ולשלוח מידע בדוא"ל, ניתן לדחוס את כל תהליך היישום לכמה ימים בלבד.

מאפייני הלוואה

סכומי ההלוואה המוענקים הם בדרך כלל בין $ 2,000 ל $ 35,000 $, אם כי פלטפורמות רבות ילוו סכומים גבוהים יותר למטרות שונות - עד הרבה יותר מ 100,000 $ בהתאם להלוואה מַטָרָה. בדרך כלל תידרש לקבל דירוג אשראי באמצע שנות ה -600 ומעלה על מנת להיות זכאי, אם כי הלוואות לבעלי אשראי לקוי הופכות נפוצות יותר. והלוואות בדרך כלל נעות בין שלוש שנים לחמש שנים, אך שוב קיימת גמישות משמעותית לסוגי הלוואות שונות ומפלטפורמות הלוואות שונות.

פלטפורמות P2P בדרך כלל אינן גובות עמלות יישום או כל אחת מהעמלות השונות שגובות בדרך כלל על ידי הבנקים בקשר להלוואות. אבל תשלום אחד עם הלוואות עמית לעמית שעליך להיות מודע להם הוא שהם בדרך כלל גובים דמי מקור. הם יכולים לייצג בכל מקום בין 1% ל -5% מסכום ההלוואה הניתנים ובדרך כלל מנוכים מהכנסות ההלוואה. כך שאם אתה מאושר להלוואה בסך 10,000 $ עם דמי מקור של 2%, 200 דולר ינוכו מסכום ההכנסות שתקבל.

הסכום האמיתי של עמלת המקור קשור קשר הדוק לדירוג ההלוואה שלך, אשר נקבע במידה רבה (אך לא לגמרי) על ידי פרופיל האשראי שלך. גורמים אחרים כוללים את תקופת ההלוואה, המטרה, סכום ההלוואה והכנסתך או תעסוקתך.

סוגי הלוואות עמית לעמית

ככל שמספר המלווים של עמיתים לעמיתים התרחב, כך גדלו סוגי ההלוואות הקיימות באמצעותם.

סוגי הלוואות נפוצים הזמינים כוללים:

• הלוואות אישיות
• הלוואות אוטומטיות
• הלוואות לעסקים
• משכנתאות
• הלוואות לסטודנטים (כולל מיחזור הלוואות לסטודנטים)
• הלוואות חובות גרועות
• הלוואות רפואיות (להוצאות רפואיות לא מכוסות)

לא כל המלווים של עמיתים לעמית עושים את כל ההלוואות הללו, למעשה, פלטפורמה אחת מתמחה בדרך כלל בסוג הלוואה אחד או שניים. אך לעולם אל תניח כי הלוואה מסוג מסוים אינה זמינה באמצעות פלטפורמת עמית לעמית במקום כלשהו; אתרים חדשים עולים כל הזמן, וחלקם עוברים לשטח שטרם נחקר.

שירותי תוכנה להשקעה

ככל שהעניין בהשקעה באמצעות אתרי עמיתים הופך להיות פופולרי יותר, יש ביקוש גדל שירותי תוכנה שיכולים לסייע למשקיעים לבחור הלוואות ספציפיות - או הערות - שהם רוצים להשקיע ב. שירותי תוכנה אלה מסייעים בדרישות הבנייה, הניהול, המשמורת והדיווח על תיק הלוואות עמית לעמית.

שירותי תוכנה אלה מסייעים בדרישות הבנייה, הניהול, המשמורת והדיווח על תיק הלוואות עמית לעמית.

דוגמה לספק כזה היא NSR Invest, who נכנסה לשוק שירותי תוכנת ההשקעות P2P בשנה שעברה.

NSR Invest היא פלטפורמת השקעות בחשבון מנוהל המספקת כלי השקעה P2P ליועצים פיננסיים. הם השיקו דור חדש של תוכנות המאפשרות ליועצים פיננסיים להקים ולנהל חשבונות השקעה נפרדים במיוחד באמצעות מועדון ההלוואות. ולמרות שהתוכנה הספציפית חדשה, NSR Invest למעשה עובדת עם מועדון ההלוואות מאז 2011 ויש לה גם מערכות יחסים מתמשכות עם Prosper Marketplace ו- Funding Circle.

NSR Invest כמעט ואינה לבד, למרות שהתעשייה חדשה. חלק מהבולטים יותר שירותי תוכנה להשקעה עמיתים לעמיתים לִכלוֹל:

• הלוואת רובוט
• BlueVestment
• סוחר עמיתים
• PeerCube

כל אחת מהחברות הללו פועלת באופן פעיל לשיפור חוויית ההשקעה בפלטפורמות P2P. וככל שהם עושים, תהליך ההלוואות עצמו יהפוך ליעיל יותר ויעיל יותר.

למרות העובדה שהלוואות עמיתים לעמית מתקיימות בארה"ב רק כמה שנים, הנוהג צומח במהירות. ככל שההשתתפות הכללית גדלה, יחד עם סוגי ההלוואות השונות שהתעשייה תשרת, מלווים עמיתים לעמית יספקו תחרות רצינית לבנקים בכל הנוגע להלוואות.

אבל העתיד כבר כאן מכיוון שמאות אלפי אנשים כבר לקחו הלוואות באמצעות פלטפורמות ההלוואות הרבות בין עמיתים לעמית. האם ניסית להשתמש בו כבר, כמשקיע או כלווה?