ישנן סיבות רבות לרכוש כיסוי ביטוח חיים - אישי ועסקי כאחד. אולם לרוב האנשים המטרה העיקרית היא להגן על אנשים או ישויות אחרים מפני הפסד כספי במקרה של מוות.
כאשר מחפשים את סוג הכיסוי לרכישה, יש בעצם שתי קטגוריות עיקריות אליהן ביטוח חיים נופל.
אלה כוללים מונח וקבוע.
ביטוח חיים מונח נחשב לסוג הכיסוי הבסיסי ביותר של ביטוח חיים בשוק. הוא מורכב מהגנה טהורה על קצבת מוות, ללא ערך מזומן נוסף או רכיב השקעה. זו הסיבה שחיי טווח הם בדרך כלל צורת ביטוח החיים הזולה ביותר לרכישה - במיוחד עבור צעירים ובריאות טובה יחסית, אם כי ישנן אין ביטוח חיים לטווח בדיקה רפואית מדיניות בחוץ אם יש בכך צורך.
פוליסות ביטוח חיים קבועות יש שני חלקים - קצבת מוות יחד עם הקצאת ערך מזומן. פוליסות מסוג זה מציעות רכיב ביטוחי המשלם סכום תמורה המוצהר עם פטירת המבוטח. הוא מציע גם חלק בשווי מזומנים שמצטבר מזומנים שיכולים לשמש את בעל הפוליסה למשוך או ללוות נגדו.
הצורה הבסיסית ביותר של ביטוח חיים קבוע היא כל החיים.
כיצד פועל ביטוח חיים שלם
מובטחת לאורך כל חייו של המבוטח, או עד לתשלום המוטב, כל החיים נחשבים לתוכנית ביטוח חיים קבועה. זוהי חבילת ביטוח החיים הקבועה הפשוטה ביותר שנרכשת על ידי הצרכנים.
אחת הסיבות לכך שמבוטחים בוחנים תוכניות ביטוח חיים שלמות היא שהפרמיה אינה משתנה במהלך כל תקופת הפוליסה. למרות שפרמיות ביטוח חיים שלמות עשויות להיות בהתחלה גבוהות יותר, בניגוד למדיניות מונח עם כמות פנים זהה, הפרמיות לא עולות ככל שהגורם המבוגר מתבגר. ניתן לכנות כיסוי מלא גם ביטוח חיים רגיל או ביטוח חיים.
פוליסות ביטוח חיים כוללות שני מרכיבים עיקריים. אלה כוללים גמלת מוות ורכיב ערך מזומן. קצבת המוות יכולה להיות סכום מוגדר, או להיפך, היא יכולה לעלות עם הזמן. (הגדלת קצבת המוות של הפוליסה עלולה לגרום לעליית הפרמיות).
רכיב ערך המזומנים יכיל בדרך כלל שני אלמנטים נפרדים. האחד הוא הכסף בפועל שצומח על בסיס קבוע מראש במהלך תקופת הפוליסה.
בתחילה, ערך המזומנים בפוליסה גדל לאט. זה נובע במידה רבה מרוב הפרמיה המוקדמת שהגיעה לתשלום עמלת הסוכן, כמו גם משכר טרחה אחר. אולם עם הזמן, ערך המזומנים לכל החיים יגדל בהתמדה - ברוב המקרים בהתבסס על שיעור תשואה מינימלי מובטח.
ככל שהיא ממשיכה לצמוח, חלק זה משווי המזומנים בסופו של דבר "יקנה", או יהפוך להיות שווה לגובה קצבת הפטירה עם הפדיון של הפוליסה. זה קורה בדרך כלל כאשר המבוטח מגיע לגיל 100.
במקרים מסוימים, פוליסות עשויות להציע גם אלמנט ערך מזומן שאינו מובטח, המורכב מדיבידנדים מפוליסה או ריבית עודפת. השילוב בין חלק ערך המזומנים הכללי לבין הצטברות ערך המזומנים שאינו מובטח יכול לשפר את ערך הפוליסה לאורך זמן.
בדרך כלל ניתן לקבל את ערך המזומן של פוליסת חיים שלמה על ידי בעל הפוליסה באמצעות משיכות או הלוואות פוליסות. החזר ההלוואה הוא אופציונלי. עם זאת, כל חלק מההלוואה שלא יוחזר בעת פטירת המבוטח יקטין את סכום גמלת המוות שמקבל הפוליסה מקבל.
סוגי מדיניות ביטוח חיים
ישנם סוגים שונים ווריאציות של ביטוחי חיים שלמים הזמינים כיום בשוק.
אלו כוללים:
משתתף
פוליסה המשתתפת תחלוק את הרווחים העודפים של חברת הביטוח עם מבוטחיהם. לרוב הדבר נעשה על ידי מתן דיבידנדים. המבוטח לא יחויב במס על הדיבידנד מכיוון שהוא נחשב להחזר של חלק מפרמיות הפוליסה.
ללא השתתפות
עם פוליסה שאינה משתתפת, חברת הביטוח תיקח על עצמה את כל סיכוני הביצוע העתידיים. במילים אחרות, אם אקטואר של מבטח יזלזל בערך העלויות של תביעות עתידיות, האחריות תועבר לחברת הביטוח כדי לפצות על ההפרש. במקרה כזה שחלה הערכת יתר של עלויות התביעות העתידיות של המבטח, אזי חברת הביטוח עשויה לשמור על הפרש זה. פוליסות שאינן משתתפות אינן משלמות דיבידנד למבוטחים שלהן.
יתרונות ביטוח חיים שלמים
ישנם מספר יתרונות לבעלות על פוליסת ביטוח חיים שלמה.
ראשית, למרות שהפרמיה עשויה להתחיל גבוה מ- דמי ביטוח לטווח עבור אותה כיסוי, הפרמיות על כל החיים נשארות ברמה לאורך כל חיי הפוליסה. זה הופך את התקציב לתקציב הרבה יותר קל לטווח הארוך.
ביטוח חיים שלמים מציע גם קצבת מוות מובטחת מינימלית. מכיוון שמבוטחים כל החיים לעולם לא צריכים להתאושש, הם יכולים לסמוך על סכום ספציפי של גמלת מוות לניצוליהם בתשלום שלא משתנה.
אין ספק, יתרון נוסף הוא שהם בונים ערך מזומן. ורכיב חיסכון זה מאפשר למבוטחים לבנות ערך מזומנים על בסיס דחיית מס. בנוסף, בעל הפוליסה יכול לבטל או למסור את כל פוליסת החיים בכל עת ולקבל את שווי המזומנים שנצבר.
אם מבוטח מחזיק בפוליסת כל החיים המשתתפת, יש לו הזדמנות להרוויח דיבידנדים. דיבידנדים אלה מספקים יתרונות רבים, כולל ערך מזומן נוסף או קצבת מוות מוגברת.
פוליסות ביטוח חיים כולו מציעות גם אפשרות לנכסי פרישה נוספים. לדוגמה, המבוטח יכול להמיר את שווי המזומנים שלו לקצבה קבועה ולהשתמש בהכנסה לפנסיה, או שהם יכולים לפדות ולהשתמש בכסף לקרנות חירום או שטרות אחרים.
אמצעי תשלום לביטוח חיים
פוליסות ביטוח חיים מסווגות לרוב לפי אמצעי התשלום שלהן.
דוגמה של שיטות תשלום לכל החיים כוללות את הדברים הבאים:
ישר/רמה
רוב פוליסות ביטוח חיים שלמות הן חיים פשוטים. כאשר תשלומי הפרמיה יימשכו עד שהמבוטח יגיע לגיל 100, או ימות. חיים שלמים שלמים יכולים להיקרא גם חיים שלמים טהורים או רציפים.
תשלום מוגבל
כפי שמופיע בכותרת הפוליסה, יש לשלם את הפוליסה כולה בהתאם ללוח זמנים שנקבע. לדוגמה, פוליסת 10 תשלומים תקבע את הפרמיות כך שהפוליסה תשולם במלואה לאחר 10 שנים. לאחר מכן, מבוטח לא חייב יותר פרמיה. פוליסות אלה מיועדות למי שרוצה הגנה על ביטוח חיים קבוע לכל החיים אך אינו רוצה לשלם פרמיות ללא הגבלת זמן.
לפוליסות מסוג זה יהיה גם ערך גבוה יותר של ערך מזומן ראשוני. זאת מכיוון שכל תשלום פרמיה המתבצע גבוה מסכום הפרמיה בפוליסת חיים ישרה. לכן, רכיב המזומנים בפוליסת שכר מוגבל לכל החיים יצטבר בדרך כלל גם מהר יותר מזה של פוליסת חיים פשוטה. פוליסת שכר מוגבל עדיין תקבל כאשר המבוטח יגיע לגיל 100.
יחידת פרימיום
פוליסות יחידת פרמיה לכל החיים נחשבות כ"משולמות "לאחר שהמבוטח משלם פרמיה אחת בלבד. בגלל סכום הכסף הגדול שהופקד בתחילה, היקף ערך המזומנים הוא משמעותי בתקופת הפוליסה. הפרמיה משולמת לפוליסה מראש, כך שרכישה בתעריף מוזל אופיינית בשונה מסכום הפרמיה הכולל של פוליסות חיים חד פעמיות לאורך תקופה.
שונה
ביטוח חיים שלם שונה יחייב את בעל הפוליסה לשלם פרמיות לאורך כל חיי הפוליסה. עם זאת, הנחת פרמיה ראשונית מוצעת בשנים הראשונות יחד עם תוספת פרמיה אחת לאחר מספר שנים. פוליסות אלה הן בדרך כלל בחירה טובה עבור אלה המחפשים כיסוי ביטוח חיים לצמיתות אך כיום אינם יכולים לעמוד בפרמיות.
דירוג פרימיום
בדומה לפוליסות ביטוח חיים שהשתנו, פרמיות מוזלות מוצעות בשנים הראשונות. מספר תוספות פרמיה זמינות במקום הצעה אחת. הפרמיה תעלה גם היא לאורך זמן. במקרה זה, הפרמיות בדרך כלל יתייצבו גבוהות יותר מאשר בפוליסת חיים פשוטה.
אינדקס פרימיום
סכום הפנים של פוליסה זו עולה כתגובה לעליות המתוארות במדדי הבסיס כמו מדד המחירים לצרכן (CPI), אם בעל הפוליסה יחליט לאשר את העלייה. (העלייה תשפיע גם על הפרמיות). אם המבוטח בוחר שלא להגדיל את סכום הפנים, במקרים מסוימים, לא תוצע לו אפשרות אחרת לעשות זאת. הצבת מגבלה על העלייה הכוללת המותרת היא נורמלית עבור אלה שבוחרים בפוליסת פרמיה צמודה.
פרימיום בלתי מוגדר
פוליסות ביטוח חיים של פרימיום ביניים פועלות על תפיסת "פרמיה כפולה", הכוללת פרמיה מקסימלית יחד עם הנחה שעלולה להפחית את הפרמיה. פוליסות אלה נחשבות לחוזים שאינם משתתפים, והן פותחו בתחילה כדי להתחרות בפוליסות ביטוח חיים המשתתפות.
הפרמיה בפועל שנגבית לעולם אינה גבוהה מהפרמיה המקסימלית המפורטת בחוזה הפוליסה. עם זאת, תוכניות אלה מאפשרות לבעל הפוליסה להשתתף בביצועי המבטח על ידי החלת הנחות על הפרמיה כאשר המבטח מצליח כלכלית. פוליסות מסוג זה יקנו גם כאשר המבוטח יגיע לגיל 100, אם הפוליסה עדיין תהיה בתוקף.
ההנחה הנוכחית
פוליסות ההנחה הנוכחיות הן סוג של הכלאה של ביטוחי חיים מסורתיים עם ערך מזומנים ו ביטוח חיים אוניברסלי. פוליסות אלה אינן משתתפות ויש להן כמה מנגנוני התאמה לאחר מעשה מבלי ליצור בפועל דיבידנד במזומן של בעל הפוליסה בפועל. מנגנוני ההתאמה מאפשרים למבטח לכוון כל הזמן את הפוליסה שלו ולהשאיר אותה תחרותית בשוק, בהתבסס על ניסיון החברה בפועל. בעת הוצאת הפוליסה, הפרמיה ורמות קצבת המוות כולם קבועים, אך רק לתקופה מסוימת כגון 5 שנים.
סכומי הפרמיה ודמי המוות מבוססים על ריבית צפויה, תמותה והוצאות. בתום כל תקופת פוליסה, הפרמיה - כמו גם קצבת הפטירה (לפעמים) - מחושבים מחדש, תוך התחשבות בשווי חשבון הצבירה בפועל ובהנחות ניסיון חדשות. ההנחה הנוכחית פוליסות ביטוח חיים שלמות רגישות לא רק לריבית או לביצוע השקעות על נכסי בסיס, אלא גם לתמותה ולניסיון ההוצאות של המבטח. אתה יכול גם להשיג אלה עם מדיניות חיים משתנה, שיש לו חשבון השקעה במקום חשבון החיסכון שאתה מקבל עם צורות אחרות של ביטוח קבע.
כיצד והיכן ניתן להשיג הצעות מחיר לביטוח חיים
כאשר מחפשים הצעות מחיר לביטוח חיים, בדרך כלל עדיף לעבוד עם חברה שיש לה גישה אליה יותר מחברת ביטוח אחת. כך תוכלו להשוות ישירות בין מדיניות, הטבות והצעות מחיר מיוחדות.
אם אתה מוכן להתחיל בתהליך הצעת המחיר, מצאתי חברה מצוינת לעזור. שיתפתי פעולה עם Root Financial שעובדת עם מבטחי חיים מובילים בשוק, והם יכולים לעזור לך להשיג את כל המידע הדרוש לך. על מנת להתחיל, כל שעליך לעשות הוא למלא ולשלוח את הטופס בדף זה.
לא משנה איזה סוג פוליסה תבחר, לקבל ביטוח חיים חיוני לתוכנית פיננסית טובה. לכן הקפד לחקור את האפשרויות שלך ולקבל מדיניות המתאימה למשפחתך.