האם כדאי לרכוש ביטוח חיים לילדים שלך?

אובטלוויזיה, אולי שמת לב לפרסומת של גרבר שמדברת עליה רכישת פוליסת ביטוח חיים לילד שלך.

שאל כל הורה כמה רחוק הם יגיעו כדי להגן על ילדו ורובם יגידו לך עד כמה שהם צריכים להגיע.

שאל כל מומחה פיננסי אם רכישת ביטוח חיים לילדים הגיונית ואולי תקבל תשומת לב עם חצי הצבעה "כן" לביטוח והחצי השני יצביע "לא".

מבחינתי, אני בהחלט בצד ה'לא '. למה אתה שואל? עוד רגע נגיע לזה.

הצד הפלוס

רבים טוענים כי רכישת פוליסת ביטוח חיים לילדכם היא מהלך כסף בעלות נמוכה שיהווה תועלת בעתיד. זו יכולה להיות תכנית יעילה לעתיד במידה והילד יגדל עם בעיות בריאות או שיהיה לו היסטוריה משפחתית של בעיות בריאותיות שיקשה עליו לבטח כמבוגר. באופן כללי, ביטוח חיים מבוסס על סכום ההכנסה שאתה מרוויח. מכיוון שאינך יכול להניח הנחה מדויקת לגבי סכום הכסף שילדך ירוויח בעתיד, תוכל להשתמש בהכנסה משלך כהנחיה.

החסרון

המומחים הממליצים נגד ביטוח חיים לילדים בדרך כלל מרגישים שהפוליסות מיושנות ויש כיום אפשרויות טובות יותר להשקעה בעתיד ילדכם. הם סבורים כי משאבים אחרים כמו תוכניות 529 יכולים להתאים יותר לחיסכון עתידי. לא כולם קונים היום לילדיהם פוליסות ביטוח חיים. אם יש כיסוי, זה בדרך כלל רק לכסות את עלויות הקבורה אם משהו יקרה, בדרך כלל בסביבות 5000 $.

באופן אישי, נתקלתי במספר לקוחות ש"נמכרו "להם פוליסות ביטוח חיים כדי שילדיהם יהיו בעלי ביטוח וגם כלי חיסכון לכשיגדלו. כעת, כשהילדים גדולים יותר, ההורים מאוכזבים (אני נחמדה כאן) מכך ששווי המזומן לא הצטבר כמעט כפי שגרמו להם להאמין. אם מוכרים לך ביטוח חיים כהשקעה, זכור זאת:

אין לי ולא מתכוון לקחת פוליסת ביטוח חיים לילדים שלי. התחלנו 529 תוכניות הן לחשבונות משמרים והן בהם השתמשנו לרכישת תעודות מלאי. ככל שהם מתבגרים, אני גם מתכוון לפתוח עבורם רוט IRA ברגע שהם הרוויחו הכנסה (אבא מוכן להעלות אותם למשכורת 🙂) מהסוף שלי, אני פשוט לא רואה את הצורך בביטוח חיים אוֹתָם. איימי אני טועה? אני בטוח שאחרים יש את דעתם בנושא, אבל זה לא יגרום לי לשנות את דעתי.

כיצד לרכוש פוליסת ביטוח ילדים

אם אתה בהחלט מרגיש שאתה חייב להיות מסוג כלשהו של ביטוח חיים על הילד שלך, הנה אסטרטגיה שמומחים פיננסיים רבים יכולים להסכים איתה. בנוסף לקיום פוליסת ביטוח חיים, שימוש בכלי חיסכון אחרים הוא גם מנהג פיננסי טוב. ההימור הטוב ביותר של הורה הוא לרכוש מדיניות לתקופה של 20 שנה זה מתחדש ויכול להיות מאוחר יותר הוסב לביטוח חיים שלם.

לדוגמה, ניתן להגדיל מאוחר יותר פוליסה של 10,000 $ לכיסוי ביטוחי בשווי 280,000 $. כמבוגר, לילד יהיה כיסוי ביטוח חיים ללא בדיקות ונהלים רפואיים. חלקם משתמשים גם בפוליסות ביטוח חיים כדרך להשקיע כסף דחוי במס. מכיוון שאתה חייב במס על רווחי ההשקעה, המשיכות הראשונות הן מהפרמיות ללא מס. זה לא יהיה תחליף לכשיהיו להם משפחה וצורך 1 מיליון ביטוח חיים, אבל אם יש להם בעיות בריאות זה אכן נותן להם משהו.

לאחר שהשתמשת בכל כספי הפרמיה, תוכל לקחת הלוואה כנגד הרווחים גם פטור ממס. יהיה עליך לשמור על הפוליסה לכל החיים או שתצטרך לשלם מס על הסכום שנלקח.

לא טיול אשמה

למרבה הצער, ישנם סוכנים לא נעימים שינצלו את ההורה וישתמשו באשמה כטקטיקת מכירה. כשאני שומע סיפורים כאלה זה מחליא אותי. רכישת ביטוח חיים היא מהלך חכם מבחינה כלכלית ואסור לעשות זאת פשוט כי אתה אוהב את ילדיך.

עם זאת, אם אין לך כהורה כיסוי ביטוח חיים הולם עצמך או שאינך מספיק לקראת חשבונות הפנסיה שלך, אל תוציא את הכסף על ביטוח ילדיך.

במידה ומשהו יקרה לך, לילדך לא יהיה על מה להישען. בדוק את צרכי הביטוח שלך, במיוחד כאשר המשפחה שלך משתנה. שוחח עם סוכן הביטוח או עם היועץ הפיננסי שלך וודא שסכום הביטוח שיש לך מתאים לכיסוי הצרכים שלך בעצמך לפני רכישת פוליסת ילדים.

הפוליסה כפופה לעמלות וחיובים משמעותיים. תיקי השקעות כפופים לסיכון שוק. ערבויות גמלת פטירה כפופות ליכולת תשלום התביעות של הנפקת חברת ביטוח חיים. הלוואות יקטינו את קצבת הפטירה ושווי הכניעה במזומן, ויהיו לה השלכות מס אם הפוליסה תפוג.