איך לעשות תקציב ולמעשה לדבוק בו

עבור אנשים רבים "תקציב" הוא מילה גסה של שש אותיות, אך היא לא חייבת להיות זאת.

ייתכן שאתה מודע לכך שאתה זקוק לתקציב שיעזור לך להגיע ליעד שלך מטרות פיננסיות לטווח ארוך, אבל אנשים רבים אינם יודעים היכן להתחיל ליצור תקציב יעיל.

תקציב הוא אחד הכלים הפיננסיים הקריטיים ביותר שאתה יכול להחזיק.

כל אחד יכול להרוויח מתקציב מוגדר, לא משנה הגיל או ההכנסה.

האופן שבו אתה מנהל את הכסף שלך מכתיב כיצד אתה חי את חייך, וזה או יפריע או יעזור לך להגיע לחלומות שלך.

בין אם אתם על סף פשיטת רגל, בוחנים את תוכניות העיזבון שלכם או מדכאים את ההוצאות שלכם, אני מכסה אתכם.

המשך לקרוא למדריך שלי לניהול הכסף שלך בכל שלב.

ראשית, בואו נדבר על טעויות ניהול כספים (כך שתוכלו להימנע מהן)

ראשית, בואו נדבר על 5 הטעויות הראשונות אנשים עושים כשזה מגיע לניהול הכספים שלהם, כך שתוכל להתרחק מהם ככל האפשר.

טעות מס '1: לא הגדרת תקציב מלכתחילה.

על פי דו"ח Gallup משנת 2013, רק אחד מכל שלושה אנשים יוצר תקציב נרחב (אפילו פחות ממש מקפידים עליו), כלומר לשני שלישים מהאמריקאים אין מושג לאן הכסף שלהם הולך.

אי מעקב אחר הכסף שלך הוא אחת הטעויות הכספיות המסוכנות ביותר שאתה יכול לעשות.

עם תוכנית במקום, אתה יכול להימנע מהמלכודות הקשורות בהוצאה יותר ממה שאתה מרוויח.

ישנן מספר סיבות בסיסיות שאנשים לא יוצרים תקציבים, אחת מהן ההנחה שהתקצוב קשה מדי.

למרבה המזל, עם יועצים פיננסיים כמוני המציעים עצות והמלצות לגבי כלי תקצוב בחינם, יצירת תקציב משלך קלה מתמיד.

לאורך אותם קווים, אנשים נמנעים מתקצוב כמו המגפה, כי גם בעזרת שירותי תקצוב יעילים, זה לוקח זְמַן ו מַאֲמָץ.

קל ליפול למלכודת של לדחות את התקציב שלך עד מחר, שכמו שאתה יודע לעולם לא מגיע (אחרת יהיה לך תקציב).

גם אם ההכנסה הנוכחית שלך הינה משמעותית, הסופים נפגשים והחובות מקבלים תשלום, אתה צריך תקציב.

החיים יכולים להשתנות ברגע, ואם אתה לא מתקצב, הכספים שלך אינם בטוחים.

זה פשוט כמו זה.

השתכנעת עדיין? בוא נמשיך הלאה.

טעות מס '2: התקציב שלך לא תואם את האישיות שלך.

על מנת שתקציב יעבוד, הוא חייב להתאים לאישיות ולאורח החיים שלך ולמשפחתך.

אם יש לך גישה מזדמנת יותר לגבי כסף, שלילת עצמך לחלוטין ממזומן למטרות הוצאה חופשית עלולה לגרוע מהתקציב שלך.

ייתכן שיהיה עליך לאפשר לפחות אחוז קטן מהתקציב עבור הוצאה שיקולה.

אך זכור כי המטרה היא לשפץ את הרגלי ההוצאה שלך, לא לתת לך רישיון לכסח כל סנט שחסכת.

מבלי ללכת רחוק מדי, עליך לבנות באופן חלקי את התקציב שלך סביב העדפות - שלך, של בן זוגך ואפילו של ילדיך.

טעות מס '3: אתה איש תקציב יו-יו.

אולי שמעת על המונח יו-יו דיאטר, אדם שיש לו היסטוריה ארוכה של דיאטה שוב ושוב ושוב (אני הדוגמא המושלמת מאז שעברתי מפליאו קפדני לשבוע לספוג שש סופגניות לאחר מכן).

למרות שיש להם רצון לרדת במשקל, אין להם רצון או משמעת לדבוק בו.

מה שהופך את הטרנד הזה להחמיר עוד יותר הוא העובדה שדיאטה יו-יו יכולה למעשה לגרום לדיאטה לעלות יותר במשקל ממה שהוא מאבד לאורך זמן.

אותו הדבר יכול להיות לגביך בכל הנוגע לתקצוב.

יש לך רצון עז להשתלט על הכספים שלך, אך חסר לך המשמעת ו/או המחויבות לכך ליישם תקציב ולהתמיד בו במשך יותר מכמה חודשים, או אפילו כמה שבועות.

וכמו דיאטר יו-יו, תקציב יו-יו יכול להשאיר אותך במצב כלכלי גרוע יותר מאשר כשהתחלת.

למרות שאולי תוכל להקל על התקציב שלך לאחר שנה בערך, כשתתחיל בפעם הראשונה תצטרך להיות מאוד קפדני - משהו כמו מחנה אתחול תקציב - מה שיאלץ אותך לבצע שינויים קיצוניים בחייך.

אבל גם אם אתה עובר את שלב Boot Camp, אתה עדיין צריך לשמור על המרכיבים הבסיסיים של התקציב שלך לעתיד הנראה לעין.

אסור להחליק לאחור!

טעות מס '4: התקציב שלך אינו גמיש (או מציאותי)

מכיוון שההוצאות נוטות לעלות ולרדת מחודש לחודש, התקציב שלך לא יעבוד אם אין גמישות מסוימת מובנית בו.

כאשר יש עודף בתקציב שלך, הבנק אותו יהיה זמין כדי לחזק את החודשים שבהם ההוצאות שלך גבוהות מהרגיל.

לחלק מהחודשים פשוט יש יותר הוצאות מאחרים, ונראה שהם מגיעים משום מקום.

בחודשים אחרים אתה יכול ממש ליפול מהעגלה - אתה מוציא יותר ממה שאתה צריך וזה מכניס אותך קצת לחור.

זה בעצם נורמלי; כל עוד זה לא קורה לעתים קרובות מדי, וכל עוד בתקציב שלך יש מספיק גמישות לעקוף אותו, יהיה בסדר.

רק וודא שאתה לא סומך כל הזמן על גמישות התקציב שלך כדי להמשיך את הרגלי ההוצאה הרעים האלה.

באופן דומה, תכנן מצבי חירום.

אמנם קל למדי לבנות תקציב סביב הוצאות חודשיות קבועות כמו תשלום הבית ותשלומי החוב שלך, אך עדיין עליך לדאוג לקשיים.

לדוגמא, אם אתה נוהג בשתי מכוניות ושתיהן מעל גיל חמש, עליך להקצות תשלום חודשי לתיקוני רכב, אפילו (ובמיוחד) בחודשים שבהם אין צורך בהם.

טעות מס '5: התקציב שלך לא מאוזן או לא מדויק

צריך תקציבים איזון.

אם אתה מוציא יותר מדי על הוצאות מסוימות ולא מספיק על אחרות, חוסר האיזון יכול בסופו של דבר לגרום לך לזנוח את התקציב לחלוטין.

לדוגמה, אם אתה מקצה יותר מדי כסף ל לפרוע חוב בכרטיס אשראי בלי להשקיע כסף בחיסכון, או להוציא מעט מדי על מצרכים, אתה עלול לחבל בתקציב שלך.

אם ברצונך להפוך את התשלומים שלך ליעילים יותר, הוצא אחד מהם כרטיסי האשראי הטובים ביותר להעברות יתרות ולמחות את החוב הזה לשכחה עם ריבית של 0% למשך שנה או יותר.

אולי תוכל להסתדר ללא איזון למשך מספר חודשים, אך אם ייקח כמה שנים או יותר לפרוע את כרטיסי האשראי שלך, סביר להניח שתזנח את התקציב שלך הרבה לפני שזה יקרה.

בקצה הנגדי של הספקטרום, ייתכן שיהיה עליך להקטין את הבידור והתקציב השונה שלך כדי לפרוע חובות ולרפד את חשבון החיסכון שלך.

אם אתה מוציא יותר ממה שאתה מרוויח, ליצור תקציב ולנסות לחיות בתוך זה בזבוז זמן מוחלט. יש לך בעיה מהותית יותר שתצטרך לפתור תחילה.

אם ההוצאות שלך גבוהות מההכנסה שלך, יש לך שלוש אפשרויות:

1. צמצם את ההוצאות שלך.
2. הגדל את ההכנסה שלך.
3. השתמש בשילוב של שניהם.

לאחר שתאזן את ההכנסות וההוצאות שלך, תהיה מוכן לתקציב.

כיצד לתקצב את חיי היומיום

אופן התקציב תלוי לחלוטין בנסיבות הייחודיות שלך, הצרכים והיעדים הפיננסיים שלך.

בכל שלב בחיים בו אתה מוצא את עצמך, המשך לקרוא את הטיפים שלי לניהול כספיך כמקצוען.

אם אתה האדם הממוצע שמחפש לקחת אחריות על הכספים שלך, להלן השלבים שעליך לנקוט בכדי להגיע בדרך להצלחה.

1. דע מה יש לך כרגע.

השלב הראשון ביצירת תקציב הוא להבין היכן אתה נמצא עכשיו.

תסתכל על כל חשבונות הבנקאות שלך, כרטיסי האשראי, החובות, צנצנות הכסף הקבורות בחצר הבית וכל מקורות ההכנסה שלך.

כדאי גם להוציא לפחות חודש אחד מעקב אחר כל ההוצאות שלך וראה לאן הכסף שלך הולך.

אתה יכול לקבל מושג טוב יותר על טרנדים גדולים יותר, אם אתה עוקב אחר הכסף שלך עבור חודשיים -שלושה.

אתה יכול להשתמש בפנקס או במחברת כדי לרשום הכנסות והוצאות, אך ייתכן שיהיה קל יותר אם אתה משתמש בתוכנת מימון אישי או נרשמת ל- יישום תקציב בחינם.

הקצה כל הוצאה לקטגוריה. (הקפד לעקוב אחר הכסף שאתה מוציא, כמו גם רכישות שבוצעו באמצעות כרטיסי חיוב וכרטיסי אשראי.)

אם יש לך סמארטפון, מעקב אחר ההוצאות שלך מעולם לא היה קל יותר.

אפליקציות כמו מנטה והון אישי הפוך את התקצוב לקל כמו להסתכל על הטלפון שלך.

האפליקציות יתחברו לחשבונות הבנק וכרטיסי האשראי שלך ויפרידו באופן אוטומטי את ההוצאה שלך לקטגוריות שונות.

לאחר מכן הם יציגו את הרגלי ההוצאה שלך בגרפים קלים לקריאה.

2. בדוק את ההוצאה וההכנסה שלך.

לאחר שהקדשת זמן לעקוב אחר ההכנסות וההוצאות שלך, הגיע הזמן לבדוק כיצד הכסף שלך עובר דרך חשבון הבנק שלך.

תסתכל על הקטגוריות שבהן אתה מוציא הכי הרבה (זה עשוי להפתיע אותך!).

סקירת ההוצאות שלך תעזור לך לזהות תחומי דאגה לפני שתגדיר את התקציב שלך, כמו גם תעזור לך להקצות באופן ריאלי לאן הכסף שלך אמור להגיע מדי חודש.

אם אתה מוציא יותר ממה שאתה מרוויח בכל חודש, אתה לא לבד. סקירה תעזור לך לראות היכן עליך לצמצם ולחזור לשחור.

עצם הידיעה כמה אתה מוציא באזורים מסוימים יכולה להשפיע מאוד על הכספים שלך ולתת לך את היכולת לרסן כמה הרגלי הוצאה מוגזמים שאולי לא ידעת עליהם.

3. זיהוי הצרכים והיעדים הפיננסיים שלך.

לאחר מכן, עליך לקבוע מה שלך צרכי הם. אלה פריטים שאי אפשר לחיות בלעדיהם (טלוויזיה חדשה לא נכנסת לקטגוריית "צרכים").

עליך לוודא שהתקציב שלך מכסה תחילה פריטים כמו מזון, מחסה ובגדים, כמו גם תחבורה לעבודה.

כמו כן, הכירו בהתחייבויות ובחשבונות שלכם.

וודא שתשלומי החוב יתבצעו, כמו גם תשלומי שירות והתחייבויות חשובות אחרות.

כדאי גם לייעד כמה יעדים פיננסיים.

אם אתה רוצה לבנות את שלך קרן חירום אוֹ לחסוך יותר לפנסיה (עוד על אלה מאוחר יותר), לשלב יעדים אלה בתקציב שלך.

לכל אדם תהיה מערך יעדים פיננסיים שונים בהתאם למצבו הכלכלי ולרצונותיו.

סביר יותר שתעמוד בתקציב אם זה יעזור לך להגיע ליעדים הפיננסיים שלך.

4. התחל מלמעלה.

כאשר אתה ליצור תקציב, מתברר שאתה צריך לעשות בחירות.

לפני שתקצב את רצונך כמו בידור, עליך לוודא כי הצרכים והיעדים הפיננסיים מכוסים.

רשום את כל הצרכים והרצונות שלך לפי סדר החשיבות.

האוכל שלך, הבגדים, כספי הגז וכו '. כולם יהיו למעלה, ודברים כמו רכישת בריכה יהיו בתחתית.

תהיה מציאותי.

5. בצע כמה שינויים אמיתיים.

ה חדשות טובות הוא, יצרת תקציב. ה חדשות רעות הוא, זה כנראה הולך להיות שגוי.

סביר להניח שהערכת יתר בכמה אזורי הוצאה והערכת בערכים בתחומים אחרים.

אבל אל תדאג…

ככל שתעמוד בתקציב זמן רב יותר, כך תשתפר ותנחש כמה תוציא בכל הקטגוריות.

לאחר שיצרת את התקציב שלך, אסור להניח אותו באבן.

תחשוב על התקציב שלך כיצור חי וזורם שעליך להמשיך ולבדוק ולהתאים כשחייך משתנים.

6. לך אוטומטית.

אם אתה מתקשה לחסוך כסף, הדרך הטובה ביותר להבטיח שתעמוד בתוכנית החיסכון שלך היא הפוך את החיסכון שלך לאוטומטי.

כמעט בכל חשבון בנק, אתה יכול ליצור העברת כספים אלקטרונית שתצטרך להוסיף כסף מחשבון אחד לחשבון חיסכון.

זוהי דרך מצוינת למנוע מכם להוציא את הכסף שאתם צריכים לחסוך.

אתה יכול לתזמן את ההעברות האלה בכל עת, אך עדיף לעשות זאת זמן קצר לאחר שהפקדת המשכורת הרגילה שלך תופקד.

ככל שהכסף שלך יכנס לחסכון מוקדם יותר, הסיכוי שתוציא אותו יהיה על פריט שאינו מתוקצב.

7. אל תשכח תשלומים שנתיים או חצי שנתיים.

תקצוב הוצאות חוזרות הוא קַל.

דברים כמו חשבונות חשמל, כספי גז וחשבונות מים קשה לשכוח, אתה משלם אותם מדי חודש, אך אל תשכח מההוצאות האלה שמגיעות רק פעם או פעמיים בשנה.

ההוצאות האלה יכולות להיות תשלומי ביטוח רכב, ביטוחי בריאות, דמי חבר ועוד.

אם יש לך משהו כזה, בנה את העלויות בתקציב שלך אך חלק אותן לתשלומים חודשיים בתקציב שלך.

אם אתה משלם את ביטוח הרכב שלך אחת לשנה, חלק את המספר הזה בשישה והתחל לחסוך עבורו מדי חודש.

8. בנה קרן חירום.

אחת הבעיות הנפוצות ביותר שאנשים מתמודדים עם ביצוע תקציב היא לא בניית קרן חירום.

מכיוון שאתה לא יכול לראות את העתיד, אי אפשר לתקצב את כל ההוצאות שלך מדי חודש.

אתה אף פעם לא יודע מתי צינור עומד להישבר, המכונית שלך תזדקק לתיקונים או שתחמם ייכבה.

מבלי שנחסך כסף למקרי חירום, כל הוצאה בלתי צפויה עלולה להרוס לחלוטין כל תקציב טוב.

מומחים פיננסיים רבים מסכימים שקרן חירום אמורה להיות בסביבות 1,000-2,500 $ כדי להסב את ההפתעות הכספיות.

בעל חשבון נפרד לקרן החירום שלך יעזור למנוע ממך להוציא אותו על תאונה (או בכוונה).

9. הישאר עם זה.

אל תיצור את התקציב שלך ואז תשכח מזה.

יצירת תקציב היא חשובה, אבל משתמש בזה יותר חשוב.

שים את התקציב שלך במקום שתראה אותו כל יום.

הדפס אותו והדביק אותו למקרר או לדלת הכניסה שלך.

אתה לא צריך לבדוק את זה כל יום, אבל לדעת שזה שם חשוב ושומר על זה בראש.

לא תמיד יהיה קל לעמוד בתקציב שלך, אבל יהיו לו פרסים מצוינים.

אם אתה מתוסכל מהקפדה על התקציב שלך או שאתה מרגיש שמחסור לך ליהנות מדברים מסוימים, תזכיר לעצמך את המטרות הפיננסיות שהצבת.

אם אתה חוסך לרכב חדש, שים תמונה של המכונית כדי לעודד אותך לעמוד בתקציב.

10. למד את העוצמה של "לא".

להיות בתקציב פירושו שתצטרך להגיד לא להוצאות לִפְעָמִים.

ייתכן שתצטרך להגיד לא לסוג הג'אנק פוד האהוב עליך בחנות, ללכת לקולנוע או לצאת לארוחת צהריים עם עמיתיך.

להיות ממושמע וללמוד להגיד "לא" לחלק מהרצונות שלך הוא אחת מיכולות התקצוב החשובות ביותר.

תקציב זה נהדר, אבל זה חסר תועלת אלא אם כן אתה עומד בזה.

11. תן קצת כסף מהנה.

מי אמר שתקציבים לא יכולים להיות מהנים?

הקפד לכלול כמה דולרים בסוף התקציב שלך בשם "לפוצץ כסף"או"כסף מהנה.”

זהו רק חלק קטן מההכנסה שלך שאתה יכול להשתמש בו לכל דבר שאתה אוהב.

לאחר הכסף הנוסף ההוצאה הופכת את ההקפדה על התקציב לקלה יותר.

למד להתייחס לעצמך מדי פעם בכסף הנוסף הזה (אבל אל תבזבז יותר כסף ממה שתקציב).

על טיפוס החובות…

אם מטרת ניהול הכסף העיקרית שלך היא לצאת מהחובות, הגעת למקום הנכון.

ישנם מספר צעדים שתוכל לנקוט היום בכדי להמשיך בדרך לחופש כלכלי.

הטיפים הבסיסיים לתקצוב למעלה הם המקום להתחיל בו, אך אם יש לך חובות, יש לך כמה צעדים נוספים שצריך לבצע.

איחוד או מימון מחדש.

לאחר שתבחן היטב את כל החובות שלך, אתה עשוי למצוא את עצמך תוהה אם יש דרך להפחית את העומס לפני שתתחיל לפרוע אותו.

אחת הדרכים להקל על הנטל שלך היא מיחזור.

אם שיעורי המשכנתא טובים יותר היום מכפי שרכשת את הבית שלך, תוכל לחסוך באמצעות מימון חוזר.

חובות הסטודנטים חונקים אותך?

עם אתר כמו SoFi אוֹ LendEDU, ייתכן שתוכל למחזר הלוואות לסטודנטים פרטיים כדי לקבל ריביות טובות יותר ותנאי החזר סבירים יותר.

תוכל גם לאחד את החוב שלך, ולשלב את ההלוואות האישיות וכרטיסי האשראי שלך כדי לקבל ריביות נמוכות יותר, אשר יזרזו את מעקף החובות שלך.

קבל 0% אפריל ויתרת כרטיס אשראי.

קבל את הכרטיס, להעביר את כל החוב שלך בריבית גבוהה, ולמעוך אותו במהלך התקופה החופשית באפריל.

בחר באפשרות כמו גלה את It® כרטיס ותקבל א 21 חודשים תקופה חופשית באפריל, הרבה זמן להתחיל לעבוד על החוב שלך.

בנוסף לפירעון החוב שלך, אתה יכול להרוויח כמה פרסים מדהימים על הרכישות שלך באמצעות הכרטיס, שיכול לשמש גם לפירעון החוב שלך.

זה win-win!

חוב כדור שלג.

שיטת ההחזר של החוב המוצעת על ידי גורו האוצר דייב רמזי הוא פשוט ומניע, עם תוצאות מוחשיות.

ככה זה עובד:

1. ערכו רשימה של החובות שלכם, החל מהיתרה הנמוכה ביותר וכלה בגבוהה ביותר (בניכוי המשכנתא) ורשמו את התשלומים המינימליים והיתרה שנותרה.
2. שלם את המינימום על כל פרט היתרה הנמוכה ביותר.
3. לאחר מכן השתמש בכל הכסף שתקציב עבור התשלומים הגבוהים שלך כדי לדפוק את הכסף הנמוך ביותר.

וחזור עד שאתה משוחרר מחובות.

למרות שאולי מבחינה טכנית זו לא השיטה המהירה ביותר, קשה להתווכח כנגד הכי הרבה מניע.

כמו כדור שלג, החזר החובות שלך תופס תאוצה וממריא.

מפולת חובות.

מפולת החובות נוקטת בגישה מעט שונה לפירעון החוב, ומעודדת אותך להתמודד עם החובות שלך לפי סדר ריביות במקום איזונים.

אתה משלם כל מה שאתה יכול על הריבית הגבוהה ביותר ולא על היתרה הגבוהה ביותר שלך ומשלם מינימום תשלומים על השאר.

המסלול הזה לחופש כלכלי ייקח יותר זמן, אבל תחסוך יותר כסף על ידי התמודדות עם האינטרס הגבוה ביותר שלך תחילה.

לבלום את ההוצאה שלך

אם אתה מנסה לצמצם את הרגלי ההוצאה הלקויים שלך, יש לי כמה אסטרטגיות בטוחות שיעזרו לך להצליח.

דע את צרכיך וצרכיך.

כן, אתה צריך אוכל כדי לשרוד, אבל איזה אוכל?

אין צורך בהזמנה פעמיים בשבוע.

אתה יכול להפחית את חשבון המכולת שלך על ידי תכנון ארוחות בריאות ובישול בבית.

היו כנים לגבי לאן הכסף שלכם הולך, והיו מציאותיים לגבי ההתאמות שלכם. מהלכים אלה לא תמיד מהנים, אך הם הכרחיים.

כמה מומחים פיננסיים אומרים שאתה מבזבז עד 15% מההכנסה שלך בכל חודש (האם אתה באמת צריך את כוס הקפה הזאת כל בוקר?).

הכסף כנראה קיים, ותקציב יכול לעזור לך לנצל אותו טוב יותר, ולספק לך בסיס איתן לעתיד כלכלי טוב יותר.

היו קונים מכוונים.

לכל דולר שנכנס לרשותך צריך להיות יעד בתקציב שלך.

כדי לעזור לך להשיג את התקציב המבוסס על אפס שלך, עליך להיות מכוון בכל רכישתך.

האם הלכת פעם לחנות המכולת בלי רשימה והלכת משם עם עגלה מלאה בג'אנק פוד ושיקוע בתקציב שלך?

כך גם אני.

משהו פשוט כמו להכין רשימת מכולת ולהיצמד אליה יכול לשנות משחק.

ככל שתוכל לקבל ספציפיות יותר עם כמה יעלו הרכישות הלא חיוניות שלך, כך יהיה קל יותר לעמוד בתקציב שלך.

תחשוב פחות גחמני, יותר מכוון.

להיות מעשי.

כאשר אתה נתקל בבעיות בשמירה על גבולות ההוצאה שלך, הגיע הזמן להתחיל "מעטפות מזומנים.”

עם ה מערכת מעטפת מזומנים, כל מה שאתה צריך זה כמה מעטפות גדולות להכניס כסף.

הגדר כל מעטפה כהוצאה אחרת, כלומר מעטפת גז, מעטפת מצרכים, מעטפת בידור וכו '.

הכסף שאתה מכניס לכל מעטפה הוא הסכום המוקצה שאתה רשאי להוציא על קטגוריה זו במשך החודש.

ברגע שהכסף נעלם, לא נשאר לך מה להוציא בקטגוריה הזו.

מעטפות מזומנים הן אחת הדרכים הטובות ביותר לחיות במסגרת התקציב שלכם.

כפי שמציעים אנשי מקצוע בתחום הפיננסי:

כל אזור שאתה מוציא כל הזמן יותר מדי צריך לעבור למעטפות מזומנים.

פרק זמן.

זוהי דרך קונקרטית לעקוב אחר התקציב שלך ולעקוב אחר ההוצאות שלך.

התקציב מדהים. הם מביאים סדר לתוהו ובוהו, שפיות להוצאות וחופש בכספכם.

בעולם מושלם, אתה יכול לתקצב את הכל. אבל במציאות, החיים קורים באופן בלתי צפוי.

אחרת, לא יהיה צורך בכספי חירום.

המשך לקרוא לייעוץ להתמודדות עם הבלתי צפוי שהתקציב שלך פשוט לא יכול לכסות.

נלחם בפשיטת רגל

כשפרצת לזירת היזמות, כנראה שלא תכננת להגיש יום אחד בקשה לפשיטת רגל מהחוב שהעסק שלך נטל.

או תכנן שמשפחתך תיפגע ממחלה הרסנית ששולחת את החשבונות הרפואיים שלך דרך הגג.

גם לא ציפית שאתה ובן / בת הזוג שלך תאבדו את מקום העבודה כמעט בו זמנית עם משכנתא, חוב בכרטיס אשראי והלוואות סטודנטים שהכו את הדלת האחורית שלכם.

אבל החיים קורים.

אם אתה מול חורבן פיננסי ולשקול פשיטת רגל, להלן מספר גורמים שכדאי לחשוב עליהם:

• פשיטת רגל יכולה לנגב את הלוח שלך ולפטור אותך מהצורך לפרוע את חובותיך. זה נותן לך את היכולת להתחיל מחדש עם הכספים שלך וחוסם את הנושים להתקרב אליך.
• אבל פשיטת רגל לא מוחקת את החוב שלך בן לילה. רוב האנשים מגישים בקשה לפשיטת רגל של פרק 7, שעובדה עשוי להימשך כ- 6 חודשים. וכמה תוכניות פשיטת רגל לוקחות 5 שנים.
• וזה תקף רק לך. מטרת פשיטת הרגל היא פריקה, השחרור המשפטי שלך מהחזר חובותיך. שימו לב שאמרתי שֶׁלְךָ לְשַׁחְרֵר. אותה פריקת חובות רצויה מאוד משחררת אותך אך לא את הקוסיינים שלך, אלא אם כן הם יגישו בקשה לפשיטת רגל.
• הגשת בקשה לפשיטת רגל היא מסובכת ויקרה. Shocker, נכון? כפי שאפשר לנחש, שיעורי הבית הם כאב ראש. ואם אתה צריך עורך דין שיעזור לך להתבלבל בז'רגון, אתה יכול להוציא אלפי דולרים. בנוסף, דמי הגשה יכולים להיות משמעותיים, ועליך לעמוד באחוזי הכנסה נמוכים כדי לקבל ויתור על האגרה.
• פשיטת רגל מונעת הכל. האם אתה מוכן לצאת לציבור עם הכספים שלך? כאשר אתה מגיש בקשה לפשיטת רגל, המידע הפיננסי שלך נחשף ואתה אחראי לענות על שאלות נרחבות אודות ההיסטוריה הפיננסית שלך. סביר להניח שהשימוע שלך יהיה הליך פומבי, אז היה מוכן.
• העתיד הכלכלי שלך מונח על כף המאזניים. פשיטת רגל אמנם משחררת אותך מחובות העבר שלך, אך היא מפריעה ליכולת שלך לגשת לאשראי בעתיד, אך עלולה לעצור אותך ברכישה (או השכרה) בית, ויכולה למנוע ממך להתקבל לעבודה על ידי חברות מהמגזר הפרטי (אפליקציות רבות שואלות אם הכרזת על פשיטת רגל בשבע האחרונות שנים).
• אתה צריך להיות כנה. אם אכן תחליט להגיש בקשה לפשיטת רגל, המרכיב החשוב ביותר בבקשה שלך הוא כנות. אם אתה מציג בצורה לא נכונה את הכספים שלך בעת הגשתך, בקשתך עלולה להידחות. או גרוע מכך, השחרור שלך עלול להתבטל אם חוסר יושר יתגלה מאוחר יותר, ותשאיר אותך פושט רגל ללא ההטבות.

באופן כללי, פשיטת רגל היא לא הפתרון שאני ממליץ עליו להתמודד עם חובות, אבל מה אם כבר הגשת ומוצאת את עצמך במגבלה שאני אוהב להתייחס אליה כפסק זמן אשראי?

אם אתה כרגע פושט רגל, קח את הזמן לתקצב בחוכמה בעזרת הטיפים שלמעלה.

עקוב אחר הדולרים שלך ל- "T" וצא מהפרשת החובות שלך עם חיסכון ואשראי מוצק.

אתה יכול לעשות את זה!

ציפייה להוצאות משפטיות

מה אם היית עוקב אחר הכספים שלך לאורך השנים ושילמת את החוב שלך באחריות אך הוצאות משפט בלתי צפויות פגעו?

תן לי לתת לך כמה הוצאות משפטיות שיכולות (אבל אני מקווה שלא) לפקוד אותך.

לְהִתְגַרֵשׁ

לפני 10 שנים, דילגת במורד המעבר באושר חתונתי, עכשיו אתה צועד לבית המשפט בגירושין מפחידים.

פירוק הנישואין משפיע יותר על חיי האהבה שלך, כפי שיודע כל מי שהתגרש.

להלן מספר עלויות שצריך לצפות, חלקן כבדות יותר מאחרות:

• אגרות משפטיות. הפעולה של סיום חוקי של הנישואים שלך תעלה מחיר. כמה תלוי במספר גורמים. אם תחליט על אופן הגשת DIY, תוכל לשלם פחות כרגע אך יותר בטווח הארוך אם אינך מכיר את כל התנאים המשפטיים. עם שירות אינטרנט אתה משלם קצת יותר. עם גישור, אתה תשלם סכום משמעותי יותר. עם התדיינות משפטית ועורך דין במקום, אתה עשוי לשלם עשרות אלפי דולרים. בצע את המחקר שלך ושקול את הצרכים המשפטיים שלך עם המצב הכלכלי שלך כדי למצוא את האפשרות הטובה ביותר עבורך.
• מְזוֹנוֹת. מזונות היא תוכנית תשלום מתוזמנת המספקת תמיכה לבני זוג. מדובר בניכוי מס עבור המשלם וההכנסה החייבת במס עבור הנפרע. המזונות בדרך כלל מרוכזים סביב פוטנציאל ההשתכרות של הפרטים ושנית מתחשבים באורך הנישואין שלכם, הסיבה לגירושין וכו '. פעמים רבות משלמים מזונות לבן / בת זוג שאינם יכולים לעבוד מכיוון שהם בעיקר יגדלו את הילדים. זה בדרך כלל זמני ומותאם בהתאם לשינויים בהכנסה.
• מזונות ילדים. שלא כמו מזונות, מזונות ילדים אינם מבוססים במידה רבה על יכולות השתכרות, משך הנישואין או חלוקת הרכוש. במקום זאת, הוא משתתף במטרה לשמור על איכות החיים של ילדך לאחר גירושין. שקלול הכנסה של אתה ושל בן זוגך, בתוספת הוצאות טיפול בילדים ועלויות רפואיות או חינוכיות, כמו טיפולים, תרופות או לימוד פרטי בבית הספר. בין אם אתם נותנים או מקבלים סיום של מזונות ילדים, שימו לב איך זה ישפיע על הכספים שלכם.

תנהל את חוב לאחר גירושין עם עצות התקצוב כאן ונוחת על הרגליים.

הסדרים משפטיים

אתה אולי לא חושב שאתה היעד הטיפוסי לתביעה, אבל הנה האמת.

בין אם אתה מיליארדר או בייביסיטר, אם מצב מצער מתגלה מתחת לעינך, בידיך או ברכושך; חף מפשע ככל שיהיה, אתה יכול להיות אשם מבחינה משפטית.

במקום להתחיל ברשימת תרחישים איומים (נגיע לאלה עוד רגע), אני מתחיל עם החדשות הטובות.

ביטוח

למרות שמקרים לא משפטיים הם לא תמיד דבר שאתה יכול לתת עליו את הדעת ולכסות, ישנן כמה דרכים משתלמות להגן על עצמך.

מעבר ליסודות הפוליסות הנדרשות כמו ביטוח רכב, שוכר ודירה, אתה יכול לקנות מדיניות מטריה כדי להאריך את הכיסוי שלך.

כדאי גם לרכוש בעל הבית אוֹ ביטוח השוכר לכסות את רכושך במקרה שמישהו יתבע אותך על מה שקרה בנכס שלך.

הבה נבחן כמה מצבים המכוסים בביטוח הגג, רשימה שאמורה לתת לך מושג לגבי כמה הוצאות משפטיות שתוכל לקחת אחריות עליהן בבית המשפט:

• אחריות על נזקי גוף: אם חבר של אח של השכן שלך מחליק על הסיפון שלך, הכלב שלך נושך את הדוור, או שאתה גורם למכונית תאונה שבה מישהו נפצע קשה, אתה נמצא בסיכון לשלם עבור נזקי הגוף שלו, אלא אם כן אתה מְבוּטָח. אם השוכר שלך או ביטוח רכב תקרה של 200 אלף דולר, תוכל להשלים סכום זה בפוליסת מטריה.
• אחריות לנזקי רכוש: אם אתה (או הילדים שלך, או חיות המחמד שלך) אחראים לנזק לרכוש של מישהו אחר, כמו המכונית שלו, בניין, או אגרטל עתיק לא יסולא בפז, אתה יכול לקחת חשבון עצום לתיקון או החלפה של מה פגום.
• מעצר שווא: אתה בירח דבש עם הבעל החדש שלך. כאשר אתה מושך במכונית השכורה, להפתעתך הרבה, השוכרים הקודמים השאירו כמה תיקים בקונסולה (לא מתנת החתונה שציפית!). המשטרה מניחה שזה שלך, שניכם מבלים את הלילה הראשון שלכם בכלא, ושכר הטרחה המשפטי שלכם אינו מכוסה על ידי ביטוח חברת ההשכרה. זה אולי נשמע מופרך, אבל סצנות כמו זו שציירתי זה עתה מתרחשות לעתים קרובות למדי.
• עֲלִילָה: זה קצת יותר פשוט להסביר. כתוב משהו שלילי על אדם או חברה שפוגע במוניטין שלו, ותוכל לתבוע אותך.
• בעלי נכסים להשכרה: אם אתה הבעלים של מתחם דירות, דירות נופש או כל נכס אחר שאתה משכיר, אתה יכול להיות אחראי לפציעה על הנכס הזה, כמו חבר של אח של השכן של הדייר שלך מחליק על הסיפון ומסתיים עם בית חולים חסון שטרות.
• לָשׁוֹן הָרַע: בדומה לשון הרע, אם אתה אומר משהו פוגע על אדם או צד אחר, אתה יכול ללכת לבית המשפט.
• הלם וסבל נפשי: אם מישהו טוען ייסורים בידיים שלך, בגלל משהו שאמרת או עשית, או כתוצאה מתאונה שגרמת, הוא יכול להמשיך בהליכים משפטיים. בין אם מדובר בעניינם ובין אם לאו, שכר טרחת המשפט גבוה, וייתכן שתזדקק לכיסוי כלשהו כדי להגן עליך.

אלה הן הקטגוריות העיקריות של כיסוי ביטוחי מטריות, אך להלן מספר מקומות נוספים בהם תוכל להיגרם הוצאות משפט בבית המשפט:

• אפליה או הטרדה: בין שלל טענות אחרות, אם אתה בעל עסק או מעסיק, אתה יכול להיות נתבע על הפליה של העובדים שלך או על הטרדה שמתרחשת בחברה שלך. ביטוח עסקים הוא דרך מצוינת לתת דין וחשבון לתביעות אלה המתרחשות לעיתים קרובות.
• הַפרָעָה: אם תתערב בחוזה בין יחידים לחברות והוא משפיע לרעה על העסק שלהם, אתה עלול להיתבע.
• מחאה: אם האקטיביזם שלך נושא אותך לרכוש של מישהו, אתה יכול להיות נתבע על מספר טענות, בין אם דברים משתבשים ובין אם לאו, כמו הסגת גבול או קונספירציה.

אף אחד לא בטוח לחלוטין מאחריות משפטית. לכל הפחות, וודא שביטוח הרכב שלך וביטוח בעל הבית או השוכר הוא משמעותי.

אם אתה עשיר וההתנהלות העסקית היומיומית שלך מעמידה אותך בסיכון נוסף, כדאי שתשקיע יותר בהגנה על הנכסים שלך.

ואם אתה בעל בית או בעל עסק, עליך בהחלט לשקול מדיניות גג על מנת לספק את הכיסוי הנוסף הדרוש לך.

תקציב בחוכמה. אם תרוויח ממדיניות המציעה הגנה משפטית, בצע מחקר, קבל הצעות מחיר והוסף כיסוי משתלם להוצאות שלך.

מיפוי תכנית נחלה

אחד הצעדים הפיננסיים החשובים ביותר שאתה יכול לבצע הוא תכנון עזבון.

להלן מספר שלבים בסיסיים הכרוכים בתכנון הנחלה:

1. בחירת אפוטרופוס לילדים שלך.
2. קביעת מי יהיה המבצע של צוואתך.
3. איסוף מידע על הפרטים של תוכניות הפנסיה וההשקעות שלך.
4. כתיבת צוואה.
5. הקמת חשבונות נאמנות לכל אחד מהרוויחים שלך (זה יגן עליהם מפני מסים!).
6. פירוט תוכניות ההלוויה שלך.
7. ייעוד כל עמותות או קרנות שיש לתרום להן בעתיד ואת הסכום שיינתן.
8. יצירת צוואת החיים שלך.
9. עובדים לתשלום מיסי החובות והחובות שלך.

תכנון מותך הקרוב עשוי להיות חולני, אך זו הדרך הטובה ביותר להבטיח שבן / בת הזוג וצאצאיכם יקבלו את הירושה שעולה לכם בראש.

יש לי המון עצות בנושא ביטוח החיים הטוב ביותר ואסטרטגיות השקעה להועיל ביותר לנחלתך ולצאצאיך.

לעולם איננו יודעים מה מחר.

בצע את המחקר שלך והתחל לחשוב עכשיו על הרצון שלך ומי הכי ישמש כמנהל.

ניהול ירושה

אולי אתה לא מנסה להשאיר ירושה, אלא להבין איך להוציא כזה שניתנה לך זה עתה.

זוהי תחושה נפלאה כאשר כמות כסף נוחתת בחיקך, אך היא יכולה להיות גם מרתיעה.

אולי אתה עומד בראש ניהול ההוצאות שלך, או אולי אתה לא.

כך או כך, הוספת עשרות או מאות אלפי דולרים למשוואה בבת אחת וההחלטה היכן הם מתאימים היא מסובכת.

איך בדיוק אתה מחלק את הכספים החדשים שלך תלוי במצב שלך, אבל בסך הכל, יש כמה דברים לעשות (ואל תעשה) בכל הנוגע ניהול ירושה.

מה לעשות עם הירושה שלך

• שלם את החוב שלך. אם המטרה שלך היא להיות פטור מחובות, תרום חלק מהירושה שלך למטרה זו, במיוחד אם יש לך מספר מקורות חוב או חובות עם ריבית גבוהה.
• להשקיע. כתבתי המון תוכן מועיל כיצד לעשות זאת להשקיע את הכסף שלך בביטחון. האפשרויות אינסופיות. מקום מצוין להתחיל להשקיע בו הוא רוט IRA. עם רוט IRA, הפנסיה שלך תהיה שלך פטורה ממס יום אחד ואתה לא נענש בחומרה על הלוואות מהחשבון לפני הבגרות שלו כמו שאתה עם תוכניות אחרות.
• גיוון תיק ההשקעות שלך. בעוד IRA רוט היא מקום מצוין להתחיל בו, אל תעצרו שם. גיוון ההשקעות שלך על ידי הצבת כסף בהמון מקומות כמו פרישה, סולם תקליטורים וחשבונות חיסכון מקוונים עם תשואה גבוהה.
• מלאי את קרן החירום שלך. אם אתה בונה מספיק כספים כדי לקיים אותך במשך שישה חודשים, אתה מתחיל טוב. אם אתה רוצה להיות בטוח באמת, יורה על הכנסה של שנה.
• לעשות שינוי. אם למעשרות יש חלק בחייך, תן 10% לכנסייה שלך. האם יש סיבה שאתה מתלהב ממנה? העברת חלק מהירושה שלך לארגון צדקה היא דרך משמעותית להנהיג אותה. השפיע על הכסף שלך!
• השאירו ירושה. אם התקציב, החזר החובות וקרן החירום שלך בדרך, או אם אתה רק רוצה לעזוב לילדים שלך מה שנותר לך, שקול לשתף את האהבה ולגלגל את ירושתך שֶׁלָהֶם.

מה לא לעשות עם הירושה שלך

• אל תמהר. אין צורך. אם אתה צריך זמן לעבד את הפרטים ולחקור את האפשרויות שלך, מקם את הירושה שלך ב- חשבון לטווח קצר כמו תקליטור או חשבון חיסכון בעל תשואה גבוהה בזמן שאתה מחליט.
• אל תקנה דברים חדשים כאשר לא שילמת עבור הדברים הישנים. זה אמור להיות מובן מאליו, אבל אם אתה בחוב של 50,000 $, אתה לא צריך לרוץ ישר לסוכנות אחר מכונית חדשה. הימנע מרכישות לא חיוניות בזמן שאתה יכול ונסה להשקיע ולחסוך במקום זאת. בילה ותיהנה מחלק מהירושה שלך, בכל מקרה, אבל אל תשתגע.
• אל תסמוך על אף אחד שינהל את הכסף שלך. לא לכל היועצים הפיננסיים יש את האינטרס שלך בלב. אם אחד דוחף אותך להשקיע עכשיו והכל במקום אחד, הם לא מעדכנים אותך בחשבון שלך, או שהם דוחפים אותך בנחישות מעבר לסובלנות הסיכון שלך, חפש במקום אחר. אלה רק כמה סימני אזהרה שאתה צריך יועץ פיננסי חדש. היו זהירים, היו חכמים.
• אל תנקוט בגישה אחת שמתאימה לכולם. זה שאסטרטגיית חיסכון או השקעה אחת עשויה להיות יציבה עבור הירושה של אחותך לא אומרת שזו הדרך המושלמת עבורך. תסתכל על הכספים הנוכחיים שלך ועל המטרות העתידיות שלך כדי להחליט כיצד להוציא את הכסף שלך לעבודה!

התמודדות עם מיסים

כשמגיע זמן המס, האם אתה מגניב ונאסף או נוזל ומנסה בקדחתנות להגיש בזמן?

עם מדריך מס הכנסה פדרלי, אתה יכול לקבוע כיצד עליך להגיש ולדעת בדיוק איזה מידע תצטרך לספק.

מעבר להכנסתך, להלן 10 פריטים החייבים במס אשר ייתכן שאינך מודע אליהם:

• רווחי קצבה: אם אתה קונה את קצבתך בכספי מיסוי מראש, למשל, מה- IRA שלך, היא חייבת במס 100%. קנה א אַנוֹנָה נרכש בכספים לאחר מס וחלק מההחזר שלך יהיה פטור ממס.
• רווחי הון: כאשר פריטים כמו רכוש, מניות, אגרות חוב ומתכות יקרות נמכרים ברווח, הם חייבים במס.
• דיבידנדים: בהתבסס על מדרגת המס שלך, דיבידנדים מוסמכים חייבים במס באחוזים קבועים.
• מתנות ניירות ערך: ניתן להטיל מס על מניות, מניות ואיגרות חוב הניתנות במתנה.
• ריבית שנצברת על אגרות חוב, שטרות ושטרות האוצר: זה חייב במס.
• איגרת חוב מוזלת בשוק: אלה חייבים במס בשנה שהם מוכרים כהכנסת ריבית רגילה.
• ריבית אגרות חוב עירוניות: ריבית שנצברת חייבת במס פדרלי אך ממלכתי וללא מקומי ללא מס.
• חברים משותפים: דיבידנדים וריבית ניתנים למיסוי בחשבון החייב במס, עם רווחים דחויי מס להישאר בטוח כל עוד אתה לא נוגע בהם.
• כספי פרישה: SEP ו- IRA פשוטה ופוליסות ERISA חייבות במס תחת הכנסה.
• עלייה בסיסית: הנכסים נוטים להעריך לאורך זמן, ובמקרים אלה עליית בסיס יכולה לסייע בהפחתת מס רווח ההון בגידול זה עבור המוטב.

מתוך הבנה כיצד מסים את הכספים שלך, אתה יכול להשקיע בחוכמה ולחסוך כסף על מסים.

אֶמְצָעִי

מוכן להתחיל?

הקדשתי שנים לחקר ולסקור את הכלים הטובים ביותר בשוק שיעזרו לך לשגשג.

יש המון אפליקציות לכל דבר, החל מתקצוב ועד השקעה ועד הגשת מסים.

תסתכל על כמה מהמשאבים המדהימים שאספתי לנהל את הכסף שלך כמו מומחה.

שורה תחתונה

עם המומחיות החדשה שלך לניהול כספים, אתה בדרך להצלחה כלכלית.

למה אתה מחכה?

השתמש בכלים שלמעלה והתחל להרוויח עם ניהול הכסף שלך עוד היום.