יש לך יותר מדי חשבונות פיננסיים? להלן אופן הטיפול בהם

אתה יודע מה קורה עם הכסף שלך? בעזרת אוטומציה, חשבונות עבר וכל כך הרבה מקומות לשמירת המזומנים שלך, קל למצוא את עצמך עם מספר השקעות וחשבונות בנק הפזורים על פני תיווך ובנקים שונים.

זה יכול להיות קשה לעקוב אחר הכל ולהתעדכן במקום בו הכל נמצא. אבל רבים מאיתנו לא דואגים לזה יותר מדי. אחרי הכל, לא גיוון אמור להיות דרך להגן על הכספים שלנו?

אמנם קצת גיוון יכול להיות דבר טוב, אך המציאות היא שכאשר יש לך יותר מדי חשבונות פיננסיים בכל מקום, אתה יכול בסופו של דבר לדלל את האפקטיביות של הכסף שלך. בואו נסתכל על מה שאתה צריך לדעת על חשבונות פיננסיים.

איך הגעת לכאן?

אולי לא תכננת להגיע לנקודה הזו. היה לך 401 (k) מעבודה ישנה ומעולם לא הספקת לגלגל אותה. לאחר מכן קיבלת עבודה נוספת ונרשמת גם לתכנית זו. פתחת חשבון בנק כי היה בו בונוס חתימה נהדר. או שאולי רצית ספיישל חשבון חיסכון למטרה מסוימת. אבל מעולם לא רוקנת לגמרי את החשבון, ועכשיו יש כמות קטנה יחסית של כסף פשוט יושב שם.

אם זה נשמע כמו המצב שלך, ייתכן שחשבונות מרובים אלה אינם הדרך הטובה ביותר להעביר את כספך לעבודה בשמך.

חסרונות שיש יותר מדי חשבונות

אנו אוהבים לחשוב כי הפצת דברים מקדמת בטיחות וגיוון בכספינו. אמנם מידה מסוימת של גיוון חשובה, אך יש גם יתרון באיחוד. בעיות יכולות לצוץ כאשר יש לך יותר מדי חשבונות שעובדים בניגוד.

להלן סקירה של כמה מהחסרונות הגדולים ביותר שיש לי יותר מדי חשבונות פיננסיים.

כסף נשכח

קודם כל, ייתכן ששכחת חשבונות שאינם פועלים כהלכה. נכסים שלא נתבעו אינם עושים את מה שהם יכולים לעשות - וזה יכול להשאיר לך כסף שאתה אפילו לא יודע שיש לך. חפש חשבונות ישנים ונשכחים כדי לראות אם תוכל להחזיר אותם לתוכנית הכוללת שלך.

עמלות

חשבונות ישנים יכולים לגבות ממך עמלות שאינך צריך לשלם. זה יכול לחתוך את התשואות האמיתיות שלך ולגרום לעלויות הזדמנויות. זה יכול להיות נכון במיוחד עם תוכניות פרישה ישנות שלא התגלגלו ואוחדו. יתכן שאתה משלם עמלות גבוהות במספר חשבונות הפזורים. הון אישי, במיוחד, יש כלי חינמי נהדר שיכול לעזור לך להחליט אם אתה משלם יותר מדי דמי השקעה.

בנוסף, אתה עלול להפסיד כסף בחשבונות הבנק שלך הודות לדמי אחזקה חודשיים. אם יש לך חשבון שגובה עמלות אם אינך עומד במינימום מסוים מדי חודש, זה עלול לעלות לך.

ככל שיש לך יותר נכסים במקום אחד, כך הסיכוי שתראה עמלות נמוכות יותר יקבל הטבות טובות יותר. אמנם אינך צריך לשים הכל בסל אחד כל הזמן, אך אתה יכול להרוויח כאשר אתה מבצע מעט גיבוש.

הכסף שלך לא מרוויח מה הוא יכול להרוויח

התשואות המורכבות גבוהות יותר כאשר הנכסים שלך נמצאים באותו מקום. לדוגמה, קח את כל יתרות 401 (k) השונות שלך. הם מרוויחים כסף, אבל מה אם היית מגלגל את כולם לרשות IRA אחת בתיווך יחיד? אם אתה מכניס הכל לחשבון עם שֶׁבַחלדוגמה, הנכסים המאוחדים יגדלו מהר יותר.

אותו עיקרון חל גם עם חשבונות בנק פרושים. שילוב היתרות מחשבונות אלה לבנק עם התשואות הטובות ביותר והעמלות הנמוכות ביותר יכול להביא את המזומנים הנוזלים שלך למקום אחד, ועוזר לך לראות תשואות טובות יותר.

אולי אין לך גיוון אמיתי

זה שהכסף שלך נמצא בחשבונות שונים לא אומר שהוא מגוון. סוגי הנכסים המוחזקים בקרנות נאמנות חופפים לעתים קרובות, כך שלמעשה אתה יכול להחזיק השקעות דומות מאוד בכל חשבונות התיווך הפרוסים שלך. אולי בכל זאת אין לך גיוון אמיתי, וזה עלול לפגוע בך בטווח הארוך - במיוחד אם אתה לא מבין שיש בעיה.

מאמץ מיותר

לבסוף, חשבונות רבים מדי משמעותם לעיתים מאמץ רב. בזמן המס, עליך להתמודד עם מספר טפסי דיווח, ועליך לנהל את כל הנושאים הנלווים לכך. בנוסף, עליך לעקוב באופן קבוע אחר חשבונות נוספים, לאזן אותם מדי חודש ולוודא שהם אינם נפגעים. איחוד יכול להקל על ההישארות על הכל.

בנוסף, כשיש לך יותר מדי חשבונות, אתה נמצא בסיכון גבוה יותר לטעויות. לדוגמה, אם יש לך כמה IRAs שונים, אתה מוגבל ל -6,000 $ בתרומות משולבות על כולם. אם אתה תורם ליותר מ- IRA אחד, ייתכן מאוד שאתה תורם יתר על המידה-ותצטרך לתקן את הטעות הזו מאוחר יותר. ככל שתצטרך לתקן יותר טעויות, כך גדל המאמץ בניהול הכסף שלך.

סיבות לשמור כמה חשבונות בנפרד

עכשיו, זה לא אומר שאתה צריך לאחד הכל לחשבון אחד או שניים בלבד. במקרים מסוימים, הגיוני לנהל חשבונות ישנים או ליצור חשבונות שונים במקומות שונים.

• ההשלכות של חיסול החשבון: לפני שתחסל חשבון השקעה ישן, חשוב לבדוק את ההשלכות. הפעלת חשבון ישן עשויה לדרוש ממך לחסל נכסים באופן שיביא לעמלות או מסים נוספים. שקלו את העלויות מול התועלת. יכול להיות שזה לא שווה את זה.
• מטרות לכסף שלך: במקרים מסוימים יתכן שיש לך צרכים או מטרות שונות עבור הכסף. אולי אתה אוהב לשמור על שלך קרן חירום נפרד מקרן החופשות שלך. זו יכולה להיות סיבה טובה להשאיר חלק מחשבונות הבנק שלך נפרדים.
• אתה צריך תכונות שונות: לפני שאתה מזיז את הכסף שלך, חשוב על התכונות שאתה מקבל. אולי אתה אוהב את הרעיון שיש לך חשבון חיסכון בריאותי (HSA) המאפשר לך לקבל הטבות מס מרובות תוך מתן אפשרות להרחבת החשבון. פשוט לא יהיה הגיוני לשלב את הכסף הזה עם IRA או להעביר אותו לחשבון בנק רגיל.

בעת איחוד, מדובר יותר בדעת אם צריך לשלב כסף דומה עם כסף דומה. האם אתה באמת צריך חמישה חשבונות חיסכון שונים בחמישה בנקים שונים? כנראה שלא. עם זאת, תוכל להעביר את כולם לבנק כגון ברית, המאפשרת לך ליצור חשבונות משנה למטרות שונות ומציעה תשואות הגונות למדי. יחד עם זאת, אלי אינה גובה דמי אחזקה או דורשת הפקדה מינימלית, כך שאתה יכול להיות בטוח שאתה לא נותן לכסף להיזלז מיותר.

ייעול הכספים שלך

דרך נוספת לייעל את הכספים שלך היא לבדוק אם אתה יכול לנהל סוגים שונים של חשבונות במקום אחד.

לדוגמה, תיווך כגון TD Ameritrade ו שוואב מציעים שירותי בנקאות המתחברים לחשבונות ההשקעה שלך, ומאפשרים לך לנהל סוגים שונים של כסף מבלי לסטות רחוק מדי. ובמקרה של TD Ameritrade, השותפות שלה עם Lively HSA מאפשרת לך לתאם בקלות בין התיקים שלך.

שֶׁבַח מציעה גם את היכולת לצבור חשבונות חיצוניים כך שתוכל לראות מה קורה במקום אחד - גם אם לא תאחד הכל. Betterment מציעה גם מוצר חיסכון בעל תשואה גבוהה (אם כי לא מבוטח FDIC).

איחוד הנכסים שלך עד כדי הגיון הוא תוכנית טובה. יש לי חשבון השקעה החייבת במס ו IRA המאוחדת שלי ב שֶׁבַח, אבל אני שומר את כספי ה- HSA שלי מלא חיים. עם זאת, יש לי גם חשבונות צ'ק וחיסכון - כמו גם חשבון עסקי - עם קפיטל וואן. למרות שאני שומר את כספי במקומות שונים, אני כן מנסה להגביל עד כמה הכל מפוזר.

לבסוף, גם אם תחליט שאתה צריך כמה חשבונות שונים כדי למלא מטרות פיננסיות שונות, לפחות חבר אותם כדי שתוכל לקבל מבט ברמה הגבוהה ביותר על הכספים שלך. כלים כגון הון אישי מאפשרים לך לחבר את חשבונות הבנקאות וההשקעות שלך באופן שיאפשר לך לראות הכל. השקפה הוליסטית זו יכולה לעזור לך לראות היכן הכל נמצא, לזהות בעיות ולהתמודד איתן מבלי להתאמץ יותר מדי.

שורה תחתונה

בסופו של דבר, המטרה היא לגרום לכסף שלך לעבוד עבורך בצורה היעילה ביותר. כשהכל מפוזר מדי, ייתכן שתשלם יותר עמלות - ותרוויח פחות בתמורה - ממה שאתה צריך להיות. בדוק את החשבונות שלך ובדוק היכן תוכל לאחד (תוכל גם להשתמש תוכנת מימון אישי כדי לעשות זאת). ולאחר שתאחד ככל הנדרש, השתמש במאגר חשבונות כדי שתוכל לראות הכל במקום אחד.

ברגע שהכסף שלך יפעל עבורך ביעילות רבה יותר, תתפלא עד כמה שהשווי הנקי שלך יגדל מהר יותר.