בכל הנוגע לסוגים שונים של תוכניות פרישה ישנן הרבה יותר אפשרויות ממה שאתה עשוי להיות מודע להן: 401k's, 403b's, Keogh Plans, DB (k). הראש שלך כבר מסתובב?
תוכנית פרישה אחת פחות מוכרת היא תוכנית 457, המכונה לעתים תכנית פיצויים נדחים או דוח נדחה. זוהי תוכנית פרישה פחות ידועה מכיוון שהיא מוצעת רק לסוגים מסוימים של עובדים.
לעובדי ציבור ומדינה ולפעמים לעמותות מוצעים לעיתים תכנית הפרישה 457. רק מעסיקים פטורים מתשלום מס הכנסה פדרלי וארגונים שאינם כנסייתיים יכולים להציע 457 תוכניות, כולל:
- ממשלות מדינה ומקומיות
- בתי חולים
- ארגוני חינוך
- ארגוני צדקה או קרנות
- איגודי סחר
457 דומה לתוכנית 401 (k) הידועה יותר, שבה תוכל לבחור לתרום לתוכנית 457 באמצעות ניכויים אוטומטיים ממשכורת שלך לפני הוצאת המסים. כמו כן, בדומה ל- 401 (k), הכסף גדל בדחיית מס בחשבון פרישה של 457 עד למועד משיכת הכסף.
עם זאת, מגבלות התרומה והמשיכות המוקדמות מטופלות באופן שונה עבור 457 מחזיקי תכניות. עליו נסתכל כאן.
457 מגבלות תרומה
אם המעסיק שלך מציע תוכנית 457 בלבד כאפשרות חשבון הפרישה שלך, תוכל לתרום א מקסימום 19,000 $ בשנת 2019 אם אתה מתחת לגיל 50, ועד 25,000 $ אם אתה מעל גיל מתוך 50.
אם המעסיק שלך מציע גם א 401 (k) או 403 (b), יש לך אפשרות לתרום הן לתוכנית 457 והן לאחד מחשבונות הפנסיה הזמינים האחרים. יש לי מספר לקוחות המועסקים באוניברסיטה המקומית ויש להם אפשרות לתרום הן לתוכנית 457 והן ל- 403 (ב). אתה יכול להשקיע עד לגבול המקסימלי לכל חשבון!
המשמעות היא שתוכל לתרום 19,000 $ בשנת 2019 לתוכנית 457 שלך, ועוד 19,000 $ לתוכנית 401 (k) או 403 (b) אם אתה מתחת לגיל 50. זה כנראה מובן מאליו, אבל אתה צריך להיות בעל מספיק הכנסה כדי שתוכל לתרום סכום זה.
זוהי אופציה מצוינת לאנשים שמתחילים את החיסכון הפנסיוני שלהם מאוחר מהמתוכנן, או שרק רוצים לנצל כמה שיותר הטבות מס או התאמת עובדים.
עבור 2019 ושנים עתידיות, התרומה המקסימלית לתוכניות אלה תגדל במרווחים של $ 500, ותצמיד לאינדקס.
השג את מגבלות התרומה עבור 457 תוכניות
אם אתה מעל גיל 50 לפני סוף השנה הקלנדרית, אתה זכאי ל"תרומת הדבקה "בשנת 2019. אתה יכול לתרום 6,000 $ נוספים אם יש לך תוכנית 457 ממשלתית.
משיכה מוקדמת מתוכנית 457
כסף שנחסך בתוכנית 457 מיועד לפנסיה, אך בניגוד לתוכניות 401 (k) ו- 403 (ב), אתה יכול לקחת משיכה מה- 457 ללא קנס לפני גיל 59 וחצי. זהו כלל חשוב מאוד שלעתים קרובות הוא מתעלם מתוכנית 457.
היה לי מפגש אחד עם אדם שפרש לגמלאות מוקדם וגלגל את תוכנית 457 שלהם ל- IRA בהתבסס על המלצת היועץ לשעבר. (שימו לב שאמרתי "לשעבר"). על ידי מתגלגל לרשות ה- IRA, אתה מאבד את היכולת לפדות מוקדם כדי להימנע מהעונש במקרה שאתה צריך גישה לכספים שלך.
אין קנס בגין משיכה מוקדמת, אך היו מוכנים לשלם מס הכנסה על כל כסף שתמשכו מתכנית 457 (בכל גיל).
בדיוק כמו תוכניות פרישה אחרות, אתה צריך להתחיל לקחת הפצות מתוכנית 457 שלך עד גיל 70 וחצי שנים.
האם אתה יכול לגלם תוכנית 457 ל- IRA?
כפי שציינתי למעלה, יש לך אפשרות זו אם אתה עובד ממשלתי. התהליך דומה מאוד לגלגול 401k ל- IRA. כזכור, אתה רק צריך להיות זהיר אם אתה פורש מוקדם מהסיבות שצוינו לעיל.
אם אינך זקוק לכסף באופן מיידי, האינטרס שלך הוא להשאיר את הכסף בחשבון למתחם עד שתעשה זאת מוכן לפנסיה, אבל נחמד לדעת שלא תשלם קנס של 10% על משיכות מוקדמות אם לא תהיה אחרת אוֹפְּצִיָה.
אם בכל זאת תחליט לגלם את תוכנית 457 שלך ל- IRA, אני ממליץ על פלטפורמה כמו שֶׁבַח, שתנהל את חשבון הפנסיה שלך בצורה חלקה. אם אתה רוצה קצת יותר שליטה על ניהול החשבון שלך, תסתכל על זה אלי להשקיע.
מידע זה אינו מיועד להחליף ייעוץ מס אישי, ייעוץ משפטי או תכנון השקעות ספציפי. אנו מציעים לך לדון בנושאי המס הספציפיים שלך עם יועץ מס מוסמך.
